IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Как и в любом другом банке в работе КБ «Межрегиональный почтовый банк» существуют свои достоинства и недостатки в инфокоммуникационном сопровождении их деятельности. Рассмотрим их подробнее, сначала недостатки, а затем достоинства.

Существенным недостатком деятельности банка является отсутствие в нем такой услуги как торговый эквайринг, осуществляемой посредством банковских технологий. Оказывая услуги торгового эквайринга банк не только привлекает новых клиентов в лице торговых предприятий, но и получает прибыль в виде вознаграждения от последних. Принимая карты, предприятие привлекает новых клиентов, повышает свой имидж, получает дополнительные конкурентные преимущества и выгоду за счет того, что может предложить новые варианты оплаты товаров и услуг, что привлечет новых клиентов - владельцев банковских карт; повысит лояльность клиентов, так как компания, которая принимает карты, вызывает больше доверия; увеличит торговый оборот за счет операций с банковскими картами. Суммы покупок по картам в среднем на 20 % больше, чем при оплате наличными, и владельцы карт легче решаются на незапланированные, спонтанные покупки. Для банка это дополнительная возможность привлечь клиентов, расширить круг оказываемых услуг, повысить свой имидж, распространить дополнительную рекламу о банке, и получить доход.

По нашему мнению, следует внедрить этот банковский продукт для расширения сети обслуживания предприятий, а именно таким торговым организациям например как магазины «Тройка», «Метро», «Эльдорадо», «Техносила» и другие.

Как известно банк получает прибыль от платежей, производимых клиентами при оказании банком им услуг. «Чем больше у банка постоянных клиентов, тем больше у него доход» - это один из критериев прибыльной работы кредитной организации. Для того чтобы клиент связался с конкретным банком, он должен располагать информацией (сведениями) о самом банке, об услугах, которые он оказывает и соответствующих тарифов на них.

В настоящее время внешними источниками информации о банке являются газеты, журналы, внешняя реклама на баннерах, радио, телевидение и конечно интернет.

Данная модель действует следующим образом. Потенциальный клиент получает информацию с сайта банка, оценивает для себя привлекательные стороны работы именно с этим банком и обращается в банк. Банк оказывает клиенту запрашиваемые им услуги. В результате клиент остается довольным от удовлетворения своих потребностей, а банк получает вознаграждение (доход) от указания услуги.

Если просмотреть всю эту цепочку обратно, то увидим, что все начиналось с получения клиентом информации с интернет-ресурса банка.

Одним из недостатков действующих систем инфокоммуникаций банка является одноканальность телефонных сетей. Это отрицательно складывается на тех отделах, где основой работы является принятие звонков, например, приемная кредитной организации.

Также отрицательным является пассивная работа в сфере реализации зарплатных проектов для коммерческих и некоммерческих организаций. В связи с этим, следует начать активную работу реализации этого продукта, что позволило поднять престиж и в перспективе получать прибыль от реализации зарплатных проектов.

Помимо недостатков существующих банковских технологий и инфокоммуникаций существуют и позитивные стороны работы банка в этой области.

Достоинством работы банка является применение современных технологий защиты информации (криптографическая защита информации, защиты от вирусов, защита от несанкционированного доступа к информации, обеспечивающаяся разработкой паролей для каждого сотрудника).

Следует отметить, что в КБ «Межрегиональный почтовый банк» рабочие места сотрудников оборудованы полностью. На каждом рабочем месте из средств коммуникации находится компьютер и телефон.

Рабочие места в банке укомплектованы полностью, за исключением группы хозяйственного обеспечения, так как здесь в этом нет потребности в связи со спецификой работы группы.

Кроме хорошо обустроенных рабочих мест, плюсом работы в банке является существование локальной сети для обмена информацией между работниками банка.

Так же КБ «Межрегиональный почтовый банк" на ряду со всеми банками в городе оказывает услуги по переводу денежных средств без открытия счета в кредитной организации. В банке имеются зарубежная и отечественная системы денежных переводов «Western Union» и «Anelik». Достоинством работы в этой области является наличие самых надежных и одних из быстрых международных денежных переводов «Western Union». Наличие переводов «Anelik» в свою очередь обладает другими преимуществами, они более «дешевые» чем по системе «Western Union», в результате чего у клиента есть выбор системы перевода.

