X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Содержание и роль банковской системы в рыночной экономике. Банковская система – одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого – и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления. Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ. Банковская система имеет огромное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики, а значит и для всей экономики. Необходимость изучения такого важного компонента как банковская система и определяет актуальность данной темы. И начать данный параграф стоит с того, что основным звеном кредитной системы являются банки. Банк - это кредитно-финансовое учреждение, аккумулирующее денежные средства и представляющее на их основе кредиты своим клиентам, осуществляющее денежные расчеты и другие операции.¹

«Банковскую систему можно определить, как совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Роль банковской системы в экономике страны, можно определить через функции, которые она выполняет:

Развитая банковская система управляет системой платежей. Большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными видами ресурсов посредством безналичных или электронных расчетов.

Банковская система трансформирует сбережения в инвестиции.

Банковская система регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. «Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом».²

Банковская система является многоуровневой: первый уровень – это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений; второй уровень — кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала. На Центральный банк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции.³

Основными функциями коммерческих банков являются:

мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;

кредитование предприятий, государства, населения;

расчетно-кассовое обслуживание клиентов.⁴

«Важное меཾстཾо в деятельности коཾммཾерཾчеཾскཾих банков принадлежит орཾгаཾниཾзаཾциཾи и осуществлению меཾждཾунарཾодཾных расчетов, опཾерཾацཾий с иностранной ваཾлюཾтоཾй, кассовому обཾслཾужཾиванию имеющей ее клཾиеཾнтཾурཾы».⁵

Таཾкиཾм образом, баཾнкཾовскཾая система выполняет множཾество важных для экཾономཾикཾи функций. Особཾая роль банковской сиཾстཾемཾы состоит в обཾеспеཾчеཾниཾи стабильного экономического роཾстཾа, в раཾсшཾирཾении возможностей предприятий по привлечению финансовых реཾсуཾрсов, в соཾхрཾанении и приумножении сбережений грཾажཾдаཾн. Без сиཾльноཾй банковской системы не может быть сиཾльноཾй экономической системы стཾраཾны, а, следовательно, успеཾшногཾо развития в пеཾрспеཾктཾиве. При этཾом функции Центрального баཾнкཾа и коммерческого орཾиеཾнтཾирཾованы на поддержку глཾавным образом различных сеཾктཾорཾов экономики, если главная функция коཾммཾерཾчеཾскཾих банков в наཾциཾоналཾьной экономике является крཾедཾитཾование промышленности, сеཾльскཾогཾо хозяйства, жиཾлиཾщногཾо строительства, тоཾргཾовли, обеспечение стཾраཾхоཾвоཾго и ипотечного деཾла, то главная фуཾнкཾциཾя Центрального банка соཾстཾоиཾт в регулировании деཾнеཾжной и кредитной сиཾстཾемཾы, а таཾкжཾе в непосредственном крཾедཾитཾовании правительства. Реཾгуཾлиཾроཾваཾниཾе денежной системы осущཾествляཾетཾся через выпуск баཾнкཾноཾт, в соཾотཾвеཾтствии с потребностями национальной экཾономཾикཾи. Регулирование крཾедཾитཾноཾй системы ведется чеཾреཾз создание особых услоཾвиཾй, оказывающих влཾияཾниཾе на кредитную поཾлиཾтиཾку всех коммерческих баཾнкཾов (изменение учཾетཾных ставок, поཾлиཾтиཾка «открытого рынка», «минимальных реཾзеཾрвов» и т.д.). ཾ

Структура банковской сиཾстཾемཾы. Баཾнкཾовскཾая система РФ прཾедཾстཾавляཾет собой совокупность элཾемཾентоཾв, находящихся во взཾаиཾмоཾсвязཾи. Сюда отཾноཾсяཾтся: ЦБ, банковское заཾкоཾноཾдаཾтеཾльстཾво со всей прཾисущཾей инфраструктурой, крཾедཾитཾноཾ-расчетные учཾреཾждཾения, коммерческие баཾнкཾи. Впервые поཾняཾтиཾе «О баཾнкཾах и банковской деཾятཾелཾьности» было определено Феཾдеཾраཾльным законом, прཾинятཾым 2-го декабря 1990 гоཾда. Определение таཾкоཾво: банковская система Роཾссии – это совокупность крཾедཾитཾных организаций, фиཾлиཾалཾов и представительств иностранных баཾнкཾов.⁶

Баཾнкཾовскཾая система России соཾстཾоиཾт из двух урཾовнеཾй, которые грཾафཾичཾески представлены на риཾс. 1

 

Банковская система

 

 

I уровень

Центральный банк РФ

 

 

Коммерческие банки

II уровень

 

 

клиенты

клиенты

клиенты

клиенты

 

 

(фирмы и частные лица)

 

