IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Экономическую развитие и деятельность страны нельзя представить без банковской сферы. Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Банковская система России представляет собой, совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства. Банк России – юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России – некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются:

а) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

б) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет. Разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику.

Основным инструментами и методами являются процентные ставки по операциям Банка России, нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования), операции на открытом рынке, рефинансирование банков, валютное регулирование, установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых – поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. [1]

Таблица 1- Виды банков.

Вид банка	Сущность
Центральный банк	ЦБ осуществляет руководство всей кредитной системой страны, ведет все финансовые операции государства. В ЦБ хранятся временно свободные средства и обязательные резервы всех коммерческих и других баков, предоставляем им в случае надобности кредиты для поддержания их ликвидности. Центральный банк обладает монопольным правом эмиссии банкнот, является главным проводником в денежно – кредитной политике государства. Участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово- расчетное обслуживание бюджета государства.
Коммерческий банк	КБ основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).Коммерческие банки часто называют финансовыми универмагами или супермаркетами кредита, ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчет и организуютплатежный оборот в масштабе всего народного хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги.
Инвестиционный банк	ИБ занимаются эмиссионно- учредительной деятельностью, проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг и на этом получают доход. Они не имеют право принимать депозиты, поэтому привлекают деньги путем продаж собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для кредитования различных отраслей хозяйства.
Сберегательный банк	СБ-это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечный банк	ИБ учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Банк потребительского кредита	Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

[2]

Каждый из вида банков играет свою роль в экономической жизни государства и имеет свои определённые обязанности.

Универсальным типом банка является коммерческий банк, который занимается широким кругом операции, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Основное назначение банка в современной экономике – финансовое посредничество в перемещении денежных средств между различными участниками экономических отношений.

Банк как и любая организация имеет свой баланс , т.е перечень активов и пассивов. Пассивами банка являются источники средств, которыми распоряжается банк; они подразделяются на собственные средства (уставный капитал) и привлеченные средства (вклады, паи и т.д.). Центральный банк – это единственный банк страны, для которого наличные деньги являются пассивом. Активы банка – это различные объекты вложения средств, являющиеся средством сохранения стоимости. Баланс Центрального банка представлен в таблице 2.

Таблица 2- Основные статьи баланса Центрального банка.

Актив	Пассив
Валютные резервы (золото и иностранная валюта) Ценные бумаги Кредиты коммерческим банкам Кредиты правительству Прочие активы	Наличные деньги в обращении Депозиты коммерческих банков Депозиты правительства Прочие пассивы

Таким образом, увеличивая активы, Центральный банк создает деньги, а сокращая активы, уничтожает их. В каждый данный момент денежная база распределена между наличными деньгами, находящимися в обращении, и депозитами коммерческих банков в Центральном банке.

В условиях двухуровневой системы баланс Центрального банка содержит статьи, отражающие его взаимоотношения с коммерческими банками: в активе – указанная сумма кредитов, предоставленных коммерческим банкам; в пассиве – средства на коммерческих счетах этих банков.

Коммерческие банки обязаны часть своих активов (обязательные резервы) хранить на счете в Центральном банке. Норма обязательныхрезервовустанавливается Центральным банком в процентах от суммы депозитов данного коммерческого банка (rr – норма обязательных резервов - отношение суммы резервов к сумме депозитов: rr = R / D).

Требование хранить часть активов коммерческих банков в виде резервов на счетах Центрального банка позволяет контролировать способность коммерческих банков к кредитованию своих клиентов. Поскольку сумма кредита, которую может выдать банк, определяется по формуле K = D (1– rr), то чем выше норма обязательных резервов, тем меньше доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций.

Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор (md= 1/rr) и ведет к сокращению денежной массы (М = D×md). [3]

Таким образом, современная банковская система – это система с частичным резервным покрытием: только часть своих депозитов банки хранят в виде резервов, а остальные используют для выдачи ссуд, кредитуя субъекты экономики страны.

Ссылки на источники.

1. Банки и банковские операции: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, Юнити, 2003. – 475 с

2. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Песникова и др.; Под ред. ак. РАЕН Ф.Ж. Жукова. – М.: Юнити – Дана, 2004. – 600 с.

3. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста / Сменковский В. Н. // Деньги и кредит. - 2000. - № 8. - С. 13-15

Код для цитирования: Скопировать