VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

В наше время страхование является такой отраслью, которая решает широкий спектр задач, связанных с защитой как хозяйствующих субъектов, так и отдельных граждан в вопросах сохранения имущества, материальных ценностей, а также жизни и здоровья людей. Существуют разные подходы к делению страхования на отдельные группы. В соответствии с одним из них страхование делят на личное и имущественное. Личное страхование носит социальный характер, т.е. выполняет определенные функции, способствующие более полной защите граждан. Это прежде всего относится к страхованию жизни – важнейшей составляющей личного страхования.

Страхование жизни и здоровья можно условно разделить на две группы: рисковое страхование и накопительное. Рисковое страхование - это страхование от несчастных случаев и болезней. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. В случае смерти застрахованного лица в период действия полиса страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму. В случае же получения травмы в период действия документа выплачивается процент от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. После окончания периода действия полиса страховой взнос не возвращается клиенту. Данная форма страхования жизни является наименее дорогой. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Причем договор заключается на длительный срок, обычно лет на 15-20. По истечении срока страхования при отсутствии страхового события можно вернуть себе всю сумму страховых взносов. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Такая форма страхования является очень дорогой. По соответствующему полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость наличными. Кроме того, существует смешанный тип страхования, объединивший в себе признаки рискового и накопительного страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии, то есть при достижении определенного возраста (это может быть дожитие до 16 лет, например для ребенка, или до 18). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.

В экономически развитых странах страхование жизни играет огромную экономическую и социальную роль. Средства страховых резервов составляют существенный сектор экономики, финансирующий государственные проекты без привлечения внешних инвесторов. Страхователи, в свою очередь, получают возможность реализовать свои жизненные планы, будь то обучение детей, покупка жилья или обеспечение достойной жизни после прекращения трудовой деятельности. Страхование обеспечивает приток в экономику страны так называемых «длинных денег», что повышает инвестиционный потенциал государства и благосостояние народа в целом.

В настоящее время активно обсуждаются вопросы развития страхования жизни в России. Во времена Советского Союза почти каждая семья оформляла страховку на ребенка. Однако во время перестройки вклады по страховкам обесценились, что практически уничтожило сектор страхования жизни в нашей стране. Сейчас большая часть россиян страхует имущество, забывая о том, что главная ценность человека – жизнь. Традиционный стиль жизни любого россиянина очень плотно связан с извечным поведенческим стереотипом: что бы ни происходило, надеяться на авось. Мысль о том, что в любой момент на голову может упасть кирпич, раздаться взрыв или произойти еще что-нибудь подобное, в результате чего в лучшем случае будет нанесен вред здоровью, в худшем - можно отправиться на небеса, мы стараемся гнать как можно дальше.Следовательно, несмотря на то что известная пословица учит нас "Авось да небось - взять да бросить", новая для нашей страны услуга по страхованию жизни не спешит приживаться на просторах Российской Федерации. В чем же заключается причина подобной ситуации: только ли в менталитете наших сограждан или есть тому и другие объяснения? Как обстоят дела на рынке страхования жизни в РФ и каковы его перспективы, мы попытаемся разобраться в этой статье. В настоящий момент доля услуги "страхование жизни" в общем рынке страховых услуг в России составляет около 3%. При пересчете доли на уровень ВВП цифра и того скромнее - 0,05%, и хотя за последний год она увеличилась на 0,01%, погоды данная услуга по-прежнему не делает. Если говорить о страховании вообще, то доля пользователей страховыми услугами за прошедшие 6 лет выросла на 7 процентных пунктов (исключая ОМС), свидетельствуют данные социологического опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. ОСАГО, каско и страхование имущества - тройка наиболее востребованных видов страхования в 2014г. Согласно результатам исследования, 25% респондентов приобретают полисы ОСАГО, 12% - выбирают каско, страхуют имущество 8% россиян. При этом не пользуются добровольными страховыми услугами 54% опрошенных. Положительная динамика экономических показателей создает благоприятные предпосылки для развития рынка страховых услуг в целом и страхования жизни в частности. Начинает формироваться понимание того, что обеспечить себе и своим близким надежное будущее может только сам человек. С другой стороны, интерес к страховым услугам продиктован тем, что расширяется сфера платных услуг (образование, медицина), растет количество потребительских кредитов, развивается институт ипотеки, когда требуется предоставить гарантии выполнения обязательств в случае нетрудоспособности или смерти заемщика. И все-таки рынок страхования жизни развивается в России крайне медленно. Одной из причин такого развития ситуации является недоверие к страхованию жизни как защите личности в случае неблагоприятных событий. Поэтому, несмотря на заинтересованность страховых компаний в увеличении спроса на долгосрочное страхование, услуга пока остается мало востребованной со стороны населения. Кроме того, наши сограждане предпочитают увеличивать сбережения, используя для этого различные формы собственности, но не рассматривают собственную жизнь как ценность, которая тоже может быть защищена страховым договором. Кто же может быть заинтересован в развитии рынка долгосрочного страхования жизни? Во-первых, физические лица (сами граждане) – потенциальные страхователи разных видов: по договорам страхования на случай смерти или несчастного случая, на дожитие до определенного возраста и прочее. Во-вторых, юридические лица, которые, скорей всего предпочтут, страхование рисков несчастного случая или смерти. Третьим лицом, заинтересованным в развитии страхового рынка является сам страховщик, т.к. в этом случае он получает поле деятельности и возможности дальнейшего развития. Наконец, наибольшую заинтересованность в продвижении долгосрочного страхования жизни должно проявлять государство, поскольку, как было сказано выше, это возможность привлечения в экономику денег, которые имеют большой срок оборота и могут обеспечить реализацию общегосударственных проектов. Есть ли перспективы выхода на новые положительные позиции в будущем у рынка страхования жизни? Как считают эксперты, все шансы на выход из сложной ситуации и дальнейшее развитие имеют коробочные продукты, разрабатываемые с целью массовых продаж. Также, если максимально использовать налоговые льготы, вступившие в силу с 1 января, то накопительное страхование жизни может пойти в рост. Сегодня большинство страховщиков быстро адаптируются к запросам потребителей, предлагая более широкое разнообразие покрываемых рисков, добавляя в свои страховые программы некоторые важные пункты, например, страхование онкологических заболеваний, опасных болезней и многое другое, что также будет способствовать увеличению спроса на такие услуги, а значит, и развитию рынка в целом. Также нужно отметить, что сегодня сформировался весьма перспективный канал продаж, такой как интернет-маркетинг, который тоже принесет свои плоды в развитии сегмента страхования жизни.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Амбарцумян, А.Р. Семейное страхование жизни: формирование резервов и доходность //Страховое дело. 2004. - №6. - С. 60-64; № 7. - С. 58-64.

2. Гвозденко, А. А. Основы страхования: учеб. М.: Финансы и статистика, 1998. -320 с.

3. Завриев, С.К. Долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование в высокорисковой экономической среде / С.К. Завриев, А.И. Калихман. -М.: Центр страхового образования, 1999. 149 с.

4. Материалы конференции "Особенности развития долгосрочного страхования жизни в России". Москва, 19 февраля 2004 г. М., 2004. - С. 13-14.

6

Код для цитирования: Скопировать