IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Наиболее распространенным банковским продуктом в Российской Федерации является ипотечное жилищное кредитование. Это вполне объяснимо, потому что жилищная проблема как была, так и остается самой острой проблемой современного российского общества. Недостаток жилья оказывает влияние на все сферы жизни граждан.

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землей. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого - «подпорка», «подставка».

В настоящее время жилищный вопрос и механизм ипотечного кредитования очень актуальны. Это одна из наиболее значимых социально-экономических проблем в России. Жилищная проблема стоит перед 60% российских семей, все они в той или иной степени не довольны жилищными условиями, вместе с тем, жилье — неотъемлемая часть нашей жизни, одна из главных социальных потребностей, реализация которой дает возможность достойного проживания[1].

Ключевое направление российской государственной жилищной политики - поддержка и развитие ипотечного кредитования. В настоящее время ипотека – это необходимый и эффективный механизм решения важных экономических и социальных проблем. Ипотечное кредитование в России с каждым годом пользуется всё большей и большей популярностью. И в связи с этим, активными субъектами на рынке ипотеки являются крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ 24, а также банки, которые специализируются в сегменте ипотечного кредитования и кредитные организации с западным капиталом[2].

Сегодня в связи с нестабильностью российской экономики и отсутствием уверенности в завтрашнем дне, наблюдается значительный спад потребительского спроса, а сделки становятся единичными. На наш взгляд, банки между собой будут конкурировать в первую очередь не по ипотечной ставке, конкуренция сохранится по части технологии заключения ипотечной сделки, т.е. банки будут стремиться снизить размер комиссии, ускорить рассмотрение заявки заёмщика на одобрение ипотечного кредита или начнут вводить новые ипотечные программы и упрощать процедуры погашения ипотеки. Как представляется, эффективное развитие системы ипотечного жилищного кредитования не возможно без активного вмешательства государства. Основная задача государства в становлении и развитии ипотеки состоит в формировании законодательной базы и нормативном регулировании кредитного процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышении ее доступности для граждан[4].

В процессе предоставления данного вида услуг населению возникают следующие проблемы, которые можно разделить на два основных направления: внутренние и внешние.

К внутренним проблемам можно отнести следующие:

− затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации. Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает физическое лицо, как правило, заявка в банке должна рассматриваться в течение 2–3 дней с момента предоставления всех документов;

− кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заемщик при подач заявки, а заемщик в итоге может отказаться от выбранного варианта, тем самым может потерять определенную сумму денег, которые он возможно уже потратил при подготовке пакета документов для банка;

− требуются дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера, и при этом стоимость услуг определяет каждое агентство по-своему;

− главным вопросом остается выбор объекта недвижимости, к которому предъявляются определённые требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40%, также некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети.

К внешним проблемам следует отнести:

− ограниченную платежеспособность граждан;

− недостаточное количество объектов новостроек в регионах, и как правило, завышенные цены на них;

− отсутствие системы в законодательстве недвижимости, которую необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;

− проблемы социального характера;

− неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.

Также важно отметить, что в стране отсутствует схема, по которой могут взаимодействовать все участники (агентства недвижимости, застройщики, компании по

оценке недвижимости, страховые компании) при оформлении ипотечных кредитов[3].

Несмотря на все существующие проблемы, наблюдаются серьезные перспективы в развитии ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование является важным инструментов повышения доступности и обеспечения населения жильем.

В заключении хотелось бы отметить, что ипотечное кредитование ведет к благоприятному социальному развитию, выступает одним из мощных факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны, т. к. при росте спроса на ипотечный продукт произойдет рост новостроек, это оживит некоторые отрасли промышленности, увеличит объемы производство и даст возможность его модернизировать.

На наш взгляд, развитие ипотечного кредитования окажет положительное влияние на преодоление социальной нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье.

Список использованной литературы:

1. Батырова Д.С., Сазонов С.П. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России // Актуальные вопросы экономических наук – 2016. №53. – С. 110-114;

2. Кириченко К.Р. Роль и значение ипотечного кредитования в современных условиях // Экономика и право – 2015. №7. – С. 72-704;

3. Прохорова Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый – 2015. - №11. – С. 952-954;

4. Чуприна В.И., Логвинова И.В. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях // Science Time – 2015. №5. – С. 500-506.

Код для цитирования: Скопировать