X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Экономика в настоящее время представляет собой сложную, развивающуюся сеть отношений между хозяйствующими субъектами и другими внешними и внутренними агентами. Одной из основополагающих связей являются расчёты и платежи, посредством которых, удовлетворяются потребности, осуществляются финансово - экономические операции и выполняются соответствующие задачи. Все процессы в экономике связаны с денежным потоком в наличной и безналичной форме, то есть с денежным обращением. Поддержание денежного обращения является первостепенной обязанностью государства, оно устанавливает не только виды денежных знаков, но и порядок их выпуска в обращение, формы и условия платежного оборота, принципы обмена национальной валюты на иностранные валютные ценности.

В России в настоящее время сложилась такая ситуация, при которой доля наличных денег выше, чем безналичных. Первый зампред Банка России Георгий Лунтовский заявил, что «наличные деньги исчезнут из обращения в РФ еще очень не скоро, за горизонтом 10 лет»[1] По данным Банка России (ЦБ), доля наличных денег (агрегат М0) в совокупной денежной массе (агрегат М2) на 1 марта 2017 года составляла 20,2%. Постепенно этот показатель сокращается, например, в декабре 2008 года он был 29%, а в далеком 1998 году — 41,3%. Несмотря на нисходящую динамику, России еще далеко до Европы. По данным Европейского центрального банка (ЕЦБ), агрегат М₀ составляет 10,1% от денежной массы.[4] Безналичные расчеты сокращают издержки на обслуживание и повышает прозрачность экономики, объясняет аналитик банка “Хоум Кредит” Станислав Дужинский: “Это позволяет существенно сократить долю теневой экономики. Однако нужно отметить, что для перехода на безналичное денежное обращение необходим достаточный уровень проникновения банковских услуг на региональном уровне, который на сегодняшний день все еще недостаточно высокий в России”, — уточняет он. Так же стоит понимать, что безналичные деньги имеют существенный минус – это хакерские взломы. По данным ЦБ, в 2016 году хакеры украли с клиентских счетов частных банков 2 млрд рублей. Для сравнения: фальшивых купюр выявлено на 204 млн рублей.[4]

Ситуация в монетарной сфере в 2017 года определялась спадом общеэкономической активности и характеризовалась сокращением совокупного денежного предложения (-1,5%), вследствие сжатия денежной массы в иностранной валюте (-3,3%). Денежная масса, или денежный агрегат М2, на 1 апреля 2017 года составила 38 трлн 555,2 млрд руб.[2] В годовом выражении денежная масса в 2017 года к 2016 году выросла на 11,9%. Увеличение денежной массы приводит к росту цен и увеличению затрат на кредитование и инвестиции. А также обуславливает падение курса национальной валюты. Данная ситуация в стране может повлечь за собой уменьшение предложений иностранной валюты, снижение инвестиционной привлекательности страны для иностранного краткосрочного капитала.Центральный Банк увеличивает денежную массу путем приобретения государственных ценных бумаг, вливая большее количество денег в банковскую систему. Увеличение объема денежной массы снижает стоимость российского рубля, но увеличивает количество денег, которое банки могут выдать в виде кредитов населению. Когда у банков появляется больше денег для выдачи кредитов, то они снижают процентные ставки, по которым потребители оплачивают полученные ими кредиты, а это ведет к увеличению расходов потребителями. Увеличение денежной массы может иметь и отрицательный экономический эффект. Оно влечет удешевление рубля, что делает импортные товары дороже, а отечественные товары для продажи за рубеж дешевле. При тесной взаимосвязи разных государств в мировой экономике, это явление может распространиться на другие страны и отразиться на их экономике. Денежная масса за 2011-2016 гг. возросла на 79%, т.е. почти в 2 раза. Эту тенденцию иллюстрирует диаграмма, представленная на рисунке 1.

Рисунок 1- Денежная масса в России за 2011-2016 гг.

