IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В жизни общества страховые услуги приобретают все большее значение, но мало кто знает, что людям, имеющим инвалидность, эти услуги практически недоступны. Катастрофически мало страховых компаний, которые на сегодняшний день готовы заключить договор с физическим лицом, имеющим первую или вторую группы инвалидности.

Только 15% российских страховых компаний предоставляют инвалидам услуги по страхованию жизни. Остальные компании в локальных документах указали, что инвалидов 1 и 2 группы не страхуют. Если же договор страхования был заключен, но об инвалидности человека компании не было сообщено, то она в результате наступления страхового случая, прописанного в договоре, может его расторгнуть на условии предоставления неполной информации [1].

Формирование такой услуги как страхование инвалидов, происходит по строго выстроенной схеме. Применяется единая формула, которая учитывает: возраст, состояние здоровья, риски. В результате чем хуже состояние здоровья, тем выше риск наступления страхового случая, соответственно выше итоговая стоимость страхового полиса.

Поэтому с указанной категорией страхователей страховые компании предпочитают не связываться, ссылаясь на то, что этот вид услуги относится к добровольному страхованию, и право установления правил страхования граждан остается за самой страховой компанией. [2]

Страховщики всячески пытаются снижать риски. А человек с инвалидностью - очень высокий риск, так считают страховые компании. Страховые компании, предоставляющие услуги по страхованию инвалидов, вносят оговорку «есть особые требования к размерам страховых взносов» и выставляют повышенные тарифные ставки. Однако если человек с инвалидностью хочет застраховать машину, квартиру, дачу, то проблем не будет. Что же касается страхования жизни и здоровья, то в случае людей с инвалидностью можно вести речь о нежелании страховщиков увеличивать свои риски. [3]

При этом страховщик не может отказать прямо в страховании жизни и здоровья, так как эти виды страхования являются публичными. Однако он может отказать косвенно, путем завышения тарифов по сравнению с тарифами для лиц, не имеющих инвалидности.

Следует отметить так же , что если люди с инвалидностью будут более социально активны и экономически независимы, то появятся и соответствующие предложения от страховых организаций в сфере услуг страхования.

Вышеизложенное означает присутствие в обществе сегрегации по признаку наличия инвалидности. Этот факт существенно ограничивает темпы роста национальной экономики, так как значительная часть общества выводится из основных потоков экономической деятельности при минимальной плотности населения в группе развитых и развивающихся стран.

При этом, как показывает практика, инвалиды чаще всего более аккуратны и предусмотрительны, а значит вероятность того, что с ними может произойти несчастный случай, ниже, чем для лиц без инвалидности. Поэтому риск наступления страхового случая у здорового человека и инвалида примерно одинаков и высокие тарифы в большинстве случаев не оправданы. Нельзя однозначно говорить, что человек с инвалидностью всегда имеет плохое состояние здоровье. Но страховые компании считают, что вероятность наступления рискового события и тяжесть последствий у инвалидов выше, чем у лица без инвалидности. Такая политика в страховании приравнивается к дискриминации. А это уже нарушение прав и свобод человека, закрепленных в Конституции РФ.

Общественные организации, борющиеся за права людей с ограниченными возможностями, делают много для того, чтобы приблизить жизнь инвалида к жизни человека без ограничений. В нашей стране количество инвалидов колеблется в пределах 13 млн человек, и около половины из них – дети. К сожалению, детям с ограниченными возможностями предоставляют страховку совсем небольшое, мизерное число страховых компаний. Это связано с тем, что вероятность наступления страхового случая у детей ещё выше, чем у взрослых людей с 1 и 2 группами инвалидности.

Со спортсменами-инвалидами ситуация несколько иная. Как правило, они участвуют в соревнованиях «своего» уровня (параолимпийские игры и т.д.). Риск наступления страхового случая (травма, смерть, переход к более тяжёлой форме инвалидности) для них в целом не выше, чем у полностью здоровых участников состязаний. По этой причине страховые компании относятся к спортсменам-инвалидам более лояльно [4].

Таким образом, в среднем по группам инвалидов имеет место либо дискриминация в части страхования жизни и здоровья. Эта дискриминация запрещена международными и российскими правовыми актами. Например, в статье 25 Конвенции ООН о правах инвалидов, где четко записано, что запрещается дискриминация в отношении инвалидов при предоставлении медицинского страхования и страхования жизни. Кроме того, с 1 января 2016 года в полной мере действует Федеральный закон "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации", запрещающее дискриминацию по признакам инвалидности - это прямая норма, которая прописана не только в Конвенции, но и в законе о социальной защите инвалидов. Таким образом, на самом деле правила страховых компаний уже сейчас нарушают законодательство, поскольку международные акты, которые ратифицированы, признаны РФ.

На уровне государства не уделяется должное внимание этой категории граждан. Именно в этом и заключается главная проблема не только системы страхования, но и России в целом. Таким образом, можно сказать, что путь к разработке решений данной проблемы находится исключительно в руках государства. Стоит разобраться, почему, нарушая законодательство, ни одна из страховых компаний до сих пор не была подверженная судебным разбирательствам и не понесла определенного наказания. Страховые компании, нарушившие законодательство в этой части, должны быть подвержены судебным разбирательствам и понести определенные наказания [5].

В связи с вышесказанным, можно рекомендовать ввести поправки в ГК РФ и Федеральный закон об организации страхового дела в РФ, которые бы запрещали отказывать инвалидам в услугах страхования жизни и здоровья. При этом ценовая политика и другие условия договора для инвалидов не должны отличаться от условий предоставляемых «здоровым» гражданам. По крайней мере, при расчёте тарифов для лиц с инвалидностью необходимо учитывать статистические данные, в частности, таблицы инвалидности по полу и возрасту что позволит дать научное обоснование некоторого увеличения тарифов. Предлагаемые рекомендации могут устранить дискриминацию при страховании жизни и здоровья инвалидов и сделать этот вид страхования более привлекательным как для

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 http://www.bel-jurist.com/page/insurer-disabled

2 http://www.insur-info.ru/press/72596/

3 http://www.ipotekacreditstrahovanye.ru/strahovanie/strahovanie

invalidov

4 http://za-strahovanie.ru/socialnoe-strahovanie/socialnoe-strahovanie

dlja-invalidov.html

5 http://www.asn-news.ru/news/31958

Код для цитирования: Скопировать