VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Региональные банки на протяжении всей своей истории в развитых странах доказали свою необходимость и значимость. Изначально, создаваясь как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий региона для финансирования инвестиционных проектов, они заняли свои ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и других экономических субъектов.

Рост и развитие российской экономики, глобализация и внедрение информационных технологий оказали существенное влияние на потребности клиентов и способствовали изменению природы и функций банка. Растущие потребности клиентов заставляют банки постоянно совершенствовать свои продукты, гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия, одновременно обеспечивая для себя конкурентные преимущества. Решение новых задач обусловливает создание концепции1 развития регионального банка, нацеленной на стимулирование местных отраслей народного хозяйства, выполнение социальной и благотворительной миссии.

1 Концепция (Лат. Conceptio) - 1) генеральный замысел, определяющий стратегию действий при осуществлении реформ, проектов, планов, программ; 2) система взглядов на процессы и явления в природе и в обществе .

Разработка концепции развития регионального банка должна основываться на комплексном и всестороннем исследовании эволюции региональных (городских общественных, коммунальных и др. местных) банков. Сочетание отечественного опыта и эффективное заимствование зарубежных институтов, обеспечит новой концепции регионального банка возможность решения вопросов рациональной взаимосвязи и взаимодействия банковского и реального секторов экономики на региональном уровне.

Такая концепция регионального банка может быть разработана в рамках исследования изменяющейся роли банков в воспроизводственном процессе, факторов, определяющих состояние банковского рынка, ориентированности банковских продуктов.

Таким образом, потребности расширенного воспроизводства трансформационной экономики, в том числе и на региональном уровне, вызывают необходимость создания, развития и распространения особого типа региональных банков, ориентированных на экономические и социальные нужды территорий.

В экономической литературе длительное время ведутся исследования о месте и роли банков в воспроизводственном процессе. Заложив теоретические основы, представители неоклассической школы (К. Менгер, Е. Бём-Баверк, А. Маршалл, И. Фишер, К. Виксель, Дж. Хикс и др.) считали необходимым проведение более тщательного исследования условий рыночного равновесия, изучение механизма функциональных связей в сфере денежно-кредитных отношений.

Представители кейнсианской теории (Дж.Кейнс, Дж.Стиглиц, А.Вайс, Дж.Тобин и др.) в своих работа хотя и отдавали предпочтение исследованию процесса производства, при этом не отводили существенной роли банковской сфере и ее влиянию на воспроизводственные процессы. Они полагали, что в основе экономического роста лежит увеличение правительственных расходов и инвестиций, а не деятельность субъектов и институтов банковской сферы.

Новые тенденции в развитии и изменении роли банковского капитала в воспроизводственных процессах замечены были представителями институционального направления. Классики институционализма (Т. Веблен, Дж. Коммонс, Дж.К. Гэлбрейт) оценивали банковский капитал как паразитический и отрицали позитивное влияние банков на процесс воспроизводства. Представители неоинституционализма (Р. Коуз, Р. Познер, Д. Норт и др.) признавали возможность и необходимость государственного воздействия на денежные, финансовые и кредитные институты. Они исследовали банковское дело, используя категории «потребление», «полезность» и «альтернативные издержки».

В основу стандартных положений современной институционально-эволюционной теории было положено признание возрастающей роли банков в экономическом развитии. Наиболее важную роль в этом сыграл Й. Шумпетер, показавший неправомерность сведения деятельности банков к чисто технической функции денежного опосредования актов обмена.

Проблемам современного состояния банковского дела посвящены работы ряда зарубежных экономистов: С. Фишера, Р. Дорнбуша, Х.-У. Дёрига, Э. Долана, Ж. Матука, Ф. Мишкина, Э. Рида, Р. Смита, Э. Роде, Р.Л. Миллера, Дэвида Д. Ван-Хуза, П.С. Роуза, Дж. Синки и др., а также работы российских ученых: Г. Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, Л.Н. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Коробовой, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, Ю.С. Масленченкова, А.В. Молчанова, Н.И. Парусимовой, Е.М. Поповой, О.Г. Семенюты, О.Л. Роговой, В.М. Усоскина, В.А. Черненко и др. Их заслугой стало исследование проблем функционирования банковского сектора, обусловленных переходом от государственной монополии к банковской автономии, вопросов взаимосвязи банков и реального сектора экономики, формирование рынка банковских продуктов и др.

