IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В данной статье рассмотрены понятие электронных денег, ее основная модель и ФЗ «О национальной платежной системе» N 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. Также выявлены преимущества электронных денег перед бумажными банкнотами и сказано для чего вообще нужны подобные системы платежей.

Приведены статистики по использованию платежных систем по данным рунета и объему операций по переводу электронных денег.

Представлены разновидности электронных денег и их использование в России.

Современная экономика динамична и подвижна: она предполагает постоянные изменения, позволяющие подстроиться под уровень жизни и текущие требования рынка. Это стало одной из предпосылок появления безналичного расчета и электронных денег как одного из самых используемых экономических ресурсов.

На протяжении последних десяти лет в мире осуществлялось, в том числе в тестовом режиме, свыше двухсот проектов платежных систем на основе электронных денег. Несмотря на большое разнообразие подходов и технологий реализаций данных систем, можно определить общую модель их функционирования (рис.1), а также модели с одним или несколькими эмитентами электронных денег.

Рис.1 Модель функционирования электронных денег

В узком смысле электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя/

Рынок электронных денежных средств с каждым годом получает все большую популярность в России. Регулируется рынок Центральным Банком России, а основной закон, которому подчиняются все участники этого рынка — «О национальной платежной системе» N 161-ФЗ от 27 июня 2011 г.

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:

• увеличение скорости передачи платежных документов;

• упрощение обработки банковской корреспонденции;

• снижение стоимости обработки платежной документации.

Электронные деньги получили распространение благодаря возможности использовать их для различных целей:

• совершать покупки через интернет. Особенно часто электронные деньки используют при покупках в зарубежных интернет магазинах, таких как Ebay, Amazon, AliExpress.

• оплачивать различные услуги (ЖКХ, бронирование билетов, штрафы ГИБДД, кредиты, хостинг сайтов, услуги сотовой связи, интернет и т.д.);

• получать электронные деньги за работу в интернете. Если Вы зарабатываете деньги в интернете, то без электронных денег Вам не обойтись.

• безопасно осуществлять различные операции. Используя электронные деньги Вы не “светите” в интернете номера своих банковских карт. Что не дает возможности злоумышленнику списать Ваши деньги.

• быстрый перевод денежных средств от одного пользователя другому. Если Вы хотите отправить кому-то небольшую сумму денег, то это можно очень быстро сделать с помощью электронных денег, не выходя из дома.

В ходе проведения опроса всемирной сетью рунет, по использованию платежных систем (рис. 2).

Рис.2 Данные опроса всемирной сети Runet

О пользовании банковской картой для интернет-платежей в августе 2014 года сообщили 57% опрошенных. Это на 8% больше, чем в апреле 2014 года. Ещё больше – на 10% – возросло число желающих пользоваться интернет-банкингом, совершая платежи через сайт своего банка. А виртуальные деньги, наоборот, слегка сдали позиции. В апреле 2014 года 43% опрошенных заявили, что за прошедший год хотя бы раз пользовались Webmoney, Яндекс.Деньгами и другими электронными средствами. В августе 2014 года пользователей «интернет-денег» стало меньше на три процента – их доля составила 40%. При этом в 2013 году вообще не пользовались электронными платежами 18% опрошенных, а в 2014-м – уже 21%.

По статистике Банка России, на основе обязательной отчетности операторов электронных денежных средств. Данные за 1 и 3 кварталы приводятся без учета операторов с небольшим объемом переводов ЭДС (рис.3).

Рис. 3 Данные по статистика Банка России

Из данной статистики следует, что средний объем операций по переводу электронных денег в России за 2015 год составляет 283 операций.

В современной экономике принято выделать два основных типа электронных денег: на основе карт (card-based) и на основе сетей (network-based). Обе этих группы могут проводить платежные операции без персонификации пользователя (анонимно), либо с его обязательной идентификацией.

Электронные деньги на базе карт представляют собой пластиковые карты со встроенным микропроцессором, куда записан эквивалент денежной стоимости, которая оплачена организации-эмитенту заранее. Выпускать такие карты может, как банк, так и небанковская организация.

Примерами электронных денег на базе карт можно считать достаточно известные карты систем Mondex и VisaCash.

Для проведения операций с электронными деньгами на базе сетейустанавливается специальное программное обеспечение. При помощи таких денег возможно оплатить покупки в интернет-магазинах, виртуальных казино, баржах и т.п., то есть, для оплаты товаров или услуг через интернет. Сетевые карты являются многоцелевыми, то есть принимаются к оплате не только организациями-эмитентами.

Различают также фиатные и нефиатные электронные деньги.

Фиатные деньги являются разновидностью денежных единиц платежных систем конкретного государства и выражены государственной валютой. Государственный регулятор и национальное законодательство обеспечивают эмиссию, обращение и погашение (обналичивание, замену фиатными деньгами) электронных фиатных денег.

Нефиатные деньги эмитируются и контролируются негосударственными платежными системами. Государство в той или иной степени осуществляет надзор за небанковскими системами, в разных странах его степень различна. Электронные нефиатные деньги считаются разновидностью кредитных денег.

При этом также важно знать, что не относится к электронным деньгам

1. Средства доступа к банковским счетам (традиционные банковские платежные карты) и интернет-банкинг.

2. Предоплаченные одноцелевые карты (подарочные, телефонные, топливные и другие). Использование такой карты — это, по большому счету, простой обмен информацией об использовании товара или услуги, но не новый денежный поток.

В России около 40 млн. пользователей электронных кошельков, которыми пользуются порядка 20 млн. клиентов в год

В сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы. Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России – это:

• Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.).

• Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети

• RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

• PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

• E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold — это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы — золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом.

• Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г.

• PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания.

• Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г.

• Qiwi. Электронная валюта от Qiwi начала использоваться более 9 лет назад (основана в 2007), как для электронных, так и для безналичных сделок. ЭПС функционирует с клиентами на территории России, Беларуси, Молдовы, Казахстана, Америки и других государств.

Лидерами отрасли являются Яндекс.Деньги, WebMoney и QIWI. Вместе они занимают 90% рынка.

Подводя итоги можно сказать, что рост рынка электронных денежных средств с каждым годом все выше и выше, и по прогнозам на ближайшие несколько лет эта динамика только усилится. Следует отметить, что наряду с такими гигантами, как Яндекс.Деньги на рынок уверено выходят более молодые компании, чьи высокие темпы роста помогают обеспечивать здоровую конкуренцию на рынке электронных денежных средств.

Список использованной литературы:

1. Е.В. Горюков; О.В. Котина Анализ опыта использования электронных денег в зарубежных странах и в России. / http://bankir.ru/publikacii/20051206/analiz-opita-ispolzovaniya-elektronnih-deneg-v-zarybejnih-stranah-i-v-rossii-1373460/

2. Электронные деньги и платежные системы. / http://www.grandars.ru/student/finansy/elektronnye-dengi.html/

3. Системы электронных денег/ http://www.seoded.ru/ssilki/e-commerce.html/

4. Электронные деньги: суть и виды./ https://oaookb.ru/articles/elektronnye-dengi-sut-i-vidy/

5. Основные показатели развития национальной платежной системы./ http://cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245/

8

Код для цитирования: Скопировать