X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны предложить клиентам до 200 видов разнообразных операций, но важнейшей из них остается кредитование. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ¹.

Кредит (лат. creditum – ссуда, долг, credere – верить) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит – это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

потребительские кредиты;

ипотечный кредит.

На сегодняшний день по данным ЦБ РФ в России 507 коммерческих банков, занимается кредитованием, среди которых Сбербанк России абсолютным лидером рынка по кредитования физических . Очевидно, что является одной самых рейтинговых авторитетных банковских на данный времени. Стабильно динамично развивающийся на протяжении лет предоставлял клиентам всевозможные услуги и , в том числе и ипотечное кредитование.

Ипотечное кредитование – предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.² Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт, представленных на рисунке 1.

Рисунок −1. Основные характеристики ипотечного кредитования в России³

Для того, чтобы сделать покупку жилья доступной для всех категорий граждан, ежегодно разрабатываются и внедряются различные государственные программы преференциального кредитования. Льготная ипотека в 2018 году предоставляется на особых условиях и является прекрасным стимулирующим средством финансовой и строительной отрасли страны, а также опосредованно способствует улучшению демографической ситуации в России. Условия выдачи долгосрочных кредитов меняются практически каждый квартал. Сбербанк входит в топ-5 банков, которые работают в сфере ипотечного кредитования. В таблице 1 представлены условия кредитования Сбербанка России в 2018 году.

Таблица 1 – Условия предоставления ипотеки в 2018 году⁴

Программы	Максимальная сумма, тыс. руб.	Ставка, %	Срок, лет	Минимальный первый взнос
1	2	3	4	5
В новостройках (по программе субсидирования ипотеки застройщиками)	Не должна превышать меньшую из величин: 1) 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.	7,4%	до 30 лет/до 12 лет в рамках программы субсидирования ставки застройщиками	от 15%
Готовая недвижимость (на вторичном рынке)	Не должна превышать меньшую из величин: 1) 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.	8,6%	до 30 лет	от 15%
Рефинансирование ипотеки и других банков	Максимальные суммы на различные цели получения кредита: 1)На погашение ипотеки в другом банке: до 7 000 000 рублей; 2)На погашение других кредитов: 1 500 000 рублей; 3) На цели личного потребления: 1 000 000 рублей	9,5%	до 30 лет	−
Строительство жилого дома	Не должна превышать меньшую из величин: 1)75% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)75% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.	10%	до 30 лет	от 25%
Загородная недвижимость	Не должна превышать меньшую из величин: 1)75% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)75% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.	9,5%	до 30 лет	от 25%

Продолжение таблицы 1

1	2	3	4	5
Военная ипотека	до 2,33 млн рублей	9,5%	до 20 лет При этом срок возврата кредита: - не должен превышать предельный срок, на который предоставляется Целевой жилищный заем.	от 20%
Нецелевой кредит под залог недвижимости	до 10 млн	12%	до 20 лет	−
Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми	до 8 млн −при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области до 3 млн − при покупке жилья в других регионах	6%	до 30 лет	от 20%

 

Несмотря на то, что многие семьи до сих пор считают ипотеку неподъемным финансовым бременем, льготы, предоставляемые заемщикам государством, делают ее доступной и экономически выгодной для многих социально незащищенных категорий граждан.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме), а также:

− заемщику ИЖК предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;

− длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.

Список литературы:

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) [Текст] // Российская газета. – 10.02.1996. – № 27.

Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст] / Н.Б. Косарева//.. ― Москва: Фонд «Институт экономики города», 20014 ― 7с

Интернет источника -. URL: http://www.sberbank.ru

1^ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) [Текст] // Российская газета. – 10.02.1996. – № 27.

2^ Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст] / Н.Б. Косарева//.. ― Москва: Фонд «Институт экономики города», 20014 ― 7с

3^ Составлено автором по материалам Косаревой Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст] / Н.Б. Косарева// ― Москва: Фонд «Институт экономики города», 20014 ― 7с

4^ Составлено автором по материалам интернет источника -. URL: http://www.sberbank.ru

7

Код для цитирования: Скопировать