Чем ближе 2015 год, тем больше появляется в прессе предложений 2 по выполнению требования, обязывающего увеличить собственные средства кредитных организаций минимум до 300 млн. рублей и выше. По наиболее распространённому в прессе мнению создается прямая угроза для мелких и средних банков, и прежде всего расположенных в регионах. По заявлениям главы Ассоциации региональных банков «Россия» А. Аксакова, инициатива бессмысленная, она разрушит банковский бизнес в регионах, где крупные банки и так не работают. «Например, мелкий региональный банк, который кредитует пастухов, а те на заемные деньги покупают отары овец. Федеральный банк не будет этим заниматься» .2 В конце 2011 года руководители рабочей группы по подготовке «Стратегии-2020» глава Сбербанка РФ Герман Греф и председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин предложили изменить систему надзора и существенно увеличить требования к капиталу: по их мнению, минимальный размер капитала банков с 2013 должен составить 1 млрд. рублей, а с 2015-го — 3 млрд. руб .

В августе 2009 года Ассоциация российских банков (АРБ), опасаясь, что не все кредитные организации успеют нарастить капитал до 90 млн. руб. к началу 2010 года, предложила создать особый вид кредитных организаций - «региональный банк», к которому бы применялись особые требования по капиталу и нормативам.

Вопрос «выживания» особого типа банка («регионального», «местного», «городского», «муниципального» , или «локального» и т.п.), в той или иной форме постоянно обсуждается на конференциях и в прессе .

В 2010 году в средствах массовой информации появилось официальное сообщение статс-секретаря Министерства регионального развития (Минрегион) Ю. Осинцева по итогам совещания по вопросам государственно-частного партнерства (ГЧП), где был представлен проект нового института под эгидой ведомства - «Банк городского развития» (БГР).

Данное предложение возникло, по мнению Минрегиона, в результате отсутствия на внутреннем рынке инструментов развития региональной инфраструктуры. «На стройке есть АИЖК, у банков - АСВ, Минрегиону также необходима своя структура для привлечения средств в региональное развитие. Пока направить средства на такие проекты не может ни один коммерческий банк (целевой уровень ставок для ГЧП, по данным Минрегиона, составляет до 10-12% годовых.) - отсюда и идея создать БГР, и требование для него определенных преференций» 3.

3 И хотя Минрегион отмечает, что пока новация обсуждается на уровне идеи и никакими законодательными инициативами не оформлена, мы считаем, что данное предложение, наравне с августовскими 2009 года инициативами АРБ заслуживает более глубокой проработки, так как предполагает создание новой банковской бизнес-модели без детального изучения вопросов и обоснования подходов, закладываемых в определение особого статуса банка.

Вопросы статуса регионального банка также рассматривались в ходе «круглого стола», прошедшего в Совете Федерации в конце 2010 года. А.Емелин, исполнительный вице-президент ассоциации российских банков, предложил Центральному банку рассмотреть два варианта «нишевых» банков - банк с ограниченной лицензией и «локальный» банк: «Есть мировой опыт, когда банки замыкаются на определенной территории, им запрещается оказание услуг за пределами этой территории, но на своей территории они являются универсальными банками» .

В современных исследованиях по банковскому делу изучаются и предлагаются различные подходы к определению сущности и статуса регионального банка. Так, Рыкова И.Н. и Андреянова Е.В. выделяют четыре основных подхода к определению сущности регионального банка: клиентоо -риентированный - банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона; учредительский - учрежден региональными властями и их обслуживает; статистико-административный - зарегистрирован на территории субъекта Федерации; в основе лежит значение банка для территории данного региона .

Поскольку отечественный банковский сектор еще находится на этапе становления и структурной адаптации, логично выглядит обращение к опыту других стран.

Так, Соколинская Н.Э. и Бровкина Н.Е. выделяя проблемы региональных банков, указывают на недостаточную величину капитала региональных банков; необходимость создания специального режима регулирования и надзора для малых банков. Изучая опыт деятельности итальянского кооперативного банка СгеdiUmbri, авторы предлагают провести исследование успешно работающих малых региональных банков; учесть результаты проведенного анализа, а также особенности малых региональных банков при подготовке законопроекта, предусматривающего создание специального режима регулирования и надзора для малых банков .

