X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

В условиях растущей открытости российской экономики и её интеграции в мировое хозяйство банковский сектор почти исчерпал все возможности привлечения сбережений населения. В этих условиях обеспечение качества обслуживания клиентов банка становится все более актуальной и занимает важное место среди факторов конкурентоспособности банковского сектора в целом. На рисунке 1 представлен перечень основных факторов, оказывающих влияние на конкурентоспособность банковского сектора РФ.

Рисунок 1 – Факторы конкурентоспособности банковского сектора

На практике конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы: имидж банка; величина уставного капитала, размеры активов и др.; высокое качество оказываемых услуг; наличие валютной, генеральной лицензии, поддержка эквайринга; устойчивая клиентская база; корреспондентская сеть; система расчетов и спектр оказываемых услуг; действенная реклама и интернет-продвижение; квалификация работников; грамотный менеджмент; накопленный опыт работы и т.д.

Успешное формирование организационного климата в банке – способность, таким образом, осуществлять подбор, развитие и использование человеческих ресурсов, чтобы вектор достижения личных целей каждого сотрудника, как в материальном, так и в моральном аспектах максимально совпадало с вектором стратегической развития банка.

Таким образом, основными признаками современного конкурентоспособного банка становятся: ясное понимание своих стратегических целей, видение будущего, наличие компетентного персонала, эффективный механизм динамичной адаптации к условиям современного мира и требованиям клиентов.

Для раскрытия сущности операций коммерческого банка по обслуживанию физических лиц необходимо рассмотреть классификации банковских операций. В литературе не существует единого подхода к построению группировки банковских операций. Так, большинство авторов сходятся во мнении о необходимости выделения такого признака классификации, как характер проводимой операции. При этом экономисты в рамках данного основания выделяют различные виды операций.

Так, Г.Г. Коробова выделяет кредитные операции, операции с ценными бумагами, посреднические операции, валютные операции, кассовые операции, операции с пластиковыми карточками и дистанционное банковское обслуживание. Е.Ф. Жуков не рассматривает операции с ценными бумагами, с пластиковыми карточками, дистанционное обслуживание, но дополнительно выделяет доверительные операции. А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов вводят прочие операции, под которыми понимают операции с пластиковыми картами, дистанционное банковское обслуживание и другие операции. А.М. Тавасиев, В.В. Бычков и В.А. Москвин выделяют пять видов операций: депозитные, кредитные, расчетные, кассовые и валютные. Е.Ф. Жуков, А.М. Тавасиев, В.В. Бычков и В.А. Москвин классифицируют операции в зависимости от экономического смысла и степени важности. При этом в зависимости от степени важности Е.Ф. Жуков выделяет основные и дополнительные, а А.М. Тавасиев, В.В. Бычков и В.А. Москвин – базовые и дополнительные операции. Дополнительно Г.Г. Коробова, А.В. Тютюнник и А.В. Турбанов рассматривают операции в зависимости от времени возникновения, выделяя традиционные и современные.

Качество банковского обслуживания является основополагающим моментом в активизации сберегательного процесса населения. Устойчивое партнерство между банком и клиентом возникает и развивается в условиях, когда их взаимодействие осуществляется на возобновляемой основе, в течение продолжительного периода времени, а выгоды длительных отношений заметно снижают взаимные транзакционные издержки участников партнерства и способствую минимизации рисков.

Безналичные операции являются одним из наиболее удобных вариантов ведения расчетов, так как предполагают высокую скорость расчетов и практически полное отсутствие нормативных ограничений в осуществлении платежей. Операции по безналичным расчетам нашли широкое применение в процессе развития банковской системы, и на сегодняшний день на них приходится значительная доля операций любого коммерческого банка. Безналичные расчеты реализуются путем движения денежных средств по счетам, принадлежащим участникам таких расчетов. Иными словами, списание и зачисление средств происходит в электронном виде. Безналичные операции предполагают использование безналичных денежных средств, формирование которых осуществляется коммерческими банками, путем создания безналичных денег на основе вкладов населения.

Система безналичных расчетов базируется на следующих принципах, которые отражены на рисунке 2.

