VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Большинство стран современного мирового сообщества давно пришли к выводу о необходимости стимулирования развития частного добровольного страхования, особенно в кризисные периоды. Но вопрос о защите здоровья и благополучия, а также многих других важных аспектов человеческой жизни от различных рисков в Российской Федерации в условиях кризиса остается открытым и весьма проблемным даже в ХХI веке.

Причинами низкой активности на рынке добровольного страхования являются множество факторов, как внутренних, так и внешних, и все они особенно обостряются при наступлении кризиса в экономике страны.

К внешним причинам можно отнести такие как низкая степень платежеспособности предприятий и граждан, недоработки и «правовые дыры» нормативно-правовой и регулирующей базы, монополизацию страховых компаний, недобросовестную конкуренцию, страх быть обманутым, недоверие, а в некоторых случаях и неграмотность в сфере страхования потенциальных страхователей.

С другой стороны, внутренние причины снижают привлекательность самих страховых организаций, а конкретно – это квалификация кадров, невыгодные условия страхования, низкий уровень финансового потенциала, плохое качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности и др. [1]

Подробному обсуждению все эти проблемы подвергнуты в «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», утвержденной Правительством Российской Федерации от 22.07.2013 N 1293-р, документ разработан Минфином России с целью комплексного содействия развитию страховой отрасли, в частности, превращению ее в стратегически значимый сектор экономики страны.

Основные задачи, которые ставятся в стратегии [2]:

• создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, новых подходов к страхованию;

• повышение инвестиционной привлекательности и формирование добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечивающей качество страховых услуг и эффективность страховой деятельности;

• обеспечение баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (выгодоприобретателями);

• выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг, а также повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования;

• сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг;

• расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;

• повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;

• обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование и повышение значимости страховой защиты.

Безусловно, значимость рынка страхования для экономики в целом весьма велика, расширение перечня страховых услуг, унификация подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу граждан, пересмотр страхового законодательства, ужесточение контроля [3] и многие, многие другие меры, предложенные в Стратегии 2020 способствуют снижению социальной напряженности, повышению конкурентоспособности российского финансового рынка, улучшению инвестиционного климата и развитию банковского сектора.

Но для отдельного гражданина эта значимость все равно остается недосягаемой и непонятной. Несмотря на все усилия властей повысить финансовую грамотность населения, увеличить доступность страховых продуктов, сделать это сектор как можно более прозрачным, люди, в силу особенностей исторического развития русского государства, своего менталитета, недоверия и равнодушия к подобным организациям не идут добровольно страховаться, предпочитая хранить деньги «под матрацем» или «в чулке».

А в кризис, когда, казалось бы, страховать имущество, бизнес, здоровье в особенности необходимо, спрос на данные услуги падает еще и из-за падения доходов населения, инфляции, невыгодных на первый взгляд (да и не на первый, честно говоря, тоже) условий.

Доля страхования жизни в Российской Федерации весьма заметно отличается от такого же показателя в странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 г. доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1 %. Российскими страховщиками было собрано всего 397 руб. на душу населения. Если взять страны Запада, то там уже в 2007 г. доля рынка страхования жизни была представлена более высокими показателями: 51 % - в Польше, 41 % - в Чехии, 15 % - в Болгарии, 75 % - в Великобритании, 70 % - во Франции и т. д. [5].

В 2008 г. Наблюдалась положительная тенденция в развитии страхового рынка. Премии возросли на 22 %, выплаты - на 29 %. Общий объем страхового рынка в денежном выражении составил в том же году 552 млрд руб. [6]. Переломный момент, который изменил восходящий тренд на нисходящий, наступил во второемполугодии 2008 г. Причиной этого стал мировой финансовый кризис. Произошло снижение деловой активности, сокращение объемов кредитования и изменение структуры потребления населения.