Белоглазова Г.Н., на примере деятельности сберегательных касс и народных (кооперативных) банков Германии, находящихся под контролем и влиянием местных властей, предлагает для сохранения региональных банков дифференцировать требования к капиталу и пруденциальные нормы в зависимости от размера кредитной организации. «Банки, деятельность которых сосредоточена на традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, должны получать особые лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности территориальной экспансии. Пруденциальные нормы для них могут быть смягчены, так же как и требования к организационной структуре и технологической оснащенности» .

У большинства исследователей, в основе подходов к определению сущности и статуса региональных банков заложены следующие характеристики регионального банка: территориальное расположение банка; региональные источники формирования собственного капитала банка; формирование пассивов в основном за счет средств населения и юридических лиц региона; реализация банковских продуктов и услуг в пределах региона; возможные послабления в части надзора.

Несмотря на множественность высказываний в прессе о проблемах развития региональных банков, можно отметить, что обычно констатируется создавшееся ситуация, с выделением основной причины – недостаточностью капиталов местных банков. Обсуждаемая в последнее время тема региональных банков, по сути, не является чем-то новым для российских банков. Проблема региональных банков в Российской империи так же обсуждалась в начале ХХ века: «система местных провинциальных банков начинает уступать свое место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем Правления этих банков начинают централизироваться в столицах, центрах промышленности и торговли…Причина вымирания банков лежит в невозможности конкурировать с крупными банками, открывавшими свои филиалы в тех городах, где были провинциальные; многие из них закрылись, другие превратились в филиалы крупных банков».

В то же время остается недостаточно изученным банковское дело в период радикальных трансформаций экономики. Не находят должной оценки попытки «трансплантации» зарубежных институтов в российскую экономику. Банковская отрасль рассматривается, как правило, в отрыве от воспроизводственного процесса. Если же имеет место макроэкономический подход, то не подчёркивается особая роль региональных коммерческих банков в функционировании как макро-, так и мезоэкономики. Не выработано единого понятийного аппарата, используемого для характеристики деятельности региональных банков, допускается терминологическая неясность в публикациях по данной проблеме.

В экономической литературе длительное время ведутся споры о месте и роли банков в воспроизводственном процессе. По нашему мнению, наиболее изученными эти вопросы представлены в неоклассической , кейнсианской и институциональной теориях.

Неоклассическое направление, сформировавшись в условиях расцвета индустриально-рыночной экономики, проводило более тщательное исследование условий рыночного равновесия, механизма функциональных связей в сфере обмена, уделяло более пристальное внимание процессу обмена, чем предшественники.

В этот период, в экономике обострилась проблема ограниченности ресурсов, ложного выбора и асимметричности информации. Действия центральных банков по стимулированию предложения денег, обеспечивающих непрерывность воспроизводства, вызывали рост издержек получения быстрой и достоверной информации и, связанные с этим, кредитные риски. Это приводило к снижению готовности банков кредитовать производство. Теоретические исследования монетаристов (Дж. Милль, А. Маршалл, И. Фишер) исходили из обоснования специальной деятельности (институциональные мероприятия) и расходов государства, на-правленных на снижение информационных рисков для развития рынка кредита, а также операций на открытом рынке, призванных повлиять на резервы банков и кредитные ставки.

Приверженцы кейнсианской теории большое внимание уделяли исследованию роли государства в макроэкономике. В противоположность неоклассикам, видевшим основу экономической жизни в обмене, кейнсианцы, не отвергая важности обмена, учитывали и роль процесса производства, где создается добавленная стоимость.

Они считали, что стабильность экономики обеспечивается поддержкой государства через регулируемую систему взаимоотношений государства и банков, через поощрение инвестиционных кредитов с помощью низкого учетного процента. Выделяя особую роль центрального банка, они полагали, что с помощью государственного вмешательства на денежном рынке можно регулировать ставку процента в долговременной перспективе. По их мнению, денежно-кредитная политика должна активно способствовать экономическому подъему путем обеспечения достаточного количества денег в обращении и предельного снижения вследствие этого процентной ставки. В дальнейшем, последователи этой теории утверждали, что деньги имеют значение, но управление экономикой посредством денежно-кредитной политики не столь действенное средство стабилизации, каким является фискальная политика. Кейнсианцы недооценивали влияние банковской системы на воспроизводственные процессы, видя основу экономического роста в увеличении правительственных расходов, или инвестициях, а не в увеличении денег в обращении.

