XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В условиях рыночной экономики значительное влияние на осуществление деятельности банков оказывает предоставление банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов. В зависимости от спроса со стороны корпоративных клиентов на данный вид услуг, банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику и придерживается ее в процессе своей деятельности.

Разработка и внедрение банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов важна, в частности, по следующим причинам: банк создает банковские кредитные продукты для корпоративных клиентов, поскольку несет ответственность в качестве лидера и обязан это делать для поддержания конкурентоспособности; новые банковские кредитные продукты очень важны далее в целях расширения (или сохранения) доли рынка, а также для увеличения прибыли банка.

Для успешного внедрения банковского кредитного продукта на рынок, они должны отвечать следующим основным положениям:

самое главное — любой вид банковского продукта должен полностью соответствовать запросам потребителей;

услуга должна опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения, продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;

разрабатываемые банковские кредитные продукты обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.

Необходимо подчеркнуть, что если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид банковского кредитного продукта, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Банк обязан предлагать корпоративным клиентам набор банковских кредитных продуктов, который может быть реализован рентабельно. Указанные банковские кредитные продукты предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам данного вида клиентов1.

Рисунок 1- Проблемы внедрения системы искусственного интеллекта в банковской сфере 2;С.12.

К основным проблемам, с которыми сталкиваются банки при предоставлении банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов на современном является то, что специалисты , занимающейся анализом экономической ситуации и банковского рынка, не всегда могут провести эффективный анализ и оценку эффективности внедрения банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов.

Также следует отметить, что одной из важных проблем осуществления банковской деятельности в области предоставления банковских кредитных продуктов корпоративным клиентам является то, что отсутствует соответствующая законодательная база, регулирующая отношения кредитора и заемщика.

Следующей проблемой осуществления эффективной банковской деятельности является достаточно низкий уровень инновационной активности в стране, а также состояние отечественной экономики3;С.486-491.

Также в качестве проблем можно выделить недоступность банковских кредитных продуктов в небольших населенных пунктах; некачественный маркетинг; конкуренция с иностранными банками4.

В целом, учитывая все указанное выше, можно сделать вывод, что инновационные кредитные услуги оказывают непосредственное воздействие на развитие экономики, но только при условии наличия гарантий на получение дохода и общего разумного распоряжения банком средствами, полученными от корпоративных клиентов. К сожалению, чаще всего это все можно определить только опытным путем или в лучшем случае по отзывам других людей или организаций, уже рискнувших своими деньгами5.

По мнению экспертов IFC, представленному в исследовании «The SME BankingKnowledgeGuide. IFC advisoryservices/Accesstofinance», существует три главных проблемы в развитии инновационных кредитных услуг.

Первая проблема состоит в создании такого универсального набора банковских кредитных продуктов, которые, будучи объединены оригинальным способом, способны убедить корпоративного клиента.

Второй проблемой является обеспечение общей рентабельности для всех услуг ассортиментного ряда банка.

Третья проблема развития продуктового предложения состоит в нахождении баланса между желанием банка увеличить предложение для наращивания доли рынка и признанием ограниченности возможностей банка6.

При разработке и внедрении банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов банки неизбежно сталкиваются с инновационным риском.

По мнению Е. А. Красникова инновационный риск рассматривается в зависимости от результатов. С одной стороны, это «потеря части своих ресурсов или планируемой прибыли от внедрения инновационного проекта, стоимости портфеля финансовых активов (инновационной фирмы в целом), появление дополнительных расходов», а с другой – «возможность получения значительного дохода по сравнению с запланированным в результате осуществления инновационной деятельности в условиях неопределенности». В отличие от точек зрения А. В. Халаимовой и Ю. В. Вертаковой в данное определение автор вкладывает в понятие риск не только возможность неблагоприятного исхода в условиях неопределенности, но и вероятность получения прибыли в размере, превышающем запланированный7;С.51.

В учебном пособии «Экономика и финансовое обеспечение инновационной деятельности» Б. Г. Кузнецов предлагает классифицировать риск, учитывая особенности инноваций: риск оригинальности; риск информационной неадекватности; риск нетехнологической неадекватности; риск юридической неадекватности; риск финансовой неадекватности; риск неуправляемости проектом.

