X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

В процессе своего развития банковская система России прошла ряд исторических этапов, на протяжении которых происходила ее трансформация, как по составляющим ее элементам и структуре, так и по выполняемым функциям. Она прошла путь от возникновения первых банков до становления ее современного облика в качестве одного из ключевых элементов национальной экономики.

Банковская система – центральное звено инфраструктуры финансового рынка. Понятию современной банковской системы в экономической литературе, в том числе учебной, посвящено много работ, в которых дано определение этого понятия, показана структура банковской системы, предложены различные классификации входящих в нее элементов, Так, Л. Г. Ефимова рассматривает указанную систему как внутренне организованную, объединенную общими целями и задачами, способную к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Легко видеть, что в этом определении речь идет только о субъектах, действующих в банковской сфере, и игнорируются иные, неоднородные с субъектами компоненты, например отношения, в том числе правовые, между ее участниками. Банковская система, как и любая иная система, включает элементы системы, связи (отношения) между элементами, структуру. Элементами банковской системы будут выступать органы управления банковской системой, кредитные организации и организации банковской инфраструктуры. Связи (отношения) между элементами банковской системы находятся в правовом поле и опосредуются нормами банковского права.

Таким образом, под банковской системой следует понимать функциональную совокупность взаимодействующих между собой органов управления системой, кредитных организаций и иных организаций (субъектов) банковской инфраструктуры, их место в системе, а также общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности.

Покажем подробнее основные компоненты банковской системы.¹

Элементы банковской системы. Как отмечалось выше, в качестве элементов банковской системы следует рассматривать ее участников, которые представлены в действующем банковском законодательстве органами управления системой, кредитными организациями и организациями банковской инфраструктуры.

Органы управления банковской системой. Центральным органом управления российской банковской системой является Банк России, который в силу своего правового положения и независимости от федеральных органов государственной власти обладает весьма широкой и разнообразной компетенцией, позволяющей ему не только поддерживать на должном уровне всю денежно-кредитную сферу страны, но и развивать и укреплять национальную банковскую систему.

Кредитные организации. Кредитной организацией согласно дефинитивной норме, закрепленной в ст. 1 Закона о банковской деятельности признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Организации (субъекты) банковской инфраструктуры. К организациям (субъектам) банковской инфраструктуры относят чаще всего вспомогательных участников банковской системы, которые обслуживают основных ее участников, т.е. кредитные организации.² К группе вспомогательных участников в настоящее время могут быть отнесены: бюро кредитных историй, банковские группы и холдинги, ассоциации и союзы кредитных организаций, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, микрофинансовые организации, специализированные общества, кредитные брокеры, коллекторские агентства, финансовый (банковский) омбудсмен.

Связи (отношения) между элементами банковской системы так же являются одним из основных компонентов банковской системы. Функционирование банковской системы неизбежно порождает различного рода вертикальные и горизонтальные связи между ее участниками, которые регламентируются посредством использования публично-правовых и частноправовых методов воздействия на соответствующие общественные отношения. Отношения между органами управления банковской системой и иными ее участниками носят преимущественно административный характер и облекаются в правовую форму руководящих разъяснений, приказов и указаний. Отношения между кредитными организациями, а равно между организациями банковской инфраструктуры носят преимущественно частноправовой характер и облекаются в договорную форму. Те и другие отношения опосредуются нормами банковского права, объединенными определенной общностью признаков в правовые институты различной отраслевой принадлежности. Так, к числу публично-правовых институтов следует отнести институты лицензирования банковской деятельности и банковского надзора. Среди частноправовых институтов необходимо назвать институт банковских расчетов и институт банковского кредитования.

Виды банковских систем. Вопрос о том, что собой представляет структура банковской системы, является в настоящее время одним из дискуссионных. Согласно господствующим в литературе представлениям в структуре банковской системы выделяются два ее уровня. На первом уровне располагается Банк России, а на втором – все остальные элементы банковской системы. Это классическая позиция, которая сформировалась еще на начальном этапе существования банковской системы страны в ее новейшей истории. Другая позиция имеет в своей основе, так называемый, функциональный подход. Так, О.М. Олейник (д.э.н., профессор, член ученого совета НИУ ВШЭ) предлагает использовать двухзвенную структуру, состоящую из двух групп элементов банковской системы. Первое звено составляют участники системы, которые выполняют функции по обслуживанию физических и юридических лиц и обеспечивающие денежный оборот страны. В числе таких участников называются Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второе звено образуют союзы и ассоциации кредитных организаций, группы кредитных организаций и банковские холдинги.

