VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Всего за несколько десятилетий мировая банковская система перенесла ряд изменений. К 2015 году в России, банк – это современная и четко организованная структура, оснащенная новейшим оборудованием и программными средствами последнего поколения. Есть возможность, с легкостью заменить некоторых работников специальным оборудованием. Банки обладают практически всем, что необходимо клиентам: надежность, эффективность, полнота и простота проведения многих финансовых операций, доступность, и самое важное безопасность. Появились кредитные карты, терминалы, банкоматы и очень удобные электронные очереди. Инновационные технологии, определенно стали средой банковского бизнеса. Но, не смотря на это, не идеальным звеном в мировой банковской системе, является такая сфера деятельности как взыскание просроченной задолженности. С резким и очень активным ростом потребительского кредитования и возникла необходимость в коллекторском подходе к взысканию задолженности. С начала 2000-х годов произошел ажиотаж потребительского кредитования, следовательно, увеличивается задолженность россиян кредитным организациям. Обратной стороной этой ситуации, является невозврат денежных средств по выданным кредитам. Крупные задолженности клиентов перед банками являются не только досадными, но и опасными как для всей отрасли, так и для конкретного банка.

Коллекторские агентства – агентства, профессионально занимающиеся деятельностью по внесудебному массовому взысканию, в основном бесспорных одинаковых задолженностей, простроченных задолженностей, проблемных задолженностей, а также бизнес, целью которого является помощь производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц.

Российский рынок, на этапе развития, его участники делятся на «белых», «серых», и «черных». К «черным» относятся приступные группировки и организации, которые «покупают» просроченные долги. «Серыми» считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. «Белые» агенства не только зарегистрированы официально, но производят всю свою деятельность, исключительно в рамках действующего законодательства. Важно отметить, что далеко не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик, немедленно становится клиентом коллектора. Банки с «короткими долгами» решают вопросы сами – с помощью собственной службы безопасности. В основном, короткая просрочка, вызвана забывчивостью или занятостью должников, как правило, кратковременными финансовыми затруднениями, и при первом напоминании, долг может вернуться в банк. За помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия, они обращаются в коллекторские агентства.

Черные коллекторы – внештатные сотрудники банков, существующие наряду с обычными коллекторскими агентствами. «Черные коллекторы» создают небольшие организации, набирают минимальный штат сотрудников, зачастую в них входят бывшие сотрудники силовых структур. Банки отдают им крупные долги («мертвые договора» с которых очень трудно взыскать задолженность законными методами), процентная ставка по которым может достигать 50%. И если действия обычных коллекторов могли показаться вам жесткими, то сотрудники этих организаций работают намного жестче. Сотрудники «чёрных коллекторских организаций» обладают отличным, высококлассным разрешением носить огнестрельное оружие. Возникает вопрос, имеется ли разрешение, у таких организаций пользоваться такими устройствами, например, как прослушивающее устройство? Конечно же, нет! Тем самым, на лицо нарушение, незаконная слежка за клиентами и сотрудниками банка. Много случаев когда сами банки подают в суд, на чёрных коллекторов, о признании не соответствующими действительности и порочащими деловую репутацию банка, сведений о незаконной и негласной видеосъемке и прослушивании в помещениях банка, а также о нарушении законодательства о персональных данных, распространенных в сети «Интернет», а также банк, заподозрил в незаконной слежке за клиентами и сотрудниками банка, коллекторским агентством (черных коллекторов). Методы взыскания в первую очередь незаконные, и очень жесткие, вплоть до похищения людей. Черные коллекторы, как правило, работают с договорами, где миллионные суммы долга.

Некоторые, из многочисленного разнообразия компаний принципиально не хотят связываться с деятельностью коллекторских агентств, объясняя это, боязнью отпугнуть потенциальных клиентов и создать себе отрицательную репутацию.

Некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщенных им самим данных (изменившиеся контакты телефонов, адрес проживания, местонахождения, рабочие контакты.) В данном случае коллекторы грубо нарушают декларацию прав человека, а также закон о персональных данных.

На наш взгляд, это очень острый и актуальный вопрос: нужен ли, отдельный закон о деятельности по взысканию долгов? Мы считаем, что такому виду деятельности как «коллеткорское агенство» лицензирование необходимо. Для того, чтобы избежать нелегалов, также необходима строгая и четкая система работы с долгами. В такой системе важна каждая мелочь, структурированность и порядок действий, касательно задолженности. Безусловно, некоторые поправки в закон не помешают, но так как деятельность всё более активно развивается, и расширяются её полномочия, необходима легализация, лицензирование, и конечно же, контроль государства.

