IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Всякая экономическая, в том числе кредитная сделка, требует опреде­ленного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его пись­менного ходатайства.

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорной характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.

Правовой характер кредитного договора обусловлен соответству­ющими статьями Гражданского кодекса РФ. Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: «По кредит­ному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязует­ся предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

К отношениям по кредитному договору применя­ются нормы, регулирующие правоотношения по займу, если иное не установлено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Предметом настоящего договора могут быть только деньги. По общему правилу, денежные обязательства должны быть выражены в рублях (ст.ст.140 и 317 ГК). Использование иностранной валюты допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных в валютном законодательстве (Законе РФ от 9.10.92 "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативных актах Центрального банка Российской Федерации, а также Письме Госбанка СССР от 24.05.91 №3521 "Основные положения о регулировании валютных операций на территории СССР").

Кредитный договор является двусторонним. Причем ст. 819 ГК определенно указывает, что кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Осуществление указанных операций по модели реального договора возможно, причем без получения лицензии и неоднократное число раз (систематически), но при соблюдении одного условия: денежные средства (наличные и безналичные), передаваемые взаймы, не являются привлеченными, а являют собой собственные активы организации. Нелицензионный характер такой деятельности, то есть отсутствие необходимости наличия банковской лицензии, подтверждается тем, что Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в последней редакции квалифицирует как банковские операции сделки, связанные с размещением только привлеченных (во вклады в широком смысле), а не собственных средств организации. Прежняя редакция Закона относила к лицензируемым все сделки по предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком.

Кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа.

Кредитный договор всегда возмездный. В качестве размещения рассматриваются как выплачиваемые банковские комиссии, так и проценты, начисленные за пользование деньгами. Порядок начисления процентов, как правило, оп­ределяется в договоре. Однако, если в договоре отсут­ствуют условия о размере процентов, то следует руко­водствоваться ст. 809 ГК. Размер процентов определя­ется существующей в месте жительства или в месте на­хождения заемщика ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответ­ствующей части. В отношении рублевых кредитов под ставкой банковского процента (ставкой рефинансиро­вания) понимается учетная ставка Центрального банка.

Одностороннее изменение банком условий кредитных договоров не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: прочная правовая основа; добровольность вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

Правовую основу кредитной сделки составляют ГК РФ, законы и другие нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в сво­боде выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные от­ношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заем­щику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.

Взаимозаинтересованности сторон друг в друге обусловливает воз­можность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Он подписыва­ется лицами, уполномоченными на заключение подобного рода до­говоров, что должно быть подтверждено соответствующей доверен­ностью. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка и клиента.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенными условиями кредитного договора, т.е. такими, при отсутствии которых выраженное бан­ком намерение кредитовать не влечет за собой кон­кретных правовых последствий, являются: лимит кре­дита (предельный размер кредита, который может ис­пользовать заемщик), срок и условия его предоставле­ния.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реор­ганизацию предприятия без ведома банка и т. д.

С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде Преамбулаы, в нее входят:

1) Предмет и сумма договора.

2) Порядок выдачи и погашения кредита.

3) Плата за кредит.

4) Способы обеспечения возвратности кредита.

5) Права и обязанности сторон.

6) Ответственность сторон.

7) Дополнительные условия договора.

8) Разрешение споров.

9) Срок действия договора.

10) Юридические адреса сторон, подписи.

Таким образом, целесообразно каждому банку применительно к ис­пользуемым им кредитным инструментам разработать типовые формы кредитных договоров, которые бы периодически дополнялись и коррек­тировались с учетом накапливаемого банком опыта. Применения типовых форм кредитных договоров, разработанных головными подразделениями, должны быть обязательными и для филиалов. Наличие грамотно юридически и экономически составленных типовых форм кредитных договоров может способствовать снижению кредитного риска конкретных кредитных сделок.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности": от 02.12.1990 г. N 395-1-ФЗ [Электронный ресурс]: (в ред. от 13.07.2015) // СПС «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (Дата обращения 16.11.2016) 2. Горелая Н.В Основы банковского дела [Текст] : учебное пособие для студ. вузов, обуч. по направлению подготовки бакалавров и магистров для направления "Экономика, специализации "Банки и банковская деятельность" : рек. УМО по образованию / Н. В. Горелая, А. М. Карминский ; под ред. А. М. Карминского. - М. : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2013. - 271 с. 3. Костерина Т.М. Банковское дело [Текст] : учебник для бакалавров : рек. М-вом образования РФ / Т. М. Костерина ; Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ). - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. -456 с. 4. Запольских Ю.А., Бакирова А.Ф. Управление риском банкротства предприятия в современных условиях хозяйствования В сборнике: Мировая наука и современное общество: актуальные вопросы экономики, социологии и права. Материалы Международной научно-практической конференции. 2013. С. 84-87. 5. Сираева, Р.Р. Финансирование агроформирований в целях их инновационного развития [Текст] / Р.Р. Сираева // Научное обеспечение инновационного развития АПК: материалы Всероссийской научно-практической конференции в рамках XX Юбилейной специализированной выставки "АгроКомплекс-2010". – Уфа, 2010. - Часть IV. – С. 122-125.

Код для цитирования: Скопировать