Еще одним подходом к вопросу о дифференциации элементов банковской системы можно предложить вариант отказа от ее «уровневого» деления с заменой соответствующих уровней рядом подсистем. При таком подходе банковская система будет включать подсистему органов управления, подсистему кредитных организаций и несколько подсистем организаций (субъектов) банковской инфраструктуры. Такой вариант представляется предпочтительным, поскольку подсистемы менее зависимы друг от друга, их легче идентифицировать, и их может быть сколь угодно много по сравнению с так называемыми уровнями банковской системы, которые, как показывает практика, не имеют четких критериев разграничения и единых классификационных оснований для этого.³

Современные принципы функционирования и тенденции развития банковской системы.

На 1 января 2015 г. в Российской Федерации функционировало 810 кредитных организаций, из которых 418 располагали уставным капиталом свыше 300 млн. руб. (около 5,5 млн. долл.).⁴ Практика показывает, что такого уровня капитализации недостаточно. Кредитные организации, имеющие небольшую долю собственных средств, не способны осуществлять банковские операции на рыночных принципах и зачастую специализируются на проведении незаконных операций.

В настоящее время контроль над функционированием банковской системы со стороны Центрального банка усилился. В 2013 г. Банк России отозвал лицензии у 33 кредитных организаций. На протяжении 2014 г. количество лицензированных коммерческих банков в России продолжило стремительно сокращаться. Своей политикой Центральный банк преследует следующие цели: оздоровление банковской системы, устранение проблемных банков, защиту интересов вкладчиков.

Таблица 1. Динамика действующих КО по федеральным округам, 2008-2015 гг.

Федеральный округ	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11	01.01.12	01.01.13	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Центральный	632	621	598	585	572	564	547	504	490
Северо-Западный	81	79	75	71	69	70	70	64	62
Южный	118	115	113	47	45	46	46	43	43
Северо-Кавказский	–	–	–	57	56	50	43	28	26
Приволжский	134	131	125	118	111	106	102	92	91
Уральский	63	58	54	54	45	44	42	35	33
Сибирский	68	68	62	56	54	53	51	44	41
Дальневосточный	40	36	31	27	26	23	22	22	21
Крымский	–	–	–	–	–	–	–	2	3
Всего по РФ	1136	1108	1058	1012	978	956	923	834	810

За рассматриваемый период число кредитных организаций в Российской Федерации сократилось на 326, что в относительном выражении составило 28,7% от общего их количества на 1 января 2008 г. Причем наибольшая доля ликвидаций пришлась именно на 2014 г. Чуть меньшая доля была отмечена в кризисный период 2009 г.

Довольно быстрыми темпами сокращается количество кредитных организаций по всем федеральным округам. Наиболее ощутимое воздействие отзыва лицензий было оказано на Северо – Кавказский федеральный округ, где в течение 2014 г. и первой половины 2015 г. было ликвидировано 39,5% кредитных организаций от общего их числа в данном регионе на начало 2014 г. В Уральском федеральном округе это значение достигло 21,4%, а в Сибирском федеральном округе 19,6%. Несмотря на то, что в Центральном федеральном округе абсолютное значение ликвидированных кредитных организаций наибольшее, их процентное соотношение составило 10,4 %.

В качестве основных причин отзыва лицензии называются такие, как невыполнение предписаний органов надзора, утрата собственных средств, проведение сомнительных операций, отсутствие необходимых резервов, фактическая остановка деятельности кредитной организации или выдача крупных сумм сомнительного характера.

Необходимо отметить, что закрытию подверглись преимущественно мелкие кредитные организации, которые до ликвидации занимали значимое место на региональном рынке финансовых услуг. После участившихся отзывов лицензий вкладчики стали забирать свои средства из мелких кредитных организаций и вкладывать их в более крупные. Так, основной приток вкладов пришелся на следующие банки: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы.

Увеличение с начала 2015 г. требований к минимальному уставному капиталу банков, а также подготовка к внесению изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», в частности, намерение введения норматива Н25 может свидетельствовать о ликвидации банков более быстрыми темпами и в новых масштабах в ближайшем будущем.

В 2014 г. из фонда страховых выплат было выделено 159,3 млрд. руб. на выплаты вкладчикам. В результате его объем сократился до 79,9 млрд. руб. И если Банк России продолжит отзывать лицензии у российских банков с той же или большей интенсивностью, то средств Агентства по страхованию вкладов хватит для выплаты компенсаций примерно до конца 2015 г.

