IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Появление такого института как электронные деньги явилось одним из основных последствий финансовой глобализации и совершенствования финансово-банковских технологий. Необходимо признать, что российский платежный сектор в сфере применения информационных технологий существенно отстает от развитых зарубежных стран. Это обусловлено рядом причин: во-первых, несовершенством российского законодательства в области правового регулирования электронных денежных средств; во-вторых, достаточно высоким уровнем применения наличных денежных платежей и, как следствием, недостаточным спросом хозяйствующих субъектов на инновационные сервисы.

Основные положения правового регулирования института электронных денег нашли свое отражение в Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Вместе с тем в законодательстве Российской Федерации и в правоприменительной практике остается нерешенным ряд проблем в области эффективного правого регулирования расчетов с использованием электронных денег.

Одной из ключевых проблем является процесс обеспечения высокой степени безопасности функционирования электронных денег, то есть проблема мошенничества с электронными деньгами, результатом которого является причинение материального ущерба потребителю электронных денег или их эмитента¹, а также вскрытию конфиденциальной информации клиента². Поэтому системы электронных денег являются средством для осуществления различных способов и схем, связанных с легализацией доходов, которые получены незаконным путем³. В связи с этим фактом, анонимность платежей приведет к тому, что у эмитентов появятся трудности в использовании традиционных способов выявления и предотвращения преступной деятельности⁴. Вопрос идентификации клиентов при совершении платежей при помощи электронных денег согласно законодательству РФ подлежит специальному регулированию и контролю. Есть вероятность, что системы электронных денег могут использоваться в области розничных платежей, преследуя две криминальные цели: 1)отмывания денег; 2)уклонения от уплаты налогов; 3)незаконной организации электронных азартных игр⁵. При этом преступники могут найти способы и методы применения электронных денег для анонимных переводов денежных средств, которые были получены незаконными способами. В ст. 10 ФЗ «О национальной платежной системе» были предприняты попытки обезопасить клиентов от мошенничества путем установления ряда ограничений ⁶. Например, если сумма одного платежа для физического лица превышает 15 000 руб., то нужно предъявить оператору паспорт. Также запрещены единовременные переводы на сумму, превышающую 100 000 руб.⁷. Индивидуальные предприниматели и юридические лица могут получить электронные деньги только с обязательным проведением процедуры идентификации.

Другой проблемой является тот факт, что электронные деньги не являются деньгами как таковыми, исходя из положений ст. 140 Гражданского Кодекса Российской Федерации, так как расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом ⁸. С данной точки зрения понятие электронных денег характеризуется определенной противоречивостью: с одной стороны они являются средством платежа, с другой стороны они представляют собой обязательство, которое подлежит реализации в неэлектронных деньгах⁹. По аналогии с иными видами денег, данное обстоятельство можно объяснить там фактом, что в свое время банкноты тоже рассматривались как обязательства, которые подлежали оплате металлическими деньгами (монетами), а безналичные деньги рассматривались как обязательства, подлежащие оплате как металлическими так и бумажными деньгами¹⁰.

На сегодняшний день отсутствие эффективного правового регулирования электронных денег приводит к отсутствию защищенности клиентов в сфере возможного востребования средств, которые размещены в платежной системе, получения какого-либо возмещения при сбоях программ, а также в области нарушения конфиденциальности предоставленных личных данных¹¹.

В настоящее время на законодательном уровне не закреплена возможность открытия электронного кошелька, что сформировало существенные сложности при построении практических процедур взаимодействия с клиентом. Вопреки тому, что электронные денежные средства находятся у оператора в «транзитном положении», особого статуса данного положения не было введено, дабы избежать потенциальных коннотаций с банковским счетом¹².

Еще одной проблемой в сфере правового регулирования электронных денег является оценка свойственных электронным платежным системам возможных рисков, негативные результаты которых недостаточно определены ¹³. Поэтому можно утверждать, что те риски, которые свойственны системам электронных денег, подпадают под общие положения, присущие традиционным розничным платежным механизмам, при которых расчеты реализуются при помощи чеков и платежных карт¹⁴. Необходимо на законодательном уровне регламентировать требования к органам надзора, которые предполагают в течение двух раз в год обеспечивать проведение расчетов, подтверждающих соблюдение требований к начальному капиталу и минимальным собственным средствам, а также требований по ограничению вложений. В организациях, которые осуществляют выпуск и расчеты с применением электронных денег, необходимо проводить обоснованные управленческие, административные и иные процессы и механизмы осуществления внутреннего контроля¹⁵. Поэтому организации обязаны должным образом реагировать на финансовые и нефинансовые риски, к числу которых относятся : процедурные, технические риски, и риски, которые связаны с сотрудничеством с иными организациями, исполняющими вспомогательные и дополнительные технические и операционные функции¹⁶.

