XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В жизни населения нашей страны значительную роль играет рынок ипотечного кредитования. Это связано с тем, что доходы большей части населения находятся на предельно низком уровне, в то время как цены на недвижимость из-за высокого спроса высоки, в результате чего далеко не каждый житель РФ может позволить себе приобрести жилую площадь. Решить данную проблему помогает рынок ипотечного кредитования, ведь именно он дает возможность получить жилье нуждающимся в нем лицам. Поэтому развитие ипотечного кредитования имеет социальное значение.

Кроме всего вышесказанного, ипотечное кредитование играет огромную роль и для экономики самого государства, обеспечивая взаимосвязь между ресурсами населения, банками и предприятиями строительной индустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор. [1]

Для того, чтобы дать характеристику текущему состоянию рынка ипотечного кредитования, необходимо выделить основные показатели: объем выданных ипотечных займов,  темп роста просроченной задолженности и количество кредитных организаций выдающих ипотеку. [2]

Проведем анализ текущего состояния рынка ипотечного кредитования  Российской Федерации. Для этого обратимся к таблице 1.

Таблица 1- Показатели первичного рынка ипотечного кредитования за 2015-2017г.

Показатель	2015	2016	2017	2017/2015
Количество предоставленных кредитов	710450	863803	1092316	153,75%
Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	1169240	1481068	2027562	173,41%
Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.	3912845	4464519	5176062	132,28%

Исходя из данных таблицы видно, что рынок ипотечного кредитования имеет тенденцию роста за весь анализируемый период, объем предоставленных ипотечных кредитов  с 2015 по 2017 год вырос на  73,41% и составил за 2017 год  2,007 трлн. руб. (табл.1)

 Рост ипотечного кредитования происходит по нескольким причинам. Одной из них является стабилизация экономической ситуации в стране после кризиса 2014 года. Это связано с тем, что в кризисный период не все банки обладают длинными ресурсами для того, чтобы поддерживать выдачу ипотеки. Также улучшилось благосостояние и самих клиентов, за займами стали обращаться более качественные заемщики. Второй причиной роста объема ипотечного кредитования является снижение процентных ставок по ипотеке. Если в начале 2014 года средневзвешенная процентная ставка держалась на уровне 12,51% годовых, то в начале 2018 года ее уровень снизился до 10,64%.[3]

Снижение процентной ставки связано с тем, что Центральный Банк снижает ключевую ставку.

На начало 2018 года ставка составляла 7,75%, в настоящее время она установлена на уровне 7,25%. Если в дальнейшем будет продолжаться снижение ключевой ставки ЦБ, то ипотечные кредиты будут дешеветь, что благоприятно скажется на населении страны и увеличит объем ипотечных займов. [5]

Основной объем выданных ипотечных займов приходится на АО Сбербанк. Данный банк является лидером среди всех российских банков по ипотечному кредитованию. В 2017 году банк выдал ипотечных кредитов на 1,088 млрд.руб. ,что составляет половину всех выданных ипотечных займов (51,20%). Для наглядного представления обратимся к таблице 2.

Таблица 2- Объем выданных ипотечных кредитов за 2017 год банками России.

Позиция в рейтинге	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб.	Доля
1	Сбербанк	1088,5	51,20%
2	Группа ВТБ	430,4	20,20%
3	Газпромбанк	79	3,70%
4	Россельхозбанк	72,4	3,40%
5	Райффайзенбанк	59,2	2,80%
6	Дельтакредит	58,6	2,80%
7	Дом. РФ	49,2	2,30%
8	Абсолют банк	27,2	1,30%
9	Уралсиб	27,2	1,30%
10	Банк Сант-Петербург	24,5	1,20%

Как уже говорилось выше ,в области ипотеки лидирующими банками на данный момент являются крупные банки- Сбербанк и ВТБ, ведь они имеют обширный опыт работы, широкий выбор программ и мощную поддержку от государства. Также они привлекают своих клиентов надежностью и компетентностью в выполнении всей процедуры кредитования.

Всего на данный момент функционирует 410 кредитные организации, которые выдают ипотечные жилищные кредиты. Из них набольшая часть приходится на кредитные организации, расположенные на территории Центрального федерального округа – 209 банков, ими было выдано 31,02% всех ипотечных займов.

Наименьший спрос на ипотеку установлен в Северно-Кавказском И Дальневосточном Федеральным округам .

В 2017 году доля выданных кредитов в Северно-Кавказском Федеральном округе составила 1,99% в общем объеме кредитов, а в Дальневосточном 4,9%. [3]

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок ипотечного кредитования России за последние время значительно вырос. На это оказали влиян ие такие факторы, как снижение процентных ставок по кредитам и высокий спрос на недвижимость. 

Но существуют и негативные факторы, которые оказывают отрицательное влияние на развитие рынка. К ним относят:

1)большая дифференциация в стоимости жилья и доходах населения. Не смотря на то, что данный фактор является причиной развития ипотечного рынка, это может привести к невозврату денежных средств из-за низких доходов населения;

2)нестабильная политическая ситуация, связанная с введением новых санкционных мер против Российской Федерации;

3)слабое участие государства в поддержке ипотеки. На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке: семейная ипотека под 6% годовых; военная ипотека; ипотека молодым семьям; займы на строительство деревянного дома; материнский капитал.

Для того чтобы снизить  влияние  указанных негативных факторов необходимо:

1) Разрабатывать программы для различных категорий населения в зависимости от уровня жизни и потребности в жилье.

2) Разрабатывать специальные ипотечные программы с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.

3) Банковские учреждения должны выдавать ссуды качественным заемщикам способным справиться с условиями выданного займа.

4) Проведение государством грамотной антиинфляционной политики.

5)  Развитие рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье.

Среди перспектив развития рынка ипотечного кредитования выделяют:

— Дальнейшее снижение процентной ставки. Процентные ставки по ипотеке в 2019 году достигнут исторического минимума, прогнозируют чиновники. Восстановление экономического роста и дальнейшее снижение темпов инфляции позволят регулятору продолжить корректировку ключевой ставки. При этом объемы ипотечных кредитов достигнут новых максимумов, что приведет к оживлению рынка недвижимости.

— Закрепление суммы первоначального взноса на уровне 20-25%. Данный фактор также способствует увеличению спроса, поскольку снижается стартовый барьер для приобретения собственной квартиры. [11]

В заключении можно сказать, что рынок ипотечного кредитования России на данный момент характеризуется следующими особенностями: лидерством государственных банков в объеме выданных ипотечных кредитов,  концентрацией существенной части выданных ИЖК  на территории Центрального федерального округа, снижением просроченной задолженности по предоставленным ипотечным кредитом, активным ростом количества выданных кредитов.

Список использованных источников

Литвинова, С. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие/ С.А. Литвинова – М. – Берлин: Директ-Медиа, 2015. – 182 с.

Информационный портал «Ипотекавед.ru» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://ipotekaved.ru/v-rossii/rinok-ipoteki.htm

Официальный сайт Центрального банка России: показатели рынка жилищного кредитования [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/klyuchevaya_stavka/

Аналитический центр по ипотечному кредитованию [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_i_nedvizhimost/ipoteka_stati_2017/stavki_po_ipoteke_mogut_opustitsya

Код для цитирования: Скопировать