IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Развитие платежных систем – характерная особенность XXI века. Сегодня коммерческие организации невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Пластиковые карты являются неотъемлемой частью нашей жизни, а также удобным инструментом в области мошенничества.

В мире развитых технологий, человечеству с каждым днём становится всё сложнее отказаться от появления новых сервисов дистанционного банковского обслуживания. Многочисленные компании ежегодно создают и вводят новые системы защиты клиентов, а представители криминального мира пытаются найти различные способы, чтобы обойти данную защиту. Поэтому чтобы избежать потерю денежных средств, следует регулярно повышать уровень своих знаний в этой области.

Одним из самых важных факторов развития банковского сектора экономики является диапазон и характер использования платежных карт. Банковская карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент с длительным сроком использования, который позволяет получить доступ к личному счёту в банке и имеет высокую степень защиты от подделок, а так же хранит информацию о подлинном владельце карты. В последнее время наблюдается всемирная тенденция развития безналичных форм расчетов, поскольку имеет огромное экономическое значение. [7]

Рассмотрим динамику количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями на основе данных, приведенных в таблице 1. [1]

Таблица 1. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (млн. ед.)

Год	Всего банковских карт	В том числе: Расчетные Кредитные Предоплаченные
На 01.01.12	126,0	115,4 8,6 2,0
На 01.01.13	144,4	127,8 10,0 6,6
На 01.01.14	200,2	147,9 15,0 37,3
На 01.01.15	239,5	169,0 22,5 48,0
На 01.01.16	277,5	188,3 29,2 60,0

Из таблицы 1 видно, что количество банковских карт каждый год растёт. Возможно это обусловлено тем, что банки стали интенсивнее реализовывать зарплатные проекты. Для организации этот способ выплаты заработной платы удобен, т.к. снижается нагрузка на работу бухгалтерии, нет необходимости в оборудовании касс для выдачи наличных средств, исключает очереди в дни выдачи, а также снижает расходы организации на доставку, хранение, пересчет и выдачу денежных средств сотрудникам.

Рынок безналичных платежей ежегодно увеличивается в среднем на 10 %, а количество случаев мошенничества растет в три раза быстрее. Так, по темпам роста убытков от операций мошенников с пластиковыми картами, Россия заняла первое место в 2015 году. [3]

К сожалению, фактической статистики зафиксированных случаев мошенничества с банковскими картами в России нет. Первая причина состоит в том, что банки не хотят афишировать свои потери от мошенников, тем самым подрывая свою репутацию, а вторая – в том, что сами граждане не всегда спешат обращаться в полицию для фиксирования факта происшествия: либо сумма от ущерба не большая, либо нет надежды на результат. [10]

Следовательно, можно предположить, что статистика бывает как официальной, по данным МВД, так и неофициальной – которую мы можем получить из интервью с различными должностными лицами. Рассмотрим статистику ущерба от случаев мошенничества с банковскими картами в таблице 2. [4]

Таблица 2. Статистика ущерба от случаев мошенничества с банковскими картами (млн. ед.)

Год	2011	2012	2013	2014	2015
Ущерб по официальным данным МВД	77,2	38,6	32,2	140	150
Ущерб по неофициальным данным банков	1250	1460	2700	3600	4600

Опираясь на данные этой таблицы, можно сказать, что официальные и неофициальные данные значительно отличаются. Из таблицы 2 видно, что за 2014–2015 года наблюдается самый высокий темп роста убытков, по сравнению с предыдущими годами. За эти два года случаи мошенничества сильно участились, и это связано с ростом количества держателей карт.

Понятие «карточное мошенничество» представляет собой предумышленные, обманные действия, совершаемые с целью нелегального получения денежных средств, находящихся на счетах клиентов банковских организаций, и основывающиеся на использовании различных технологий банковских карт. [11]

Для того чтобы избежать неприятных ситуаций и не стать обманутым, необходимо использовать следующие виды защиты:

1. Программная защита – повышение качества обслуживания владельцев банковских карт и возможность предотвращения и выявления новых видов мошенничества при помощи внедрения специальной системы предоставления авторизации. А так же установка и совершенствование информационно-технологических систем для риск-контроля по комплексному обслуживанию пластиковых карт, принцип работы которых заключается в системе мониторинга, позволяющая создать примерную картину поведения клиента. В том случае, когда система выявляет, что данное поведение отходит от заданной схемы, в банк подаётся сигнал тревоги. После этого, на усмотрение банка, операция по карте может быть приостановлена. Кредитная организация сама может связаться с клиентом для того, чтобы уточнить действительно ли он совершил данную операцию.