Последователи неоклассического направления, видя в денежном предложении единственный важнейший фактор, определяющий уровень производства, занятости и цен, указывали, что изменение денежного предложения непосредственно воздействует на совокупный спрос и на номинальный ВВП. Основным фактором, изменения хозяйственной активности они признавали изменения платежеспособного спроса на товары и услуги, вызванные невозможностью стабилизации денежного потока при отсутствии полной информации о будущем развитии. М.Фридман и другие монетаристы, основой воздействия центрального банка на небанковский сектор, считали относительно высокую долю депозитных денег в денежной массе. Исходя из этого, особое значение они придавали административным методам воздействия на кредитную деятельность банков и регулирование денежной массы. В этом они видели основу воздействия на распределение ресурсов между отраслями, поддержание экономической активности. Монетаристы обосновывали роль денежно-кредитной политики как основного инструмента, определяющего уровень экономической активности.

Современное развитие промышленности, усиление роли банковского капитала, изменение жизненного уклада стали предметом анализа институционализма, сложившегося как особое течение в начале двадцатого века. Классики институционализма (Т. Веблен, Дж. Коммонс, Дж.К. Гэлбрейт) под институтами понимали, прежде всего, социально-психологические явления жизни и деятельности людей, опирающиеся на сложившиеся привычки и закрепленные в обычном праве, они шли к экономике от права и политики. Первоначально, оценивая банковский капитал как паразитический, они отрицали позитивное влияние банковской системы на процесс воспроизводства. Позднее, под влиянием У. Митчелла, институционалисты стали признавать возможным и необходимым государственное воздействие на экономику в области денежных, финансовых и кредит-ных факторов во взаимосвязи с социально-культурными проблемами и с учетом психологического анализа. Важна также роль Й. Шумпетера, показавшего неправомерность сведения деятельности банковских учреждений к чисто технической функции денежного опосредования актов обмена. Именно признание существенной роли банковской системы в экономическом развитии стало одним из стандартных положений современной институционально-эволюционной теории.

Среди российских учёных институциональные идеи, объясняющие особенности современного российского хозяйства, и носящие как абстрактно-теоретический, так и конкретно-эмпирический характер, стали импульсом для генезиса отечественного неоинституционализма. В настоящее время, глубокие исследования процессов воспроизводства отдельных секторов развивающейся экономики осуществляют отечественные ученые, которых можно отнести к тому или иному направлению институционализма - А.В. Бузгалин, Р.И. Капелюшников, А.И. Московский, Р.М.Нуреев, Ю.С.Ольсевич, В.М.Полтерович, В.В. Радаев, А.С.Скоробогатов, А.Е.Шаститко и др.

В своей работе мы исходим из того, что именно в трудах ученых этого направления можно найти подходы, позволяющие выявить более широкий спектр взаимосвязей и закономерностей взаимодействия регионального банковского сектора и региональной экономики.

Исследование теоретических проблем, касающихся деятельности региональных банков и их роли в обеспечении непрерывности воспроизводства на уровне региона, показывает отсутствие комплексного и всестороннего подхода к анализу сложившейся ситуации. Считаем, что ряд направлений деятельности региональных банков требует новых методологических подходов к анализу формирования институциональной среды их функционирования. Нуждаются в дополнительном глубоком исследовании:

- методологические вопросы эволюции региональных (городских общественных, коммунальных и др. местных) банков;

- эффективность заимствования отечественных и зарубежных институтов в снижении трансакционных издержек;

- общественный, благотворительный и коммерческий характер деятельности региональных банков;

- вопросы взаимосвязи и взаимодействия институтов регионального банка и экономики;

- изучение и обоснование процессов изменения собственности в банковском секторе и в экономике в целом; влияние процессов концентрации и централизации собственности на спрос и предложение банковских продуктов;

- место и роль региональных банков в условиях глобализации экономики.

Решение этих проблем может способствовать более эффективному взаимодействию региональных банков с реальным сектором экономики, росту конкурентных позиций региональных банков на российском рынке банковских продуктов.

