X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Банковский кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Эта роль определяется теми результатами, которые возникают при функционировании банковского кредита для всех участников общества. Исследуя результаты функционирования банковского кредита, важно отметить его регулирующую роль. Регулирующая роль кредита повышается в тех случаях, когда возрастает роль стоимостных категорий в управлении экономикой и свободно внедряются экономические методы управления. Банковский кредит является инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства в развитом рыночном хозяйстве.

Банковскому кредиту принадлежит главная роль во влиянии на экономические процессы. Главной особенностью деятельности банка является то, что при предоставлении банковских услуг прибыль не создается, а формируется при помощи прибыли клиентов. Это побуждает банки к тому, чтобы направить кредитные ресурсы на финансирование преимущественно рентабельных отраслей. В конечном итоге банковский кредит способствует структурной перестройке экономики. В современной экономике банковский кредит является фактором децентрализации управления экономикой. Банк определяет условия и объемы выдачи и погашения кредитов, при нарушении кредитного договора использует разнообразные экономические санкции, либо впоследствии отказывает в предоставлении кредита.

Взаимодействие кредита со сбалансированностью экономики влияет на товарно-денежную сбалансированность. Стимулирование увеличения производства товаров осуществляется при применении кредита с соблюдением всех принципов кредитования. Кредит содействует увеличению емкости рынка с позиций спроса. Данная роль кредита объясняется кредитным характером денежного обращения, потому что перемещение кредита воздействует на денежную массу в обороте. С помощью централизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с применением нормы обязательных резервов и учетной ставки осуществляется реализация роли кредита.

Кредит играет важнейшую роль в стимулировании производства и перераспределения ВВП, являясь преимущественно совершенной категорией товарно-денежных отношений. В сфере обращения данная роль проявляется в кредитной реализации товаров, которая обеспечивает поддержание стабильности пропорций ВВП и удовлетворение рыночного спроса.

Под влиянием изменений организационной структуры кредитной системы, а также форм и методов кредитования происходит изменение механизма функционирования этой кредитной системы. Очень часто в качестве показателей роли кредита используют отношение размера кредита к ВВП. В настоящее время объемы кредитования влияют на объем ВВП. Динамика объема ВВП и объема выданных кредитов представлена на рисунке 1.

Изучив данный рисунок, можно сказать, что с увеличением объема выданных кредитов увеличивается объем ВВП и, наоборот, при снижении объема выданных кредитов уменьшается объем ВВП. Доля кредитов в ВВП в среднем за период с 2012 г. по 2016 г. составляет 19,7%. Объем ВВП в 2014 г. по сравнению с 2012 г. увеличился на 2,3%, а затем произошел спад, который в 2016 г. составил 8,2%. Если рассмотреть 2016 г. по сравнению 2012 г., то объем ВВП снизился на 6,1%. Объем выданных кредитов в 2014 г. увеличился на 85,6% по сравнению с 2012 г., а затем снизился к 2016 г. на 44% по сравнению с 2014 г. Но с 2012 г. по 2016 г. объем выданных кредитов увеличился на 4%.

Рисунок 1 ‒ Динамика объема ВВП и объема выданных кредитов

за 2012-2016гг.

В рыночной экономике России роль банковского кредита очень важна. Каждое предприятие действует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь какую-либо сумму средств. В результате появляется необходимость во временных дополнительных средствах. Благодаря кредиту предприятия располагают необходимой суммой денежных средств.

Практически равномерно сосредоточились направления кредитования российской экономики. Но объемы кредитования юридических лиц все-таки превосходят объемы кредитования физических лиц. На рисунке 2 представлена динамика доли кредитного портфеля за 2014-2016гг.

Рисунок 2 ‒ Динамика кредитования физических и юридических лиц

за 2014-2016гг.

Если сравнить 2014 г. с 2016 г., то можно заметить, что объем кредитования юридических лиц снизился на 17,4%, а объем кредитования физических лиц сократился на 25,5%. Спад кредитования юридических лиц в 2015 г. по сравнению с 2014 г. составил 5,3%, а к 2016 г. спад составил 12,8%. Доля физических лиц в структуре кредитования российской экономики сначала снизилась, а затем увеличилась. Так, в 2015 г. объемы кредитов, которые были выданы населению, сократились на 33,5%, в 2016 г. увеличились на 12,1%.

Необходимость кредитования физических лиц объясняется тем, что потребность физического лица в приобретении каких-либо товаров или услуг чаще всего превосходит возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и высокими ценами на предметы длительного пользования или дорогими услугами. Кредитование физических лиц создает условия для увеличения внутреннего платежеспособного спроса, что обуславливает опережающий рост производства и реализации товаров или услуг и в результате рост всей экономики. Также кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, создание и развитие ее человеческого капитала.

Кредитование юридических лиц для банка наиболее стабильный и выгодный способ получения дохода. Значительная доля всех кредитных ресурсов банков распределяется между данной категорией заемщиков. Эти кредитные вложения приносят наибольший доход банку. Однако, данные вложения наиболее большие и рискованные, что объясняет важность четкой организации кредитования юридических лиц.

Кредитование физических и юридических лиц является важнейшей причиной в развитии экономики страны. Наиболее главной из его ролей является перераспределение денежных ресурсов между теми, кому требуется финансовая помощь и теми, кто имеет возможность ее предоставить.

Кредит содействует снижению затрат на организацию денежного оборота в отношении всего общества, снижает стоимость всей системы денежного обращения. Эта роль выполняется в процессе выполнения функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов сокращает издержки обращения с помощью уменьшения расходов по выпуску. Частое применение свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что делает возможным удовлетворить потребности воспроизводственного процесса.

В данный момент банковский кредит стал главной причиной роста денежной массы в России. Денежная масса увеличивается быстрее, если быстрее растет объем выданного кредита в стране. Банковский кредит является важнейшим эквивалентом денежной массы и источником ее роста.

В настоящее время кредит в денежном обращении имеет важное значение, безналичные деньги в большей степени вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение, также кредит является причиной увеличения оборота денежных средств.

Банковское кредитование играет важную роль в рыночных отношениях и для перераспределения материальных ресурсов, и в сфере широкого привлечения средств со стороны.

Роль кредита возрастает во внешнеэкономическом обороте при условии развития процесса интеграции России в мировую экономическую систему. Кредит содействует увеличению экспорта товаров, является главной причиной развития международного разделения труда, формирует благоприятные условия для развития международных экономических связей.

Список использованных источников

Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. Г. Гурнович [и др.]. ‒ М.: МИРАКЛЬ, 2014. ‒ 176 с.

Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. ‒ 2012. ‒ №5. ‒ С. 74-77.

Код для цитирования: Скопировать