IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В условиях рыночных отношений важную роль играют такие социальные программы как кредитование населения. За счет банковских кредитов население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п. [1].

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому (заемщику) в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности. В данной ситуации банки (займодавцы) вынуждены идти на риск, так как существует некая вероятность того, что часть заемщиков не будут иметь возможности погасить кредит. Данная ситуация описывается такой категорией как риски кредитования физических лиц, то есть риск не возврата или просрочки платежа по ссуде. Риск кредитования - это величина, зависящая от многих макроэкономических показателей, таких как инфляция, уровень доходов населения и прочее. Именно поэтому нестабильная экономическая обстановка в стране способна повлиять на кредитоспособность населения, а следовательно на риск кредитования физических лиц [2].

Рассмотрим динамику кредитования физических лиц.

Таблица 1 Динамика кредитования физических лиц

Год	Ссуды всего (млн. руб.)	Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней (млн. руб.)	Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, %
2008	3 252 509	125 358	3,9
2009	3 687 527	161 652	4,4
2010	3 297 071	296 822	9,0
2011	3 732 162	286 724	7,7
2012	5 115 069	285 092	5,6
2013	7 349 035	334 418	4,6
2014	9 536 025	549 338	5,8
2015	10 909 524	865 268	7,9
2016	10 278 829	1 084 298	10,5

Как следует из таблицы 1, с 2010 по 2015 год произошло резкое увеличение кредитования населения. Величина ссуд в 2015 году достигла максимального значения за рассматриваемый период 10 909 524 млн. руб., что больше в 3,3 раза чем значение в 2010 году 3 297 071 млн. руб. Вместе с ростом кредитования населения возросла величина ссуд с просроченными платежами. Рост риска кредитования, как показателя доли просроченной задолженности в общей сумме, происходит медленнее, чем рост общей задолженности. Однако следует обратить внимание на то, что рост не платежа имеет запоздалую реакцию на рост общей задолженности. Это говорит о том, что когда общая величина кредитования населения будет снижаться, величина просроченных ссуд будет еще расти и оба показателя будут зависеть друг от друга.

Резкий рост общей величины кредитования населения в РФ произошел за счет значительного роста микрофинансовых организаций с 2010 года по настоящее время. Микрофинансовые организации предлагают небольшие суммы денежных средств под большие проценты, без дополнительных гарантий по платежу, то есть без залога и без поручителей. Легкость получения кредита без залога и поручителей привлекла большое количество населения к кредитованию. Однако большие проценты по кредиту привели к неспособности физических лиц платить по своим обязательствам [3].

Таким образом, действия микрофинансовых организаций привели к кризису кредитования населения, росту рисков кредитования физических лиц. Кроме финансовых последствий действия микрофинансовых организаций привели к росту социального конфликта между должниками и коллекторами. Ряд громких дел по методам работы коллекторов вызвал значительные волнения и недовольства населения. Реакцией государства стало подписание Федерального закона «О банкротстве физических лиц» от 29.06.15 № 154-ФЗ и разработка закона о коллекторской деятельности, который устанавливает рамки деятельности коллекторов [4].

Исходя из этого, наиболее важным является принятие нормативного акта, который бы регулировал деятельность именно микрофинансовых организаций. Государству необходимо определить условия кредитования населения, то есть определить потолок процентов в относительном или абсолютном значении от суммы ссуды, определить минимальные гарантии ниже которых микрофинансовым организациям выдавать ссуду запрещено [5].

Таким образом, риски кредитования очень чувствительны к состоянию кредиторов и населения и отражаю реальную картину рынка кредитования населения.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Березина, М.П. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы, пути решения [Текст] / М.П. Березина, Н.С. Епишина // Банковское дело. - 2013. - № 7. - С. 17-23.

2. Наумова, М.Я., Путятинская, Ю.В. Роль коммерческих банков в проектном финансировании [Текст] / М.Я. Наумова, Ю.В. Путятинская // NovaInfo.Ru.-2014. № 28-1.

3. Шайхутдинова, Н.А. Об обновлении основного капитала предприятий АПК РБ [Текст]/ Н.А. Шайхутдинова // Пути повышения эффективности АПК в условиях вступления России в ВТО материалы международной научно-практической конференции (к XIII международной специализированной выставке «АГРО-2003»). 2003. С. 175-177.

4. Шайхутдинова, Н.А. Формирование эффективной системы функционирования сельскохозяйственных организаций (на материалах РБ) [Текст] / Н.А. Шайхутдинова // диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Ижевская государственная сельскохозяйственная. Ижевск, 2006.

5. Шайхутдинова, Н.А. Финансы организаций (предприятий) [Текст]: практикум / Н.А. Шайхутдинова, Ю.А. Запольских, А.В. Рыцева.- Уфа, 2012.

Код для цитирования: Скопировать