IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В настоящее время в связи стремительным развитием информационных технологий в различных сферах деятельности у людей появляется возможность использовать деньги, не прикасаясь к ним. В данной статье будет говориться о том, какую роль оказывают электронные деньги на человечество.

Электронные деньги — это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

Российский закон «О национальной платёжной системе» содержит следующее определение электронных денег: это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта, для исполнения денежных операций лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами [3].

Удобство использования электронных денег очевидно. Они позволяют контролировать свой счет на банке из любой точки мира в любое время, посредством использования интернет-банкинга, который в настоящее время популярен среди пользователей банковских карт. Для использования электронных денег пользователю нет необходимости устанавливать специальные ПО, достаточно просто использовать свой браузер.

Для Европы первое использование электронных денежных средств началось с 1990-х годов. Индивиды могли сохранять свои средства на специальных картах (Mondex, Proton, Danmont и PrimeurCard). Интерес к подобным средствам оплаты привлекли инновационные техники, а также отсутствие принадлежности к банковской сфере. Через некоторое время подобные проекты стали внедряться и банками. Чуть позже новые технологии платежей пришли и в Россию [2].

На рисунке 1 приведена классификация электронных денег. Опишем данную классификацию подробно.

Рис. 1: Классификация электронных денег [6].

На базе карт (cardbased).

Считается условным определение «cardbased», потому что роль смарт-карт может быть выполнена другими носителями информации, к примеру, флеш-карты, специальные брелоки, мобильные телефоны при помощи технологии беспроводной связи, которая имеет малый радиус NearFieldCommunication (NFC) либо иной носитель информации.

Обычные банковские карты в отличие от смарт-карт не содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, обладая этой особенностью, смарт-карты могут производить расчеты в режиме офлайн, не требуя при этом авторизации в платежной системе. Используя смарт-карты можно производить безналичные платежи в местах без доступа к банковским сетям, т.е. отдаленным местам. Довольно часто при помощи смарт-карт оплачивают проезд в общественном транспорте, рассчитываются в кафе и производят небольшие покупки в магазинах.

Недостатком некоторых смарт-карт является потеря или порча, потому как восстановить или вернуть денежные средства владельцу не всегда возможно, также как в случаях кражи или потери наличных денег.

На базе сетей (networkbased).

В центральной платежной системе совершение платежей осуществляется путем внесений изменений в информационную базу (базу данных) централизованным регулятором. Следовательно, осуществить расчеты можно только лишь при непосредственной авторизации в платежных системах. На «networkbased» возможно осуществлять расчет электронными деньгами используя пластиковые карты, специальные компьютерные программы или непосредственно через веб-сайты платежных систем.

Классифицировать электронные деньги можно как персонифицированные, которые еще называют не анонимные, и анонимные.

Используя анонимную систему можно осуществлять операции не идентифицируя пользователя. К примеру, осуществление оплаты наличными деньгами в кафе, общественном транспорте, магазинах и т.п. В данных случаях не происходит идентификация пользователя.

Используя не анонимную систему, необходимо обязательно идентифицировать участников системы. Данная система довольно сильно похожа на безналичные средства в банке. На основании выписок из банка по карте, возможно, узнать где и за что осуществлял платеж владелец (держатель) счета, как и при помощи лога электронного кошелька возможно отследить все расходы его владельца [6].

Изначально законность оборота электронных денег ставилась под сомнение, поскольку ст.140 ГК РФ не признает электронные деньги денежными средствами. Потому платежными системами найден способ решения данной проблемы.

С юридической точки зрения электронные деньги это аналог чеков, ценных бумаг, подарочных сертификатов. То есть платежные системы осуществляют эмиссию ценных бумаг с применением бездокументарных чеков на предъявителя [2].

Рис. 2. Процентное распределение способов онлайн-платежей за первое полугодие 2015 г.

Данное исследование охватило более 100 способов оплаты и тысячи сайтов, подключенных к системе «Единая касса» WalletOne в России. Главной тенденцией 2015 года стал рост популярности онлайн-банкинга. За последний год количество покупателей, предпочитающих этот способ, возросло на 5,55%. Наиболее востребованным способом все еще является оплата банковской картой, хотя количество транзакций, по сравнению с аналогичным периодом в 2014 году, снизилось на 5,86%. Также процент пользователей, предпочитающих расчеты электронными деньгами, уменьшился на 4,47% [1].

Оборот платежей электронными деньгами в России составил в 2014 году 0,6 трлн. рублей. Согласно прогнозам экспертов, к концу 2019 года этот показатель может превзойти 1,1 трлн. рублей.

Представляя широкой общественности исследование J'son&PartnersConsulting, специализированный информационный портал PLUSworld.ru отмечает, что бурное развитие этого сегмента финансового рынка обусловлено:

• развитием сервисов – увеличением числа доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, улучшением качества витрин, дополнительных возможностей по вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт;

• увеличением проникновения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно на стороне поставщика; • постоянно растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на проникновение сервисов [5].

К наиболее значимым преимуществам электронных денег можно причислить:

• возможность оплаты в любом месте и в любое время;

• практически моментальный перевод средств;

• удобство и простота использования.

Не столь явными преимуществами можно назвать возможность снижения очередей в кассы и уменьшения нагрузки на бухгалтерию. Помимо того, электронные деньги защищены от подделок. Они портативны, то есть не займут много места при любом количестве. Они идеально делятся, что избавляет от необходимости ждать сдачу. Электронные деньги могут храниться сколько угодно, от этого их внешний вид не придет в негодность. При электронных платежах полностью исключен человеческий фактор, то есть все платежи дойдут по назначению [2].

Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону [4].

Список использованной литературы:

1. Михаил Вольфсон[Электронный ресурс] // «Статистика способов онлайн-оплаты».-http://el-business.ucoz.ru/news/statistika_sposobov_onlajn_oplaty/2015-08-06-175

2. БухОнлайн 24 [Электронный ресурс] // «ЧТО ТАКОЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ».- http://buhonline24.ru/kassa/jelektronnye-dengi/

3. Википедия [Электронный ресурс] // «Электронные деньги».- https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги

4. Реферат [Электронный ресурс] // «Электронные деньги и формы их использования».- http://xreferat.com/105/1905-1-elektronnye-den-gi-i-formy-ih-ispol-zovaniya.html

5. Экономика и жизнь [Электронный ресурс] // «Стремительно растёт оборот электронных денег в России».- https://www.eg-online.ru/news/284163/

6. Личный Финансовый Университет [Электронный ресурс] // «Роль электронных денег в России и мировой экономике».- http://finuni.ru/rol-yelektronnykh-deneg-v-rosii-i-mirovoi-ekonomike/

5

Код для цитирования: Скопировать