В условиях сегодняшней геополитической ситуации, связанной с введением санкций в 2014 г. против России, в среднесрочной перспективе необходимо снижать зависимость банковской системы от иностранного капитала.⁵ Так как Запад закрывает доступ к своим ресурсам, а условия кредитования на азиатских рынках существенно хуже. Например, Китай, как правило, предоставляет кредиты лишь под конкретные проекты. Значит, остается поиск необходимых средств внутри страны.

В связи с введением санкций Регулятору необходимо искать меры по поддержке банковского сектора. Во-первых, необходимо создание Российской национальной платежной системы. Во-вторых, не менее важно предоставить кредитным организациям возможность получать данные из ряда государственных органов, таких как ФНС, МВД, Пенсионный Фонд, Служба судебных приставов. Данная мера позволит им более корректно определять долговую нагрузку заемщика, тем самым снижая свои риски.

На сегодняшний день уже достигнуты некоторые результаты по вопросу повышению качества и скорости проверки заемщика на платежеспособность. Так, 1 марта 2015 г. в Федеральном законе «О кредитных историях» вступила в силу поправка, в соответствии с которой теперь каждая кредитная организация должна в обязательном порядке представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй в отношении всех заемщиков, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Это, в первую очередь, необходимо для создания единой базы кредитных историй, которая позволит повысить качество проверки заемщика на кредитоспособность.

В современных условиях существует неизбежность следования техническому прогрессу. Поскольку он не только облегчает работу, но и способствует увеличению уровня безопасности, без которого не возможно существование любой кредитной организации. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий в банковскую систему, например, использования дополнительной системы биометрической безопасности: идентификации по отпечаткам пальцев, рисунку капилляров, голосу или лицу. Эти технологии являются наиболее эффективным способом обеспечения безопасного доступа клиентов к финансовым услугам. Например, при применении технологии распознавания лиц в банкоматах можно избежать мошенничества, связанного с кражей пин-кода, карт или их клонированием. На сегодняшний день они уже активно внедряются банками по всему миру, и России следует взять на вооружение опыт зарубежных стран.

Центральный банк в рыночной экономике.

Двухуровневая банковская система – это национальная система организации банковского дела в условиях развитой рыночной экономики, которая делится на два уровня.

Первый уровень банковской системы – это центральный банк (ЦБ). Он монопольно осуществляет эмиссию платежных средств страны. Основной целью ЦБ является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны и стабильная работоспособность коммерческих банков.Второй уровень – это коммерческие банки и иные кредитные организации. К их основным задачам относят кредитование и финансирование организации, предприятий, фирм, населения за счет денежных капиталов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собственных облигаций и акций. Коммерческие банки выполняют обширный круг банковских операций. Они открывают и ведут счета, привлекают во вклады денежные средства, осуществляют куплю-продажу валюты, а также инкассируют денежные средства и выдают гарантии.

В нашей стране, как и в любом другом развитом государстве, принято распоряжаться национальными денежными единицами по двухуровневой банковской системе: единый Центральный банк во главе и под ним раскрывается сеть коммерческих учреждений (см. Рисунок 1).

Первый уровень: ЦБ. Его еще называют эмиссионным банком, потому что им осуществляется эмиссия платежных средств государства. Но его цели, в отличие от коммерческих банков, больше направлены на безопасность, устойчивость и процветание кредитной системы. Центральный банк также отвечает за беспрепятственное функционирование коммерческих организаций, оказывающих денежно-кредитные услуги населению.

Второй уровень: коммерческие банковские учреждения. Они бывают следующих видов: инвестиционные, узкоспециализированные, ипотечные, сберегательные, выдающие потребительские кредиты, производственные, универсальные. Также следует отметить небанковские институты такие, как фонды инвестиций, страховые агентства, ломбарды и некоторые другие.

Двухуровневая банковская система была разработана очень давно, еще в 17-ом веке в Англии. Где и до сих пор она активно функционирует. Позже страны со всего мира переняли английскую систему распоряжения национальной валютой.

Принцип двухуровневой системы банков оправдывает себя четким разделением денежно-кредитных функций на законодательном уровне. Такая система в нашей стране представлена Банком России — первый уровень, и филиалами коммерческих банков — второй уровень. Но в РФ нет такого жесткого ограничения функций различных слоев банковской системы, как в Англии. Универсальность системы двухуровневой структуры в России заключается в том, что наши банки имеют множество полномочий на осуществление кредитной деятельности. Одним словом, они могут работать как на краткосрочном кредитовании, так и на длительных инвестиционных программах, разрешенных для реализации на законодательном уровне.

