X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Финансовая доступность, выступающая в качестве неотъемлемого права гражданина и бизнеса, признается всеми международными институтами по разработке финансовых стандартов значимым фактором повышения уровня жизни населения.

Доступность качественных базовых финансовых услуг позволяет оптимизировать расходы и сбережения домохозяйств, что в определенной степени оказывает воздействие и стабилизирует их потребление. Подобное влияние доступность услуг оказывает и на бизнес, создавая возможности для финансирования операционной деятельности и воспроизводства и расширения основного капитала.

Инфраструктура предоставления базовых финансовых услуг является неотъемлемым и системно значимым фактором развития финансовой доступности, обеспечивающим физический доступ населения услугам.

За рассматриваемый период наблюдается тенденция к сокращению офисов предоставления финансовых услуг в России. В 2016г. на 8,7% уменьшилось количество подразделений кредитных организаций (КО), на 7,6% сократились отделения организаций федеральной почтовой связи. Так же на 29,83% уменьшилось количество микрофинансовых организаций (МФО), на 12,6%- кредитных потребительских кооперативов.

Однако данное сокращение точек доступа частично нивелируется увеличением дистанционных финансовых услуг, используемых населением.

Таблица 1.

Инфраструктура предоставления финансовых услуг

Индикатор	Значение 01.01.2015	Значение 01.01.2016	Значение 01.01.2017
Количество кредитных организаций КО	834	733	623
Количество подразделений КО	44 612	39 621	36 176
Количество МФО	4 200	3 688	2 588
Количество КПК	3 545	3 500	3 059
Банкоматы КО с функцией выдачи / приема наличных (использующих платежные карты)	222 761	206 852	201 396
Банкоматы КО с функцией выдачи наличных денег (использующих платежные карты)	139 042	130 935	126 711
Банкоматы КО с функцией приема наличных денег (использующих платежные карты)	131 036	123 018	124 074
Банкоматы КО с функцией приема наличных денег (не использующих платежные карты)	7 427	6 682	6 298

Использование цифровых технологий свойственно в основном более информированному городскому населению, так как все еще имеет место неосведомленность и отсутствие у населения навыков применения новых продуктов и услуг. Так же одной из причин сдерживающих рост дистанционных финансовых услуг являются риски связанные с использованием цифровых технологий.

Более того, в 2017г. по сравнению с 2015г существенно уменьшилось общее количество банкоматов КО на 9,5%, в частности на 3,2% с функцией выдачи наличных и на 5.7% принимающих наличные деньги. По сравнению с 2015 годом на 0,9% выросло число банкоматов КО принимающих наличные и использующих платежные карты. За 2016 год на 12,5% увеличилось число банкоматов банковских платежных агентов. Так же на 17.6% уменьшилось число платежных терминалов платежных агентов, в то время как на 133,6% выросло число касс платежных агентов.

Во многих странах для решения проблемы недостаточности точек физического присутствия КО была установлена обязанность значимых КО по открытию и поддержанию точек в отдаленных и труднодоступных регионах, а также по обучению клиентов использованию дистанционных способов доступа к банковским счетам, различным банковским услугам и продуктам. В данное время Банк России исследует соразмерность введения соответствующего обязательства и его видов для кредитных организаций с государственным участием. Также создание концепции пропорционального регулирования КО посредством разделения банковских лицензий на базовую и универсальную может оказаться полезной для обеспечения доступности базовых финансовых услуг населению отдаленных регионов. Планируется упрощение требований регулятора к КО, работающим в небольших населенных пунктах с базовой лицензией, что соответственно приведет к достижению большей окупаемости.

Другие пути развития, по аналогии с международным опытом, могут заключаться в увеличении функциональности банковских платежных агентов, развитии некредитных финансовых организаций, модернизации механизмов использования государственных баз данных для осуществления идентификации клиентов.

В настоящее время одними из самых выгодных и перспективных направлений развития банковской сферы являются дистанционные и цифровые финансовые услуги, представляющиеся, как альтернатива расширению филиалов финансовых организаций. Так, в 2017 году часть взрослого населения, имеющего возможность дистанционного перевода с банковских счетов для осуществления платежей денежных, увеличилась на 1.3%,по сравнению с 2016 годом. Параллельно этому наблюдался рост многих основных показателей физического доступа к финансовым услугам, указывающий на активное использование безналичных расчетов. За 2016 год на 4,4% увеличился выпуск российскими КО платежных карт.

Необходимо отметить, что вопреки снижению точек доступа по итогам 2016 года Россия входит в группу мировых лидеров по системе индикаторов инфраструктуры финансовых услуг, с показателями, опережающими все страны БРИКС. Таким образом, можно говорить о достаточной развитости инфраструктурной составляющей финансовой доступности, как фактора развития финансового сектора и повышения уровня жизни населения.

Использованные источники:

Материалы Банка России. Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2016г. [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/27576/rev_fin_2016_171024.pdf (дата обращения: 29.11.2017)

Материалы Банка России. Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015г. [Электронный ресурс]

URL: http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/11566/rev_fin_20161110.pdf

(дата обращения: 02.12.2017)

Код для цитирования: Скопировать