Важнейшим компонентом денежной массы является денежная база. Центральный Банк РФ использует понятие "денежная база" в узком и широком понимании. Денежная база в узком понимании включает наличные деньги и обязательные резервы коммерческих банков в Центральном банке РФ. В широком понимании в денежную базу дополнительно включают остатки на корреспондентских и других счетах коммерческих банков в Банке России. Структура денежной базы РФ в широком определении практически не изменилась за 2011-2016 гг. Денежная база РФ преимущественно определяется долей наличных денег в обращении (более 70%), однако в последние несколько лет наблюдается снижение их доли в общей структуре денежной массы. Удельный вес средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России увеличился с 10,7 до 14,4%, доля средств на счетах обязательных резервов уменьшилась с 4,2% до 3,3%. В современных условиях обязательные резервы выполняют не столько функцию страхования вкладов (эту функцию выполняют специализированные финансовые институты, которым банки отчисляют определенный процент от вкладов), сколько служат для осуществления контрольных и регулирующих функций Центрального Банка, а также для межбанковских расчетов. Чем выше устанавливает Центральный Банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Таким образом, изменяя норму обязательных резервов, Центральный Банк оказывает воздействие на динамику денежного предложения.

Одним из факторов сдерживающих развитие денежного обращения, является скорость обращения, которая зависит от склонности потребителей поддерживать у себя запас денег для какой-нибудь цели (неорганизованные сбережения). Изменение скорости обращения денег зависит от многих факторов как общеэкономических (циклического развития экономики, темпов экономического роста, движения цен), так и чисто монетарных (структуры платежного оборота, развития кредитных операций и взаимных расчетов, уровня процентных ставок на денежном рынке и т.д.). Ускорению обращения денег способствуют развитие системы взаимных расчетов, внедрение ЭВМ в банковское дело, применение систем электронных платежей. При прочих равных условиях ускорение скорости обращения денег равнозначно увеличению денежной массы и является одним из факторов инфляции. В России в период с начала проведения экономических реформ характерной долгосрочной тенденцией развития денежной сферы являлось замедление темпов прироста скорости обращения денег. Так, скорость оборачиваемости денежной массы в 2016 году снизилась на 0,32 оборота и составила 1,886 оборота. Замедление оборачиваемости денежной массы было обусловлено уменьшением скорости обращения наличных денег на 0,113 оборота и снижением доли наличности в общем объеме денежной массы на 0,207 оборота. При этом коэффициент монетизации увеличился с 45,24% до 52,99%

Одной из проблем является влияние на денежное обращение теневой экономики. Теневая экономика - это систематическая (регулярная) экономическая деятельность, не регистрируемая и не контролируемая официальными органами власти, осуществляемая с целью получения дохода и сокрытия его от налогообложения. Основой теневой экономики являются теневые экономические процессы, под которыми понимаются отдельные экономические операции, связанные с куплей-продажей товаров, работ и услуг, которые в силу особенностей их совершения не могут быть зафиксированы в органах государственной статистики.[3] Необходимо отметить, что главной особенностью или главным фактором, обеспечивающим проведение теневых экономических процессов является использование в них наличных денег, поскольку операции с наличными деньгами, в силу их специфики, не могут быть проконтролированы со стороны государства. Поэтому, можно утверждать, что наличные деньги (и бартер) являются обязательной составляющей теневых экономических процессов, обеспечивающей сокрытие данного вида деятельности от налоговых, правоохранительных органов и органов государственной статистики. На сегодняшний день доля теневой экономики в ВВП в России составляет, по разным оценкам, от 25 до 50%, а размер теневого сектора экономики в стране, при котором он не несет опасности для национальной экономики, большинство специалистов признают в пределах 5-10% от ВВП. При этом помимо недобора государством налогов проблема заключается в том, что «серые» доходы, получаемые от теневого бизнеса, в основном в наличной форме, не инвестируются (за редкими исключениями) в экономику страны, а зачастую являются питательной средой и главным источником финансирования развития криминального бизнеса, терроризма и наркобизнеса на территории Российской Федерации.

