X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

В последние несколько лет активно развиваются «умные» автомобильные технологии. Появляются самые разные сервисы, которые помогают частным автовладельцам улучшить стиль вождения, сэкономить на содержании машины, а компаниям из разных отраслей бизнеса – лучше взаимодействовать со своими клиентами.

Согласно исследованию аналитической компании Ptolemus, рынок «умного страхования» (Usage-Based Insurance, UBI) в Европе и США активно развивается – уже миллионам клиентов страховых предлагают индивидуальные тарифы на основе данных о стиле вождения, собранных с помощью специальных телематических устройств. В то же время в России автомобильная телематика пока что не получила столь серьезного распространения.

Несмотря на то, что автомобильная телематика активно обсуждается в последние несколько лет, сами по себе технологии мониторинга состояния автомобиля и анализа этих данных не столь новы. Еще на рубеже XXI века их начали применять компании, владеющие собственными автопарками – бизнесу нужно было следить за использованием своего транспорта, состоянием машин, расходе топлива и т.д. К середине десятилетия такими инструментами начали пользоваться и некоторые российские компании.[1, c.56]

С течением времени такие технологии стали более доступными, что привело к активизации развития связанных с ними сервисов. Как следствие, расширяется и число сфер бизнеса, где возможно применение телематики.

Страховые компании могут использовать телематические данные о манере вождения конкретного клиента и характере использования автомобиля для создания гибких индивидуальных тарифов. Если человек водит аккуратно и редко пользуется машиной, то почему его полис КАСКО должен стоить столько же, сколько у автовладельца с агрессивным стилем вождения, который водит чересчур активно и чаще попадает в аварии? Самой страховой компании это позволяет не только привлечь клиентов гибкими тарифами, но и более качественно прогнозировать убытки по возмещению страховых выплат в случае аварии. Кроме того, сам процесс ценообразования становится справедливее – больше не возникает ситуации, при которой возможные убытки страховой компании от работы с агрессивными водителями компенсируют аккуратные клиенты, которые вынуждены платить за полисы более высокую цену. Все собираемые страховой компанией данные обрабатываются с помощью скорринговой модели. Она дает возможность напрямую оценивать уровень риска каждого отдельного водителя, что невозможно, используя классические подходы к ценообразованию. Скорринги разрабатывают как сами страховщики, так и независимые провайдеры, которые занимаются внедрением специализированных продуктов. [2, c.340]

Наиболее распространенный тип телематических устройств – это небольшого размера прибор, который вставляется в диагностический порт автомобиля, находящийся под рулем. Инсталляция занимает 15 секунд, не больше. Связь обеспечивается с помощью SIM-карты одного из мобильных операторов, которая служит для передачи телематической информации на сервер провайдера. Эти данные доступны как страховой компании на специальном веб портале, так и клиенту, который может через мобильное приложение следить за статистикой своей езды, и дополнительно получать рекомендации о том, что необходимо исправить в манере вождения.

Поведение на дороге оценивается по шкале баллов, на основе которой страховщик определяет индивидуальную скидку. Продукт будет работать таким образом, что уже при установке телематического устройства страхователь получит дисконт в размере 5% от стоимости полиса. Скажем так, для мотивации. После этого платеж по договору разбивается на 4 части и оплачивается раз в три месяца. По истечении 9 месяцев действия полиса на основе проанализированных данных, собранных с помощью телематики, страховщик предоставляет еще одну скидку, которая учитывается при внесении последнего платежа, и он корректируется на сумму этой скидки. При достижении рейтинга 75 баллов и выше четвертый платеж вообще не уплачивается. Таким образом, в первый год страхования скидка может составлять до 30% стоимости полиса. К концу второго года действия договора она может достичь 40%, а максимально возможная скидка, которая формируется на основе показаний телематического устройства, а также дополняется бонусом за безубыточную езду, составляет 50%.

Безусловно, потребитель этой услуги – аккуратный водитель. Любители быстрой езды и рискованных маневров могут добиться разве что повышения тарифов КАСКО. Первая «ласточка» телематического страхования в России – пилотная программа компании «Ингосстрах» была рассчитана на водителей в возрасте от 25 до 35 лет, со стажем вождения от года до трех лет. Скажем сразу, что пилотный проект не получил дальнейшего развития. Возможно, причина была в том, что «Ингосстрах» предлагал страхователям покупать устройство, стоящее около пяти тысяч рублей, и примерно столько же стоило его годовое обслуживание, что не вызывало у страхователей восторга. Но сам выбор целевой аудитории наводит на размышления. Известно, что страховые компании предлагают молодым водителям и водителям с небольшим стажем полисы КАСКО по стоимости большей, чем лицам, имеющим большой опыт вождения, в чем можно убедиться, посчитав стоимость полиса на калькуляторе КАСКО . Это и понятно: молодые водители в силу неопытности и самонадеянности попадают в большее количество аварий и создают больший риск убытков страховой компании. Но ведь это – «средняя температура по больнице». Не все молодые водители самонадеянны. Кроме того, бывают случаи, когда молодой водитель, проездивший пару лет, водит намного лучше, чем люди с 10-летним стажем. Что ж, телематическое страхование – возможность сэкономить на цене полиса КАСКО для таких клиентов. Возможность доказать, что на самом деле они не входят в группу повышенного риска. В Европе, жители которой имеют высокую степень социальной сознательности, телематическое страхование вызвало восторг еще и потому, что мотивирует к обдуманному вождению, повышает степень безопасности на дорогах. Телематическое страхование имеет приятный «побочный эффект»: если машину угнали, ее легко обнаружить. Страховые компании радуются уменьшению количества случаев страхового мошенничества. Страхователи – снижению цены на полисы КАСКО. И отмечают возросшую прозрачность и понятность ценовой политики. Все довольны. Это в Европе. Говоря о России, в сентябре 2014 года МТС и страховая компания Intouch запустили совместную программу «Умного страхования». «Умное страхование» – один из последних трендов на рынке, он состоит в индивидуализации услуг и тарифов в зависимости от потребностей страхователей и от степени их «рискованности» для страховой компании.«Intouch» предложила клиентам устанавливать телематические устройства от МТС. Данные передаются с помощью сотовой связи. В зависимости от стиля вождения, владелец автомобиля получает определенное количество баллов по десятибалльной системе. Водителям, которые набрали 8-10 баллов, возвращается 20% стоимости полиса. 6-7 баллов сберегут страхователю 10% стоимости полиса.

Библиографический список:

1. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. - М. : Юрайт, 2011. - 344 с.

2. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2015. 656 с.

Код для цитирования: Скопировать