IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В современном мире все более значимым становится механизм ипотечного кредитования, а также связанный с ним жилищный вопрос. Нельзя оставить без внимания тот факт, что данный механизм в нашей стране становится более востребованным, ведь он, в первую очередь, способствует покупке жилья и помогает эффективнее оплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет, тем самым это дает возможность почти каждому среднестатистическому гражданину быстрее оплатить, например, квартиру сразу после ее оформления. Ипотечное кредитование играет довольно значимую роль для граждан России, так как по статистике последних лет, жилье начинает дорожать в неимоверно быстром темпе и поэтому для большинства россиян купить его сразу же становится весьма затруднительным. К сожалению, это является одной из наиболее важных и волнующих социально-экономических проблем в России, которые по статистике стоят перед 70 % российских семей. В этой связи ипотека приобретает все большее значение и важным вопросом становится оценка потенциала ипотечного кредитования.

Огромное количество людей связывает зарождение отечественной ипотеки с периодом конца 20 - и начала 21 вв., и мало кто знает, что ее летоисчисление началось целых 250 лет назад. За данный промежуток времени система испытывала на себе значительные изменения и перемены: определенный исторический цикл так или иначе оставлял на отечественной системе кредитования свой след. Рассмотрим самые ранние события.

Так, точкой отсчета российской ипотеки можно считать 1754 год – именно тогда появились дворянские банки, а т.е. самые первые государственные кредитные учреждения. Но действительно мощным рывком в данном вопросе, стал «Золотой век ипотеки», который пришелся на конец 19 - начало 20 вв. Кто бы мог подумать, но толчком для ее развития стала именно «Отмена крепостного права». И опять же, если механизм ипотечного кредитования имел место быть в России в течение двух с половиной веков, почему мы сейчас говорим о возможностях его реализации на современном этапе?

Логично было бы сообразить, что данная система, с учетом вышесказанного, должна была стабильно функционировать и приживаться в нашей стране на протяжении длительного временного цикла. Что же пошло не так, если термин «ипотека» относят преимущественно к новому времени, а не к старому? К сожалению, так получилось, что некогда процветающую систему, прервала Октябрьская революция, вследствие которой после переворота частный сектор уничтожался, и становился перед строжайшим запретом. Национализация привела к тому, что многие банки были закрыты, а кредитные отношения стали носить централизованный характер. Таким образом, «закат» ипотечного кредитования пришелся на конец 1918 – начало 1919 года. В итоге понятие «ипотека» было забыто в нашей стране на 70 с лишним лет.

В данный момент перед отечественной экономической системой стоит довольно-таки весомая проблема: России нужна собственная схема по применению института ипотеки. Для этого важно, в первую очередь, рассмотреть возможные перспективы для ее развития. Учитывая то, что система находится в стадии зарождения, государство может создавать определенные стимулирующие условия для ее улучшения, а также взять на себя часть рисков, которые, в результате хороших прогнозов, вполне могут оправдать себя. На наш взгляд, такие аспекты, как благоприятная налоговая среда, более совершенные правовые нормы по реализации прав ипотечного кредитования, эффективные условия работы кредитных организаций могут играть если не решающую, то очень важную роль в урегулировании исследуемой проблемы. Сегодня не все вышеперечисленные аспекты находятся в должном, эффективном функционировании.

В то же время, нельзя с уверенностью утверждать, что «положительных скачков» в данном направлении не было. Так, ипотека в период с 2005 по 2008 гг. в России развивалась в быстром темпе. Тем не менее, доля граждан, воспользовавшихся ипотекой на начало 2009 года, не превышала 17 % от общего числа занятого населения страны.

Перенесемся в наши дни. Что собой представляет система ипотечного кредитования в России на конец 2016 года? В связи с «колебаниями» рубля, вызванными наложенными санкциями Запада, в стране наблюдалась тенденция к резкому ухудшению социального положения граждан и, как следствие, произошло падение спроса на жилищные услуги. Положительные аспекты были связанны с рядом изменений в сфере ипотечного кредитования, прописанных в законодательстве РФ. За девять месяцев 2016 года, несмотря на сокращающиеся доходы населения, рынок ипотеки показал увеличение почти на 32 %. Так, решение о временном снижении основной ставки помогло стабилизировать рынок ипотечного кредитования.