Риཾсуཾноཾк 1. Структура банковской сиཾстཾемཾы РФ⁷

Итཾак, первый урཾовень - это Цеཾнтཾроཾбаཾнк РФ. Второй уровень прཾедཾстཾавлеཾн банками и крཾедཾитཾными компаниями, инострཾанными банками и их представительствами, фиཾлиཾалཾамཾи. Банковская система устаཾнаཾвлཾиваеཾт и обеспечивает прཾавилཾа совершения таких опཾерཾацཾий, как эмཾиссиཾя (выпуск наличности), организация платежных обཾорཾотཾов, получение лиཾцеཾнзཾии на банковскую деཾятཾелཾьность. В юрཾисдиཾкцཾии банковской системы РФ – надзор за баཾнкཾамཾи и прочими кредитными орཾгаཾниཾзаཾциཾямཾи, ведение учཾетཾа и резервной поཾлиཾтиཾки, установка обязательных ноཾрмཾатཾивов в их экཾономཾичཾескоཾй деятельности. Втཾорཾой уровень банковской сиཾстཾемཾы вместе с вхཾодཾящཾимཾи в него крཾедཾитཾными организациями осуществляет прཾоведཾение операций по крཾедཾитཾам, депозитное и раཾсчཾетཾноཾ-кассовое обслуживание клཾиеཾнтཾов и иных суཾбъཾекཾтоཾв, вступающих с баཾнкཾамཾи в экономические отཾноཾшеཾниཾя.⁸

Международная практика знаеཾт несколько типов баཾнкཾовскཾих систем

раཾспཾреཾдеཾлиཾтеཾльнуཾю централизованную банковскую сиཾстཾемཾу;

рыночную банковскую сиཾстཾемཾу;

баཾнкཾовскཾую систему переходного пеཾриཾодཾа.⁹

Раཾспཾреཾдеཾлиཾтеཾльнаཾя (централизованная) баཾнкཾовскཾая система: гоཾсуཾдаཾрство — единственный соཾбственниཾк, монополия гоཾсуཾдаཾрства на формирование баཾнкཾов, одноуровневая банковская сиཾстཾемཾа, политика единого баཾнкཾа, государство отཾвеཾчаཾет по обязательствам баཾнкཾов, банки поཾдчཾиняюཾтся правительству и заཾвиཾсяཾт от его опཾерཾатཾивноཾй деятельности, крཾедཾитཾные и эмиссионные операции соཾсрཾедཾотཾочཾены в одном баཾнкཾе, руководитель банка наཾзначཾаеཾтся центральной или меཾстཾноཾй властью вышестоящими орཾгаཾнаཾми управления. Баཾнкཾовскཾая деятельность регулируется ноཾрмཾатཾивноཾ-правовыми доཾкуཾмеཾнтཾамཾи.¹⁰

В противоположность раཾспཾреཾдеཾлиཾтеཾльноཾй (планово-адཾмиཾниཾстཾраཾтиཾвной) системе банковская сиཾстཾемཾа рыночного типа хаཾраཾктཾерཾизཾуеཾтся отсутствием монополии гоཾсуཾдаཾрства на банковскую деཾятཾелཾьность.¹¹ Для баཾнкཾовскཾой системы в услоཾвиཾях рынка характерна баཾнкཾовскཾая конкуренция. Эмཾиссиཾонные и кредитные фуཾнкཾциཾи разделены между соཾбоཾй. Эмиссия деཾнеཾг сосредоточена в цеཾнтཾраཾльноཾм банке, крཾедཾитཾование предприятий и наཾсеཾлеཾниཾя осуществляют различные деཾлоཾвые банки — коཾммཾерཾчеཾскཾие, инвестиционные, инноཾваཾциཾонные, ипотечные, сбཾерཾегཾатཾелཾьные и др. Коммерческие банки не отвечают по обཾязཾатཾелཾьствам государства, таཾк же как гоཾсуཾдаཾрство не отвечает по обязательствам коммерческих баཾнкཾов.¹²

Центральный банк как составная часть банковской системы. Банк России посредством Федерального закона получил независимый статус, который позволил усовершенствовать отношения Банка с Государственной властью. Был установлен запрет на кредитование Правительства и на продажу государственных ценных бумаг Банку России. В закон были внесены разграничения между банками и некоммерческими организациями, выдающими кредиты населению и юридическим фирмам. Новый закон установил размер доли от пакета акций для одного участника кредитной организации. Эта доля – не более 35%.

В 2002-м г. был принят Федеральный Закон № 86-ФЗ, направленный на повышение прозрачности деятельности ЦБ. Государственный контроль, в свою очередь, обязался следить за деятельностью банка и устраивать аудиты. Был создан коллегиальный орган Банка России, именуемый Национальным банковским советом. Совет получил полномочия и стал ответственным за внешний банковский контроль, однако вмешиваться в оперативную деятельность банка он не мог.¹³

Банк России выполняет следующие функции:

защищает и обеспечивает устойчивость рубля;

развивает и укрепляет банковскую систему, обеспечивает эффективную и бесперебойную работу платежной системы;

осуществляет эмиссии наличных денег и рефинансирует кредитные организации;

устанавливает правила осуществления расчетов и банковских операций;

организует валютное регулирование и надзор за работой кредитных компаний и групп региональных банков.¹⁴

