IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Важную роль в экономической стабильности страны выполняют банки. Данная тема очень актуальна в наши дни, так как находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки выступают посредниками между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Понятие банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Деятельность банковских учреждений многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности любой экономики играет банковский сектор. Именно поэтому его состояние и присущие риски всегда находятся под пристальным вниманием финансовых аналитиков. Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.[4]

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Рисунок 1 - Динамика основных показателей банковской системы РФ

[3]

Российская банковская система не существует изолированно со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими чертами. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы. Учитывая данный факт, остановимся подробнее на основных тенденциях развития банковской системы в мире.

В современном мире наблюдаются следующие глобальные тенденции развития мировой банковской системы:

• Увеличение и усложнение услуг. Банки постепенно расширяют спектр предоставляемых клиентам услуг. В последние годы новые услуги особенно активно развиваются под воздействием увеличивающейся конкуренции, технологических перемен, возрастающего уровня финансовой грамотности и информированности клиентов. В рамках этой тенденции можно отметить и появление принципиально новых форм осуществления услуг (Интернет).

• Рост конкуренции. Это явление продиктовано макроэкономическими процессами либерализации и распространения рыночных методов ведения хозяйства. Оно является также следствием упрощения технологий общения и взаимодействия в результате огромных достижений в телекоммуникационной области. В настоящее время практически не существует географического барьера для экономических отношений.

•Дерегулирование. Тотальное дерегулирование в банковской сфере началось 30 лет назад. в США. Тогда был принят целый ряд законодательных актов, ослабивших влияние государства на банковскую систему. Начало процесса тотального дерегулирования имело широкий резонанс в других странах, вынужденных принимать аналогичные законы для поддержания конкурентоспособности своих банков на мировом рынке. Сегодня банки по всему миру имеют все меньше и меньше регулирующих их деятельность ограничений. Они в большей степени руководствуются рыночными механизмами.

• Рост стоимости ресурсов. Дерегулирование в сочетании с возрастающей конкуренцией обусловливает рост издержек по пассивным операциям (привлечению средств). Это приводит к тому, что снижение операционных издержек становится для многих банков основным способом поддержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

• Технологическая революция. Существенный рывок в развитии науки и техники, особенно в области компьютерных и телекоммуникационных средств, обеспечил возможность применения разнообразных банковских технологий, недоступных ранее.

• Консолидация, географическая экспансия. Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических нововведений достигается в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время резко активизируется деятельность банков по созданию филиалов, отделений и холдинговых компаний. Мы наблюдаем такие явления, как взаимное слияние банков и поглощение одного банка другим. Усиливается борьба за привлечение новых клиентов и как следствие проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы.

• Глобализация банковского дела. Географическая экспансия и консолидация приводят к выходу некоторых банковских структур за рамки отдельной страны и даже континента. Образуются огромные транснациональные банки с многотысячными коллективами работников и многомиллиардными активами

• Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность экономических процессов, а также ослабление государственного регулирования и рост конкуренции приводят к увеличению доли более рискованных операций в банковском бизнесе.

Эти тенденции приводят к появлению ряда новых проблем в мировой банковской системе, таких, как: углубляющийся раскол между крупными транснациональными и небольшими банками, постепенное срастание банковских и страховых операций, управление рисками информационных систем в условиях полной автоматизации, необходимость повышения скорости и качества расчетов и многие другие. Поэтому, для российской банковской системы как части банковской системы мира ряд перечисленных проблем является достаточно актуальным.

Отметим, что во всем мире финансовые организации стремятся решать возникающие проблемы, прежде всего концентрируя внимание на двух областях: менеджменте и банковских технологиях. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы относятся именно к этим областям.

Ресурсная база банковской системы увеличивается с каждым годом. Однако, основной прирост привлеченных средств происходит за счет крупных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов и капитала у группы общенациональных банков соответствует мировой практике.

В то же время общая обстановка в банковской системе нестабильна.. Если принять во внимание фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. С учетом инфляции у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.

Структурная динамика банковской системы и экономические факторы дают основания для прогноза о продолжении сокращения числа действующих кредитных организаций.

В результате макроэкономической стабилизации рентабельность кредитных операций, по расчетам экспертов, снизилась в 1,5 раза, что в дальнейшем приведет к снижение инфляции. При снижении ставки рефинансирования средняя банковская маржа (доходность операций) у многих банков при существующих расходах и высокой доле неработающих активов может приблизиться к нулевой отметке.

Наблюдающийся экономический рост должен сделать процесс сокращения числа банков достаточно плавным и растянутым во времени. За этот период банковская система может потерять до 25% банков, преимущественно мелких. При этом естественный ход событий не будет даже ассоциироваться с кризисными явлениями. Совокупная доля на рынке «уходящих» кредитных организаций, видимо, будет составлять не более 5%.

Компенсацией низкой банковской маржи, как правило, может служить либо резкое сокращение расходов (что не всегда возможно), либо «эффект масштаба» - увеличение объема операций. Однако, при развитии по второму сценарию традиционно больше конкурентных преимуществ имеют крупные организации. Таким образом, в ближайшие годы следует ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе.[2]

[5]

Рисунок 2 - Структура активов банковского сектора на период с 2014 по 2016 г.г

Динамика ВВП за 2014-2016 г.г. представлена в таблице 1.

