IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

За последние годы потребительское кредитование получило широкое распространение на рынке банковских услуг. Большинство банков начали активно предлагать кредитные продукты и услуги для физических лиц, с целью расширения клиентской базы и увеличения объемов кредитного портфеля. Поскольку, кредитование населения способствует не только повышению доходности кредитных организаций, но и усилению спроса на предметы потребления и развитию различных секторов экономики. К тому же, одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам. Данные факты объясняют актуальность темы.

Рисунок 1 - Объем выданных потребительских кредитов, тыс. руб.

(на 01.09.2016 г.)

Известно, что наличие рыночной конкуренции, способствует формированию оптимальных финансовых отношений на рынке потребительского кредитования. Изучая кредитные продукты крупных коммерческих банков РФ можно выделить определенное соответствие кредитных предложений в рамках отдельных условий (Таблица 1).

Открытая конкуренция на рынке кредитных ресурсов коммерческих банков РФ способствует постоянному развитию отдельных направлений их деятельности. Обобщенный анализ, данных позволил заключить:

- кредитные продукты имеют стандартные условия кредитования, однако включают дифференцированный подход в рамках различных категорий заемщиков;

- ставки по кредитам в среднем составляют от 14% до 27%, за исключением льготных продуктов;

- со сроками и предоставляемыми суммами у клиентов более широкий выбор, так минимальная сумма колеблется от 10 000 руб. до 50 000 руб., а максимальная достигает 5 000 000 руб.

- минимальные сроки предоставления варьируют от 3-х до 12-ти месяцев, максимальный срок потребительского кредита достигает 60 месяцев.

Таблица 1 – Основные характеристика кредитных продуктов крупных коммерческих банков РФ в области организации потребительского кредитования

Наименование банка	Вид кредита	Срок	Ставка	Сумма	Льготы
ПАО «Сбербанк России»	Потребительский кредит без обеспечения	от 3 до 60 месяцев	от 14,9% до 22,9%	15 000 – 500 000 руб.	Зарплатным клиентам
	Потребительский кредит под поручительство физических лиц		от 13,9% до 21,9%	15 000 – 3 000 000 руб.	Зарплатным клиентам
	Кредит физическим лицам, ведущим ЛПХ	до 60 месяцев	21%	15 000 – 700 000 руб.	Зарплатным клиентам
ПАО «ВТБ 24»	Кредит наличными «Крупный»	от 13 до 60 месяцев	17%	400 000 – 5 000 000 руб.	Зарплатным клиентам (5 000 000 руб.)
	Кредит наличными «Быстрый»	от 6 до 12 месяцев	18%	100 000 – 3 000 000 руб.	Зарплатным клиентам (5 000 000 руб.)
	Кредит наличными «Удобный»	от 13 до 60 месяцев	от 19%	100 000 – 399 999 руб.	-
АО «Россельхоз банк»	Кредит без обеспечения для зарплатных клиентов	до 12 месяцев	от 15,5%	10 000 – 1 500 000 руб.	до 50 000 руб.
		от 12 до 36 месяцев	от 17,9%		-
		от 36 до 60 месяцев	от 18,9%		-
	Потребительский кредит с обеспечением	от 1 до 12 месяцев	20,9%	до 50 000 руб.	14,5% зарплатным клиентам
		от 13 до 36 месяцев	21,9%	10 000 – 1 000 000 руб.	-
		от 37 до 60 месяцев	22,9%		снижение на 6% надежным клиентам
АО «Газпромбанк»	Потребительский кредит с обеспечением для бюджетников	до 12 месяцев	от 14%	от 50 000 руб.	-
	Потребительский кредит с обеспечением		от 15%	до 2 000 000 руб.	-
ПАО «ФК Открытие»	Потребительский кредит с обеспечением	от 6 до 12 месяцев	от 16%	50 000 – 3 000 000 руб.	-
		от 12 до 36 месяцев	от 16,5%		-
		от 36 до 60 месяцев	от 17%		-
АО «Альфа-Банк»	Кредит наличными «Крупные суммы, крупные планы»	от 12 до 60 месяцев	от 15,99% до 27,99%	50 000 – 250 000 руб.	-
			от 14,99% до 22,99%	250 001 – 700 000 руб.	-
			от 13,99% до 21,99%	700 001 – 2 000 000 руб.	-

Представленные кредитные продукты крупных коммерческих банков РФ необходимо рассматривать в сравнении с отдельными направления деятельности кредитных организаций, занимающих низкие места в рейтинге банковских бизнес-структур. Данное сравнение позволит выявить как сходства, так и различия в области формирования кредитных предложений для физических лиц.