Оказание услуг по системе Банк-Клиент, осуществление дистанционного обслуживания клиентов - владельцев пластиковых карт банка является безусловным плюсом в работе банка. Во-первых, оказание услуг с помощью ПТК «Банк-Клиент» для юридических лиц позволяет предприятиям: сократить транспортные расходы, повысить оперативность работы с Банком и сократить количество ошибок, оптимизировать рабочее время сотрудников бухгалтерии предприятия, увеличить безопасность и конфиденциальность обмена информацией с Банком. Данные преимущества представляют собой стимул работы предприятий с банком в данной системе. Для банка оказание услуг по системе «Банк-Клиент» позволяет не только получать прибыль от обслуживания систем установленных на предприятиях, но также автоматизировать свою работу с данными предприятиями и повысить свой имидж как надежного, успешно работающего и современно развивающегося банка.

Осуществление услуг дистанционного обслуживания клиентов - владельцев пластиковых карт позволяет банку привлекать новых не только корпоративных, но частных клиентов.

Как известно в последнее время банки пытаются привлечь клиентов красивым и оригинальным пластиком. Так как тарифы на обслуживание пластиковых карт в последнее время приближаются к среднестатистическим, то расположение клиентов можно заполучить именно индивидуальной разработкой дизайна карты. Банк располагает данной услугой и при желании его клиенты могут заказать собственный дизайн банковской карточки, от предлагаемого банком до личной разработки клиента.

Следует применять следующие методы совершенствования инфокоммуникационного сопровождения деятельности КБ «Межрегиональный почтовый банк»:

1. Настройка телефонных сетей. В среднем интенсивность телефонных звонков в час, на примере приемной банка, равна 10, но в случае занятости телефонной линии секретарь принимает меньшее количество звонков. Тогда опираясь на теорию математических моделей простейших систем массового обслуживания (СМО), следует сказать, что в приемной телефонная линия является одноканальной, следовательно - одноканальная СМО с отказами. Согласно данной теории можно найти абсолютную и относительную пропускную способность СМО и вероятность того, что заявка (телефонный звонок), пришедшая в момент времени t, получит отказ.

2. Внедрение и распространения торгового эквайринга.

Следует отметить, что КБ «Межрегиональный почтовый банк» оказывает услуги эквайринга. Следует моделировать работу в данной сфере, а именно чтобы кредитная организация возложила на себя такие обязанности как:

· обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления документов по операциям с ними;

· предоставление необходимых расходных материалов;

· проверка платежеспособности карты при проведении операции оплаты товара и услуги по карте;

· перечисление предприятию возмещения по операциям с использованием карт;

· оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам предприятий.

Для оплаты выбранной покупки или услуги владелец карты предъявляет ее сотруднику торговой точки. По телефону или через электронный терминал сотрудник торговой точки запрашивает у банка разрешение на совершение операции (происходит авторизация). Сведения обо всех совершенных операциях передаются в банк. Процессинговый центр кредитной организации обрабатывает полученную информацию и передает ее в платежную систему. Расчетный центр платежной системы обрабатывает сообщения и перечисляет в банк суммы операций. Затем банк переводит возмещение на счет предприятия. Длительность совершения операции не более 1-2 минут.

3. Отличным решением руководства было создание собственного интернет - сайта КБ «Межрегиональный почтовый банк». Как уже отмечалось наличие интернет ресурса позволяет быть ближе к своим клиентам, в том числе и потенциальным. Как отмечают эксперты большинство сайтов недостаточно оснащены, т.е. нет интерактивного взаимодействия и обратной связи с посетителями, зачастую они безграмотно организованы - отсутствуют необходимые элементы управления, плохо или вообще никак не индексируются поисковыми системами. Интернет - сайт банка соответствует таким параметрам, а самое главное это «живой сайт», т.к. на нем присутствуют вкладки: обратная связь, выписки по счетам on-line, заявление on-line на получение банковой карты, вход в систему Банк-Клиент, ежедневно обновляемые курсы валют и возможность совершить поиск по сайту. Таким образом, на его страницах можно получить актуальную информацию о продуктах и услугах для частных и корпоративных клиентов, процедуре оформления документов, а также задать интересующие вопросы специалистам банка. Основная задача, которая решалась в ходе формирования структуры сайта, - сделать его удобным, информацию - доступной, обратную связь - максимально простой.