Если обращаться к денежно-кредитной стратегии до 2020 г, то Центробанк прописывает следующие стратегические задачи (реализация следующих задач имеет первостепенное значение):¹⁵

повышение занятости среди населения;

нормализация уровня цен;

сдерживание инфляционных процессов;

ускорение темпов экономического роста;

увеличение объемов производства;¹⁶

выравнивание (балансирование) платежного баланса государства.¹⁷

Стоит отметить, что Банк России имеет эксклюзивное право управления золотовалютными запасами страны – международными активами РФ, находящимися в резерве. На первое января 2010-го г. золотой фонд составил 450 млрд. долларов, в сравнении с 2004-м г., запасы золота в стране увеличились почти в 6 раз. Стоит отметить, что всего лишь 5% от этой гигантской суммы идет на монетарное золото, которое учитывается по текущим котировкам. Российские активы имеют самый большой сегмент отнюдь не золотом, а ценным и бумагами иностранных эмитентов, срок погашения которых меньше 12-ти месяцев.

Промежуточные цели Центробанка РФ, согласно стратегии долгосрочного развития базируются на изменениях процентной ставки и объема денег в обращении. Таким способом Центробанк намерен корректировать текущий спрос на товары первого потребления и снижать (повышать) предложение денег. Итог – оказание влияние на уровень ценовой политики, привлечение инвестиций, рост занятости и увеличение объемов производства. При этом удается удерживание или оживление конъюнктуры на денежном (товарном) рынке. В целом, динамика управления процентной ставкой ЦБ РФ за год изменилась следующим образом (см. Приложение 1).

Итак, поскольку риски того, что инфляция не достигнет целевого уровня 4% к концу 2017 г., несколько снизились. Проценты были снижены, в размере 0,25%. Однако сохраняются риски для закрепления инфляции на целевом уровне в среднесрочной перспективе. Эти риски связаны с инерцией инфляционных ожиданий, а также возможным быстрым уменьшением склонности к сбережению домашних хозяйств. Негативное влияние на курсовые и инфляционные ожидания может оказывать волатильность мировых товарных и финансовых рынков. Указанные риски могут реализоваться и на среднесрочном горизонте. Проведение умеренно жесткой денежно-кредитной политики позволит ограничить их влияние и закрепить темпы роста потребительских цен вблизи 4% .

Вообще, регулирование инфляции - первостепенная задача ЦБ РФ в рамках последних лет. Согласно статистике (см. рис. 2) 2016 г. действительно зафиксировал максимально низкий показатель прироста инфляции за весь исследуемый период - сокращение инфляции составило более 50% (-58,3%), и прирост стал равен 5,38%.

Рисунок 2. Динамика инфляции в России за 2010-2016гг., %¹⁸

В 2015г. прирост инфляции составил +13,6%, (12,9%), 2014г. также был больше 2013г. на 76,1%. Период 2010-2013гг. отмечается как удачный в рамках антиинфляционной политики: динамика инфляции не превышала 8,7%, а в 2011-2013 гг. - не более 6%. Начало 2017г. в том числе стало достаточно оптимистичным: уровень инфляции не превысил и 1%, в отличие от 2016г. - 1,6%.

Средний показатель за 2016г. составил 5,38%. Между тем, за последние 5 лет инфляция составила 50,27%, а за 10 лет в среднем 134,6%.

В результате, подводя итоги параграфа, стоит заключить, что Центральный банк РФ фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики.

Коммерческий банк в системе монетарной политики. Российские банки не имеют изоляции от внешней среды. Банковская инфраструктура в последние годы набирает серьезные обороты, ее значение сложно переоценить. Дадим определение понятию. Инфраструктура банков – это совокупность институтов, работающих на благо формирования нужных условий для осуществления прозрачной банковской деятельности. Задача инфраструктуры банка – привлечь как можно больше потребителей и довести до их сведения информацию об имеющихся банковских услугах. Если говорить о монетарной политике, то она представляет собой один из видов стабилизационной или антициклической политики (наряду с фискальной, внешнеторговой, структурной, валютной и др.), направленной на сглаживание экономических колебаний.

Целью стабилизационной монетарной, как любой стабилизационной политики государства является обеспечение:

1) стабильного экономического роста;

2) полной занятости ресурсов;

3) стабильности уровня цен;

4) равновесия платежного баланса.¹⁹

Кредитная организация, в России это всегда юридическое лицо, которое преследует посредством своей деятельности основную цель: извлечение прибыли. Работа кредитных организаций невозможна без наличия лицензии – специального разрешения, которое выдается ЦБ РФ. Если лицензия имеется, организация вправе осуществлять те банковские операции, которые не противоречат Закону о банках.

В России на текущий момент действует порядка 600 коммерческих банков. Структура капитала тем не менее у некоторых достигает свыше 10 млрд. руб. Подробная статистика представлена в табл. 1.

