X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Кредитная политика финансово-кредитного учреждения предполагает собою комплекс критериев, документов и действий, характеризующих формирование финансово-кредитного учреждения в сфере предоставления займов собственным клиентам. Программа действий по предоставлению ссуд устанавливает задачи и приоритеты ссудной деятельности финансово-кредитного учреждения, ресурсы и методы их осуществления, кроме того принципы и порядок организации кредитного механизма. Она формирует базу организации работы финансово-кредитного учреждения по предоставлению займов согласно единой тактике его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процедуру предоставления ссуды.

Для обоснованного, рационального и эффективного использования всех элементов кредитного механизма банками разрабатывается соответствующая кредитная политика. От нее во многом зависит успешная деятельность всего банка в целом и его дальнейшее развитие.

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.

При формировании своей кредитной политики ПАО «СКБ-банк» принимает во внимание ключевые факторы, среди которых общее состояние экономики (макроэкономический фактор).

ПАО «СКБ-банк» осуществляет деятельность в следующих основных сегментах:

корпоративные и инвестиционные банковские операции, в число которых входит предоставление корпоративных кредитов;

розничные банковские операции, в число которых входит обслуживание кредитных карточек, кредитование физических лиц, включая потребительское кредитование и кредиты с погашением в рассрочку, автокредитование и ипотечное кредитование;

казначейские операции.

В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Ростовской области (межбанковские кредиты). Приоритетным направлением для Банка в сфере кредитования является предоставление кредитов в реальном секторе экономики.

Кредитование осуществляется по следующим направлениям: предприятий агропромышленного комплекса, транспорта, энергетики, металлургии и машиностроения. Банк отдает предпочтение кредитам во всех отраслях экономики со сроком реализации до трех лет при наличии достаточного обеспечения. Но наибольшую долю составляет торговля- 16% и машиностроение и металлообработка-16%. Не значительную долю составляет электроэнергетика-4% и пищевая промышленность -2%.

Отрасли промышленности, в которых кредитует Банк, отображены на рисунке 1.

Рисунок 1 – Структура кредитного портфеля ПАО «СКБ-банк» по отраслям

Растущие объемы кредитных портфелей в динамике свидетельствуют о расширении сектора кредитного рынка. Увеличение объемов кредитования происходит, как правило, под влиянием определенных факторов, среди которых могут быть следующие: рост спроса на кредитные ресурсы, уменьшение процентной ставки по кредитам, удлинение сроков предоставления кредитов, ослабление требований по предоставлению комплектов документов и по обеспечению кредита и т.д. Анализ кредитного портфеля представлен в таблице 1

Таблица 1 –Анализ кредитного портфеля ПАО «СКБ-банк»

Показатель	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017	Изменения, %
Объем кредитного портфеля	7866825	8268256	8144376	277551
Кредиты выданные, в том числе:
юридическим лицам	17.6	13.5	12.4	- 5.2
физическим лицам	58.3	68.2	68.7	10.4

Таким образом, у ПАО «СКБ-банк» в структуре кредитного портфеля показывается устойчивая тенденция, что наиболее существенную долю занимают услуги, представляемые физическим лицам (в которые входят товарные кредиты, кредитные карты персональные кредиты). – 68,7%. За 3 рассматриваемых года наблюдается снижение выданных кредитов юридическим лицам на 5.2 %, а вот кредиты для физических лиц, наоборот увеличились на 10.4 %. Следует отметить, что кредитование юридических и физических лиц в настоящее время является приоритетным направлением деятельности всех российских коммерческих банков. Тем не менее, кредитование физических лиц становится одним из наиболее перспективных и доходных направлений деятельности банков.

Доля рынка ПАО «СКБ-банк» по кредитным картам по итогам года оценивается в 6,71%, а объем портфеля кредитных карт и кредитов наличными по данным МСФО составил 2,1 млрд. В сегменте потребительского кредитования в торговых точках в 2015 году банк выдал 475 млн долларов США, сохранив третье место по доле рынка в России. И, наконец, общее количество клиентов банка — физических лиц также увеличилось по сравнению с 2014 годом и с учетом Балтийского Банка составило более 13,6 млн человек.

Таким образом, по результатам анализа кредитного портфеля ПАО «СКБ-банка» можно определить позицию рассматриваемого банка на рынке банковских услуг – универсальный банк (розничный и инвестиционный).

Следует отметить следующие характерные тенденции для кредитной политики исследуемого банка.

С учетом абсолютно всех данных условий в 2015 году банк внес предложение собственным покупателям, обладающими устойчивыми денежными потоками, новейшую линейку кредитных экспресс-продуктов — овердрафты с лимитом до 40 млн. рублей. Их характерные черты заключаются в минимальном пакете документов и разрешении о выдаче за 3-5 рабочих дней. Новые продукты сформированы намеренно для небольших и крупных фирм с годовым оборотом от 350 млн до 3,5 млрд рублей.

Таким образом, объем проблемных кредитов с большим запасом покрывался сформированными резервами. Объем сформированных резервов по итогам минувшего года практически остался на уровне 2015 года и составляет 1,4 млрд. При этом норма резервирования банка по итогам минувшего года находилась на уровне 5,9%.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что для формирования рациональной, оптимальной и эффективной кредитной политики коммерческого банка необходимо следовать единой денежно-кредитной политике Центрального Банка РФ, выработать свою индивидуальную политику, стратегию и тактику развития, а также учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" [Электронный ресурс] Режим доступа: www. consultant.ru свободный.

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) [Электронный ресурс] Режим доступа: www. consultant.ru свободный.

Аброкова Л.С. Кредитная политика как важнейший инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка / Л.С. Аброкова // Экономика и социум. 2016. № 11-1 (30). С. 37-40.

Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru свободный.

Официальный сайт ПАО «СКБ-БАНК» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.skbbank.ru свободный.

Код для цитирования: Скопировать