4. Оказание on-line услуги заказа банковской карточки через Интернет.

Благодаря данной услуги, возможно оформление банковской карты на сайте организации или по телефону. Для этой цели необходимо внедрить на Web - странице банка специальную вкладку обеспечивающие выполнение данной услуги. Схема действий такова: клиент заполняет заявление на получение банковской карты в режиме реального времени, отсылает заполненную форму в банк через электронную почту, а затем получает уже готовую карту в КБ «Межрегиональный почтовый банк».

Внедрение новых видов инфокоммуникационного сопровождения в банке и их эффективность .

Эффективность от внедрения какого-либо нового банковского продукта подразумевает, то какую прибыль будет получать банк после его реализации. Эффективность от внедрения нового вида банковских технологий можно просчитать. Целесообразно применять следующий способ. Рассмотрим на примере эквайринга, с учетом того, что данная услуга работает в торговой точке уже определенный период времени.

Например, если мы хотим просчитать каков эффект от внедрения такого продукта как эквайринг, то за основополагающие параметры нужно взять поток платежей протекающий через POS-терминал, установленный в торговой точке (помесячно), чистую ставку комиссии за эквайринг, сумму разовых затрат на POS-терминал и плату за организацию канала связи. Далее следует вычислить комиссионные доходы и каковы расходы банка в связи с установкой и обслуживанием оборудования эквайринга.

D = F * p

F - поток платежей протекающий через POS-терминал,

р - чистая ставка комиссии за эквайринг.

R = Z + N

информационный коммуникационный банковский безопасность

где Z - разовые затраты на POS-терминал,

N - плата за организацию канала связи (постоянные расходы).

Затем, вычитая одно из другого (доходы минус расходы) можно определить, когда доходы по комиссиям перекроют разовые и постоянные расходы. В тот момент, когда комиссионные доходы начнут перекрывать разовые и постоянные расходы, и будет началом эффекта от внедрения данного продукта, так как кредитная организация начнет получать чистую прибыль от функционирования этого проекта. КБ «Межрегиональный почтовый банк» осуществляет услуги эквайринга по следующим тарифам (табл. 7).

Таблица 7- Тарифы банка на осуществление эквайринга

№ п/п	Наименование операции	Тариф
1	Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка)
01.янв	При установке POS-терминала	2,50%
	Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ)	2,40%
	до 20 000 руб.	2,30%
	от 20 001 руб. до 60 000 руб.	2,20%
	от 60 001 руб. до 100 000 руб.	2,10%
	от 100 001 руб. до 150 000 руб.	2,00%
	от 150 001 руб. до 200 000 руб.
	более 200 001 руб.
01.фев	При установке импринтера	3,00%
	Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ)	2,80%
	до 20 000 руб.	2,60%
	от 20 001 руб. до 60 000 руб.	2,50%
	от 60 001 руб. до 100 000 руб.
	свыше 100 001 руб.
2.	Абонентная плата за использование оборудования	не взимается
3.	Сроки возмещения денежных средств карт	5 дней
	Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ)	3 дня
	до 20 000 руб.	2 дня
	от 20 001 руб. до 150 000 руб.
	более 150 001 руб.
4.	Комиссия за перечисление возмещения организациям - клиентам сторонних банков	не взимается
5.	Базовая комиссия (действует в течение трех месяцев, начиная с месяца, следующего за месяцем установки оборудования)
05.авг	Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка)	2,30%
	При установке POS-терминала	2,80%
	При установке импринтера
05.фев	Абонентная плата за использование оборудования	не взимается
05.мар	Срок возмещения денежных средств	2 дня

Вычисления по данной формуле возможны лишь при наличии исходных данных, но они являются банковской тайной, поэтому рассмотрим на условном примере. На основе данных тарифов можно рассчитать эффективность внедрения эквайринга в КБ «Межрегиональный почтовый банк», то есть срок окупаемости проекта, при следующих заданных параметрах. Допустим, что после установки оборудования прошел 1 месяц (следовательно, надо считать по базовым ставкам) и поток платежей составил 15 000 руб. Далее установлен именно POS-терминал, стоимость терминала 25 500 руб. (это может быть POS-терминал OMNI 5 600, 4MF/2M, GPRS/14.4), с учетом затрат на организацию канала связи отнесены на постоянные расходы в размере 10 000 руб. в месяц. Таким образом, получим:

Комиссионные доходы = 15 000 * 2,3 = 34 500 руб.