На сегодняшний день, в России проблема урегулирования коллекторской деятельности, не остается незамеченной, что особенно радует. В Финансовом университете при правительстве Российской Федерации уже приступили к решению такой проблемы. В 2017-2018 годах в вузы планируется внедрить новые курсы лекций по профессиональному взысканию долгов по кредитам, а в 2020-х годах на рынке появятся первые дипломированные специалисты [6]. Коллекторские агентства занимаются самостоятельным обучением своих сотрудников, но времена меняются, и теперь специалистов будут готовить вузы. Основной задачей вузов является, обучение высококвалифицированных специалистов, знающих на отлично «букву закона», для того чтобы иметь возможность направить коллекторскую деятельность в строго цивилизованное русло. Специалист в области изъятия просроченной задолженности, обязан обладать такими качествами как:

•  

  • коммуникабельность, так как коллекторам приходится на ранних стадиях вести переговоры и встречи с должниками, он должен уметь просматривать и анализировать информацию о должнике, формировать план по различным этапам деятельности взыскания, с помощью которого будет осуществляться возвращение долга, проводить беседы с заёмщиком и поручителем, осуществлять внесудебную деятельность по взысканию кредитных долгов – а также помогать должнику в улучшении условий возврата долга. В процессе анализа информации о задолжнике, профессиональный коллекторский агент должен собрать все данные о должнике.

  • умение пользоваться открытыми источниками и специальными базами данных, для сбора информации о заёмщиках.

  • умение взаимодействовать с бюро кредитных историй. И ещё ряд других, различных полномочий.

А также коллектор, должен знать основы психологии, деловой и межкультурной коммуникации и конфликтологии. И естественно, необходимы широкие знания в области экономики и права, уметь взаимодействовать с судами.

В России, официально появится новая профессия – коллектор. Профессиональному взысканию долгов будут обучать в российских вузах. Это поспособствует очищению рынка коллекторов. С дипломом о профильном высшем образовании можно будет устроиться в коллекторское агентство или соответствующее подразделение банка. Целью появления официальной специальности, является легализация деятельности, а также существующие коллекторские компании хотят очистить рынок от нецивилизованных и неквалифицированных - «черных коллекторов». Одним из естественных и важных шагов в регулировании деятельности коллекторов, может стать серьезная финансовая и правовая подготовка специалистов. Взыскание долга должно быть обязательно согласованно с правовым полем, и в случае нарушения законов, коллекторская организация, может быть привлечена к административной ответственности.

Единственной проблемой на данный момент является отсутствие законодательной базы и надзорного органа за деятельностью коллекторских агентств. Таким образом, мы считаем необходимым - разработать и принять закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», в котором деятельность, по взысканию просроченного долга производилась бы лишь, строго в соответствии с этим самым законом, и другими федеральными законами. Для того чтобы этот закон урегулировал отношения, складывающиеся между лицами, осуществляющими взыскание, и должниками в процессе взыскания просроченного долга. Определял правовые основы регулирования, порядок условия, методы и принципы взыскания, требования к коллекторам. Обеспечение законом защиты и прав интересов должника при взыскании, и что очень важно, защита прав на неприкосновенность частной, личной и семейной тайны, также определение порядка условий и принципов взыскания, противодействие «черным коллекторам», обеспечение прав и интересов лиц, производимых взыскание. А также урегулирование денежного обязательства, договора на взыскание просроченной задолженности, договора осуществления коллекторской деятельности, структурированность деятельности, возможная саморегулируемая организация коллекторской деятельности. Так как за последние годы деятельность по возврату просроченных долгов так стремительно «разрослась», вмешательство закона необходимо.

Следовательно, в первую очередь мы хотели бы внести изменения в п. 2 статьи 382 Гражданского кодекса.

Сейчас статья 382 ГК РФ выглядит следующим образом:

«1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором» [3].

Мы считаем, что необходимо изменить пункт 2 данной статьи следующим:

«2. Для перехода к другому лицу прав кредитора, необходимо согласие должника, если это не предусмотрено договором».

Таким образом, данное изменение сможет внести такое обязательное условие в договор, как согласие должника на передачу права (требования) от кредитора (банка) к коллекторам, что решит проблему незаконной передачи персональных данных, а также должник сможет избежать незаконных действий со стороны «чёрных» коллекторов.

Список использованной литературы:

1. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 N 95-ФЗ (ред. от 06.04.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.04.2015)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.04.2015) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301,

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 06.04.2015, с изм. от 07.04.2015) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410,

4. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 30.03.2015, с изм. от 07.04.2015) // «Собрание законодательства РФ», 17.06.1996, N 25, ст. 2954,

5. Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 31.12.2014) «О лицензировании отдельных видов деятельности» // «Российская газета», N 97, 06.05.2011,

6. Порошкина Ю.О. Законодательное закрепление запретов и ограничений в коллекторской деятельности // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. N 8. С. 17 - 22.

7. Сарнаков И.В. Договорное регулирование отношений, возникающих между кредитными организациями и коллекторскими агентствами в процессе возврата кредиторской задолженности // Банковское право. 2015. N 1. С. 31 - 36.

8. Сарнаков И.В. Правовые формы взаимодействия кредитных организаций и коллекторских агентств на рынке банковских услуг // Юрист. 2015. N 2. С. 30 - 33.

9. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность коллекторов и перспективы ее развития // Юрист. 2014. N 14. С. 28 - 31.

Код для цитирования: Скопировать