X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Перед тем, как рассматривать проблемы и перспективы развития электронных денег стоит углубиться в историю их возникновения и определить что же это такое. Термин "электронные деньги", можно сказать, совершенно новый и к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях, применяется довольно часто. Из-за этого отсутствует единое признанное в мире определение электронных денег, которое бы ясно и четко определяло их правовую и экономическую сущность. Попробуем дать определение данному понятию. Электронные деньги - сравнительно новая форма денежных средств, представляющая собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся в распоряжении пользователя на электронном носителе. Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Вполне вероятно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Зачастую электронные деньги путают с понятием «безналичные деньги». Рассмотрим особенности электронных денег. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться, в том числе, и в государственных или банковских платёжных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Рассмотрим этапы появления и развития электронных денег. Их история начинается примерно с 1950-х гг., когда записи на банковских счетах стали осуществляться не только на бумажных носителях информации, но и на электронных носителях. Следующий этап развития электронных денег пришелся на конец 1970-х гг. Американским специалистом Дэвидом Чоумом была предложена идея электронной наличности, или электронных денег. Были разработаны первые системы цифровой подписи, которая базировалась на изменениях с учетом двух паролей:1) общедоступного ("открытого");2) индивидуального ("закрытого").

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центробанков необходимы: постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег.

В 1996 году руководители центробанков стран заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран, и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Но в России данный вид денег не заменил собой безналичные расчеты. В основном это связано с законом РФ. В нашей стране представлены следующие виды электронных кошельков:- Webmoney. Этот электронный кошелек был создан в конце 90-х годов. Символом этой системы является муравей. С помощью него можно совершать как платежные операции, так и переводы на расчетные счета, либо банковские карты. При переводе денег на банковские карты или расчетный счет взимается комиссия, которая будет зависеть от перечисляемой вами суммы.

- Яндекс Деньги. Яндекс Деньги появились уже в начале 2000-х годов. С помощью веб-интерфейса данной системой стало возможно работать в 2005 году. Минусом ее можно назвать тот факт, что она не работает с иностранной валютой, только рубли. Однако, эти рубли можно переводить в любую точку мира. Плюсом можно назвать тот факт, что комиссия по многим операциям не взимается совсем.

- VISA. Такой кошелек можно легко пополнить через терминалы, которых достаточное количество в любом городе. Данный сервис пользуется популярность в России, прежде всего из-за очень простой регистрации, популярностью бренда данного кошелька, отсутствием комиссий за внутренние переводы и возможностью получения карты с привязкой к электронному кошельку.Но есть огромный минус этой системы – взимается комиссия по платежам услуг мобильной связи. Еще одним минусом является низкая степень безопасности такого кошелька.

- QIWI. Плюсами данной системы является довольно упрощенная регистрация: просто указать мобильный телефон, после чего вам придет проверочный пароль. Пополнять баланс такого кошелька можно без комиссии и все платежи и переводы осуществляются очень быстро. Как и в системе Яндекс Деньги, можно заказать пластиковую карту и рассчитываться ей при совершении покупок, либо просто снимать деньги в банкоматах. Срок годности такой карты составляет один год.

- PayPal. Это самая крупная система платежей по всему миру и самая распространенная. Она была создана в конце 90-х годов. В России она не настолько популярна как в других странах мира. Такую систему нужно обязательно привязывать к своей банковской карте. Для этого вы сообщаете реквизиты своего счета, в течение нескольких дней вам придут 2 перечисления в районе 10 копеек. После этого вы окончательно привяжете свой банковский счет с PayPal.

Хочется отметить, что основными проблемами развития электронных денег являются:1) непопулярность.Доля пользователей электронными платежными системами остается минимальной и не превышает 10% россиян. Сторонниками данных платежных инструментов чаще всего является молодежь в возрасте от 18 до 24 лет, а также жители Москвы и Санкт-Петербурга. От более активного использования электронных денег россиян сдерживает целый ряд факторов.Во-первых, если сравнивать электронные деньги с банковскими картами, то электронные кошельки уступают, по мнению россиян, в первую очередь по надежности и сохранности персональных данных. Например, 48% россиян считают надежным пластик и всего лишь 15% уверены в электронных платежных системах. Уровень защиты персональных данных владельцев банковских карт оценивается респондентами также значительно выше.Во-вторых, электронные кошельки проигрывают банковским картам по размерам комиссий. Если сравнивать эти два платежных сервиса по данной характеристике, то 47% считают, что предпочтительнее пластик, а 18% - электронные деньги. Не видят различий в размере комиссий 42% россиян. По удобству электронные платежные системы также уступают пластику (40% голосов за банковские карты против 29% - за электронные деньги);2) нежелание банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами;3) неподготовленность регуляторов пустить на рынок платежных систем компании - "не банки" и множество других проблем.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные государственные и частные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства.

Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег.

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличен или совсем отменён.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;

проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Казалось бы, при таких значимых преимуществах электронные деньги уже давно могли бы полноценно сосуществовать с реальными деньгами и равноценно использоваться населением, получив его доверие.Но у электронных денег существуют и недостатки:- отсутствует устоявшееся правовое регулирование, многие государства до сих не определили своего однозначного отношения к электронным деньгам;- нужда электронных денег в специальных инструментах хранения, обращения;- при физическом уничтожении носителя электронных денег владельцу невозможно будет восстановить их денежную стоимость;- отсутствие узнаваемости;- невозможно прямо передать часть денег от одного плательщика другому;- теоретически возможны хищения электронных денег с помощью каких-либо новейших методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.При решении проблемы перехода на использование электронных денег, к сожалению, возникает больше вопросов, чем ответов. Но бессмысленно оспаривать то, что электронные деньги имеют очень богатый нереализованный потенциал.Говоря о недостатках и преимуществах электронных денег, можно сказать, что преимущества - достаточно значимые для того, чтобы более полно ввести и использовать электронные деньги, однако банки пока еще боятся и не хотят идти на риск, развивая подобные проекты. А население еще не очень хорошо знакомо с понятием "электронные деньги" и практически не имеет представления о предназначении электронных денег, да и государство еще не до конца определилось в своем отношении к ним. Судьба электронных денег - это вопрос времени.

Список литературы:

Официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/

https://bcs-express.ru/ БКС экспресс

С. А. Белозеров «Электронные формы денег и новые виды платёжных систем»

Код для цитирования: Скопировать