IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В мировой финансовой практике ипотечное кредитование приобрело широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами – банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, страховыми компаниями и пр.

Как одна из форм залога и привлечения денежных средств, ипотека решает важные экономические и социальные задачи. Первые связаны с возможностью привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства и строительства недвижимости. Решение социальных задач заключается в возможности обеспечения относительно доступным жильем населения страны.

В России рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым и активно формирующимся. Начиная с 2005 года в России, наблюдался стремительный подъем рынка ипотечного кредитования, о чем говорит увеличение доли объемов выданных кредитов в ВВП страны с 0,3% до 3,18% в 2016 году. Увеличивается и задолженность по выданным ипотечным кредитам – с 0,2% до 4,9% к ВВП в 2016 году, что собственно объясняется длительной продолжительностью жилищных кредитов. Однако в 2014 годудоля просроченной задолженности по кредитам в иностранной валюте составляла 14%, а по рублевым кредитам лишь 0,8% [3].

Число предоставленных кредитов с 2006 года выросло в два раза и в 3-ем квартале 2014 года составило более 700 тысяч (рисунок 1). Значительный спад объемов предоставляемых кредитов наблюдался в 2009 году, когда этот показатель снизился на 77% по сравнению с предыдущим годом. Однако после этого наблюдался устойчивый рост предоставленных ипотечных жилищных кредитов, объем которых в 2011 году достиг предкризисного уровня 2008 года [2].

Рисунок 1 Показатели объема выданных ипотечных кредитов с 2009 по 2014 гг., млн.руб.

Если в 2006 году доля кредитов на ипотеку в иностранной валюте составляла 31% в общем числе ипотечных кредитов, то в последующий период она сокращалась и в 2014 году достигла всего 0,52%. Наибольшее ее снижение произошло после кризиса 2008 года, когда курс доллара вырос с 23 до 36 рублей за доллар [4].

В региональном секторе лидерами по объему выданных кредитов являются Центральный и Приволжский федеральные округа, в общем занимающие 50% рынка. По субъектам Российской Федерации — Москва, Тюменская область и Санкт-Пе­тербург. Минимальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов приходиться на Республику Адыгея, Карачаево-Черкесскую Респуб­лику и Республику Алтай [1].

Лидерами первого полугодия 2016 года по выдаче ипотечных кредитов являются Сбербанк и ВТБ24, объем выдачи которых составил 333,8 и 130,1 млрд. рублей. На третьем месте находиться Россельхозбанк – 30,7 млрд. рублей, за ним следует специализированный ипотечный банк ДельтаКредит, объем выдачи которого 21,7 млрд. рублей [5].

В целом, проведя анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования, можно выделить основные факторы, препятствующие его активному развитию:

1. Напряженная ситуация с банковской ликвидностью, что связано как с действием санкций, так и с осторожной политикой по поводу инфляции Центральным Банком РФ. Это выражается в высоких процентных ставках по ипотечным кредитам. На фоне роста ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых в декабре 2014 года привело к необходимости повышения ставок по кредитам, в том числе ипотечным. Так, Сбербанк России повысил ставки до 14,5–16%, «ВТБ 24» –до 14,95%, а некоторые небольшие банки – до 17–20% [2].

2. Нехватка финансовых ресурсов в виде «длинных» денег и сложность прогнозирования экономической ситуации на длительную перспективу. У банков основными источниками финансовых средств для финансирования ипотеки являются либо государственные средства, получаемые через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, либо вклады населения. В условиях макроэкономической нестабильности возможно сокращение поступлений из указанных источников.

3. Неразвитость рынка банковских услуг, заключающаяся в высоком уровне монополизма государственных банков, имеющих преимущества перед коммерческими банками. По данным Центрального Банка России, на долю ведущих государственных банков («Сбербанк России», «Газпромбанк» и «ВТБ 24») приходится около 2/3 выданных ипотечных кредитов [4].

Таким образом, ипотечный рынок жилья в России будет расти и развиваться, для этого есть все перспективы и возможности. Растет конкуренция между банками в этой сфере, ежегодно растет число участников рынка, появляются новые ипотечные продукты. Но в условиях нарастания кризисных тенденций в экономике, ориентируясь на опыт развитых стран, необходимо говорить о поддержке ипотечных программ и в нашей стране. Для построения эффективно функционирующей системы ипотечного жилищного кредитования необходимо максимально использовать все возможности по поддержке массового строительства жилья с привлечением кредитов, обеспеченных ипотекой, а также целенаправленного участия государства в этом социально важном секторе экономики.

Библиографический список:

1. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: Аналитика и статистика [Электронный ресурс] – Режим доступа: ahml.ru. – Дата обращения – 20.12.2016.;

2. ООО «РУСИПОТЕКА» [Электронный ресурс] – Режим доступа: rusipoteka.ru. – Дата обращения – 20.12.2016.;

3. Официальный сайт Правительства РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа: government.ru. – Дата обращения – 20.12.2016.;

4. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: gks.ru. – Дата обращения – 20.12.2016.;

5. Центральный банк РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа: cbr.ru. – Дата обращения – 20.12.2016.

Код для цитирования: Скопировать