На денежное обращение также влияют и различные виды рисков. Можно выделить следующие виды макроэкономических рисков, возникающих при управлении денежным обращением:

- рост инфляции выше ожидаемого уровня - свидетельствует как о несбалансированной монетарной политике, так и о неэффективном контроле со стороны правительства за динамикой цен. В России в последние годы заметно снизился уровень инфляции. Так, в 2015 году она составляла 12,91%, в 2016 – 5,38% снижение больше, чем в 2 раза, а в 2017 году -2,09%

- снижение конкурентоспособности национальной экономики и падение темпов роста валового внутреннего продукта - происходит за счет чрезмерного укрепления курса национальной валюты и создает преимущества для иностранных производителей. ВВП в России в 2015 году составил 83 232,6 млрд.руб., в 2016 - 86 043,6 млрд.руб. , в 2017(прогноз) -88 177 млрд. руб. За последние 3 года наблюдается незначительное увеличение ВВП. Причем если рассматривать по отраслям, то наибольшую долю ВВП занимают операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг( 15,52%), на 2-ом месте оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования( 14,20%)

- снижение устойчивости банковского сектора - риск обусловлен резкими изменениями курса национальной валюты, образованием отрицательных курсовых разниц;

- разбалансирование платежного оборота - возникает, как правило, в результате быстрого роста инфляции и нехватки денежных средств, что ведет к вытеснению национальной валюты. Появляется неопределенность в ценовых пропорциях, снижаются налоговые поступления, формируется тенденция усиления оттока капитала, замедляются темпы роста валового внутреннего продукта;

- процентные риски - обусловлены изменением стоимости валютных ресурсов на зарубежных рынках или неожиданными изменениями курса национальной валюты внутри страны. Вызывают изменения величины реальной процентной ставки по кредитам и депозитам, что отражается на рентабельности операций банковского сектора в целом [

В результате введения санкций против России была разработана российская пластиковая карта «Мир», так как Visa и Mastercard остановили процесс обработки транзакций по картам нескольких банков. Именно это послужило толчком к разработке собственной российской системы платежей. Поэтому с декабря 2015 года начался выпуск первых российских пластиковых карт «Мир»

К достоинствам данной платежной системы относится:

Постоянный доступ к своим деньгам. Независимо от внешнеполитической ситуации, вы всегда будете иметь возможность расплачиваться с помощью системы «Мир».

Продуманная методика защиты от копирования, использование чипов российского производства с усиленной системой безопасности.

Банковская карта «Мир» будет работать как в России, так и за рубежом в рамках соглашений, заключенных с такими платёжными системами, как Maestro, JCB и American Express. Для этого потребуется получить ко-бейджинговую карту (совместно разработанную двумя компаниями) в отделениях «Газпром-банка» и «МТС-банка».

Снятие наличных средств до 250 тыс. рублей в месяц без комиссии. [2]

Таким образом, исследуя денежное обращение в России, можно сделать вывод, что российская экономика не соответствует мировым стандартам, но все же доля безналичного денежного обращения с каждым годом значительно уве­личивается. Основной причиной торможения развития рынка банковских карт и без­наличных платежей выступают разрозненная инфраструктура, ограничения в приеме карт, отсутствие заинтересованности предприятий торговли в приеме карт, недостаточная финансовая грамотность населения.

Список использованных источников:

1. РИА Новости https://ria.ru/economy/20161018/1479477366.html

2. Подробнее на РБК:https://quote.rbc.ru/news/markets/28/04/2017/590310ed9a794792c9a41598

3. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник; 2-е изд., перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК «Велби», 2011.

4. Центральный Банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/Bank-notes_coins/nal/

Код для цитирования: Скопировать