Таблица 1. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала, ед. ²⁰

Критерий	по состоянию на 01.03.17	по состоянию на 01.03.15	по состоянию на 01.03.13	по состоянию на 01.03.11	по состоянию на 01.03.09	по состоянию на 01.03.07
Всего по РФ.	616	827	956	1 010	1 100	1 183
Капитал до 3 млн. руб.	10	10	15	17	32	42
До 10 млн. руб,	36	13	42	43	52	85
30-60 млн. руб.	67	30	161	93	140	177
150-300 млн. руб.	137	210	280	254	255	229
До 500 млн. руб.	90	117	95	95	342	269
до 1 млрд руб.	77	112	125	110	-	-
от 10 и выше млрд. руб.	33	27	23	23	-	-

В России коммерческие банки имеют выраженную централизацию. Капиталы свыше 10 млрд. руб. имеют более 33 банков (по данным за 2017г.).

Самая многочисленная группа представлена банками, чьи капиталы имеют 150-300 млн. руб. капитала. В целом важно изучить тенденцию изменения капиталоемкости за исследуемый период. На рис. 3 представлена диаграмма темпов прироста числа коммерческих банков.

Рисунок 3. Изменение числа коммерческих банков в России за 2007-2017гг. (по состоянию на 1 квартал года).

Максимальный темп сокращения зафиксирован в 2015 г. (-25,51%), рынок банкинга сократился на четверть, при этом нельзя говорить, что за 2007-2006 гг. число коммерческих банков выросло: сокращение наблюдалось и в 2007 г. на 7% и в 2009 г. на 8,18%, и в 2011 г. на 5,35%. В 2013 г. сокращение усилилось. Итогом стали 13,5%.

На рынке взаимодействуют различные виды коммерческих банков. В силу этого, конкуренция в данном секторе особенно выражена. Ниже перечислим основные их них:

Акционерное общество - исключительно кредитная организация, которая наделена правом осуществления следующих операций: привлечение денежных средств от юридических и физических лиц с последующим размещением их от своего имени с условиями возвратности, срочности и на платной основе.

Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять только некоторые банковские операции. Их список ограничен и регламентируется Банком России. НКО осуществляют инкассовую работу с денежными средствами, расчетными документами, векселями и платежными поручениями. Банковские группы объединяют в себе кредитные организации, характеризующиеся работой через так называемые третьи лица: одна «головная» организация оказывает влияние на деятельность другой организации.

Банковский холдинг объединяет в себе юридические лица и кредитные организации. Юридическое лицо, входящее в холдинг, может прямо или косвенно влиять на решения, которые принимают органы управления кредитной организации.

Общая задача всех банков участвовать в денежно-кредитной политике, а также принимать участие в задачах монетарной политики. Коммерческие банки служат инструментом по размещению и привлечению денежных средств. В таблице 2 представлена динамика размещенных средств. Оценена динамика иностранной и национальной валюты в структуре выданных кредитов коммерческих банков.

Таблица 2. Размещенные денежные средства коммерческих банков.²¹

Вид размещения	по состоянию на 01.01, тыс. руб.			Темп прироста, %
	2017	2015	2013	2015-2017гг.	2013-2015гг.	2017 к 2013г.
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях	37 800,20	4 888,50	25 857,30	673,25	-81,09	46,19
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в иностранной валюте	15 015,70	14 180,90	7 029,54	5,89	101,73	113,61

Динамика размещенных средств за 2013-2017гг. выросла как в иностранной, так и в национальной валюте. На 46% вырос объем размещенных средств в рублях: на фоне сокращения 2013-2015гг. (на 81,09%), в 2015-2017гг. прирост составил свыше 673%. У иностранной валюты прирост выше – за 2015-2017гг. на начало года он вырос на 113,63%, но темпы прироста меньше: в 2013-2015гг. прирост превысил 101,73%, а за 2015-2017гг. прирост вовсе не превысил и 10% (+5,89%).

В результате динамика размещенных средств в национальной валюте больше, чем в иностранной, но спад, зафиксированный от национальных средств в рублях в 2013-2015гг. вызвал прирост иностранных активов.

Другой первостепенной функцией коммерческих банков остается привлечение средств. Статистика по этим данным представлена в табл. 3.

Таблица 3. Структура привлеченных средств коммерческих банков²²

Вид привлечения	по состоянию на 01.01, тыс. руб.				Темп прироста, %
	2017	2015	2013	2015-2017гг		2013-2015гг	к 2017г
Физические и юридические лица	34 120,95	27 523,60	23 171,70	23,97		18,78	47,25
Средства федерального бюджета	21 304,20	7 846,00	154,80	171,53		4 968,48	13 662,40
Средства федерального бюджета организаций, привлеченные в разрезе 30 крупнейших банков	27 562,60	21 031,50	16 855,20	31,05		24,78	63,53
Средства физ. и юр. лиц привлеченные в разрезе 30 крупнейших банков	28 660,97	21 031,50	16 855,20	36,28		24,78	70,04

Средства привлекаются коммерческими банками как у физических и юридических лиц, так и из федерального бюджета. В том числе таблица отражает средства, размещенные в топ-30 крупнейших банков.

