X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Интенсивное развитие страхования в России, появление новых страховых компаний, а также активная политика по привлечению к страхованию новых рисков обеспечивают коммерческий успех компаний. Однако, в равной мере они создают благоприятную почву для возникновения не только позитивных аспектов, но и ряда существенных недостатков, в свою очередь, для развития многочисленных форм страхового мошенничества.

Проблема развития мошенничества в сфере страхования на сегодняшний день выступает одной из наиболее обсуждаемых среди специалистов страхового рынка России. За последние годы было проведено множество семинаров и конференций, были подготовлены специальные проекты, где в качестве участников выступали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.

Ежегодно Российские страховщики теряют до 15 млрд рублей из-за недобросовестности клиентов и сотрудников. Однако, важно будет отметить и то, что мошенничество в сфере страхования оказывает негативное влияние не только на функционирование страховых компаний, но и больно «бьет по карманам» добросовестных участников страхового рынка, в частности страхователей. Ведь именно на их плечи ложится все бремя потерь страховщиков в следствие мошенничества, которое находит свое выражение в возрастании стоимости страховых полисов [1].

Под мошенничеством в страховании принято понимать попытку получения возмещений без должных оснований, которые вытекают из закона; внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии; сокрытие важной информации при заключении договора страхования.

Наиболее часто злоумышленники совершают свои незаконные действия со следующими объектами страхования: транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан.

Страховой бизнес изначально был направлен на честное взаимодействие двух сторон – страхователя и страховщика. При заключении договора на страхователя возлагается обязанность сообщать только правдивые сведения о факторах, которые могут негативно повлиять на риск, подлежащий страхованию. Риски, подлежащие страховому возмещению носят только вероятностную природу, которая никаким образом не может зависит от воли страхователя.

Страхование носит компенсационный характер, тем самым оно не может приносить прибыль страхователю. Исходя из этого, можно сказать, что любое обогащение страхователя за счет страхования есть экономическое преступление.

Страховщики не способны полностью исключить выплаты в пользу мошенников. Это является следствием не только несовершенства законодательства, но и особое место отводится коррупции, в том числе там, где несовершенство закона позволяет коррупционерам поворачивать правовую ситуацию в пользу мошенника.

Также следует выделить такую причину страхового мошенничества, как нехватка практических знаний по привлечению специализированных подразделений страховых компаний для выявления и раскрытия преступления.

Особенной причиной выплат по мошенническим страховым случаям является низкий уровень профессионализма лиц, которые привлекаются страховщиками для обеспечения экономической безопасности, также неэффективность применяемых инструментов.

Для того, чтобы злоумышленник осуществил свой план по совершению мошенничества, он заключает договор страхования и уплачивает страховую премию, далее инсценирует страховое событие по отношению к имуществу, которое было застраховано, после всего этого подается заявление о страховом событии.

Возможно выделить верную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события». Действиями по подготовке инсценировки страхового события выступают следующие:

выбор страховой компании;

изыскание объектов страхования;

определение места и времени инсценировки;

заключение договора страхования;

оплата страховых премий и др.

В настоящее время встречаются следующие виды страхового мошенничества:

инсценировка страховых случаев;

заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта;

одновременное страхование в различных страховых компаниях;

утаивание информации при заключении договора и т. п.

Стоит сделать акцент на наиболее убыточной и проблемной отрасли страхования – ОСАГО. На сегодняшний день ситуация на рынке ОСАГО остается крайне сложной: убыточность сегмента растет, сборы снижаются (–3% по итогам первого квартала), выплаты растут (+47%!). Коэффициент выплат по ОСАГО в 2016 году составил в среднем по рынку 73,3% против 56,5% в 2015-м, а в 2017 году превышает 100% [1].

Одновременно с развитием автострахования появляются все новые разновидности мошенничества. Так, незадолго после принятия поправок в законе об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), где страховые компании обязаны предоставить возможность заключения электронных договоров страхования, злоумышленники начали активно создавать практически точные копии сайтов известных страховых компаний, на счета которых доверчивые автовладельцы не бояться переводить свои денежные средства. Ивановская область также не осталась без жертв, одной из них стала жительница города Шуи.

Во избежание дальнейшего развития мошенничества в сфере страхования необходимо установление и введение определенных методов борьбы со злоумышленниками. В качестве таких методов могут выступать следующие:

1) создание не только «черных списков» страхователей, но и полностью обмен информацией о страховых выплатах, указывая сомнительные выплаты и обстоятельства страховых случаев, что в свою очередь даст возможность каждому страховщику проанализировать прошлые опасности и предостеречься от новых;

2) создание общих региональных банков данных по потенциальным мошенникам, по подтвержденным выплатам в результате мошеннических операций, по сомнительным выплатам;

3) наряду с существующими службами безопасности в каждой СК создавать службы борьбы с мошенничеством, укомплектованные высококвалифицированными специалистами;

4) разработка и принятие законодательных и нормативных положений, направленных на борьбу со страховым мошенничеством;

5) разработка региональным сообществом страховщиков системы поощрений лиц, раскрывших мошеннические преступления и обеспечивших возврат незаконно полученных в СК страховых возмещений [2].

Страховое мошенничество имеет тенденцию к динамическому интеллектуальному и ресурсному развитию. При спадах общеэкономического развития оно приобретает агрессивный характер. Спасение «терпящих бедствие от криминального нашествия» пока еще возможно. Однако, защитой корпоративных активов и интересов надо заниматься системно.

Список использованной литературы:

1. Страховой рынок в 2017 году: структурные перемены, новые вызовы. Электронный ресурс: [http://www.insur-info.ru/analysis/1158/], 27/11/2017

2. Справочный портал о страховании. Электронный ресурс: [http://risk-insurance.ru/insurance-management/managing-security/fraud-in-insurance.html], 27/11/2017

Код для цитирования: Скопировать