XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

С началом использования безналичных платежей банки начали задаваться вопросом, как повысить защищенность сбережений клиентов. На протяжении длительного периода времени в качестве главного средства защиты выступал ПИН-код. Тем не менее, с развитием мошеннических технологий, таких как скиммер, накладки на клавиатуру, эффективность ПИН-кода резко снизилась. При желании информацию с магнитной полосы карты может получить злоумышленник. В следствие этого появилась задача сделать эффективными финансово-банковские услуги с помощью идентификатора личности, который невозможно подделать или украсть. Использование биометрических параметров позволяет решить данную задачу.

Биометрия представляет собой систему распознавания людей по одной или более физических или поведенческих черт. Она дает возможность распознавать личность человека по одной или же сразу по нескольким физическим параметрам (голос, отпечаток пальца, черты и термограмма лица, ДНК, ладонь, сетчатка и радужная оболочка глаза и т.п.) или поведенческим чертам (походка, почерк и т.п.).

Биометрические технологии основываются на идентификации человека по особенным биологическим признакам, которые присущи только данному индивиду. Можно выделить два типа биометрических данных (рис. 1).

Идентификация с использованием любых типов биометрических данных включает в себя несколько стадий:

- система запоминает биометрические данные;

- происходит обработка информации и ее преобразование в математический код;

- осуществляется сравнение сохраненного биометрического образа с образом, представленным для идентификации;

- получение результата.

Рисунок 1 - Типы биометрических данных

Мировой рынок биометрических систем на конец 2016 года оценивался в 14,45 млрд. долл. США. Ожидается, что рынок биометрических технологий в последующие шесть лет будет возрастать ежегодно на 18,6%. К 2022г ожидается его рост до уровня 40,2 млрд. долл. США (рис. 2).

Прогнозируется, что самыми быстрорастущими сегментами на рынке биометрических систем в ближайшие 5-7 лет будут выступать технологии идентификации по рисунку вен ладони, голосу и изображению радужной оболочки глаза.

В банковском секторе в настоящее время биометрия используется в различных областях: от идентификации клиентов до учета рабочего времени. Например, российский банк «ФОРАБАНК» использует продукт BioLink – биометрическую систему учета рабочего времени и контроля доступа BioTime.

Источник: J’son&Partners Consulting

Рисунок 2 – Состояние и прогноз объема мирового рынка биометрических систем в 2015-2022гг

Некоторое время назад биометрическая идентификация держателей банковских карт считалась фантастикой, сейчас же она стала привычной для жителей таких стран, как Бразилия и Индия, Польша и Саудовская Аравия.

В нашей стране пилотные проекты по интеграции биометрии в банкоматы и POS-терминалы реализует «Сбербанк России».

Следует отметить, что основная причина использования биометрических систем банками – очень высокая точность определения личности. Именно человека, а не связанного с ним материального идентификатора, такого как смарт-карта, жетон, токен, которые могут быть утеряны или переданы другим лицам.

Современные сканеры дают возможность установить принадлежность отпечатка пальца живому человеку, их нельзя обмануть, предъявляя оттиск отпечатка на бумаге, желатине или стекле.

Важнейшим преимуществом аутентификации пользователей по биометрическим характеристикам (отпечаткам пальцев, геометрии руки, лицу, голосу, рисунку сетчатки глаза и т.п.) является неотделимость этих характеристик от пользователя.

Их нельзя забыть, потерять или передать другому пользователю. Определение личности по биометрическим характеристикам осуществлялось задолго до появления автоматизированных компьютерных систем. Например, собственноручная подпись для документа на бумажном носителе позволяет подтвердить его подлинность именно на основе биометрических характеристик подписавшего, а отпечатки пальцев в криминалистике используются уже более ста лет. До недавнего времени широкому распространению аутентификации по биометрическим характеристикам в автоматизированных банковских системах препятствовала нерешенность следующих проблем:

- Биометрические характеристики сложно точно измерить, т.к. в них всегда присутствует определенная случайная составляющая.

Например, связанная с силой прижатия и скоростью движения пальца по считывателю.

- Биометрические характеристики могут изменяться со временем, что заставляет регулярно корректировать эталонный образ аутентифицирующей информации.

- Возможен отказ в доступе, связанный с кратковременным изменением биометрических характеристик. Например, из-за волнения может измениться почерк, из-за простуды – голос, а человека, сломавшего палец, трудно идентифицировать по отпечатку этого пальца.

Учитывая, что 10–15 лет назад в период активного внедрения средств аутентификации использование биометрии требовало еще и значительных дополнительных затрат, большинство банков приняли решение в пользу двухфакторной аутентификации на основе паролей и внешних носителей информации. За прошедший период времени соотношение цена/качество для аппаратных устройств считывания биометрических характеристик значительно улучшилось, а современная элементная база обеспечила возможность реализации сложных алгоритмов для обработки считываемых данных, что позволило значительно снизить вероятности ошибочного признания и ошибочного отказа в доступе.

