X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Основой любого коммерческого банка являются его ресурсы. Они необходимы для осуществления деятельности на рынке, для поддержания конкурентоспособности кредитной организации. Без ресурсов невозможно осуществление и банковской деятельности в том числе.

Ресурсная база кредитной организации формируется с помощью привлечения свободных денежных средств физических и юридических лиц. Но в то же время банк размещает свои ресурсы на условиях возвратности, платности и срочности.

Таким образом, к ресурсам коммерческого банка можно отнести собственные средства и привлеченный капитал. Среди привлеченного капитала выделяются депозиты, то есть средства юридических и физических лиц, привлекаемые банком во вклады, и прочие привлеченные средства.

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вклад - это денежные средства в иностранной валюте или национальной валюте, которые размещаются в кредитных организациях физическими лицами, с целью получить доход. [1]

Приняв вклад на хранение, банк обязуется возвратить принятую сумму и уплатить проценты на условиях и в порядке, указанных в договоре.

Вклады делятся на срочные и до востребования. Классификация вкладов приведена на рисунке 1.

Рисунок 1. Классификация банковских вкладов [2]

Сбербанк занимает лидирующее место на рынке по количеству привлеченных депозитов физических лиц.

Наибольший удельный вес в составе обязательств банка в 2016 году приходится на статью «Средства клиентов, не являющихся кредитной организацией» и составляет 65,4%. По сравнению с данными на 2014 год, когда удельный вес его составлял 56,3%, он увеличился на 9,1% .

Второй по величине показатель в структуре обязательств - вклады физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей. Его удельный вес на начало 2016 года составил 29,9 %, что на 3,7 % больше, чем на начало 2014 года, когда удельный вес данного показателя составлял 26,2 %. Таким образом, основными источниками средств для формирования ресурсной базы выступают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями и вклады физических лиц и предпринимателей.

По данным сайта «Банки.ру» сумма привлеченных во вклады средств физических лиц составляет 11 278 285 260 тыс. руб. Изменения, происходящие в структуре депозитов за период с 2014 по 2016 гг, отражены в таблице 1.

Вклады физических лиц с 2014 по 2016 гг. увеличились на 35,11 % или на 2 930 955 467 тыс. руб. в абсолютном отношении. Такое увеличение произошло, в основном за счет увеличения вкладов на срок от 91 до 180 дней. Сумма вкладов увеличилась практически в 3,5 раза и составила 857 110 777 тыс. руб. На долю этого сегмента приходится 10,5 % от общего состава депозитного портфеля.

Таблица 1 – Структура и изменения вкладов физических лиц с 2014 по 2016 гг. [4]

Показатели	2014 г.	2015 г.	2016 г.	Абсолютн. изменение(Тыс. руб.)	Темп роста(%)
Вклады физических лиц:	8 347 329 793	10 673 461 214	11 278 285 260	2 930 955 467	35,11
До 90 дней	347 855 067	300 209 328	465 782 620	117 927 553	33,9
91-180 дней	330 177 349	462 469 827	1 187 288 126	857 110 777	259,59
181 день-до 1 года	1 671 694 336	4 718 290 286	3 533 585 164	1 861 890 828	111,38
1 год - 3 года	4 109 286 723	2 972 053 274	3 715 621 096	-393 665 627	-9,58
Более 3х лет	432 106 015	397 077 782	406 917 453	-25 188 562	-5,83
До востребования:	1 456 210 303	1 823 360 717	1 969 090 801	512 880 498	35,2

Прирост средств, привлеченных во вклады, произошел так же за счет депозитов на срок от 181 дня до 1 года. Сумма средств увеличилась приблизительно в 2 раза или на 1 861 890 828 тыс. руб. в абсолютном отношении. На долю таких депозитов приходится 31,3 % от общей суммы вкладов.

Наибольший удельный вес в структуре привлеченных депозитов физических лиц занимают депозиты на срок от 1 года до 3 лет. Они составляют 32,9% от общего объема вкладов, но 2016 году наблюдается сокращение объема денежных средств в данном сегменте. Абсолютное изменение за 2014-2016 гг. по таким вкладам составило 393 665 627 тыс. руб.

Наименее востребованными являются депозиты на срок более 3х лет. На их долю приходится 3,6 %. За период с 2014 по 2016 гг. сумма вкладов сократилась на 25 188 562 тыс. руб. в абсолютном выражении.

Во вкладах «До востребования» так же наблюдается положительная динамика. Прирост по таким вкладам составил 35,2% , что составляет 512 880 498 тыс. руб. в абсолютном выражении.

На рисунке 2 отражена доля срочных депозитов и депозитов до востребования в общей структуре вкладов физических лиц.

Рисунок 2. Структура депозитов ПАО Сбербанк [3]

Несмотря на то, что данный банк занимает первое место на рынке, не только по прибыли, но и по количеству привлеченных средств, процентные ставки по вкладам в данном банке ниже, чем во многих других на рынке. Это обусловлено снижением ключевой ставки Банка России, а так же снижением уровня инфляции.

Тем не менее, Сбербанк завоевал доверие клиентов, создал имидж надежного банка, в основном за счет государственного участия и гарантий Банка России, что привлекает все больше новых вкладов, несмотря на сокращение процентных ставок.

По состоянию на 1 января 2017 года вклады физических лиц составляют 30% пассивов банков, что свидетельствует об увеличении роли вкладов физических лиц как одного из основных источников формирования ресурсной базы банка.

Список использованных источников:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 26.07.2017).

2. Свиридов О. Ю. , Лысоченко А. А. Банковское дело : 100 экзаменационных ответов: учебное пособие. - М.: Феникс, 2014

3. Официальный сайт ПАО Сбербанк: [Электронный ресурс]: www.sberbank.ru

4. Официальный сайт финансового информационного портала «banki.ru»: [Электронный ресурс]: www.banki.ru

Код для цитирования: Скопировать