Коммерческие учреждения кредитования, составляющие второй слой банковской системы, выполняют множество функций, регулируемых Банком России. Например, занимаются кредитованием государственных предприятий, ведут операции по торговле ценными бумагами на международной арене. Одним словом, нижний уровень банковской системы РФ занимается ведением денежно-кредитных операций как внутри государства, так и снаружи.

Коммерческий банк и принципы его функционирования. Банковский сектор Российской Федерации с каждым годом развивается и увеличивает показатели своей деятельности. Совокупные активы банковского сектора в млрд. руб. представлены следующим образом (см. Error: Reference source not found).

Показатель	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Совокупные активы банковского сектора	41627,5	49509,6	57423,1

Таблица 2. Активы банковского сектора России.

Совокупные активы банковского сектора России по данным статистики увеличиваются с каждым годом. Если к началу 2014 г. их величина составила 41627,5 млрд. руб., то к началу 2015 г. они увеличились на 18,9%, и стали равны 49509,6 млрд. руб. За 2015 г. их величина возросла на 15,9% по сравнению с 2014 г., и к началу 2016 г. стала равна 57423,1 млрд. руб.

Собственные средства, приходящиеся на банковский сектор, представлены следующими показателями (см. Error: Reference source not found).

Показатель	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Собственные средства банковского сектора (млрд.руб.)	5242,1	6114,9	7064,3

Таблица 3. Собственные средства банковского сектора России.

Объем собственных средств, вращающихся в банковском секторе России, сохраняет динамику увеличения. К 2015 г. их величина возросла на 872,8 млрд.руб. или на 16,6% и стали составлять 6114,9 млрд.руб. К 01 января 2016 г. их величина так же увеличилась на 949,4 млрд.руб. или 15,5% по отношению к 2016 г., и стали равны 7064,3 млрд.руб.

В собственности банка находятся ценные бумаги, которые приобретены кредитными организациями. Их динамику на протяжении трех лет можно увидеть в Error: Reference source not found.

Показатель	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд. руб)	6211,7	7034,9	7822,3

Таблица 4. Объем ценных бумаг, приобретенных банками России.

Объем средств, вкладываемых банками в ценные бумаги, продолжает увеличиваться на протяжении последних лет. Это связано с увеличением объема привлеченных клиентов и увеличением рынка услуг, который охвачен предложением банковского сектора.

Как видно из Error: Reference source not found4 величина средств, вложенных в ценные бумаги, увеличивается с каждым годом.

За 2014 г. величина вложенных средств в ценные бумаги увеличилась на 15,2%, или на 823,2 млрд. руб. и стала составлять 7034,9 млрд. руб.

В 2015 г. продолжил объем ценных бумаг составил 7822,3 млрд. руб. Темп роста при этом составил 11,2%, или 787,4 млрд. руб.

Средства, находящиеся в распоряжении банковского сектора, можно разделить на те, которые вложены физическими лицами и привлечены от сторонних организаций.

Их динамику можно проследить в Error: Reference source not found.

Показатель	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Вклады физических лиц (млрд. руб)	11871,4	16251,0	16957,5
Средства, привлеченные от организаций (млрд. руб)	15995,7	15648,2	17787,0

Таблица 5. Денежные средства, находящиеся в распоряжении банка.

Банковский сектор привлекает денежные средства, которые потом пускают в оборот и получают прибыль. Привлечение таких средств происходит со стороны физических лиц и сторонних организаций.

На основании Error: Reference source not found можно сделать вывод, что объем привлеченных средств, находящихся в распоряжении банка, постоянно увеличивается. Основной объем приходится на средства сторонних организаций.

За 2014 г. величина привлеченных средств увеличилась на 36,8% и составила 16251 млрд. руб. За 2015 г. их объем увеличился на 4,3 %, или на 706,5 млрд. руб. и составил 16957,5 млрд. руб.

Средства, которые привлекаются от сторонних организаций, увеличились. С января 2015 г. произошло увеличение на 13,7%, или 2138,8 млрд. руб., что в денежном выражении составило 17787 млрд. руб. к началу 2016 г.

Показатели банковского сектора уменьшаются на протяжении последних лет, но неравномерно, их темп можно просмотреть в Error: Reference source not found.