 

Основные принципы системы безналичных расчетов

 

 

Принцип законности предполагает строгую законодательную регламентацию всех безналичных операций и их осуществление исключительно в рамках закона

 

 

Принцип достаточности средств. Проведение всех безналичных операций должно быть обеспечено необходимой суммой сразу или поэтапно

 

 

Принцип акцепта предполагает невозможность списания средств со счета без согласия или предварительного уведомления держателя, даже если их взыскателем является государство

 

 

Принцип ведения всех операций на основании договора, т.е. операции не должны выходить за рамки, установленные в договоре, заключенном между банком и клиентом

 

 

Принцип срочности платежа предполагает, что любой производимый с банковского счета платеж должен быть осуществлен в рамках, определенных плательщиком временных границ. При нарушении банком данных сроков, вина по последующим санкциям перекладывается с плательщика на банк

 

 

Принцип свободы выбора предполагает отсутствие влияния банка на выбор участниками расчетов любой их безналичной формы

 

Рисунок 2 – Принципы, на которых базируется система безналичных расчетов

Проанализировав мнения различных специалистов, авторы считают целесообразным производить деление операций, предоставляемых физическим лицам, по времени возникновения, степени важности, и по характеру операций. Классификация операций, предоставляемых физическим лицам коммерческими банками, представлена в таблице 1.

Таблица 1.  Классификация операций, предоставляемых физическим лицам

Основание	Группировка операций	Характеристика
По степени важности	Основные	Наиболее значимые для банка операции
	Дополнительные	Операции, позволяющие привлечь новых клиентов; могут отсутствовать в перечне осуществляемых банком операций
По времени возникновения	Традиционные	Изначально осуществляемые банком операции
	Современные	Операции, возникающие в результате совершенствования обслуживания клиентов, развитию которых во многом послужил научно- технических прогресс
По характеру операций	Кредитные	Операции банка по размещению денежных средств
	Депозитные	Операции банка по привлечению денежных средств
	Расчетно-кассовые	Совокупность расчетных и кассовых операции, в том числе валютных
Прочие		Операции, не являющиеся для банка основными, позволяющие получить дополнительную прибыль

Поскольку одними из основных активных операций любого коммерческого банка является кредитование, в целях повышения качества организации кредитного процесса необходимо широко использовать такие модели. Для этого необходима разработка процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля.

Внедрение системы установления рейтинга клиента, определения кредитоспособной и заемщика и вероятности выполнения им своих финансовых обязательств должны стать основой кредитной работы банка.

Портфель банковских ссуд подвержен, всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску неплатежей. Управление кредитным риском требует от банка постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. Для этого необходимо выработать разумный подход к оценке рисков, как основания для принятия решения о кредитовании, который должен включать:

разработку автоматизированных скоринговых методик, которые позволяющих оценивать качество заемщика по формальным задокументированным признакам и принимать решение на основе четко сформулированных критериев;

мониторинг, сбор и обработку статистических данных о результатах свершившихся кредитных экспериментов и корректировку статистической скоринговой модели на уровне подразделения, в компетенцию которого входят вопросы риск-менеджмента;

применение адекватных процентных ставок, которые должны покрывать некоторый акцептуемый уровень потерь, принятый на уровне руководства банка;

поддержание адекватного собственного капитала банка, являющийся «подушкой безопасности» в случае возникновения непредвиденных потерь.

Подводя итог, следует еще раз отметить, что обслуживание физических лиц является одним из наиболее перспективных направлений деятельности банка. На сегодняшний день исследуемый сегмент бизнеса ещё не получил полного развития, поскольку на практике далеко не все современные операции, предоставляемые физическим лицам, повседневно присутствуют и используются. Вместе с тем на рынке обслуживания физических лиц наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Этим обусловлена необходимость создания новых и совершенствования традиционных видов банковских продуктов. Расширение спектра осуществляемых операций создает коммерческому банку возможность для получения дополнительной прибыли и улучшения финансового положения кредитной организации на финансовом рынке.

Список литературы:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 г. N14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) [Электронный ресурс] // Сборник основных федеральных законов РФ. URL: http://fzrf.su/kodeks/gk-2/

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2018.

Федеральный закон от 10.01.2002 N 1-ФЗ (ред. от 08.11.2007) "Об электронной цифровой подписи" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2018.

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2018.

Горохов А.А., Пайкович П.Р Особенности производства и реализации золота на международных рынках [Текст] /Горохов А.А., Пайкович П.Р.//Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 49-53.

Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник. [Текст] / Г.Г.Коробова - 2-е издание, переработанное и доп. - М.: Магистр, ИНФРА-М, 2014. – С. 500.

Федотова, Г.В. Правовое регулирование безналичных расчётов в России [Текст] / Г.В. Федотова, Е.В. Фомичева//Экономическая безопасность: правовые, экономические, экологические аспекты: сб. науч. тр. междунар. науч.-практ. конф. (29 марта 2017 г.). В 2 т. Т. 2/Юго-Западный гос. ун-т . -Курск, 2017. -C. 263-267.

Код для цитирования: Скопировать