В Российский Федерации банки масштабами внедрения новой услуги не впечатляют даже в столице. Например, на сайте ЦБ РФ сообщается, что в Москве в АКБ «Абсолют Банк», АО «Альфа-Банк», в АО «Банк Русский стандарт», АО «Райффайзен Банк», в «Банк ВТБ», ПАО «Промсвязьбанк» и в ПАО «МТС-Банк» подготовлен  и работает всего только один офис, где есть оборудование для сбора биометрии. По этому показателю лидирует ПАО «Росбанк»: в списке 13 адресов пунктов банковского обслуживания.

Ассоциация банков России (АБР) и Ассоциация российских банков (АРБ) предлагали Центральному Банку отказаться от политики «планового» внедрения в банках сбора биометрической информация, так как создание инфраструктуры затратно, а спрос на эту новую услугу трудно прогнозировать. Однако регулятор не намерен что-либо менять и будет требовать достижения цели в намеченные сроки*. По мнению ЦБ, если пустить всё на самотёк, то жители в отдалённых или в малонаселённых пунктах на долгие годы останутся без возможности банковского дистанционного обслуживания.

По информации Совкомбанка, в целом на всей территории России банки за четыре месяца собрали около трёх тысяч наборов биометрических данных. Можно предположить, что в настоящее время внесены в ЕБС данные сотрудников банков (надо же как-то отчитываться о внедрении) и данные «пионеров». Оператором Единой биометрической системы является «Ростелеком».

Тем не менее, в настоящее время биометрические технологии имеют все шансы совершить прорыв в банковскую сферу на новом витке научно-технического прогресса. Распространению биометрической аутентификации также будет способствовать тенденция к переходу на единую аутентификацию пользователей для всех приложений.

Внедрение единой биометрической системы выгодно всем:

- в банковской сфере снижается риск мошенничества;

- клиенты получат удобные сервисы;

- надежная и простая идентификация даст возможность банкам снизить проценты по кредитам;

- бизнес может снизить временные затраты на проведении банковских операций.

На пути к широкому использованию биометрических технологий в банковской сфере имеется несколько проблем.

Первой проблемой являет высокий риск утечки информации. И это является существенным недостатком, снижающим все преимущества.

Биометрические данные невозможно сменить или обновить – они на всю жизнь. Поэтому их утечка куда серьезнее, чем утечка любых паролей или контактов. Информационная безопасность должна занимать первое место в построении Единой биометрической системы.

Второй проблемой является метод дактилоскопия, который не является самым надежным, и его характеризуют два показателя: чувствительность и специфичность.

Третьем проблемой является проблема безопасности: необходимо удостовериться, что в каждый момент времени за пультом управления находится человек, которому можно доверять.

В банковской сфере по мнению ряда аналитиков может возникнуть такая проблема, как «ограниченная совместимость» между различными приложениями, отдельно отвечающими за контроль физического доступа, разграничение доступа к информации и аутентификацию пользователей при проведении финансовых транзакций. Проблема совместимости рассматривается и в более широком смысле. Биометрические системы различных вендоров по большей части уникальны в самой своей природе и возможности обмена данными между компонентами различных систем, их программным и аппаратным обеспечением весьма ограничены.

Кроме того вопрос цены изучения и внедрения технологий остается достаточно высоким. Однако, несмотря на недостатки, по супер-оптимистичным оценкам специалистов компании Acuity Market Intelligence доля биометрических трансакций в мире в ближайшее время достигнет 65%.

Для крупных банков внедрение биометрических технологий – это возможность расширения сферы влияния. Для небольших же банков – это существенная угроза, поскольку эти банки не смогут внедрить этот продукт в силу ограниченных возможностей. Поэтому в небольших городах банки могут потерять своих клиентов, которые будут дистанционно пользоваться услугами крупных банков.

Тем не менее, эффективность активного внедрения биометрических технологий не вызывает сомнения. Эксперты считают, что затраты на систему с применением биометрии ниже, чем затраты на систему с традиционными идентификаторами.

Развитие биометрии позволит повысить точность идентификации клиентов, упростить процедуру проверки, верификации персональных данных.

Рынок биометрических технологий в настоящее время активно растет. Поэтому большинство аналитиков считает, что биометрические данные как часть системы распознавания клиента банковских услуг в ближайшее время будут стремительно развиваться.

Список литературы

Биометрия помогает банкам улучшить обслуживание клиентов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://newsland.com/news/detail/id/92093 (дата обращения: 03.12.2018).

Винокуров А. В. Биометрические системы идентификации в кредитных организациях как инструмент противодействия мошенничеству // Финансы и кредит. — 2016. — № 21. — С.15–21.

Единая биометрическая система: доступ к новым сервисам безопасной цифровой России. — URL: https://bio.rt.ru/documents/marketing/?SECTION_ID=191 (дата обращения 03.12.2018).

Обзор международного рынка биометрических технологий и их применение в финансовом секторе. — URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/36012/rev_bio.pdf (дата обращения 03.12.2018).

О единой биометрической системе. — URL: https://bio.rt.ru/about/ (дата обращения 03.09.2018). Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018–2020 годов. — URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf (дата обращения 03.12.2018).

Код для цитирования: Скопировать