Также важно отметить, что «падение» ставки кредитования дало банкам возможность предложить клиентам ипотеку на более выгодных и представляющих не малый интерес условиях. О благоприятных тенденциях свидетельствует то, что большое количество банков показало прибыль еще по итогам прошлого, 2015 года. Ипотека подешевела почти в два раза. По статистике, в начале года банки выдавали жилищные кредиты по ставке 17-24 % годовых, но уже в декабре ипотека на первичном рынке стала стоить от 11 % годовых, а на вторичном – от 12 %.

Примечательно так же то, что Правительство прикладывает немаловажные усилия для того, чтобы поддержать рынок ипотеки в секторе новостроек. Еще весной 2015 года вышло постановление, которое касалось сугубо кредитных организаций. Согласно ему была запущена программа на покупку новостроек с Госсубсидированием. На недавней пресс-конференции Наталья Алымова сообщила о том, что «Сбербанк» за время действия данной программы предоставил около 400 миллиардов рублей, обеспечив 45% льготной ипотеки в России. Чтобы обезопасить себя от возможного увеличения роста просроченных платежей по ипотечным кредитам из наиболее перспективных направлений можно считать развитие внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг, позволяющих осуществлять финансирование ипотечного кредитования.

Согласно прогнозам экспертов рынка, в 2017 нас ждет просто «золотой век ипотеки», так как снизятся не только ставки, но также и первоначальный взнос. По сообщению РИА «Новости», гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Плутник совсем недавно рассказал о том, что в России в 2017 году ожидается снижение ипотечных ставок. По прогнозам эксперта, около 1 млн семей в России улучшат свои жилищные условия с помощью ипотеки на конец 2016 года. А в 2017 году можно с уверенностью ожидать цифру в 2 млн семей.

Если обратиться к ипотечному кредитованию со стороны валюты, то можно отметить тот факт, что на территории страны оно практически прекратилось. По статистике на уходящий 2016 год, среди основного количества (3,6 млн) ипотечных договоров, валютные составляют около половины процента (17,5 тыс.). За первые три месяца 2016 года было оформлено около 12 кредитов в валюте, взятых на краткосрочный период, сроком от 1 – до 5 лет. По мнению экспертов, прогнозы ипотеки в 2017 году носят отрицательный характер. После относительно недавних, кризисных дня нашей страны экономических событий, граждане весьма настороженно относятся к возможным последствиям валютного кредитования. Чаще они стараются оформлять сделки в форме российского рубля, не беря во внимание вполне привлекательные на данный период процентные ставки в валюте (до 10 %)

Из вышесказанного важнее всего отметить то, что ипотечное кредитование ведет к улучшенному социальному положению граждан в России, выступает в качестве одного из мощных факторов формирования среднего класса общества, так как дает людям возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, оно может благоприятно влиять на экономическое развитие страны, т.е. с помощью его механизмов возможно значительно ускорить подъем национальной экономики, так как при росте спроса на ипотечный продукт произойдет рост новостроек, что вполне сможет оживить некоторые отрасли промышленности, увеличить объемы производства, а также даст реальную возможность для его модернизации. На наш взгляд, развитие ипотечного кредитования должно оказать лишь положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, а также оно вполне сможет урегулировать вопрос, касающийся удовлетворения потребностей населения в жилье. Правда, важно не забывать о том, что на данный момент прогнозы на ипотеку в 2017 году не предполагают снижения процентной ставки по кредитам по инициативе банков. Программа поддержки со стороны государства заканчивает свое действие в 2016 году и ее продолжения на ближайший период не ожидается.

Список использованных источников:

1. Ермоленко О.М. Институциональный аспект ипотечного кредитования в России // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. – 2010. – № 5. – С. 295-298.

2. Ермоленко О.М., Сергиевская А.К. Тенденции развития ипотечного кредитования в Краснодарском крае. В сборнике: Социально-экономический ежегодник-2012 Сборник научных статей. – Краснодар, 2012. – С. 16-20.

3. Сапрыкина В.Ю. Векторы развития российской экономики // Фундаментальные исследования. – 2014. – № 12-12. – С. 2608-2611.

Код для цитирования: Скопировать