2. Аппаратная защита – техническое обеспечение банкоматов, которая включает антискимминговые устройства, установку антивирусных программ и совершенствование структуры карт, в том числе и выпуск «чипованных» карт.

3. Профилактическая защита – введение ограничений по количеству совершаемых операций при покупках или в банкоматах. [6]

4. Юридическая защита – введение правовых норм, которые обеспечивают ответственность банков и торговых точек. В ситуациях, когда торговые точки проводят операции по чужим картам и не соблюдают данные нормы, наказывать по всей строгости закона. Ведь интересы клиентов и магазинов с банками расходятся. Магазины и банки, имеющие большие административные ресурсы, более защищены, чем потребители, интересы которых чаще всего никто не защищает. Банки и торговые точки одинаково зависят друг от друга, поэтому не конфликтуют между собой. Банки получают процент от покупки, совершаемой клиентами в магазине при помощи пластиковой карты, а магазин увеличивает свою клиентскую базу за счёт расширения возможностей расчета за покупки.

5. Страховая защита – возможность получения услуг страхования банковской карты. При этом необходимо формирование резервов, либо за счёт банка, либо в виде страховки, которые позволят незамедлительно компенсировать утерянные средства клиентам. При использовании банковских резервов, у банков могут возникнуть проблемы сравнимые потерями при выдаче проблемных кредитов. Для того, чтобы избежать потерь и вкладывать меньше средств в повышение собственной эффективности, банкам будет правильнее создать более эффективную модель борьбы с мошенничеством. Если будут использоваться резервы страховых организаций, то их расходы будут расти пропорционально активности банков в развитии карточного бизнеса.

Самому клиенту необходимо внимательно и ответственно подходить к своим денежным средствам на банковской карте. Следует соблюдать простое правило никогда и ни при каких обстоятельствах не сообщать свой личный пин-код и реквизиты карты, а при её краже или утере немедленно сообщать об этом в банк с целью её блокирования. [5]

Чтобы добиться максимальной эффективности, необходимо следовать перечисленным выше правилам защиты. Они составляют комплекс мер защиты от мошенничества с использованием банковских карт, который в дальнейшем сможет послужить гарантией комфортных условий для работы с картами как для банка, так и для клиента.

Список литературы:

1. Данные банка России. Годовой отчет. [Электронный ресурс] – URL: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=god

2. Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. – 2014. – № 11 [Электронный ресурс] – URL: http://web.snauka.ru/issues/2014/11/40327.

3. Информационный ресурс Газета.ru [Электронный ресурс] – URL: http://www.gazeta.ru/business/2015/01/12/6373241.shtml.

4. Карточное мошенничество в России за год выросло на треть [Электронный ресурс ] URL:http://slon.ru/economics/kak_ustroeno_kartochnoe_moshennichestvo_v_rossii-1141183.xhtml.

5. Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева (и др.); под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. 8-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2009. 768 с.

6. Вавилов А.В., Ильин И.И. Платиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2005. 125 с.

7. Ворожбит О.Ю., Терентьева Н.С. Выявление источников долгосрочных ресурсов как направление повышения ликвидности банковской системы / О.Ю. Ворожбит, Н.С. Терентьева // Территория новых возможностей. Вестник ВГУЭС. – 2010. – № 3.

8.Мельникова О.В., Марченко А.В., НиконецО.Е.Стратегические направления развития деятельности коммерческого банка за счет реализации зарплатного проекта // Инновации в формировании стратегического вектора развития фундаментальных и прикладных научных исследований сборник научных статей по итогам международной научно-практической конференции. Негосударственное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования «Санкт-Петербургский Институт Проектного Менеджмента». 2015. С. 202-205.

9.Никонец О.Е., Чеснокова Е.М., Марковцова В.А. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения банковской деятельности в РФ в сфере кредитования // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2015. № 12. С. 191-195

10. Павлова Е.В., Снхчян Т.Е. Россия и современный мир: ключевые проблемы в экономической сфере // Молодой ученый. – 2014. – № 4. – С. 589–593.

11. Сергеева Э. В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект // Банковское право. 2008. № 3.

Код для цитирования: Скопировать