Риск оригинальности применительно к инновациям в области создания банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов, на взгляд автора, включает в себя вероятность разработки такого банковского кредитного продукта , который интересен корпоративным клиентам и не имеет аналогов на банковском рынке7;С.54.

Следовательно, ключевыми причинами, сдерживающими развитие банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов в России, явились:

– недостаточный технологический уровень, обусловивший сложности при интеграции существующих и новых бизнес-решений, и приводит к дополнительные издержки;

– дефицит квалифицированных сотрудников в области поддержки, продажи нововведений и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;

– высокий уровень конкурентной борьбы на рынке, выражающийся в однотипности предлагаемых банковских кредитных продуктов и видов обслуживания, а также более низкий уровень развития российских кредитных организаций по сравнению с зарубежными8;С.357.

В качестве рисков в области развития новых технологий для предоставления банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов можно выделить следующие:

• безопасность;

• масштабируемость и скорость работы;

• управление информацией;

• регулирование;

• стандартизация финансовых активов9;С.9.

По нашему мнению, грамотная политика в области развития банковских кредитных продуктов , с учетом существующих проблем , сможет улучшить конкурентоспособность банков в области их предоставления корпоративным клиентам, повысить ликвидность и финансовую устойчивость банковского сектора.

К числу негативных факторов , которые способны замедлить развитие банковских кредитных продуктов можно отнести: экономические проблемы, проблемы повышения информационной открытости рынка не удовлетворительное качество обслуживания в дополнительных офисах; низкий уровень адаптации кредитной услуги под реальные потребности корпоративных клиентов; недостаточно высокий уровень развития цифровизации экономики.

При этом особое внимание следует акцентировать на оптимизации внутренних технологий предоставления инновационных кредитных услуг корпоративным клиентам; автоматизацию банковских кредитных продуктов , повышение пропускной способности каналов и объемов продаж, обеспечение высокого качества обслуживания, оперативность работы банков при оптимальном уровне риска.

Список использованной литературы:

1. Новые банковские продукты. Электронный ресурс.Режим доступа:http://refleader.ru/qasotrotraty.html(дата обращения 14.11.2017)

2. Составлено автором по материалам Обзора регулирования финансовых рынков // Официальный сайт Центрального Банка РФ в разделе «Финтех». Электронный ресурс.Режим доступа: http://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения 17.11.2018)

3.Мандрон В. В., Гуторова А. А. Инвестиционная деятельность российских банков и проблемы ее осуществления // Молодой ученый. 2016. №28

4. Банковские услуги и условия их развития в России. Электронный ресурс.Режим доступа: http://ekrost.ru/poster/bankovskie-uslugi-i-usloviya-ih-razvitiya-v-rossii.html(дата обращения 16.09.2017)

5. Козырев А. В.Инвестиционные продукты банков//Финансы, инвестиции. Электронный ресурс.Режим доступа:http://fb.ru/(дата обращения 17.09.2017)

6. М. Coates , С. Антончиков. Что мешает развитию банковских продуктов для мсп? // Официальный сайт МСП Банка в разделе «Развитие продуктов и сервисов для малого и среднего предпринимательства (МСП). Финансовых и нефинансовых». Электронный ресурс.Режим доступа:https://www.mspbank.ru/Ekspertam/otchetyi_partnerov/Otchetyi_NISIPP/development_of_products_and_services_for_smes(дата обращения 12.10.2017)

7. Гришина Е.А. Сущность и виды рисков финансовых инноваций в банковской сфере//Финансовая аналитика: проблемы и решения.2013.№3 (141)

8. Альберт В.А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора // Фундаментальные исследования. – 2015. – № 5-2

9. Доклад для общественных консультаций «Развитие технологии распределенных реестров»// Официальный сайт Центрального Банка РФ в разделе «Финтех». Электронный ресурс.Режим доступа: http://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения 17.11.2018)

Код для цитирования: Скопировать