Показатель	2014	2015	2016
Активы	23,1	18,9	16
Капитал	10,8	16,6	15,6
Кредиты и размещенные средства нефинансовыми организациями	26	14,7	14,7
Кредиты и денежные средства, размещенные физическими лицами	35,9	39,4	28,7
Вклады физических лиц	20,9	20,0	19,0
Средства, привлеченные от организаций	25,8	11,8	15,7

Таблица 6. Объем денежных средств по секторам.

Показатели банковского сектора находятся в динамике сокращения, несмотря на нестабильность их объема.

Величина активов, находящихся в распоряжении банковского сектора, имеет динамику уменьшения. За 2014 г. они сократились на 4,2 млрд. руб. или на 18,2%. За 2015 г. сократились на 2,9 млрд. руб. или на 15,3%.

Величина капитала увеличилась за 2014 г. на 5,8 млрд. руб., за 2015 г. сократилась на 1 млрд. руб.

Кредиты и денежные средства нефинансовых организаций значительно сократились на 11,3 млрд. руб., или на 43,5 %. Показатели за 2015 г. не изменились и остались на том же уровне.

Кредиты и денежные средства физических лиц за 2014 г. увеличились на 3,5 млрд. руб., но к началу 2016 г. сократились на 10,7 млрд. руб.

Объем вкладов физических лиц сократился за три года незначительно. За 2014 г. на 0,9 млрд. руб. За 2015 г. на 1 млрд. руб.

Средства, привлеченные от организаций, за 2015 г. увеличились на 33,1%, в то время как за предыдущий год они сократились на 54,3%.

В настоящее время не все зарегистрированные кредитные организации осуществляют свою деятельность на территории России (см. Error: Reference source not found).

Показатель	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Зарегистрировано кредитных организаций	1114	1094	1071
Действующие кредитные организации	978	956	923
Кредитные организации с отозванной лицензией	154	157	168

Таблица 7. Структура кредитных организаций.

В настоящее время объем действующих кредитных организаций сокращается с каждым годом.

К началу 2014 г. величина действующих кредитных организаций составляла 978 шт., за 2014 г. их объем сократился на 22 шт., а к началу 2016 г. их величина сократилась дополнительно на 33 организации.

Так же имеется тенденция отозвания лицензии в последующие годы. В начале 2015 г. их величина составила 157 организаций, что на 3 организации больше, чем в 2014 г., а к началу 2016 г. их объем увеличился на 11 организаций, или на 7%.

Расположение кредитных организаций по федеральным округам России представлено неравномерными показателями (см. Error: Reference source not found).

ФО	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Центральный	572	564	547
Северо-западный	69	70	70
Южный	46	46	46
Северо-Кавказский	56	50	43
Приволжский	111	106	102
Уральский	45	44	42
Сибирский	54	53	51
Дальневосточный	26	23	22
Крымский	–	–	–

Таблица 8. Объем кредитных организаций по федеральным округам.

Основной объем кредитных организаций приходится на Центральный федеральный округ. Но на протяжении последних лет их объем сокращается.

На втором месте стоит Приволжский район, который тоже имеет тенденцию к сокращению, за 2014 г. их объем сократился на 5 организаций, в то время как за 2015 г. на 4 организации.

Третье место занимает Северо-западный федеральный округ, в нем с января 2015 г. до января 2016 г. объем кредитных организаций не изменился и остался на уровне 70 шт.

Четвертое место занимает Сибирский ФО. Здесь происходит незначительное сокращение организаций за 2014 г. на 1 шт., за 2015 г. на 2 шт.

На пятом месте стоит Южный округ, объем кредитных организаций не имеет изменений на протяжении последних двух лет.

Шестое место занимает Северо-Кавказский федеральный округ. В данном федеральном округе происходит сокращение кредитных организаций с каждым годом – на 6 организаций в 2014 г. и на 7 организаций за 2015 г.

Уральский округ стоит на седьмом месте. Федеральный округ характеризуется незначительными изменениями в объеме кредитных организаций. За 2014 г. их объем сократился на 1 организацию, а за 2015 г. на 2 организации.

Дальневосточный округ занимает последнее восьмое место. Показатели в структуре кредитных организаций также имеют тенденцию к сокращению – за 2014 г. на 3 организации, за 2015 г. на 1 организацию.

Активы кредитных организаций России распределены по таким направлениям, как вложения в камни и металлы, вложения в уставный капитал, другие оборотные средства, которые могут принести прибыль банку. Их структуру можно просмотреть в Error: Reference source not found.

