X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Одной из важнейших составляющих электронного бизнеса и электронной коммерции являются современные электронные платежные системы (ЭПС), которые будем понимать как совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационных структур, обеспечивающих один или несколько видов платежей [1]:

дистанционный электронный перевод денежных средств;

платежи с использованием пластиковых карт;

платежи электронными деньгами

принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.

В настоящее время у нас в стране и за рубежом с помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляется получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или физического лица. При этом используемые технологии электронных расчетов позволяют производить их напрямую между контрагентами.

К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания. Включающие Интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги.

К основным платежным системам, с помощью которых в России в настоящее время совершаются Интернет-платежи, относятся Яндекс Деньги, Qiwi, RBK Money, PayPal, WebMoney. Они участвуют в обслуживании десятков миллионов граждан России, через них проходят миллиардные денежные потоки. При этом все виды финансовых услуг контролируются государством и подотчетны Центробанку.

Согласно прогнозу, в 2018 году оборот безналичных платежей в нашей стране вырастет до 12,9 трлн. руб, при этом 8 трлн. руб. будет приходиться на платежи с использование пластиковых карт, а 5 трлн.руб – на платежи с использованием ЭПС [1].

В настоящее время в электронной коммерции начали применяться электронные деньги (electronic money, e-money, ЭД) – платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, в виде записей в специализированных электронных системах. Для электронных денег используются также такие понятия, как виртуальные деньги, цифровые деньги (digital money).

Отличительной особенностью этого платежного средства является то, что все операции с электронными деньгами реализуются с помощью Интернета, при этом жизненный цикл ЭД, разработанный компанией DigiCash, имеет следующий вид [1]:

пользователь создает на своем компьютере электронные купюры;

для купюр определяется номинал, серийный номер;

купюры заверяются электронной цифровой подписью владельца;

купюры посылаются в банк;

после получения от клиента реальных денег на счет банк подписывает купюры (при этом банку известны только номиналы купюр);

подписанные купюры возвращаются клиенту;

для совершения покупки клиент посылает купюры продавцу;

продавец предъявляет купюры банку, проверяющему подлинность ЭД, и производит зачисление средств на счет продавца.

К положительным свойствам ЭД можно отнести возможность осуществления микроплатежей и анонимность таких платежей.

В России эмиссия ЭД не лицензируется и не контролируется государством, а виртуальные денежные единицы не имеют правовой основы в современном законодательстве нашей страны. Поэтому расчеты с использованием цифровых денег осуществляются, минуя банковскую систему РФ.

Инновационным мировым достижением последних лет можно назвать появление криптовалюты, о которой официально сообщил журнал Forbs в 2011 году. Криптовалюта является разновидностью электронного платежного средства, которое представляет собой математический код, обращается, с использованием криптографических методов [2].

Специфика криптовалюты состоит в том, что, в отличие от реальных денег, она возникает в цифровом пространстве. Криптовалютные единицы появляются уже в электронном виде и их «выпуск» возможен при помощи использования следующих способов:

ICO (первичное размещение монет, система инвестирования),

майнинг (поддержание специальной платформы для создания новых криптоденег),

форжинг (образование новых блоков в уже имеющихся криптовалютах) [2].

Обращение криптовалюты не контролируется ни государством, ни банком, то есть происходит децентрализовано.

Самой первой криптовалютой является Bitcoin, но на сегодняшний день появилось большое количество других криптовалют: Litecoin, Narnecoine, Ripple, Peercoin, Quark, NXT и пр.. Однако, самой популярной до сих пор остается Bitcoin, предел эмиссии которого равен 21 млн. монет.

Обращается криптовалюта по принципу «блок-чейна», что представляет с собой «замкнутую цепь» баз данных, распределенных на миллионах персональных компьютеров по всему миру.

Наростающая популярность криптовалюты обусловлена рядом факторов:

для расчетов используется только номер виртуальных денег;

защищенность платежных средств криптографическим кодом;

анонимность (при проведении транзакций единственная доступная информация – номер электронного кошелька);

возможность получения криптовалюты самостоятельно;

виртуальную валюту невозможно скопировать или подделать[2].

Практика показывает, что, несмотря на популярность тематики криптовалюты, ее практическое использование все еще незначительно, как за рубежом, так и в России. Большинство пользователей Интернета все еще относятся с недоверием к такому способу расчетов. Не менее важную роль играет и то, что во многих странах (Боливия, Китай, Бангладеш и др.) введено ограничение на использование криптовалюты. Указанные факторы тормозят распространение криптовалюты, но реально запретить использование электронных денег невозможно[4].

Исследования показывают, что динамика развития криптовалюты за последние несколько лет стала приобретать положительную тенденцию. При этом каждая страна рассматривает феномен криптовалюты по-своему:

В странах Евросоюза криптовалюта рассматривается как договорное средство платежа, то есть как услуга.

Япония же способствует интеграции цифровой валюты в традиционную банковскую систему, и уже полностью признает криптовалюту, как официальную.

Россия еще не определилась с данным феноменом: у нас в стране криптовалюта, как и электронные деньги, не имеет правовой основы, а для многих россиян не понятен сам способ расчета биткоинами или другими криптовалютами [2].

Однако, нельзя отрицать тот факт, что феномен криптовалюты приобретает популярность во всем мире и имеет реальные перспективны для использования в бизнесе, в том числе как инструмент расчетов в электронной коммерции.

Список литературы

Гаврилов Л.П. Электронная коммерция: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. – М.: Юрайт, 2016.

Информационный сайт «Страна Советов» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://strana-sovetov.com/ (Дата обращения 07.12.2017).

Информационный сайт «Кaк зарабатывать» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kakzarabativat.ru/ (Дата обращения 05.12.2017).

Информационный сайт «Инвестирование в России» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ru.investing.com/ (Дата обращения 09.12.2017).

Информационный сайт «Bitalk» [Электронный ресурс]/ - Режим доступа: http://bitalk.org/ (Дата обращения 09.12.2017).

Код для цитирования: Скопировать