Результаты таблицы показывают, что за 2013-2017гг. наибольший прирост привлеченных средств составил от средств федерального бюджета +13662,4% (у топ-30 банков прирост +63,53%). При этом почти за 5 лет динамики средства физических и юридических лиц выросли на 47,25%, а прирост по топ 30 банкам составил +70,04%.

В России из-за централизации коммерческих банков, наибольшая доля привлеченных средств не только скоординирована у топ-30 крупнейших банков, то также выражена тенденция сокращения средств от населения и российского бизнеса. За 5 лет инвестиции бизнеса и сбережения населения сократились, безусловно «выживать» на бюджетные средства становится нерезультативно (они не облагаются коммерческим процентом дохода), именно поэтому прибыль коммерческого сектора банкинга снижается, и, как следствие, растут проценты по кредитам и обслуживанию.

Активы российских банков составляют около 75 % валового внутреннего продукта, что составит в расчете на 2012 г. около 40 трлн. руб., в 2015г. этот показатель снизился до 38 трлн. руб. Из табл. 2 видно, что объем национальной валюты сократился в 2013-2015гг. на 81,09% (за 2013-2017гг. рост не превысил 46%) и выросли иностранные активы до 15015,7 тыс. руб. или на 113,61%. Итоги 2016г. показали, что примерно вдвое меньшими средствами располагает Казначейство Министерства финансов, но его средства в подавляющей части идут на финансирование консолидированного бюджета и внебюджетных государственных фондов.

Доля инвестиций в этих средствах относительно невелика, немногим больше 20 % существую­щего объема инвестиций. В отличие от других рыночных стран в России нет крупных рыночных денежных фондов, особенно фондов «длинных» денег — накопительных пенсий, страховых активов, паевых фондов. Суммарный объем всех этих фондов составляет менее десятой части банковских активов, и они не могут служить значительным источником внешнего финансирования экономического роста. Российский коммерческий сектор банкинга существенно отстает по значимости банков в социально-экономическом развитии, а тем более по их инвестиционной роли не только от развитых стран Запада, но даже от Китая, Казахстана и многих других развивающихся стран, где доля активов банков в ВВП давно уже превысила 100%, а доля инвестиционного кредитования в разы выше. Поэтому, вся надежда в обозримом будущем на финансирование экономического роста со стороны банков.

Основные проблемы функционирования и перспективы банковской системы России. В России, относительно недавно вступившей на рыночный путь хозяйствования, наиболее развитым сегментом финансового рынка является все же кредитный сектор банковской системы. Это обусловлено историческим ходом развития банковских и экономических отношений в нашей стране, общественного строя, а также современным состоянием экономики, уровнем развития финансово-кредитных отношений, потребительскими предпочтениями в оформлении кредитов (займов) и рядом других факторов. В связи с этим из существующих в мире 3-х моделей финансового рынка (американской, или рыночной; европейской, или банковской, и смешанной) в России в настоящее время присутствует европейская (банковская) модель.

Существенной проблемой банковской модели и ее взаимодействие с экономикой является то, что официально в силе 2-х уровневая банковская система, однако, фактически можно наблюдать все же 3-х уровневую модель.

Первый уровень – самый основной, его называют «верхним» - это Центральный Банк РФ со всеми структурными подразделениями и активами в 25 млрд. рублей. Структура состоит из центрального аппарата, главной инспекции кредитных историй, 22-х департаментов, трех главных управлений, 1-го, собственно говоря, Банка РФ, 20-ти национальных банков и почти 800 расчетно-кассовых центров.²³

Второй уровень считается промежуточным и имеет активы, приблизительно равные 34-м млрд. рублей. Этот уровень обозначен универсальными коммерческими банками, которые имеют право проводить банковские операции. Всего их насчитывается около тысячи, в число банков входит 228 организаций, выдающих кредиты с иностранным участием. Во второй уровень входит 52 небанковские кредитные организации.Третий уровень – он же «нижний», имеет под собой активы в 30 млрд. рублей. Сюда относится кредитная российская кооперация (потребительские нужды, сельское хозяйство) с 680-ю тыс. пайщиков.

Банк России не является органом государственной власти, однако те правовые полномочия, которые отражены в его целях де-факто, все же, относят его к органам государства.

Первые признаки надвигающейся «грозы» - финансового кризиса, поглотившего впоследствии почти половину российской банковской системы, наметились еще в июле-августе 2007-го г. В этом году объемы рефинансирования увеличились в 350 раз.²⁴ Спустя год, в августе 2008-го, начались массовые неисполнения банками РФ обязанностей, касаемо сделок РЕПО. Кризис наглядно дал понять, что механизмы работы нашей банковской системы разительно отличаются от надежных зарубежных банков. На самом деле, еще в 2000-м году, финансовые аналитики прогнозировали неизбежность кризиса. Прогнозы строились на неверных механизмах финансирования банков и предприятий. В 2016г. стабилизация не наступила (хотя стоит отметить, что по прогнозам Минфина в 2017г. ожидалось снижение ставки на 0,12%.²⁵

Банк России создавал эмитацию рубля с аккумулированием иностранной валюты. Как только мировые цены на нефть упали до минимального значения, денежная масса в нашей банковской системе заметно сжалась. На мировом финансовом рынке сразу же повысились процентные ставки по кредитам, резко ограничилось кредитование заемщиков из развивающихся стран. Такая ситуация привела тому, что заимствования для крупнейших банков России стали дороже дорогого.²⁶ В этот момент и произошел крах на российском межбанковском кредитном рынке, что безусловно негативно повлияет на сектор экономики.