Активы (млрд.руб.)	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Денежные средства, драгоценные металлы и камни	1425,6	1554,0	1608,7
Средства на счетах в банках России в других странах	1747,4	2159,9	2264,9
Корреспондентские счета в кредитных организациях	1000,6	1683,3	1696,5
Ценные бумаги	6211,7	7034,9	7822,3
Участие в уставных капиталах	291,9	333,4	353,9
Вложения в финансовые инструменты	–	163,9	175,8
Выданные кредиты и суды	28737,0	33993,1	40535,3
Основные средства, недвижимость, нематериальные активы и материальные запасы	973,8	1090,5	1167,5
Использование прибыли	173,2	210,2	192,2
Прочие активы	1466,4	1686,3	1826
Итого:	41627,5	49509,6	57423,1

Таблица 9. Структура активов банковской сферы России.

Активы банковской структуры России на протяжении последних трех лет имеют тенденцию к увеличению.

Данная структура представлена денежными средствами, драгоценными металлами, участием в уставных капиталах, выданных судах и прочих видах активов. Одними из них являются ценные бумаги.

Структура данного вида актива в последние годы имеет тенденцию увеличения. За 2014 г. их объем увеличился на 13,2 %, или на 823,2 млрд. руб. В 2015 г. данный показатель стал равен 11,2 %, или 7822,3 млрд. руб., что на 787,4 млрд. руб. больше, чем в 2014 г.

Пассивы банковской структуры России представлены в Error: Reference source not found.

Пассивы	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Фонды и прибыль кредитных организаций	4963	5911,0	6629,2
Кредитные депозиты	1414,1	2690,9	4439,1
Счета кредитных организаций	336,4	462,8	584,1
Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций	4580,2	4738,4	4806,0
Средства клиентов (на расчетных счетах, бюджетных фондах, депозиты, вклады и пр.)	26082,1	30140,0	34930,9
Облигации	666,7	1037,4	1415,1
Векселя и банковские акцепты	859,5	1169,3	1004,3
Производные финансовые инструменты	–	155,3	154,7
Прочие пассивы (резервы, кредиторы, средства в расчетах и пр.)	2947,5	3264,7	3681,7
Итого:	41627,5	49509,6	57423,1

Таблица 10. Структура пассивов банковской сферы в России.

В структуре пассивов банковской сферы России особое место уделяется средствам клиентов, именно на них и приходится основной объем. В 2014 г. они увеличились на 4057,9 млрд. руб. и стали равны 30140 млрд. руб. За 2015 г. так же произошло их увеличение на 15,9 % и стали равны 34930,9 млрд. руб.

Второе место занимают фонды и прибыль, получаемая от кредитных организаций. В 2014 г. они увеличилась на 948 млрд. руб., или на 19,1 %. В 2015 г. они увеличились на 12,1% и стали равны 6629,2 млрд. руб.

Третье место занимают кредиты и депозиты, полученные от других кредитных организаций. В 2014 г. их величина увеличилась на 158,2 млрд. руб.; в 2015 - на 67,6 млрд. руб.

Объем денежных средств, вкладываемых банковской системой в ценные бумаги, происходит как в рублях, так и в иностранной валюте. С годами происходит только увеличение объема вложений. Их структуру можно просмотреть в Error: Reference source not found.

	01.01.14	01.01.15	01.01.16
В рублях	5008,9	5451,0	6031,2
В иностранной валюте	969,0	1185,1	1517,0
Итого	5977,9	6636,1	7548,2

Таблица 11. Объем средств, вкладываемых в ценные бумаги.

Средства, вкладываемые в ценные бумаги банковским сектором России, могут быть в форме российских рублей и валюте других стран.

Основная масса приходится на российский рубль. За 2014 г. величина вложенных средств увеличилась на 442,1 млрд.руб., или на 8,8 %. В 2015 г. их величина увеличилась только на 10,6 %, или на 580,2 млрд.руб. и стала равна 6031,2 млрд. руб.

Объем средств, вложенных в ценные бумаги в иностранной валюте, увеличился в 2014 г. на 22,3 %, а в 2015 г. на 28 %. Показатель стал равен к началу 2016 г. 1517 млрд. руб.

Средства, привлеченные от сторонних организаций, имеют два вида: в российских рублях и в валюте других стран. Их динамику можно просмотреть в Error: Reference source not found.

	01.01.14	01.01.15	01.01.16
В рублях	10330,4	11054,1	14092,7
В иностранной валюте	3665,3	4594,1	5694,4
Итого	15995,7	15648,2	17787,0

Таблица 12. Величина привлеченных средств от сторонних организаций.