Таблица 1 - Динамика ВВП за 2014-2016 г.г

Год	ВВП в текущих ценах, млрд руб.	ВВП в ценах 2003 г., млрд руб.	ВВП в ценах 2008 г., млрд руб.	ВВП в ценах 2011 г., млрд руб.		Отношение ВВП к прошлому году (в ценах 2008 г.),%	Индекс-дефлятор,%	ВВП по ППС в ценах 2011 г., млрд дол.[4]
2014	77945,1	-	43722,7		63031,1	-	-	3633,8
2015	80804,3	-	-		60682,1	-	107,7	3498,4
2016	84945,7	-	53852,3		70061,2	-	-	3963,2

В 2015 году, как и в предыдущих 2013 и 2014 годах наблюдалось значительное снижение объемов розничного кредитования. В частности в 2015 году, по данным Центробанка РФ, объем ссуд физических лиц сократился на 5,7%, против роста на 28,7% и на 13,8% в 2013 и 2014 годах соответственно. Эксперты РИА Рейтинг прогнозируют, что в 2016 году динамика розничного кредитования продолжит оставаться слабой.

Корпоративное кредитование в 2015 году, в отличие от розничного, показало достаточно неплохую динамику. По итогам 2015 года корпоративный ссудный портфель, по данным Банка России, увеличился на 12,7%, достигнув 33,3 триллиона рублей. Большая часть прироста была следствием валютной переоценки, а без ее учета портфель увеличился лишь на 2,5%. Реальная динамика корпоративного портфеля определялась невысокой инвестиционной активностью компаний и ужесточением требований к качеству заемщиков со стороны банков. По мнению РИА Рейтинг, в начале 2016 года динамика корпоративного кредитования, скорее всего, будет замедляться, а в целом за 2016 ссудный портфель нефинансовых организаций увеличится на 6-9%.

Для исследования ситуации в разрезе отдельных кредитных организаций аналитики РИА Рейтинг подготовили рейтинг банков по объему кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2016 года. В рейтинге представлены данные по 670 банкам России с ненулевыми объемами кредитных портфелей, имеющих лицензии на 1 февраля 2016 года, и которые опубликовали свою отчетность согласно форме №101 на сайте ЦБ РФ в соответствии с Указанием Банка России № 192-У и Письмом Банка России № 165-Т.

По итогам 2015 года 42% кредитных организаций (281 банка) продемонстрировали отрицательные темпы роста ссудного портфеля. Таким образом, доля банков с отрицательной динамикой была заметно выше, чем в прошлых годах. В частности по итогам 2014 года на долю банков с отрицательными темпами приходилось порядка 37% от общего числа, тогда как в 2013 году снижение портфеля продемонстрировали только 30%. Среди ТОП-100 банков по объему ссудного портфеля отрицательную динамику за 2015 год продемонстрировали порядка 25%, что намного лучше по сравнению с результатом банковской системы в целом. Среди десяти крупнейших банков и вовсе только одна кредитная организация в 2015 году характеризовалась отрицательными темпами. Таким образом, отрицательную динамку в основном демонстрировали небольшие банки.

Самые высокие темпы прироста кредитного портфеля в 2015 году продемонстрировали частные банки. По итогам 2015 года их ссудный портфель вырос на внушительные 24,2%, против роста на 9,1% у госбанков и на 4,4% у иностранных банков. Особенно впечатляющую динамику показали крупнейшие частные банки – у ТОП-15 частных банков суммарный ссудный портфель вырос за прошедший год почти на 35%. Хорошая динамику у частных банков была связана с корпоративным кредитованием.

Наибольший абсолютный прирост ссудного портфеля в 2015 году продемонстрировал Сбербанк России, увеличивший объем выданных кредитов на 1,2 триллиона рублей до 17,8 триллиона рублей на начало 2016 года. На втором месте оказался Банк ВТБ, прирост ссудного портфеля которого составил 919 миллиардов рублей (за год увеличение составило 16%). На 875 миллиардов рублей или на 56,2% увеличился ссудный портфель у Банка ФК Открытие.

Самыми высокими темпами прироста в 2015 году, среди ста крупнейших банков, характеризовался БАНК КРЕДИТ СВИСС, объем ссудного портфеля, которого вырос почти в 10 раз, что обеспечило ему подъем на впечатляющие 230 мест в рейтинге до 90-ой позиции на 1 января 2016 года, а также ЭКСПРЕСС-ВОЛГА, объем кредитного портфеля, которого за год увеличился почти в 5 раз до 77,7 миллиардов на конец 2015 года.

По мнению экспертов РИА Рейтинг, 2016 год вряд ли будет кардинально отличатся от 2015 года. Ситуация на рынке кредитования физических лиц продолжит оставаться сложной вплоть до конца 2016. П.

Основным макроэкономическим фактором, который в ближайшей перспективе будет определять риски банковского сектора, стало падение темпов роста российской экономики. Можно выделить тесную зависимость между динамикой валового внутреннего продукта (ВВП) и объемом кредитного портфеля банковского сектора[1]. Таким образом, можно сделать вывод, чтобанковская статистика - это залог финансовой стабильности экономики страны.

Список использованных источников

1. Банковское дело [Текст] : учебное пособие; под ред. М. А. Петрова. - Москва : Рид Групп, 2015. 240 с.

2. Банковское дело [Текст] : / Ю. Соколов; под ред. Ю. Соколова, Е. Жукова. - Москва: Юрайт, 2014. - 592 с.

3. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование [Текст] : учеб. пособие / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. - М.: Норма, 2009. - 304 с.

4. Основы банковского дела [Текст] : / Коробов, Ю. А. и др.; под ред. Ю.А. Коробова, Г.Д. Коробовой. - Москва: ИНФРА-М, 2015. – 448

5. [Электронный ресурс]: Код доступа: http://nemchinov1.narod.ru/norm-com/norm-302p/plan-sch.htm

Код для цитирования: Скопировать