IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Успешное функционирование банковской системы в настоящее время зависит не только от государственного банка, но и в значительной мере от коммерческих банков. Коммерческие банки занимают особое место в организации финансово-кредитного обслуживания населения, предприятий и организаций, выступая посредником и перераспределяя имеющиеся у различных хозяйствующих субъектов денежные средства. Тема работы является актуальной, так как в настоящее время спектр функций, выполняемых и реализуемых коммерческими банками широк, и выполняемые ими операции развиваются и совершенствуются высокими темпами.

Коммерческий банк - негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц, такие как расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и другие. Коммерческие банки – это финансовые посредники, задача которых – перераспределение капитала между потребителями и поставщиками. Это лишь одно из звеньев мощной кредитно-финансовой пирамиды, второй уровень банковской иерархии. Такое учреждение можно сравнить с «супермаркетом» по выдаче займов. Единственное, что необходимо для совершения операций – наличие свободных средств. По мере развития рыночного хозяйства и банковского сектора появляются новые функции коммерческих банков, но и традиционные приобретают новые черты. Количество и разнообразие услуг, оказываемых коммерческими банками и их филиалами, существенно возросли. Если рассмотреть десятилетний период (2007-2017), то можно увидеть, что выполняемые коммерческими банками функции существенно изменились, приобрели новый виток в развитии, что связано с автоматизацией и техническим прогрессом. Рассматривая нововведения за этот период можно выделить: внедрение пластиковых карточек, факторинговые и лизинговые операции, участие в операциях на глобальных фондовых и финансовых рынках, дистанционное банковское обслуживание, интернет-технологии и др. На современном этапе коммерческие банки возлагают на себя целый ряд важных функций¹:

осуществляют выпуск кредитных денег, производят кредитование государственных органов, юридических и физических лиц, производят мобилизацию всех свободных средств с целью их превращения в капитал, выполняют эмиссионно-учредительные функции, осуществляют платежные и расчетные услуги в хозяйстве, предоставляют информацию экономического и финансового характера.

Важно отметить, что одной из основных функций финансовых учреждений является посредничество при оформлении кредита. Осуществляется данная операция путем перераспределения финансовых активов и временно освободившихся фондов компаний и доходов частных лиц. Второй важной функцией коммерческих финансовых структур можно назвать стимулирование накоплений. И действительно, чем их больше, тем надежнее экономика страны. Очень важно, чтобы основную долю средств составляли именно внутренние накопления, а не инвестиции с других стран.

Физические и юридические лица должны быть заинтересованы в том, чтобы нести деньги в банк. Их необходимо убедить в надежности инвестиций. Так, одним из самых важных инструментов в привлечении средств является страхование депозитов, когда человек получает гарантии возвратности вложенных денег в случае банкротства финансовой структуры или отзыва лицензии. Страхование осуществляет созданное в 2004 году агентство по страхованию вкладов (АСВ). При этом вкладчик должен иметь полный доступ ко всей информации о работе коммерческих банков и о предоставляемых ему гарантиях. Только после полного анализа существующих рисков может быть принято решение².

Следующая функция – посредничество при осуществлении платежей между различными субъектами. Ранее, когда была монополия одного государственного банка, все расчеты проводились именно через него. Сегодня появилась возможность рассредоточить финансовую ответственность между различными коммерческими структурами, объединенными в одну общую систему. При этом коммерческие банки во всем мире заняли лидирующие позиции в иерархической структуре.

В связи с ростом популярности российского фондового рынка и увеличением объема оборота ценных бумаг, коммерческие банки взяли на себя еще одну очень важную функцию – посредничество при выполнении операций с различными активами. Финансовые структуры берут на себя обязательства инвестиционных брокеров, консультантов, инвестиционных фондов и компаний.

Выступая в роли инвестиционного консультанта, коммерческий банк предоставляет различного рода информационные услуги своим клиентам, информируя их об особенностях обращения и выпуске ценных бумаг. В ситуации, когда финансовое учреждение берет на себя функции инвестиционной компании, то оно занимается выпуском ценных бумаг и дает гарантии по их распределению в пользу третьего лица. Как упоминалось выше, банк может выступать и в качестве инвестиционного фонда. В этой ситуации он размещает деньги в ценные бумаги от своего имени. Кроме этого, чтобы банк имел возможность играть роль инвестиционного фонда, в штабе должны быть высококвалифицированные специалисты по работе с ценными бумагами. Данное право должно быть подтверждено аттестатом соответствующего образца.

Еще одной важной функцией современного коммерческого банка является формирование банковских депозитов, использование которых может осуществляться с помощью пластиковых карт, чеков, электронных переводов, векселей и так далее. Данная функция получила активное развитие в последние несколько десятков лет после того, как из обращения ушли «золотые» деньги, а на их смену пришли депозитно-чековые расчеты.

Таким образом, из всего вышесказанного следует, что коммерческие банки – это те организации, которые делают доступными для юридических и физических лиц целый спектр финансовых операций. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Для совершенствования своих услуг коммерческие банки все шире используют научные рекомендации в области управления. Перечень банковских услуг и функций должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой стороны, способным к удовлетворению потребностей рыночной экономики, обеспечению максимальной доступности их для населения и других потребителей.

1^ Функции коммерческих банков // https://utmagazine.ru (дата обращения: 19.02.2017).

2^ Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономист, 2014. – с. 138

Код для цитирования: Скопировать