Таблица 2 - Основные характеристика кредитных продуктов коммерческих банков РФ, занимающих низшие позиции в банковском рейтинге

Наименование банка	Виды кредита	Срок	Ставка	Сумма	Льготы
ООО КБ «Уралфинанс»	«Вам на пользу +»	36 дней	28,5%	25 000 – 30 000 руб.	пенсионерам 27.5%
		от 36 до 60 дней	от 27,5% до 28,5%	50 000 – 100 000 руб.	пенсионерам от 27% до 28%
			от 26% до 27%	150 000 – 300 000 руб,	-
			от 23% до 24%	350 000 – 500 000 руб.	-
	Индивидуальные условия	от 30 дней	от 15%	макс. 55 000 000 руб.	-
ООО КБ «Гефест»	Классический	от 1 до 36 месяцев	от 16% до 22,5%	10 000 – 1 000 000 руб.	-
ООО «Южный региональный банк»	Потребительский кредит	от 3 до 60 месяцев	от 15% до 23%	150 000 – 10 000 000 руб.	-
АО «Берейт»	Программа кредитования коммерческого транспорта	от 3 до 18 месяцев	23%	150 000 – 2 000 000 руб.	-
ПАО «Башпромбанк»	Потребительский кредит с личным страхованием	от 12 до 60 месяцев	от 23% до 24,5%	50 000 – 750 000 руб.	-
	Потребительский кредит без личного страхования		от 26% до 27,5%		-

Сводный анализ банковских предложений позволяет заключить, что процентная ставка по кредитным продукта варьирует от 15% до 28,5%. В целом, кредитные продукты крупных коммерческих банков и банков, находящихся на низших рейтинговых позициях не имеют принципиальных различий.

Несомненно, коммерческие банки РФ, находящиеся на низших рейтинговых позициях не могут составлять конкуренцию крупным коммерческим банкам РФ из-за недостаточности ресурсной и клиентской базы. Так же следует, что выбор представленных ими кредитных продуктов достаточно ограничен (Таблица 3). Неоспорим тот факт, что в России динамика основных показателей потребительского кредитования в 2014–2015 гг. определялась главным образом ситуацией на внешних рынках, замедлением роста российской экономики, а также изменением курса рубля.[1]

Рисунок 2 - Объемы потребительского кредитования в России

в 2013–2016 гг., млрд. руб.

Таблица 3 – Кредитные продукты коммерческих банков РФ (обобщенная информация официальных сайтов)