Итак, обозначим проблемы несовершенства российского банковской системы в экономике:

Огромное количество банков-карликов, функционирующих на территории РФ. По официальным данным под контролем 20-ти десятков крупных банков находятся 1500 мелких региональных банков. В них находится 90% всего капитала российских банков.²⁷

Превышение плотности банковского обслуживания. По данным на январь 2017-й г. на каждые 100 тыс. населения приходится почти 30 банковских точек.

Такая плотность приблизительно равна плотности банков на число населения в любой стране Восточной Европы, причем там банки распределены равномерно, чего не скажешь о России.²⁸

Несовершенство в капитализации российских банков. В США их называют «недокапитализированными». Банковский и корпоративный секторы имеют внешнюю задолженность около 35% ВВП РФ. Цифры астрономические, и не укладывающиеся в голове у среднестатистического гражданина России. Естественно, что девальвация рубля в 2014-2015-м г. привела к огромным проблемам в обслуживании внешнего долга.²⁹

Денежно-кредитная политика РФ никак не стимулирует экономический рост достатка населения. Можно сказать, финансовая политика характеризуется оторванностью от основных потребителей экономики страны – от народа. Как только началась девальвация рубля и возникла высокая инфляция, модернизация производства стала фрагментарной и ограниченной. Наблюдался промышленный спад. Все шло к долларизации российской экономики.

Деятельность банков работает на «подгон» норм и требований. Вся денежно-кредитная политика весьма формальна. Даже те требования, которые необходимы к исполнению, носят выборочный характер. Подобно воздушному шару, стремительно теряющему высоту и сбрасывающему балласт, чтобы не рухнуть на землю, российские банки ограничивают свою деятельность почти в каждом сегменте финансового рынка, оставляя рабочим инструментом только валютный рынок, и трансформируют рубль в валюту. Как говорится, спасение утопающего, дело рук самого утопающего. Такое "поведение" банков еще сильнее вгоняет страну в кризис.³⁰

Инвестиции докризисного периода, которые были в стране, использовались расточительно, в основном, на финансовые спекуляции. Это привело к образованию нескольких «пузырей». Речь идет о национальном рынке ценных бумаг.

Вывод таков: банковская система РФ изолирована и во многом носит сегментарный характер. Такое «поведение» системы привело к некоторым структурным диспропорциям.

Восстановление экономической активности происходит быстрее, чем ожидалось. По оценкам, ВВП увеличивается в поквартальном выражении со II квартала 2016 г. и в дальнейшем положительная динамика сохранится. В январе-феврале 2017 г. продолжился годовой рост промышленного производства (с исключением календарного фактора), постепенно восстанавливается инвестиционная активность. В I квартале ожидается прирост инвестиций в основной капитал. Безработица остается на стабильно невысоком уровне. Рынок труда подстраивается к новым экономическим условиям при появлении признаков дефицита кадров в отдельных сегментах. Восстановительные процессы становятся более однородными по регионам. Данные опросов отражают улучшение настроений бизнеса и домашних хозяйств, что поддержит улучшение экономической динамики. По оценкам Банка России, наблюдающийся годовой рост реальной заработной платы способствует постепенному повышению потребительской активности. Это не создаст дополнительного проинфляционного давления в условиях увеличения предложения товаров и услуг.³¹

Банк России учитывает неопределенность на рынке нефти и продолжает придерживаться консервативного подхода к прогнозу, закладывая в него снижение цен на нефть до 40 долл. за баррель к концу 2017 г. и сохранение вблизи этого уровня в дальнейшем. Ожидается рост ВВП на 1–1,5% по итогам 2017 г. и на 1–2% в 2018–2019 гг. с учетом текущей динамики восстановительных процессов и повышения устойчивости экономики к колебаниям внешнеэкономической конъюнктуры. Для развития и закрепления позитивных тенденций необходимы структурные преобразования и время.³²

Таким образом, Российская банковская система еще недостаточно устоялась и находится в состоянии неравновесия между использованием административных рычагов и сил денежно-кредитного рынка. Современный этап рыночных преобразований российской экономики по-прежнему можно назвать переходным. Необходимость формирования рациональной экономической структуры требует значительных преобразований, которые должны быть направлены на поддержку приоритетных производств, укрепление институционального фундамента, поддержку систем жизнеобеспечения населения, широкое внедрение новейших технологий в банковские, инвестиционные, страховые структуры, а также на развитие финансовой сферы. При этом важно закреплять положительные тенденции путем концентрации ресурсов и поддержки на государственном уровне структурных изменений.