В 2009 г. влияние мирового финансового кризиса на российский рынок страховых услуг существенно снизило объемы продаж на данном рынке в целом и в секторе имущественного страхования в частности. В ходе анализа популярности рынка имущественного страхования выявлено снижение в 2009 г. объемов продаж данного сектора, неизменно растущего в прошлые годы. Основными причинами снижения объемов страхования явились: резкое падение экономики, рост темпов безработицы, а следовательно, снижение платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны физических лиц и сокращение расходов на страхование со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса; уменьшение на рынке количества операторов-страховщиков. [4]

И если после стабилизации экономики после кризиса 2008 года, рынок добровольного страхования тоже стабилизировался и снова начал подниматься, то после событий на Украине, европейских санкций, падения нефти и девальвации рубля аналитики Рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») в своем прогнозе развития страхового рынка в 2016 году предсказывают ему падение финансовой устойчивости.

По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 году номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более, чем на 2-5%, что означает падение рынка без учета инфляции. Падение взносов по страхованию имущества юридических лиц усилит риски демпинга. Замедление страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 году будут преобладать негативные рейтинговые действия.

По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страховых взносов составят 2-5%, объем рынка не превысит 1070 млрд рублей. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП. По негативному прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем страхового рынка в 2016 году сократится на 1-4%. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, расширении санкций против России, заметном сокращении ВВП.

Таблица 1. Прогнозы по видам страхования на 2016 год

Вид страхования	Базовый прогноз	Негативный прогноз	Ключевые риски финансовой устойчивости/ давление на уровень рейтингов
ОСАГО	+14-17%	+ 10-13%	Рост убыточности страховщиков ОСАГО за счет замедления темпов прироста взносов и роста выплат по возросшим лимитам
Автокаско	Минус 9-12%	Минус 15-18%	Возможное усиление демпинга с целью наращивания объемов взносов, как следствие недорезервирование
Страхование жизни	+9-12%	+2-5%	Ухудшение финансового результата страховщиков жизни – падение рентабельности собственных средств за счет замедления вносов на фоне растущих выплат
ДМС	+3-6%	0-3%	Рост убыточности за счет низких темпов прироста взносов и инфляции услуг ЛПУ
Страхование от НС и болезней	Минус 10-13%	Минус 16-19%	Сворачивание бизнеса и увеличение операционных рисков, связанных с изменением структуры страхового портфеля страховщиков, специализировавшихся на кредитном страховании от НС и болезней
Страхование имущества юридических лиц	Минус 5-8%	Минус 9-12%	Возможное появление демпинга, увеличение доли высокорисковых видов страхования в портфелях страховщиков, специализирующихся на страховании имущества юридических лиц (напр. страхования застройщиков)
Страхование имущества физических лиц	17-20%	7-10%	Улучшение финансовых результатов страховщиков, специализирующихся на страховании имущества физических лиц

Таким образом, можно сделать вывод, что в России добровольное страхование еще не нашло такого сильного отклика как в других странах, что является проблемой не только экономического, но и социального характера и свидетельствует о низком уровне правовой и финансовой грамотности, повысить которые - очень не простая задача. В кризисный период добровольное страхование актуально, но не востребовано ввиду многих недостатков, перечисленных выше. И основная проблема не только в них, но и в личностном самосознании отдельно взятого человека, равнодушия, незаинтересованности в личном благополучии. А как раз это наиболее слабо освящено в Стратегии 2020. Необходимо не только предлагать новые услуги в сфере страхования, но и повысить интерес к ним, начинать внушать доверие к страхованию с подросткового возраста, чтобы последующие поколения, вступая в самостоятельную жизнь, были просвещенными в данном вопросе и способствовали развитию и устойчивости этой отрасли финансового сектора.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. URL: http://www.klerk.ru/boss/articles/343309/# (дата обращения 19.02.2016).

2. URL: http://www.garant.ru/news/486680 (дата обращения 19.02.2016).

3. Журнал «Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения»/ «Направления по развитию страхования до 2020года» / С. Данченко URL: http://www.klerk.ru/boss/articles/343309/# (дата обращения 19.02.2016).

4. Научная библиотека КиберЛенинка: URL:http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-strahovogo-rynka-v-rossii-v-usloviyah-mirovogo-finansovogo-krizisa#ixzz40c9pyoxw (дата обращения 19.02.2016).

5. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с

6. Юлдашев И.А. Страхование России // Финансы и кредит. - 2009. -№ 14. - С. 46.

Код для цитирования: Скопировать