Затраты = 25 500 + 10 000 = 35 500 руб.

Следовательно, затраты на установку и обслуживание эквайринга в первый месяц превысили комиссионные доходы (35 500 > 34 500), но если поток платежей не снизится, то во второй месяц банк может получать уже прибыль от реализации продукта.

Особым вопросом при внедрения нового вида банковских технологий, в том числе и торгового эквайринга, становится расчет возможных ежемесячных компенсационных выплат с учетом первоначальные затрат на данное оборудование. На основе изученного материала можно выделить следующую формулу:

V = R / m * (1 + ([D] / 12 * m * [m + 1] / 2) / m)

где V - ежемесячные компенсационные выплаты;

R - первоначальные расходы;

D - годовая ставка дисконтирования;

m - число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства;

m + 1 - число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства с учетом на начало месяца следующего за истекшим сроком m.

Данная формула позволяет скорректировать размер ежемесячных компенсационных выплат индивидуально для каждого клиента, в зависимости от установленного оборудования у него, сроком его полезного использования, а также с учетом того, за какой период времени банк хочет оправдать свои затраченные средства на данный проект, именного по конкретному клиенту.

Смысл формулы в том что, сразу устанавливается срок окупаемости (3 года), далее на него «растягиваются» первоначальные затраты (как раз по этой формуле) - чтобы они как бы стали текущими, и таким образом сравнив ежемесячные расходы и доходы можно узнать месячную рентабельность проекта.

Опираясь на пример приведенный выше, и подставив значения, а так же установив, что кредитная организация хочет оправдать свои затраченный на реализацию данного проекта средства за 3 года (36 месяцев) с учетом годовой ставки дисконтирования 12 % получим следующий результат.

V = 35 500 / 36 * (1 + (% / 12 * 36 * 37 / 2) / 36) = 1 168,53 руб.

Это значит, что при заданных выше условиях в банк будут поступать ежемесячные компенсационные выплаты в размере 1 168,53 руб. Другими словами эта цифра составляет размер месячной рентабельности проекта.

Тем не менее, если банк принимает какое-либо решение по вводу новой услуги он рискует, так как находится в условиях неопределенности и поэтому необходимо разрабатывать не один вариант реализации нового проекта и, проанализировав каждый из них выбрать оптимальный.

Можно сформировать следующие правила и критерии принятия решений в условиях неопределённости, которые помогают сотрудникам банка принимать тот вариант реализации проекта, которые минимизирует риск и при этом есть возможность получить прибыль.

Приведем несколько общих критериев рационального выбора вариантов решений из множества возможных. Критерии основаны на анализе матрицы возможных состояний окружающей среды и альтернатив решений.

Матрица, приведенная в табл. 8, содержит: Аj - альтернативы, т. е. варианты действий, один из которых необходимо выбрать; Si - возможные варианты состояний окружающей среды; aij - элемент матрицы, обозначающий значение стоимости капитала, принимаемое альтернативой j при coстоянии окружающей среды i.

Таблица 8 - Матрица решений

Альтернатива	S (состояние среды)
А	S1	S2	Si	Sm
А1	a11	a12	a1i	a1m
	…	…	…	…
Аj	aj1	aj2	aji	ajm
Аn	an1	an2	ajn	anm

Для выбора оптимальной стратегии в ситуации неопределённости используются различные правила и критерии.

В соответствии с правилом максимин (критерий Ваальда) из альтернатив aj выбирают ту, которая при самом неблагоприятном состоянии внешней среды, имеет наибольшее значение показателя. С этой целью в каждой строчке матрицы фиксируют альтернативы с минимальным значением показателя и из отмеченных минимальных выбирают максимальное. Альтернативе а* с максимальным значением из всех минимальных даётся приоритет.

Принимающий решение в этом случае минимально готов к риску, предполагая максимум негативного развития состояния внешней среды и учитывая наименее благоприятное развитие для каждой альтернативы.

По критерию Ваальда лица, принимающие решения, выбирают стратегию, гарантирующую максимальное значение наихудшего выигрыша (критерия максимина).

