VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Личное страхование в России на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой стороны – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьёзные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Основной государственной функцией является защита граждан и поддержание социально-экономической стабильности в обществе. Такую задачу самостоятельно решить ни одно государство в мире не способно, только с помощью централизованных фондов. Поэтому государство обязано создать соответствующие условия для решения подобных задач через систему общественных, в том числе финансовых институтов, важнейшим из которых является институт страхования жизни.

В современной мировой экономике страхование жизни имеет преференции лишь в высоко-развитых постиндустриальных странах ЕЭС, США и Японии до 87% всего мирового страхования. Например, последние несколько лет объёмы по страхованию жизни в Японии составляют ежегодно порядка 300 млрд. $.

Анализ страхования жизни в России в кризисный период с его недостатками и успехами, подводит к необходимости обсуждения формирования стратегии, развития этой отрасли страхового бизнеса на длительный период. Несмотря на прогнозы, в России страховые договоры не получают широкого распространения (по оценке экспертов потенциальный рынок составляет около 60 млрд. $ по всем видам страхования). По страхованию жизни в 2012-2015 гг. ёмкость рынка может достигнуть около 3 млрд. $. Средняя премия на душу населения составляет 4,5 тысячи рублей (из них на страхование жизни не более 200-300 рублей).

Успешное функционирование института страхования жизни позволяет решить для общества несколько сложнейших социальных и экономических задач.

К экономическим задачам можно отнести следующие:

1) так как страхование жизни является негосударственным механизмом социального обеспечения граждан, общество освобождается от необходимости постоянно увеличивать централизованные фонды и поэтому есть возможность существенно снизить нагрузку на бюджет;

2) замораживая вклады на длительный срок, страховщики могут осуществлять инвестиции в неликвиды, эффективно противодействуя инфляции;

3) благодаря накоплениям в страховых компаниях страхователи имеют постоянную защиту от различных рисков, а в кризисные периоды могут получать выкупные суммы, а при дожитии – крупные суммы страхового обеспечения;

4) защита частного бизнеса, обеспечение выживания предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия или смерти «ключевого» персонала;

5) защита наследства разными способами;

6) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот и налогообложению страховых премий и выплат по страхованию жизни; договоры страхования жизни освобождены, как правило, от налога на страхование. В РФ страховые премии пока не облагают налогом.

К социальным задачам страхования жизни относят следующие:

1) финансовая защита от неблагоприятных событий;

2) поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образование;

3) привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц.пакетов;

4) обеспечение пенсии в старости;

5) оплата ритуальных услуг;

6) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;

7) накопления средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например для оплаты их образования.

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что её ждёт большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днём обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, В 2006-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2010 году составит $1-1,5 млрд.. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование – это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

Код для цитирования: Скопировать