Средства, привлеченные от сторонних организаций в банковскую сферу, для дальнейшего обращения также имеют тенденцию к увеличению.

Средства, которые привлечены для оборота в российских рублях, в 2014 г. увеличились на 723,7 млрд.руб., в 2015 г. на 1038,6 млрд.руб.

В иностранной валюте в 2016 г. на сумму 928,8 млрд. руб., в 2015 г. - на 1100,3 млрд. руб.

Банковская система РФ каждый год выпускает долговые обязательства, которые включают в себя облигации, депозитные сертификаты, сберегательные сертификаты, векселя и банковские акцепты. Их объем увеличивается с каждым годом.

	01.01.14	01.01.15	01.01.16
Облигации	666,7	1037,4	1415,1
Депозитные сертификаты	15,4	4,1	5,3
Сберегательные сертификаты	11,5	228,4	349,7
Векселя и банковские акцепты	859,5	1169,3	1004,3
Итого	1551,5	2419,2	2572,4

Таблица 13. Объем денежных средств, вкладываемых в ценные бумаги по их видам.

Вложение денежных средств в ценные бумаги имеет несколько направлений: вложение в облигации, сертификаты, векселя и акцепты.

Основная доля вложенных денежных средств приходится на облигации. В 2014 г. их величина увеличилась на 55,6% и стала равна 1037,4 млрд. руб. В 2015 г. увеличилась на 36,9% и достигла уровня 1415,1 млрд. руб.

Второе место по объему вкладываемых средств приходится на векселя и банковские акцепты. В 2014 г. их объем увеличился на 36,1%, в 2015 г. сократился на 14,1 %.

Основные проблемы эффективного развития банковской системы в России.

Банковская система является составной частью рынка ссудных капиталов и представляет собой совокупность различных банков. Банки, как элементы банковского сектора, связывают субъекты экономики. Из этого следует, что от устойчивости банковской системы зависит положение всей экономики.

Устойчивость банковской системы должна укрепляться как следствие роста и стабилизации экономики, в частности, при оживлении инвестиционной деятельности, в регулировании банковской деятельности должно предполагаться не только достижение надежности, но и стимулирование эффективности функционирования кредитной системы и инвестиционной активности банков.

Для нынешней банковской системы характерны две основные особенности:

Эта система регулируема. Наряду с саморегулированием имеет место централизованное регулирование от Центрального банка.

Данная система является рыночной. Конечным результатом действий кредитных институтов будет являться реализация банковских услуг в условиях активизации высокого уровня конкуренции.

В соответствии со статьёй 15 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в Совет директоров Центрального банка Российской Федерации входят председатель Банка России и 14 членов. Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России и назначаются Государственной думой на должность сроком на пять лет по представлению председателя Банка России, согласованному с президентом Российской Федерации.

В банковской системе Российской Федерации существует несколько важных проблем:

- Значительный объем невозвращенных кредитов, из-за этого большая часть активов банка оказывается обесцененной.

Общий объем невозвращенных кредитов, в секторе потребительского кредитования России, оценивается, по данным ЦБ РФ, примерно в 3,5−4% всей суммы кредитов, выданных банками населению.

- Относительно низкий уровень банковского капитала.

Основным индикатором финансового состояния коммерческого банка является показатель достаточности капитала. Достаточность капитала в большинстве случаев определяет степень финансовой устойчивости банка, потому что является той частью ресурсной базы банка, которая призвана покрыть появляющиеся в деятельности кредитной организации риски.

- Высокая зависимость нескольких банков от состояния государственных и местных бюджетов.

Определенные банки используют государственные и местные бюджетные средства как основу ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса, что приводит к чрезмерной зависимости данных банков от состояния бюджета (федерального и местных), а также к неразумному использованию государственных средств.

- Низкий профессиональный уровень и нецелесообразность руководства ряда банков.

Проблемой для рационального функционирования банковской системы является масштабное использование высшими руководителями, находящихся в их распоряжении ресурсов, для решения проблем, политических целей, выходящих за рамки банковского дела.

- Недостаточная надзорная и контролирующая деятельность.

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы является объектом с наиболее жестким регулированием со стороны государственных структур по сравнению с любой другой сферой экономической деятельности. Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора в ходе кризиса, показывают, что существуют недостатки банковского регулирования и банковского надзора.

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. Предполагается внести в законодательство Российской Федерации изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.