В соответствии с этим правилом максимакс выбирается альтернатива с наивысшим достижимым значением оцениваемого показателя. При этом лицо, принимающее решение не учитывает риска от неблагоприятного изменения окружающей среды. Альтернатива находится по формуле:

а* = {аjmaxj maxi Пij}

Используя это правило, определяют максимальное значение для каждой строки и выбирают наибольшее из них.

Большой недостаток правил максимакса и максимина - использование только одного варианта развития ситуации для каждой альтернативы при принятии решения.

Правило минимакс (критерий Севиджа). В отличие от максимина минимакс ориентирован на минимизацию не столько потерь, сколько сожалений по поводу упущенной прибыли. Правило допускает разумный риск ради получения дополнительной прибыли. Критерий Севиджа рассчитывается по формуле:

min max П = mini [maxj (maxi Xij - Xij)]

где mini, maxj - поиск максимума перебором соответствующих столбцов и строк.

Расчёт минимакса состоит их четырёх этапов:

1) находится лучший результат каждой графы в отдельности, то есть максимум Xij (реакции рынка);

2) определяется отклонение от лучшего результата каждой отдельной графы, то есть maxi Xij - Xij. Полученные результаты образуют матрицу отклонений (сожалений), так как её элементы - это недополученная прибыль от неудачно принятых решений, допущенных из-за ошибочной оценки возможности реакции рынка;

3) для каждой строчки сожалений находим максимальное значение;

4) выбираем решение, при котором максимальное сожаление будет меньше других.

В соответствии с этим правилом Гурвица правила максимакс и максимин сочетаются связыванием максимума минимальных значений альтернатив. Это правило называют ещё правилом оптимизма - пессимизма. Оптимальную альтернативу можно рассчитать по формуле:

а* = maxi [(1-б) minj Пji+ б maxj Пji]

где б - коэффициент оптимизма, б = 1…0.

При б = 1 альтернатива выбирается по правилу максимакс, при б = 0 - по правилу максимин. Учитывая боязнь риска, целесообразно задавать б = 0,3. Наибольшее значение целевой величины и определяет необходимую альтернативу.

Правило Гурвица применяют, учитывая более существенную информацию, чем при использовании правил максимин и максимакс.

Анализ правил приятия решений показал, что наиболее подходящим критерием приятия решений является правило минимакс (критерий Севиджа), так как, принимая решения согласно ему, банк допускает разумный риск ради получения дополнительной прибыли.

Список использованной литературы.

1. Абросимова, М.А. Информационные технологии в государственном и муниципальном управлении: Учебное пособие / М.А. Абросимова. - М.: КноРус, 2013. - 248 c.2. Акперов, И.Г. Информационные технологии в менеджменте: Учебник / И.Г. Акперов, А.В. Сметанин, И.А. Коноплева. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 400 c.3. Алешин, Л.И. Информационные технологии: Учебное пособие / Л.И. Алешин. - М.: Маркет ДС, 2011. - 384 c.4. Алиев, В.С. Информационные технологии и системы финансового менеджмента: Учебное пособие / В.С. оглы Алиев. - М.: Форум, ИНФРА-М, 2011. - 320 c.5. Балдин, К.В. Информационные технологии в менеджменте: Учеб. для студ. учреждений высш. проф. образования / К.В. Балдин. - М.: ИЦ Академия, 2012. - 288 с

6. Гаврилов, Л.П. Информационные технологии в коммерции: Учебное пособие / Л.П. Гаврилов. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 238 c.7. Гаврилов, М.В. Информатика и информационные технологии: Учебник для бакалавров / М.В. Гаврилов, В.А. Климов; Рецензент Л.В. Кальянов, Н.М. Рыскин. - М.: Юрайт, 2013. - 378 c.8. Гвоздева, В.А. Информатика, автоматизированные информационные технологии и системы: Учебник / В.А. Гвоздева. - М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 544 c.

9. Голицына, О.Л. Информационные технологии: Учебник / О.Л. Голицына, Н.В. Максимов, Т.Л. Партыка, И.И. Попов. - М.: Форум, ИНФРА-М, 2013

10. Голубенко, Н.Б. Информационные технологии в библиотечном деле / Н.Б. Голубенко. - Рн/Д: Феникс, 2012. - 282 c.

Код для цитирования: Скопировать