VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

В настоящее время в условиях глобализации и интеграции на мировом финансовом рынке всё большую популярность набирает идея создания финансового супермаркета. В странах Западной Европы, США, Японии данная идея уже давно и довольно успешно реализуется, на российском страховом рынке должного развития она ещё не получила.

Концепция универсального финансового магазина уже освещалась различными авторами. В частности работа [3] полностью посвящена научно-теоретическим основам финансового супермаркета и зарубежному опыту в применении этой модели. А, например, в работе [1] авторы приводят различные схемы реализации идеи финансового супермаркета, доступные и используемые на российском финансовом рынке. В данной работе рассмотрены общие черты концепции финансового супермаркета и возможности её применения на финансовом рынке Российской Федерации.

Согласно работе [2], финансовый супермаркет – это структура, предлагающая клиентам в одном и том же месте под одним брендом максимально полный спектр финансовых услуг и продуктов. Из этого определения следует, что цель финансового супермаркета – обеспечить клиенту предложение максимального количества финансовых услуг одной организацией. Как правило, в зарубежной практике финансовые супермаркеты предлагают банковские, страховые, инвестиционные и консультационные услуги. При этом необходимо отметить, что многие из этих услуг предоставляются клиенту бесплатно, исключительно за счет средств финансового супермаркета. К таким услугам относятся все консультационные услуги, в частности, допродажное информирование, подбор определённого финансового продукта, обзор всех предлагаемых компанией финансовых продуктов, комплексное консультирование, а также информационная поддержка в период сотрудничества.

В целом, при исследовании финансовых супермаркетов можно провести аналогию с нефинансовыми рынками. Когда потребитель приходит в обычный магазин, допустим, в продуктовый, он может купить там лишь продукты питания, а в супермаркете он может приобрести не только продукты питания, но и косметику, бытовую химию, предметы одежды и т. д. Аналогично и с финансовым супермаркетом. Воспользовавшись услугами обычного банка, клиент получает кредит, а прибегая к услугам финансового супермаркета, получает помимо кредита консультационные услуги и страховку.

Как правило, в России, как и в зарубежной практике, реализуется следующая схема финансового супермаркета: организация, осуществляющая определённые финансовые услуги, объединяется с организацией, предлагающей другие финансовые услуги, или же создаёт дочерние организации. При этом ведущая организация не только должна обладать известным брендом с хорошей репутацией, но ей также необходимо иметь обширные финансовые ресурсы, чтобы реализовать идею финансового супермаркета. Именно поэтому такой организацией чаще всего становится банк. Кроме того, банку удобно предлагать клиенту спектр сопутствующих услуг, дополняющих непосредственно банковскую услугу, такую как вклад или кредит, тогда как в других финансовых сферах это сделать достаточно затруднительно.

Именно по такой схеме осуществляют свою деятельность многие финансовые организации в России, которые можно назвать финансовыми супермаркетами. Для примера можно привести группу «ВТБ» и консорциум «Альфа-Групп». Эти организации осуществляют банковскую, страховую, инвестиционную и консультационную деятельность, что соответствует определению финансового супермаркета, а также обе они созданы на базе коммерческих банков.

Однако такая организационная модель финансового супермаркета предполагает заинтересованность компании в предложении исключительно своих финансовых услуг, тогда как некоторые экономисты утверждают, что идея финансового супермаркета должна реализовываться на основании независимости предложения спектра финансовых услуг, то есть финансовый супермаркет должен действовать исключительно в интересах потребителя. Такая концепция частично получает свою реализацию в виде кредитных брокеров. Кредитный брокер подбирает для клиента (физического или юридического лица) определённую программу кредитования или лизинга в соответствии с предпочтениями и возможностями клиента, сопровождает всю сделку, подготавливая и предоставляя банку необходимые документы, осуществляет посредничество в страховых сделках, тем самым осуществляя ряд финансовых услуг. Однако у такой организационной модели финансового супермаркета есть существенный недостаток – наличие определяющей услуги. Брокер предоставляет банковскую услугу, а все остальные финансовые услуги идут как дополнение к ней, что не в полной мере соответствует сущности финансового супермаркета. Кроме того, такая модель организации финансового супермаркета противоречит вышеназванному утверждению о бесплатной основе консультационных и информационных услуг, ведь брокер в целом именно за эти услуги и берёт плату.