В ходе успешного развития и функционирования банковской системы она претерпевала свои неудачи. В российской системе банков существует множество проблем, способных привести банковскую систему РФ к кризису. Оперативность реакции правительства и Центрального банка в решении данных проблем определит возможный масштаб и глубину кризиса.

Прежде капиталы банков несли потери, связанные с проблемами межбанковского кредитования, на рынках акций, корпоративных облигаций и затрагивали в основном крупные общефедеральные банки. В настоящее время проблемы обретают крупный размер и могут нанести серьезный вред региональным банкам. Увеличение просроченной задолженности сказывается на условиях кредитования физических и юридических лиц. В данный момент возрастает средний уровень просроченной задолженности на территории РФ. Решение проблем, связанных с кредитной инфраструктурой, важно для дальнейшего развития экономики.

Кредитные организации – юридические лица, которые на основании специального разрешения Центрального Банка имеют право осуществлять кредитные операции для извлечения прибыли как основной цели.

Одна из основных проблем, существующая в кредитной системе – это отношение кредитных организаций к заемщикам. Очень часто, не просматривая тщательно кредитные истории заемщиков, кредитные организации обретают риск невозврата кредитов.

В настоящее время кредитные организации обязаны предоставлять информацию в отношении только тех заемщиков, которые дали свое согласие на это. Требование по обязательному представлению в Бюро кредитных историй информации обо всех заемщиках и качестве обслуживания ими долга перед кредитными организациями на законодательном уровне не закреплено. Введение этой меры позволило бы сформировать более достоверную базу данных о заемщиках и снизить риски невозврата кредитов.

Кроме этого, в настоящее время существует проблема достоверности информации об имуществе, предоставляемом заемщиком в качестве залога по кредиту. На практике нередки случаи, когда один и тот же объект движимого или недвижимого имущества является залогом одновременно по нескольким кредитам.

В кредитной инфраструктуре важную роль выполняют страховые компании, способствующие минимизации кредитного и других рисков в деятельности коммерческих банков. Страхование объектов залога, субъектов кредитных отношений (при кредитовании населения), отдельных видов рисков (операционных) защищает интересы банка при неплатежеспособности должника.

Просроченная задолженность как результат реализации кредитного риска является объектом деятельности таких организаций - субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства. Коллекторство является относительно новым видом бизнеса для Российской Федерации и обслуживает преимущественно потребительское кредитование. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной. Однако уже в краткосрочной перспективе деятельность агентств значительно расширится по масштабу и качеству.

Например, в мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства. Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности.

Список использованных материалов

Федеральный закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 03.03.1996. № 17-ФЗ.

Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002. № 86-ФЗ.

Исаева Е.А. Банковское дело: Учеб.-практ. пособие. М.: Евразийский открытый университет, 2011.

Карташев В.А. Система систем. Очерки общей теории и методологии. М., 1995. С. 294 - 332.

Кориков А.М., Павлов С.Н. Теория систем и системный анализ: Учеб. пос. Томск, 2008.

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.

Сагатовский В.Н. Основы систематизации всеобщих категорий. Томск, 1973.

Безуглова Н. В. Банковская система России // ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. 2016. № 9. С. 93-105.

Ершов М. В. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. 2014. № 3. С. 28-34.

Кравченко Д.В. Юридические лица публичного права как новый субъект правоотношений в области банковской деятельности // Банковское право. 2012. N 2.

Плахута-Плахутина Ю.И. «Мезоуровень» банковской системы России: понятие, признаки, субъектный состав // Юридический мир. 2008. № 5.

Саркисянц А. Г. Банковская система России и ее реформирование // Финансы. 2016. № 2. С. 12-15.

Солнцев О. Г. Российская банковская система: смена модели развития // Проблемы прогнозирования. 2011. № 2. С. 41-65.

Соловьева С. В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста. [В России] // Финансы. 2014. № 11. С. 26-28.

Центральный Банк РФ - www.cbr.ru.

Информационное агентство - www.bankir.ru.

1^ Ершов М. В. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. 2014. № 3. С. 28-34.

2^ Соловьева С. В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста. [В России] // Финансы. 2014. № 11. С. 26-28.

3^ Соловьева С. В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста. [В России] // Финансы. 2014. № 11. С. 26-28.

4^ Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.

5⁵ Кравченко Д.В. Юридические лица публичного права как новый субъект правоотношений в области банковской деятельности // Банковское право. 2012. № 2.

Код для цитирования: Скопировать