IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Основоположником микрофинансирования является житель Бангладеш Мухаммад Юнус – профессор экономики, который в 1976 г. основал Grameen Bank, характерной чертой которого являлось то, что он предоставлял кредиты небогатым слоям населения.

В Российской Федерации основная часть экономически активного населения не владеет полноценным доступом к финансовым услугам. Этот факт явился началом развития микрофинансовой деятельности, в связи с чем в 2010 г. был принят Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таким образом, с июля 2010 г. в России получили развитие частные микрофинансовые организации.

Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Целью таких организаций является, прежде всего, микрокредитование малообеспеченных слоев населения, микропредпринимателям, не имеющим связей с банками.

В этом сегменте представлены самые разные организационно-правовые формы: некоммерческие организации, зарегистрированные в форме фондов или автономных некоммерческих организаций, коммерческие организации – в форме хозяйственных обществ и даже небанковские депозитнокредитные организации.

Микрофинансирование сегодня – один из наиболее развивающихся секторов финансового рынка. С расширением числа и видов участников микро финансовой деятельности все яснее становится потребность сглаживания их интересов для развития отрасли. Нужна совместная выработка позиций по основным сторонам рынка, таким как вопросы совершенствования законодательства и проработки целевых программ, развития взаимодействия между разными формами предприятий, защиты интересов заказчиков, сохранения элемента микрофинансирования и повышения материального благосостояния российских граждан.

В микрофинансовой активности необходимо участие государства, прежде всего для гармонизации правового регулирования деятельности в области микрофинансирования, построения эффективного образца государственного контроля и надзора за работой микрофинансовых организаций в ее сочетании со стимулированием всех видов микрофинансовых организаций.

Начиная с 2010 г. в России значительно выросли объемы кредитования. Появляется все больше банков и небанковских организаций, предоставляющих ссуды. Согласно государственному реестру микрофинансовых организаций Федеральная служба по финансовым рынкам на 15 декабря 2015 г. в России зарегистрировано 4016 микрофинансовых организаций; основная часть организаций зарегистрирована в Москве – 638 (15,93 % от общего числа), Санкт-Петербурге – 176 (4,37 % от общего числа), Казани – 142 (3,48 % от общего числа), Новосибирске – 133 (3,28 % от общего числа), Екатеринбурге – 98 (2,43 % от общего числа), Нижнем Новгороде – 76 (1,86 % от общего числа), что говорит пока о незначительном развитии МФО в России [1].

Анализируя данные биржи микрофинансирования за 2015 г., аналитики констатируют непрерывный рост микрозаймов, что указывает на общепонятность и популярность этого направления финансирования среди населения. Объем рынка микрофинансирования в России вырос по сравнению с 2014годом в два раза – с 49 до 100 млрд р. Исследуя клиентскую основу микрофинансовых организаций, следует отметить, что заемщиков можно разделить на две группы. Первая группа включает начинающих предпринимателей со стажем деятельности до одного года, включая большое количество участников со стажем от двух до шести месяцев. Вторая группа клиентов – предприниматели, нуждающиеся в срочных деньгах, для получения которых не требуется длинной бумажной волокиты.

Интерес государства в процветании рынка микрофинансирования позволил основать группу региональных и муниципальных фондов, портфель которых составил на 1 января 2015 г. 27,6 тыс. действующих займов на общую сумму более 8,3 млрд р. На субъекты малого и среднего предпринимательства по данным на 1 января 2015 г. приходится 66,5 % микрозаймов в неторговом секторе, средний микрозайм составляет 457 тыс. р.

Микрофинансовый рынок ориентирован на содействие молодому предпринимательству, инновационному бизнесу. При этом предприимчиво реализуются разные курсы государственного содействия развитию малого и среднего предпринимательства на различных уровнях, в которых участвуют и микрофинансовые образования. Так, в Воронежской области в рамках программы поддержки и развития малого предпринимательства, индивидуальным предпринимателям предоставлялись микрозаймы с целью ликвидации задолженности по страховым взносам во внебюджетные фонды в беспроцентном режиме. Средняя ставка кредита в таких организациях движется от 10 % до ставки рефинансирования – 8,25 % действующей на данный момент, что гораздо ниже ставки рекомендованной банками в этом регионе.

Средний процент денежный обязательств у части микрофинансовых фирм составляет уже около 24 %, будущее увеличение показателя грозит разорением и может быть опасным для микрофинансовых организаций. В абсолютных цифрах кредитозаемщики не погасили задолженность перед микрофинансовыми фирмами в 2015 г. году почти 35 млрд р. Половину займов кредиторы отдали для взимания коллекторским агентствам, другая половина бьет по их портфелю. Как правило, микрофинансовые организации не имеют своих отделов взыскания, которые запрашивают гораздо больше источников. С момента ввода в действие закона о микрофинансовых организациях автономно ушли с этого рынка или были лишены права заниматься этой деятельностью по данным на 26.05.2015 г. 368 организаций, т. е. 9,18 % от работающего количества фирм.

Средний размер микрокредита в Москве составляет 610 тыс. руб., что в пять раз больше, чем в среднем по России. Устройство портфеля микрокредитования в Москве также отличается от среднероссийского: часть неторговых программ, финансируемых МФО в столице, вдвое превышает среднероссийский стандарт. Растет общепонятность микрокредитования: займ на сумму до 1 млн р. выдается без обязательств, до 600 тыс. р. – без залога и поручительства. При предоставлении микрокредита микрофинансовые организации руководствуются изучением бизнеса показателей и лица заемщика, что облегчает доступ к микрофинансам.

Государство предлагает субсидии региональным микрофинансовым организациям за счет бюджетов всех уровней на развитие фондов МФО для предоставления кредитов лицам малого и среднего предпринимательства (МСП). Такие субсидии предоставляются только МФО, одним из основателей которых является субъект Российской Федерации или муниципальное образование. Выделяемый за счет средств указанной субсидии займы субъектам МСП не должны превзойти единовременно каждому малому предприятию 1 млн. р., а срок займа 12 мес. (рис.1).

Рисунок 1 – Объем помощи МФО

Среди целей совершенствования микрофинансового сектора в России и ее регионах можно указать следующие:

1. предоставление кредитно-сберегательных услуг в каждый крупный населенный пункт России;

2. создание в каждом регионе хотя бы одного специализированного небанковского микрокредитного учреждения и одной некоммерческой микрофинансовой организации;

3. формирование программы микрокредитования мелкого бизнеса; обеспечение связи с небанковскими микрофинансовыми институтами в рамках целостного кредитного курса множества банков;

4. увеличение общего количества кредитов микробизнесу до уровня банковского сервиса для организаций и юридических лиц [2].

Реализуя указанные цели, можно добиться доступности предоставления микрокредитов не только для большей части населения во всех регионах России, но и для мелкого и среднего бизнеса, что позволит смягчить социальные последствия кризисного периода и стимулировать развитие предпринимательства.

Список использованной литературы:

1. Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://zakon-region.ru/voronezhskaya-oblast/3717 - Загл. с экрана.

2. Овчаренко Д.А., Гайсина А.О. Проблемы и перспективы развития микрофинансовых организаций в России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://mosi.ru/en/node/2525

3) Зиновьева И.С., Буравлев С.А. Оценка развития регионального рынка ипотечных ценных бумаг [Электронный ресурс]. - Студенческий научный форум-2016. – Режим доступа: https://www.scienceforum.ru/2016/pdf/26637.pdf

Код для цитирования: Скопировать