Крупные коммерческие банки РФ				Коммерческие банки РФ, находящиеся на низших рейтинговых позициях
ПАО «Сбербанк России»	ПАО «ВТБ 24»	АО «Россельхозбанк»	ООО КБ «Уралфинанс»		ООО КБ «Гефест»	АО «Берейт»
1.«Потребительский кредит без обеспечения»	1.«Крупный»	1.«На развитие личного подсобного хозяйства»	1.«Кредиты наличными на любые цели!»		1.«Кредит Классический»	1.«Программа кредитования коммерческого транспорта»
2.«Потребительский кредит под поручительство физических лиц»	2.«Быстрый»	2.«Ипотека по 2 документам»	2.Кредит для сотрудников организаций – партнеров Банка «Вам на пользу»		-	-
3.«Нецелевой кредит под залог недвижимости»	3.«Удобный»	3.«Ипотечное кредитование с государственной поддержкой»	3.Кредит "Вам на пользу +"		-	-
4.«Кредит военнослужащим - участникам НИС»	4.«Ипотека с господдержкой 11,9%»	4.«Автокредит»	4.Кредит «Отличные условия»		-	-
5.«Кредит физическим лицам, ведущим ЛПХ»	5.«Готовое жилье»	5.«Пенсион ный кредит»	-		-	-
6.«Потребительский кредит на рефинансирование»	6.«Квартира в новостройке»	6.«Потребительские кредиты без обеспечения»	-		-	-
7.«Образовательный кредит с государственной поддержкой»	7.«Победа над формальностя ми»	7.«Потребительские кредиты c обеспечением»	-		-	-
8.«Приобретение готового жилья»	8.«Залоговая недвижимость»	-	-		-	-
9.«Строительство жилого дома»	9.«Ипотека для военных»	-	-		-	-
10.«Приобретение строящегося жилья»	10.«Автостандарт»	-	-		-	-
11.«Загородная недвижимость»	11.«Автолайт»	-	-		-	-
12.«Ипотека + материнский капитал»	12.«Автоэкспресс»	-	-		-	-
13.«Военная ипотека»	13.«Автоэкспресс без КАСКО»	-	-		-	-

В целом, в 2015 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов в экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6 % (за 2014 год — на 25,9 %) и составил 44,0 трлн. рублей. Так, до 2013 года наблюдался ежегодный темп роста потребительского кредитования в среднем на 20 %, с 2014 года наблюдается снижение темпов роста на уровне 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования ниже уровня соответствующего периода 2015 года на 5,7 % [2].

Несмотря на активное развитие, следует отметить наличие определенных проблем в организации потребительского кредитования:

• финансовый кризис последних лет и общая экономическая нестабильность;

• проблемы с трудоустройством населения страны и снижение уровня его платежеспособности;

• минимальное наличие прогрессивных кредитных программ и программ с участием государственной поддержки;

• достаточно высокие ставки по кредитам в сравнении с динамикой снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ;

• низкий уровень организации работы с проблемной задолженностью и т.д.

Несомненно, что данные проблемы ослабляют сферу потребительского кредитования, однако их решение возможно только при комплексном подходе и системном изучении.

Резюме.

Рынок потребительского кредитования стремительно расширяется, сегодня в РФ действует более шестисот коммерческих банков предоставляющих кредитные продукты для физических лиц.

Развитие потребительского кредитного банковского продукта положительно сказывается на развитии экономической ситуации в стране.

Конкурирующая кредитная среда, в настоящее время, не оказывает активного воздействия на формирование различий в условиях предоставления банковских ссуд.

Несмотря на серьезную конкуренцию банков и схожие условия предоставления потребительского кредита, некоторые и них заняли лидирующие позиции и удерживают их на протяжении большого промежутка времени.

Мелкие кредитные организации ограничены в финансовых возможностях и возможностях расширения клиентской базы.

Известно, что за последние два года было отозвано свыше ста восьмидесяти лицензий у коммерческих банков России, что является позитивным моментов в условиях повышения ликвидности кредитных организаций.

Список литературы:

1. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6–1. — С.100–103.

2. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 670-674.

3. Официальный сайт «BANKI.RU» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http:// www.banki.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

4. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.sberbank.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

5. Официальный сайт ПАО «ВТБ 2»/ [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.vtb24.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

6. Официальный сайт АО «Газпромбанк»: http://www.gazprombank.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

7. Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.rshb.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

8. Официальный сайт ПАО «ФК Открытие» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.otkritiefc.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

9. Официальный сайт АО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://alfabank.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

10. Официальный сайт ООО КБ «Уралфинанс» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.uralfinance.com (дата обращения 01.10.2016г.).

11. Официальный сайт ООО КБ «Гефест» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://bankgefest.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

12. Официальный сайт ООО «Южный региональный банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.urb.ru(дата обращения 01.10.2016г.).

13. Официальный сайт АО «Берейт» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bereit.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

14. Официальный сайт ПАО «Башпромбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bankuralsib.ru/bank/issuer/bpb/management.wbp (дата обращения 01.10.2016г.).

Код для цитирования: Скопировать