Для того чтобы рассмотреть перспективы использования идеи финансового супермаркета на российском рынке необходимо рассмотреть положительные и отрицательные стороны данной структуры.

Для клиента выгода использования универсального финансового магазина очевидна: потребитель может не терять времени на поиск различных компаний, получив все нужные финансовые услуги в одной организации. Какие же плюсы использования модели финансового супермаркета существуют непосредственно для компаний? Прежде всего, нужно заметить, что данная структура повышает конкурентоспособность компании. Финансовый супермаркет охватывает различные слои потенциальных потребителей финансовых услуг, тем самым увеличивается клиентская база компании, кроме того, наличие обширного капитала и получение дохода из разных сфер финансовой деятельности способствует минимизации риска банкротства или невыполнения обязательств, а также позволяет снизить издержки на предоставление финансовых услуг в долгосрочной перспективе.

Почему же идея финансового супермаркета пока не получила развития в России? Прежде всего, нужно заметить, что деятельность финансового супермаркета включает абсолютно различные сферы. Так, например, банковская деятельность в корне отличается от страховой, а это означает, что организации необходимо большое число высококвалифицированных специалистов и менеджеров, чей труд в свою очередь требует достойной оплаты труда, а в нашей стране на данный момент ощущается нехватка таких кадров.

Кроме того, в такой обширной структуре гораздо сложнее обеспечить защиту персональных данных клиентов, что отпугивает некоторых потребителей финансовых услуг. Помимо этого, препятствует созданию большого числа финансовых супермаркетов сравнительно низкий уровень потребления финансовых услуг в стране. Так, только около 24 % россиян в настоящее время пользуются сберегательными услугами, а доверие к страховым услугам есть только у 44 % населения Российской Федерации.

Ну и, конечно же, нельзя не сказать о денежной стороне вопроса. Создание такого рода организации требует притока существенных инвестиций, речь идёт о нескольких миллиардах долларов в течение достаточно долгого промежутка времени (около 10 лет). При небольшом количестве инвесторов, имеющих возможность вложить такие средства, мало кто из них захочет это сделать, по причине того, что окупаемость таких вложений невысока по сравнению с другими альтернативными вариантами.

Все вышеназванные факторы лишь подтверждают, что в нашей стране пока нет комфортной обстановки и необходимых инвестиционных ресурсов для активного развития таких организаций как финансовые супермаркеты. Но, пожалуй, самым большим препятствием можно назвать отсутствие необходимой законодательной базы. Развитие такой сложной и многосторонней системы как финансовый супермаркет, прежде всего, требует наличие мегарегулятора, то есть единого органа, осуществляющего надзор одновременно за всеми сферами финансовой деятельности. В нашей стране есть такой мегарегулятор – это Центральный Банк Российской Федерации, на него возложена функция надзора за банковской, инвестиционной и страховой деятельностью, то есть за спектром финансовых услуг, реализуемых финансовым супермаркетом. Однако, к сожалению, пока нельзя сказать, что Центральный Банк успешно справляется с регулированием всех этих сфер. Построение сложной коммерческой структуры возможно только на прочном основании. Для финансового супермаркета таким основанием должна стать законодательная база, а в нашей стране она пока отсутствует. Построение такой базы – долгосрочный и трудоёмкий процесс, ведь сначала нужно создать такую базу хотя бы отдельно для каждой сферы финансовой деятельности. Пока в нашей стране не будут созданы условия для действия финансовых супермаркетов, их развитие будет очень затруднено.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Брызгалов Д., Журавин С., Цыганов А., Шевелев Н. Эффективное развитие финансового супермаркета как объекта предпринимательской деятельности // Финансовый бизнес. 2015. №1. С. 34 – 39.

2 Гридасова И. С. Необходимость адаптации зарубежного опыта развития финансовых супермаркетов в российской практике // Сборник научных трудов. 2012. URL : http://www.project.fa.ru (дата обращения 16.11.2015)

3 Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России : монография / Журавин С. Г. и др. М. : МАКСС Групп, 2013. – 208 с.

5

Код для цитирования: Скопировать