На сегодняшний день электронные деньги все больше заменяют и вытесняют наличные деньги при расчетах¹⁷. Однако, искусственное ограничение суммы, сберегаемой на электронном кошельке, обуславливает неуверенность в безопасности применения данного платежного инструмента.

Бесспорно, что вопросы нового рынка «электронных денег» могут разрешаться долгим историческим путём либо благодаря значительным инфраструктурным проектам, инициируемых государствами¹⁸. Повышение уровня эффективности функционирования электронных платежных систем, является одним из основных условий экономического роста любого государства¹⁹. В связи с этим одним из ключевых направлений финансово-правовой политики государства должна быть направленность на решение вопросов эффективного правового регулирования расчетов с помощью электронных денег²⁰.

1^ Юрасов А.В. Основы электронной коммерции. /А.В. Юрасов. –М.: Горячая линия-Телеком, 2008. – 480 с.

2^ Обухова Т.Л., Чеперис А.В. Проблемы правового регулирования электронных денег в Российской Федерации и перспективы их решения.//Ученые записки Нижегородского института управления.- Нижний Новгород, -2015. -С. 216-231.

3^ Шевчук М.В. Правовая природа электронных денежных средств // Юрист. -2012.- № 14.-С. 25-26.

4^ Вологина Ж.Ю., Давлетшин Р.Ф. Правовой статус электронных денег в России.//Законность и правопорядок в современном обществе. -2013.- № 14.- С. 194-198.

5^ Марцева Т.Г, Рзун И.Г. Правовое регулирование рынка электронных денег./Сборник: 21 век: фундаментальная наука и технологии материалы V международной научно-практической конференции. -2014. -С. 211-221.

6^ Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ"О национальной платежной системе"// "Российская газета",- № 139, -2011.-С.6.

7^ Арзуманова Л. Л. Функции денег как категории финансового права // Бизнес в законе. -2012.- № 1.-С.14.

8^ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ// "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, Ст. 3301.

9^ Коростелев М.А. Понятие электронных денег по законодательству России и отдельных зарубежных стран с развитым рынком финансовых услуг.//Право и экономика. -2013. -№ 9 (307). -С. 40-48.

10^Мирзоян Р.Э. Финансово-правовое регулирование обращения электронных денег//Ученые записки. Сборник научных трудов и статей.- Москва, -2014. С. 45-48.

11^ Марцева Т.Г, Рзун И.Г. Правовое регулирование рынка электронных денег./Сборник: 21 век: фундаментальная наука и технологии материалы V международной научно-практической конференции. -2014. -С. 211-221.

12^ Ранчинский К.Л.. Эмиссия и обращение электронных денег : российский и зарубежный опыт финансово-правового регулирования : диссертация ... кандидата юридических наук .- Москва, -2012.- С. 21-23.

13^ Щербаков Е.С., Чернышов В.Н. Конституционно-правовые основы регулирования отношений по обращению электронных денег//Вопросы современной науки и практики. -2014. -№ 49. -С. 128-131.

14^ Строителева Е.В., Мигачев И.Б. Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития.//Дискуссия. -2014.- № 6 (47). -С. 54-60.

15^ Парасоцкая Н.Н., Архипова М.А. Электронные деньги: проблемы и перспективы // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. -2014.- №14.-С.12-14.

16^ Ранчинский К.Л.. Эмиссия и обращение электронных денег : российский и зарубежный опыт финансово-правового регулирования : диссертация ... кандидата юридических наук .- Москва, -2012.- С. 21-23.

17^ Криворучко С. В., Лопатин В. А., Абрамова М. А., Шакер И. Е. Механизм оборота электронных денег: теория и практика : моногр. - М. : Русайнс, -2015. – С.116 .

18^ Обухова Т.Л., Чеперис А.В. Проблемы правового регулирования электронных денег в Российской Федерации и перспективы их решения.//Ученые записки Нижегородского института управления.- Нижний Новгород, -2015. -С. 216-231.

19^ Шевчук М.В. Правовая природа электронных денежных средств // Юрист.-2012.-№ 14.-С. 25-26.

20^ Савенко Я.В., Федченко О.С. Рразвитие и регулирование рынка «электронных денег» в Российской Федерации//Юридический вестник ростовского государственного экономического университета. -2012. -№ 62. -С. 9-10.

Код для цитирования: Скопировать