IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Автокредитование является одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. Для банков кредитование покупателей автомобилей остается наиболее сбалансированным кредитным продуктом по показателям прибыльности и риска, в связи с чем они заинтересованы в расширении своей доли на этом секторе рынка. В настоящее время российский рынок автокредитования изобилует всевозможными предложениями. Выделяют несколько видов автомобильного кредита в зависимости от потребностей и финансовых возможностей потенциальных заемщиков: классический автокредит, экспресс-автокредитование, факторинг, кредит без первоначального взноса, buy-back и trade-in.

Динамика рынка автокредитования в 2014–2016 годах. Источник: «Автостат»

Как известно, по итогам прошлого года, в условиях кризиса, доля кредитных продаж на авторынке достигла рекордных значений. Однако в отличие от лучших времен, когда в кредит продавался каждый второй автомобиль, сегодня россияне берут займы не от хорошей жизни. Даже в долг многие не могут позволить себе новую машину, поэтому государственные банки обратили свое внимание и на вторичный рынок. При выдаче кредита банки будут проверять продавцов на предмет банкротства, а автомобиль - на предмет угона. Эти меры должны снизить уровень мошенничества при купле-продаже машин с рук на вторичном рынке. Кроме того, в дальнейшем возможно расширение программы. Предполагается, что банки будут проводить экспертизу подержанных машин, приобретаемых с рук.

Рост доли продаж автомобилей в кредит произошел не случайно. Он обусловлен инфляцией и падением реальных доходов населения, поскольку в сложных экономических условиях покупки чаще стали совершать за счет привлечения кредитных средств. С точки зрения рациональности, любой покупатель желает взять кредит на более выгодных условиях, с меньшей процентной ставкой и, соответственно, переплатой. С этой целью банки запускают льготные программы, которые носят чаще всего временной характер. Поэтому к концу 2016 года был подстегнут спрос на автокредиты, когда появились слухи о предстоящем завершении государственной программы субсидирования процентных ставок.

Благодаря скидке от государства в размере 6,67% средняя ставка по данной программе на начало октября 2016 года составила 8,97%, по данным Минпромторга. При этом с начала года первоначальный взнос для льготных заемщиков был снижен с 30 до 20% от стоимости приобретаемого автомобиля. В результате по итогам девяти месяцев текущего года из 379,2 тыс. выданных автокредитов более 215 тыс. имели льготную ставку. Таким образом, госпрограмма обеспечивает свыше 55% рынка автокредитования в 2016 году.

Как известно, автокредиты со скидкой от государства выдаются только на автомобили российского производства стоимостью до 1,15 млн рублей. Под эти условия подпадает большинство бестселлеров российского авторынка, поэтому на предпочтения заемщиков госпрограмма особо не повлияла. Однако рейтинг самых востребованных моделей у разных банков может несколько отличаться в зависимости от партнерских программ с автопроизводителями. К примеру, клиенты ЮниКредит Банка чаще всего выбирают модели АВТОВАЗа (Lada Vesta, XRAY, Granta, Kalina), а также Hyundai Solaris и Creta, Kia Rio, Volkswagen Polo, Skoda Rapid, UAZ Patriot. На эти модели приходится почти 50% сделок по автокредитам в данной организации. В топ-5 Русфинанс Банка входят: Kia Rio, Hyundai Solaris, Mazda CX-5, Lada Vesta и Lada Granta. Среди заемщиков ВТБ24 наибольшим спросом пользуются марки Lada, Kia и Hyundai.

Между тем значительно увеличился средний размер автокредита: по состоянию на сентябрь 2016 года он составил 659 тыс. руб., то есть почти на 100 тысяч больше, чем год назад. Таким образом, 14-процентный рост среднего займа оказался сопоставимым с общим повышением цен на новые машины. Только за январь-сентябрь ценники в автосалонах выросли на 17% по сравнению с прошлым годом, в результате средневзвешенная стоимость нового легкового автомобиля составила 1,37 млн руб., гласят данные агентства «Автостат». При этом цены на иномарки и отечественные машины «потяжелели» примерно одинаково — на 19% и 17% соответственно. Однако иностранные модели в среднем почти втрое дороже российских: 1,58 млн против 584 тыс. руб.

В начале 2017 года на поддержку рынка автокредитования выходит новая льготная программа. Российский Минпромторг планирует повысить планку максимальной стоимости автомобиля для участия в программе льготного автокредитования до 1,45 млн руб. Об этом говорится в соответствующем проекте постановления правительства, разработанном в ведомстве. Такая мера, уверены в министерстве, позволит предложить покупателям больший выбор моделей на максимально выгодных условиях. Напомним, что в 2015 году максимальная стоимость автомобиля по этой программе была ограничена ценой 1 млн руб., а в 2016-м – 1,15 млн руб. По итогам предыдущего года в рамках программы льготного автокредитования при плане в 270 тыс. единиц техники по льготной кредитной ставке было реализовано 324 тыс. легковых автомобилей, что на 20% превысило план.

Хочу отметить, что общий объем финансирования поддержки автопрома в 2017 году составит 62,3 млрд руб. Из них 17,4 млрд руб. будет пущено на адресные программы поддержки спроса на автотехнику. Речь идет, в частности, о программах «Первый автомобиль» – по ней можно получить субсидию в размере 60 тыс. руб. при покупке первого автомобиля стоимостью до 800 тыс. руб. гражданами до 30 лет, и «Семейный автомобиль», которая предполагает получение субсидии в 100 тыс. руб. на покупку автомобиля стоимостью до 1 млн руб. семьям с тремя и более детьми в случае если в семье нет автомобиля.

Также есть программы «Русский тягач», «Русский фермер», «Свое дело». В эту сумму также включена поддержка продаж газомоторной техники, городского общественного электротранспорта, закупок школьных автобусов и автомобилей скорой помощи. По оценке Минпромторга, данная мера позволит реализовать 90,720 тыс. единиц автотехники в 2017 году.

Таким образом, можно сделать вывод, что государство решительно настроено восстановить рынок автокредитования и вывести его из кризиса.

Список использованных источников:

1. Агеева, Н.А. Основы банковского дела / Н. А. Агеева. – Москва : ИНФРА - М, 2014. - 273 с.

2. Банковское дело / под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Краливецкой. – Москва: Финансы и статистика, 2013. - 176 с.

3. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. – 3-е изд. – Москва : КНОРУС, 2013. - 256 с.

4. Официальный сайт АВТОСТАТ [электронный ресурс] режим доступа: https://www.autostat.ru/ (дата обращения: 28.02.17)

Код для цитирования: Скопировать