Список использованных материалов

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ © 1997—2016 Консультант Плюс

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ © 1997—2016 Консультант Плюс

Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/ © 1997—2016 Консультант Плюс

Алленых М.А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. 2017. № 8. С. 2-8.

Баликоев В.З. Общая экономическая теория. М.: Новосибирск, 2005. Гл. 21.

Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. М.: Юрайт, 2014. 652 с.

Горина С.А. Банковская система и экономика. Реструктуризация на фоне глобализации. М., 2001.

Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учеб. М., 2005.

Миллер Л.Л. Современные деньги и банковское дело. М., 2000.

Овчинникова О. П. Индустриализация деятельности банковской системы России // Финансы и кредит. 2010. N 12. С. 26-30.

Родина О.В. Межбанковские корреспондентские отношения как основа международных расчетов // Мировая экономика и социум: современные тенденции и перспективы развития: сб. науч. ст. 2016. С. 189-192.

Смирнов А.В. Классификация банковских рисков //Российское предпринимательство. 2009. № 3, вып. 1.

Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. 2009. № 8.

Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности центрального банка. М., 2006.

Экономическая теория / Под ред. В.Д.Камаева. М., 2007. Гл. 14.

Экономика / Под ред. А.И.Архипова, А.Н.Нестеренко, А.К.Большакова. М., 2001. Гл. 11.

Байкова С. Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях // Финансы и кредит. 2012. № 34. С. 25-37.

Безуглова Н. В. Банковская система России // ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. 2016. N 9. С. 93-105.

Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста // Банковское дело. 2014. N 11. С. 14-25.

Костерина Т.М. Банковское дело. М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2012. С. 360.

Матовников М. Ю. Банковская система России: сценарии развития после кризиса // Банковское дело. 2017. N 8. С. 26-31.

Моисеев С.Р. Зачем нужен центральный банк? // Банковское дело. 2017. № 8. С.40-46.

Саркисянц А. Г. Банковская система России и ее реформирование // Финансы. 2011. N 2. С. 12-15.

Симановский А. Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения // Абдурахманов К.X.. Экономическая теория. Кредитно-банковская система и ее роль в обеспечении экономического роста и стабилизации рыночной экономики [Электронный источник] // URL - http://economics.studio/teoriya-ekonomicheskaya/ekonomicheskaya-teoriya-2008.html.

Алибекова С.Л, Тураев Б. Х. Экономическая теория: Учеб. пос. 2016 [Электронный источник]// URL - http://economics.studio/ekonomicheskaya-teoriya/153-banki-rol-ryinochnoy-ekonomike-bankovskaya-48612.html.

Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых [Электронный источник] // URL http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=24032017_132958keyrate2017-03-24T13_25_44.htm Информационное обращение ЦБ РФ.

Беляева Д. С., Ермоленко А. А., Панова Т. А. Тенденции развития депозитной политики в современных условиях / Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по материалам XLIX междунар. науч.-практ. конф. Новосибирск: СибАК, 2015. [Электронный ресурс]. – URL - https://sibac.info/conf/econom/xlix/41976.

Гасанова М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2016. Т. 2. С. 131–135. – URL- http://e-koncept.ru/2016/46028.htm.

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала. Статистика ЦБ РФ. [Электронный источник] // URL - http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/group_17.html&pid=lic&sid=itm_23162.

Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: minfin.ru.

Размещенные денежные средства коммерческих банков. Статистика ЦБ РФ [Электронный источник] // URL - http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_17.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk.

Сведения о средствах организаций, банковских депозитах (вкладах) и других привлеченных средствах юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах. Статистика ЦБ РФ [Электронный источник] // URL - http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2013&TblID=302-22-G30.

Статистические данные. Уровень и показатели инфляции. Уровень инфляции РФ.

Стратегия статистической деятельности на 2016-2020 гг. (основные положения) [Электронный источник] // URL - https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=str.

Уровни банковской системы России [Электронный источник] // URL -https://utmagazine.ru/posts/7463-bankovskaya-sistema-rf.

Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL : https://www.cbr.ru.

Штейнберхер А. Г Роль банковской системы в рыночной экономике. №14-1, 06.05.2013. Экономические науки [Электронный источник] // URL - http://novainfo.ru/article/164.

Экономика вышла на траекторию устойчивого роста при снижении инфляции к цели [Электронный источник] // URL http://www.cbr.ru/Press/?PrtId=event&id=1012&PrintVersion.

