VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

В жизни общества страховые услуги приобретают все большее значение, но мало кто знает, что людям, имеющим инвалидность, эта услуга практически недоступна. Катастрофически мало страховых компаний, которые на сегодняшний день готовы заключить договор с человеком, имеющим первую и вторую группы инвалидности.

Только 15% российских страховых компаний предоставляют инвалидам услуги по страхованию жизни. Остальные же решили, что это слишком рискованно и в локальных документах указали, что инвалидов 1 и 2 группы не страхуют. Если же договор страхования был заключен, но об инвалидности человека компании не было сообщено, то она в результате наступления страхового случая, прописанного в договоре, может его расторгнуть на условии предоставления неполной информации. [1]

Формирование такой услуги как страхование инвалидов, происходит по строго выстроенной схеме. Применяется единая формула, которая учитывает различные нюансы: возраст, состояние здоровья, риски. Результат выглядит так: чем хуже состояние здоровья, тем выше риск наступления страхового случая. А соответственно и выше итоговая стоимость страхового полиса.

Поэтому с «проблемной» категорией клиентов страховые компании предпочитают не связываться. Защищаясь от нападка общественных мнений, ссылаются на то, что этот вид услуги относится к добровольному страхованию, то есть практически не регулируется государством, а право установления правил страхования граждан остается за самой страховой компанией. [2]

Цель деятельности любой страховой компании – получение прибыли. Чтобы эта прибыль была стабильно высокая, а убытки низкие, страховщики всячески пытаются снижать риски. А человек с инвалидностью - очень высокий риск, так считают страховые компании. Именно поэтому с этой категорией людей, предпочитают не связываться. А те, кто все же предоставляет услуги по страхованию инвалидов, сразу вносят оговорку «есть особые требование к размерам страховых взносов — инвалиды за страховой полис платят больше» , выставляют уж слишком завышенные тарифные ставки. Однако если человек с инвалидностью хочет застраховать машину, квартиру, дачу, то проблем не будет. Что же касается страхования жизни и здоровья, то в случае людей с инвалидностью можно вести речь о нежелании страховщиков увеличивать свои риски. [3]

Многие страховые компании склоняются к тому, что если люди с инвалидностью будут более социально активны и экономически независимы, то появятся и соответствующие предложения в сфере услуг страхования.

Можно констатировать факт маргинальности и сегрегации людей с инвалидностью, то есть выделения их из общей массы общества. Они находятся вне основных потоков жизни. Было бы лучше, если бы в обществе была заинтересованность в формировании такой среды, которая способствовала бы привлечению инвалидов в социум. А получается совсем наоборот. И наглядный пример тому, страховые компании. [1]

При этом, как показывает практика, инвалиды чаще всего более аккуратны и предусмотрительны, а значит вероятность того, что с ними может произойти несчастный случай очень низкая. Сравнивая риск наступления страхового случая у здорового человека и инвалида, скажу что он примерно одинаков. И именно потому высокие тарифы в большинстве своем вовсе не оправданы. Нельзя однозначно говорить, что человек с инвалидностью всегда имеет плохое состояние здоровье. Но страховые компании мыслят именно так, поэтому предпочитают не рисковать. Такая политика в страховании приравнивается к дискриминации. А это уже нарушение прав и свобод человека, прописанного в Конституции РФ.

Общественные организации, борющиеся за права людей с ограниченными возможностями, делают много для того, чтобы приблизить жизнь инвалида к жизни человека без ограничений. В нашей стране количество инвалидов колеблется в пределах 13 млн человек, и около половины из них – дети. К сожалению, детям с ограниченными возможностями предоставляют страховку совсем небольшое, мизерное число страховых компаний. Это связано с тем, что вероятность наступления страхового случая у детей ещё выше, чем у взрослых людей с 1 и 2 группами инвалидности. Можно попробовать скрыть факт инвалидности при обращении к страховщику, но это станет поводом к расторжению договора, когда правда всплывёт.

Со спортсменами-инвалидами ситуация несколько иная. Как правило, они участвуют в соревнованиях «своего» уровня (параолимпийские игры и т.д.). Риск наступления страхового случая (травма, смерть, переход к более тяжёлой форме инвалидности) для них в целом не выше, чем у полностью здоровых участников состязаний. По этой причине страховые компании относятся к спортсменам-инвалидам более лояльно. [4]

Чья же вина что для россиян услуги по страхованию лиц, с ограниченными возможностями не имеют широкого спектра доступности? Правильно ли то, что даже среди инвалидов этих групп просматривается дискриминация? Противоречат ли правила страховых компаний, ограничивающие права инвалидов на страхование жизни и здоровья, российскому законодательству? Посмотрим статью 25 Конвенции ООН о правах инвалидов, где четко написано, что запрещается дискриминация в отношении инвалидов при предоставлении медицинского страхования и страхования жизни. Кроме того, с 1 января 2016 года в полной мере действует законодательство, запрещающее дискриминацию по признакам инвалидности - это прямая норма, которая прописана не только в Конвенции, но и в законе о социальной защите инвалидов. Таким образом, на самом деле правила страховых компаний уже сейчас нарушают законодательство, поскольку международные акты, которые ратифицированы, признаны РФ.

На уровне государства не уделяется должное внимание этой категории граждан и именно в этом и заключается главная проблема не только системы страхования, но и России в целом. Таким образом, можно сказать, что путь к разработке решений данной проблемы находится исключительно в руках государства. Стоит разобраться, почему нарушая законодательства, ни одна из страховых компаний до сих пор не была подверженная судебным разбирательствам и не понесла определенного наказания. [5]

В связи с выше сказанным, можно рекомендовать: ввести поправки в ГК РФ и федеральный закон об организации страхового дела, которые бы запрещали отказывать инвалидам в услугах страхования жизни и здоровья. При этом ценовая политика и другие условия договора для инвалидов не должны отличаться от условий предоставляемых «здоровым» гражданам.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. http://www.bel-jurist.com/page/insurer-disabled

2. http://www.insur-info.ru/press/72596/

3. http://www.ipotekacreditstrahovanye.ru/strahovanie/strahovanie-invalidov

4. http://za-strahovanie.ru/socialnoe-strahovanie/socialnoe-strahovanie-dlja-invalidov.html

5. http://www.asn-news.ru/news/31958

1

Код для цитирования: Скопировать