X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

«К 2035 году деньги будут выпускать не только государства»

(Феликс Полянскис)

Электронные деньги – относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные.

Следующий этап развития электронных денег случился в конце 70-х годов. Дэвид Чоум, американский специалист по теории сложности, предложил идею «электронной наличности» или «электронных денег». Это событие произошло на основе создания первых систем цифровой подписи, которые базировались на преобразованиях с двумя паролями: общедоступным («открытым») и индивидуальным («закрытым»).

Основная мысль идеи Дэвида Чоума заключалась в системе «слепой» цифровой подписи. То есть, лицо, которое подписывает информацию, видит лишь необходимую её часть, однако цифровой подписью заверяет подлинность всего объема информации; эмитент же, в свою очередь, видит номинал купюр, однако их серийные номера ему неизвестны – их знает только владелец. При этом математически абсолютно точно доказывается, что «слепой» подписью можно гарантировать подлинность всей информации, которую заключает в себе купюра.

В отличие от популярных кредитных карт, новый вид денег на тот момент характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, а при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако в то время электронные деньги ещё не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.

С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития Интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем [1], [2]. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и др.

А вот, например, в Японии электронные деньги и мобильные платежи были запущены в 1999 г., использование этих технологий постоянно расширяется и по настоящее время. Сегодня они стали важной и значительной частью экономики в Японии; 72% населения страны – активные пользователи мобильного интернета, в том числе мобильных платежей, более 40% пользователей Интернета делали платежи с помощью своего мобильного телефона. На данном этапе Япония является главным лидером в мобильных платежах. [6]

Что же касаемо Российской системы электронных денег, то здесь с юридической и финансовой точки зрения, на сегодняшний момент, электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами. Оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются Центральным государственным банком. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства – денежный субститут (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

В чем сила электронных денег?

Выделим преимущества электронных денег над традиционными на современном этапе:

Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Нет необходимости идти в банк, заключать какие-либо договора, представлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера.

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

И самое оптимистичное и вполне логичное преимущество: электронные деньги снижают издержки денежного обращения. Если на персональном компьютере пользователя в программном виде находятся электронные кошельки нескольких различных систем электронных денег, то пользователь (или даже компьютерная программа) будет совершать совокупность платежно-расчетных операций, свойственных банкам, но без того огромного количества издержек, им присущих (заработные платы, налоги, медицинские и пенсионные страховые взносы за банковский персонал, «не виртуальная» реклама кредитной организации, набор и переподготовка кадров, приобретение лицензий кредитной организации и т.д.).

Одна из причин непопулярности электронных денег в России – отсутствие к такому «виду» денег со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

Отсюда же вытекает следующая причина – в России электронные деньги не имеют чёткого статуса на уровне законодательства. Как говорилось выше, с юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства. Разумеется, такое консервативное отношение государства к потенциалу электронных денег не оправдано. Впрочем, оно вполне объяснимо: безопасность электронных денег можно считать в достаточной степени условной – простота и лёгкость использования электронных денег теоретически позволяют любому желающему (имеющему необходимые знания) взломать систему защиты или написать вредоносную программу (вирус) и совершать неправомерные действия (например, красть деньги с кошельков других пользователей систем электронных денег). Всё усугубляется анонимностью производимых операций, ставшей одной из отличительных черт электронной наличности.

Перспективы электронных денег

Вот какое определение электронным деньгам придумали в ЦБ: электронные деньги отныне считаются «предоплаченным электронным платежным средством» [4]. Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь более ясное определение, проблему не решит – по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка 5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в 10 раз выше, чем в Евросоюзе [4].

Впрочем, вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.

Как получится в итоге – не совсем ясно, но одно можно сказать точно: идея привязки электронных денег к определённым институтам вполне удобна и результативна.

Однако проблема заключается ещё и в том, что в Центробанке считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много – целых 17, а надо не более десятка. Поэтому плата за «входной билет» на рынок в размере 5 млн. евро регулятором считается вполне оправданной.

Выводы

Проблема перехода на использование электронных денег имеет больше вопросов, чем ответов. Однако спорить с тем, что электронные деньги имеют огромнейший нереализованный потенциал и преимущества над традиционными средствами оплаты – бессмысленно. Другое дело, как этим потенциалом воспользоваться. Регулирование, безусловно, необходимо, но есть вероятность, что вместо этого мы получим «зарегулирование».

В попытках «узаконить» электронные деньги государство может попросту «сгладить» их преимущества, которые мы имеем на сегодняшний момент, и вместо той модели электронных денег, которая нам видится сейчас, мы получим нечто иное, более, быть может, удобное, учитывая его электронный характер, но менее действенное, чем планировалось.

Список использованной литературы:

Overview of European Electronic Purse Products. European Committee for Banking Standards. – Brussels, March 2000.

Survey of Electronic Money Developments. Bank for International Settlements. Committee on Payment and Settlement Systems. – Basel, Switzerland. – May 2000.

Шамраев А.В. Развитие европейского права электронной коммерции // Мир электронной коммерции. – 2001. – № 3.

Банк России собрался узаконить электронные деньги: [Электронный ресурс] URL: http://www.businesspress.ru/newspaper/article_mId_7067_aId_488605.html.

Электронные деньги: [Электронный ресурс] URL: http://wmx.ru/all_about_money/articles/electronic_money/.

Brett King. Серия «Библиотека Сбербанка»: Т. 49: Bank 3.0,2014. – 474 с.

Код для цитирования: Скопировать