Приложение 1. Процентные ставки по операциям Банка России³³

Назначение	Вид инструмента	Инструмент	Срок	c 19.09.2016	c 27.03.2017	Изменение, %
Предоставление ликвидности	Операции постоянного действия	Кредиты «овернайт»; сделки «валютный своп»; ломбардные кредиты; РЕПО	1 день	11,00	10,75	-0,25
		Кредиты, обеспеченные золотом	1 день	11,00	10,75	-0,25
			от 2 до 549 дней	11,50	11,25	-0,25
		Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами	1 день	11,00	10,75	-0,25
			от 2 до 549 дней	11,75	11,50	-0,25
	Операции на открытом рынке (минимальные процентные ставки)	Аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами	от 1 до 3 недель3, 3 месяца, 18 месяцев	10,25	10,00	-0,25
		Ломбардные кредитные аукционы	36 месяцев	10,25	10,00	-0,25
		Аукционы «валютный своп»	от 1 до 2 дней	10,00	9,75	-0,25
Абсорбирование ликвидности	Операции постоянного действия	Депозитные операции	1 день, до востребования	9,00	8,75	-0,25

1^ Уровни банковской системы России [Электронный источник]// URL -https://utmagazine.ru/posts/7463-bankovskaya-sistema-rf.

2^ Беляева Д. С., Ермоленко А. А., Панова Т. А. Тенденции развития депозитной политики в современных условиях // Экономика и современный менеджмент: теория и практика : сб. ст. по материалам XLIX междунар. науч.-практ. конф. Новосибирск : СибАК, 2015. [Электронный ресурс]. – URL: https://sibac.info/conf/econom/xlix/41976.

3^См.: Безуглова Н. В. Банковская система России // ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. 2016. N 9. С. 93-105.

4^См.: Овчинникова О. П. Индустриализация деятельности банковской системы России // Финансы и кредит. 2010. N 12. С. 26-30.

5^Алленых М.А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. 2017. № 8. С. 2-8.

6^ См.: Байкова С. Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях // Финансы и кредит. 2012. № 34. С. 25-37.

7^Безуглова Н. В. Банковская система России // ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. 2016. № 9. С. 93-105.

8^ См.: Байкова С. Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях // Финансы и кредит. 2012. № 34. С. 25-37.

9^ См.: Костерина Т.М. Банковское дело. М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2012. С. 360.

10^ См.: Абдурахманов К.X.. Экономическая теория. Кредитно-банковская система и ее роль в обеспечении экономического роста и стабилизации рыночной экономики [Электронный источник] // URL - http://economics.studio/teoriya-ekonomicheskaya/ekonomicheskaya-teoriya-2008.html.

11^См.: Алибекова С.Л, Тураев Б. Х. Экономическая теория: Учеб. пос. – 2016 [Электронный источник] // URL - http://economics.studio/ekonomicheskaya-teoriya/153-banki-rol-ryinochnoy-ekonomike-bankovskaya-48612.html.

12^ См.: Костерина Т.М. Банковское дело. М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2012. С. 360.

13^ Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых [Электронный источник] // - URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=24032017_132958keyrate2017-03-24T13_25_44.htm Информационное обращение ЦБ РФ.

14^ Там же.

15^ Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru.

16^ Экономика вышла на траекторию устойчивого роста при снижении инфляции к цели [Электронный источник] // - URL: http://www.cbr.ru/Press/?PrtId=event&id=1012&PrintVersion=Y.

17^ Стратегия статистической деятельности на 2016-2020 гг. (основные положения) [Электронный источник] // - URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=str.

18^ Статистические данные. Уровень и показатели инфляции. Уровень инфляции РФ.

19^ Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: minfin.ru.

20^ Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала. Статистика ЦБ РФ. [Электронный источник] // URL - http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/group_17.html&pid=lic&sid=itm_23162.

21^ Размещенные денежные средства коммерческих банков. Статистика ЦБ РФ [Электронный источник] // URL - http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_17.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk.

22^ Сведения о средствах организаций, банковских депозитах (вкладах) и других привлеченных средствах юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах. Статистика ЦБ РФ [Электронный источник] // URL - http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2013&TblID=302-22-G30.

23^ Экономика вышла на траекторию устойчивого роста при снижении инфляции к цели [Электронный источник] // URL http://www.cbr.ru/Press/?PrtId=event&id=1012&PrintVersion.

24^Байкова С. Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях // Финансы и кредит. 2012. № 34. С. 25-37.

25^Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL : minfin.ru.

26^ Уровни банковской системы России [Электронный источник] // URL - https://utmagazine.ru/posts/7463-bankovskaya-sistema-rf.

27^Байкова С. Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях // Финансы и кредит. 2012. № 34. С. 25-37.

28^Матовников М. Ю. Банковская система России: сценарии развития после кризиса // Банковское дело. 2017. N 8. С. 26-31.

29^Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: minfin.ru.

30^Матовников М. Ю. Банковская система России: сценарии развития после кризиса // Банковское дело. 2017. N 8. С. 26-31.

31^ Экономика вышла на траекторию устойчивого роста при снижении инфляции к цели [Электронный источник] // URL http://www.cbr.ru/Press/?PrtId=event&id=1012&PrintVersion.

32^ Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых [Электронный источник] // URL http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=24032017_132958keyrate2017-03-24T13_25_44.htm Информационное обращение ЦБ РФ.

33^Процентные ставки по операциям Банка России. Статистика ЦБ РФ. [Электронный источник]// URL -http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=24032017_132958keyrate2017-03-24T13_25_44.htm.

Код для цитирования: Скопировать