VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Согласно проведенным исследованиям, ипотечное кредитование — это долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Ипотечные программы имеются в любой стране, но их эффективность зачастую в корне отличается. Цены на квартиры в России в среднем по стране составляют от 2 до 4 миллионов рублей. Естественно, столичная недвижимость обходится значительно дороже. Среднестатистические цифры стоимости жилья в России намного выше цен на недвижимость в США. Во многих штатах США дом с пятью комнатами можно приобрести по рыночной цене от 60 до 150 тысяч долларов.

Ипотечное кредитование в США точно так же, как и в России, пользуется широкой популярностью, потому что американцы не способны оплатить всю необходимую сумму за недвижимость сразу. Конечно, в России есть банки с лучшими условиями ипотечного кредитования, но в любом случае взять кредит на квартиру в США проще. Система кредитования в США давно перешагнула отметку 90% от общего числа сделок с недвижимостью, чего нельзя сказать о рынке недвижимости в России, в которой доля купленных квартир в ипотеку составляет лишь 10%. Исходя из этого, следует, что американская модель работает намного эффективнее российского аналога.

Американская модель имеет свои нюансы, что делает ее более эффективной по сравнению с аналогами других стран. Рассмотрим каждый из них подробно и сравним с ипотекой предлагаемой российскими банками.

1. Срок ипотеки. В США и России срок ипотеки составляет примерно от 5 до 30 лет. Отсюда следует, что сроки по ипотеке одинаковые, но граждане РФ, стремятся в более короткие сроки расплатиться с ипотекой в связи с тем, что средняя годовая ставка по ней составляет 12%, что в два раза выше ставки предлагаемой банками США. Американцы, в свою очередь, не торопятся гасить кредит большими платежами, потому что у них развита система рефинансирования, то есть у них существует возможность гасить кредит на более выгодных условиях. Доля задолженности населения по ипотечным кредитам США и России за 2015 г. представлена на рис. 1.

Рисунок 1. Доля задолженности населения по ипотечным кредитам США и России в 2015 г.

2. Годовая процентная ставка. В США годовая процентная ставка зависит от разных условий, поэтому варьируется в диапазоне от 3,5 до 7% годовых. Одним из таких условий является желание иностранного гражданина взять ипотеку в США. Для жителей других стран годовая процентная ставка увеличивается от 1 до 2%. Это связано с риском не возврата по ипотеке. Другим условием считают виды ставок. Они могут быть плавающими, то есть способны изменяться раз в несколько лет и фиксированными — неизменными на весь период оформления ипотеки. Фиксированные ставки считаются более надежными и стабильными, а плавающие выгодными в денежном эквиваленте для заемщиков. В России более популярными являются фиксированные ставки, в США — плавающие.

3. Первичный и вторичный рынок жилья. В США банки охотно работают с обоими рынками, потому что квартиры и дома продаются в достроенном виде, что гарантированно обеспечивает им предмет залога. В России ситуация отличается. Это связано с тем, что первичный рынок жилья сопровождается риском недостроя, поэтому банки редко идут на такой риск. Российским покупателям, в свою очередь, выгоден первичный рынок, так как он позволяет экономить до 30% от общей стоимости жилья, поэтому граждане РФ могут не брать ипотеку в банке, а быть просто соинвесторами строительства. Этот вариант является более оптимальным для покупателей. Если у американцев была возможность выступать соинвесторами, то такой вариант мог значительно снизить общее количество ипотечных кредитов. Но ипотечное кредитование в США имеет широкую популярность, поэтому у кредиторов отсутствуют высокие требования, связанные с классовой принадлежностью к определенным слоям общества. Существенное значение имеет только лишь специализация банков, которые предлагают элитное жилье, бизнес-класс и эконом-класс.

4. Первоначальный взнос. В США и России, как правило, первоначальный взнос составляет от 10 до 50% от цены квартиры. В то же время можно найти банк, который кредитует и без первоначального взноса. Банки США и России при выдаче кредита, основываются на документах заемщика, подтверждающих его прописку и фактический адрес проживания, финансовое положение, возраст, вид деятельности, семейный статус, кредитную историю, справки из банков о сотрудничестве, выписки с действующих счетов клиента. Также понадобится договор купли-продажи, оценка и проверка состояния приобретаемой недвижимости, которые позволят выявить все его дефекты, договор со страховой компанией о страховании жилья, документы об оплате всех коммунальных счетов прошлых владельцев. Если гражданин РФ решится оформить ипотеку в США рассмотрение заявки на кредит составит 30 дней. Дальнее расстояние обоих стран также необходимо принимать в расчет, потому что к стоимости всех услуг добавляются виза, перелет и прочие расходы, которые обойдутся еще в несколько тысяч долларов желающему иностранцу взять ипотеку в США. Вложенные денежные средства будут оправданы, если иностранный гражданин собирается в ближайшее время переехать в США на постоянное место жительство, либо сдавать приобретенное жилье в аренду. Кроме банков, находящихся непосредственно в США, в России существуют банковские отделения, которые оформляют ипотеку на приобретение зарубежной недвижимости. Как правило, в таких отделениях для граждан РФ кредит получить легче.

Российская и западная модели ипотечного кредитования достаточно похожи по ряду признаков, однако, имеются и отличия, которые позволят считать наиболее эффективной именно западную модель.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что стоит стремиться именно к американской системе ипотечного кредитования, рассматривая ее как эталон. Это позволит исправить имеющиеся в российской системе недостатки, сохранив при этом ее достоинства. Ввиду этого, количество людей, пользующихся ипотечным кредитованием в России, может в значительной степени возрасти, ведь процедура выплаты долга перед банком станет значительно проще.

Список используемой литературы:

1. Ипотека в Соединенных Штатах Америки — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:http://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-v-ssha/ (дата обращения 19.11.2014)

2. Ипотека в США — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.banki.ru/wikibank/ipoteka_v_ssha/ (дата обращения 19.11.2014).

3. Исследование рынка кредитования Россия, Европа, США — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://research.coolidea.ru/index.php?child=getresearch&id=5861&parent=rubricator (дата обращения 16.11.2014).

4. Каковы условия ипотечного кредитования в США — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://timesnet.ru/ (дата обращения 16.11.2014).

5. Кредитная история в США — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://gochicago.ru/ (дата обращения 04.12.2014).

Код для цитирования: Скопировать