В своем исследовании, мы исходим из того, что предприятия реального сектора экономики организуют производство и реализацию товаров и услуг с целью максимизации прибыли. Роль банков заключается в удовлетворении потребностей клиентов, обусловленных воспроизводственным процессом. Будучи частью воспроизводственного процесса, банк сам производит и реализует клиентам «свой» товар - банковский продукт, который в процессе потребления, трансформируется в услугу по справедливому утверждению Н.И. Парусимовой .

Ряд экономистов считает, что деятельность регионального коммерческого банка - это совокупность, постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований.

Однако такой подход порождает неоднозначность трактовки понятий «банковский продукт» и «банковская услуга» и, как следствие, затрудняет изучение банковских процессов. Так, Е.И.Минина в развитие своего подхода, учитывая рыночную природу банковского дела, предлагает банковский товар рассматривать как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций: «…. под банковской услугой подразумевается разновидность банковских продуктов, производимых по мере выполнения банком непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов при эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов, участвующих в этом процессе» .

Можно констатировать, что определение банковских услуг сводится к идентификации их с банковскими операциями, выполняемые банками по поручению клиентов. Использование в определении банковской услуги категорий «клиент» и «операция» свидетельствуют о том, что предопределяющим в сущности понятия «банковская услуга» большинством авторов закладывается роль клиента в трансформации банковской операции в банковскую услугу.

Представляется несколько ограниченным подход, когда банковские операции определяются только как технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов. По оценкам специалистов, рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие регионального рынка банковских услуг определяется качеством и структурой услуг, предоставляемых отдельными кредитными организациями, действующими в регионе .

Несмотря на наличие разносторонних подходов, мы разделяем точку зрения Н.И. Парусимовой, согласно которой «банковский продукт» и «банковская услуга» выражают отношения, возникающие между банком и потребителем, но с разных сторон: продукт отражает отношения, с точки зрения, производителя, а услуга - с позиции потребителя.

Ещё одним возможным путём анализа этих категорий может служить исследование С.И.Орлова ,в котором представлена попытка «посмотреть» на региональную экономику с точки зрения банков. Однако, автор не рассматривает проблему с точки зрения удовлетворения потребностей клиента, а сосредоточил внимание на прибыльности банка (коммерческой подход). Акцент на коммерческом подходе не позволяет выявить другие аспекты деятельности региональных банков, а именно общественную, благотворительную и другие функции.

Важным моментом в исследовании является определение круга субъектов регионального рынка и перечня услуг, предоставляемых друг другу (с позиции банк - клиент). Именно через потребление банковских продуктов (с позиций производителя - банка) и степени удовлетворения потребностей местной экономики в банковских услугах (с точки зрения потребителей - клиентов) мы можем выйти на общественную роль регионального банка.

Часто рынок анализируют либо с точки зрения производителя, либо с точки зрения потребителя. При этом не подпадает под предмет исследования участие регионального банка в воспроизводстве, поэтому мы попытаемся исследовать деятельность банков с позиций удовлетворения потребностей региональной экономики, обусловленных воспроизводственным процессом.

Важно учитывать, что банковский рынок – это взаимное удовлетворение потребностей. Банк, как производитель, реализует свои продукты и услуги, чтобы капитализировать стоимость, а его клиент получает услуги, удовлетворяя свои разнообразные потребности в банковских продуктах.

Представляется, что нацеленность российского банковского законодательства лишь на получение прибыли банками, и не учитывающая удовлетворение потребностей потребителей банковских продуктов является также односторонней, как в командно-административной экономике банкам вменялось удовлетворение потребностей клиента, но игнорировался коммерческий аспект, т.е. получение прибыли.

В связи с этим, мы поддерживаем мнение Н.И. Парусимовой и др., что ограничение цели банка, получением максимальной прибыли, негативно влияет на анализ деятельности и принятие стратегических решений. При вхождении в рынок прибыльность являлась наиболее значимым показателем, но деньги приносят прибыль только тогда, когда они работают, удовлетворяя при этом чью-то потребность.

В теории банковского дела важным остаётся определение статуса регионального банка. Современная экономическая литература очень часто употребляет выражение «региональный банк», но при этом обычно лишь упоминается понятие «региональный банк», но сущностные характеристики отсутствуют.

Список использованной литературы

1. Алескеров Ф.Т., Белоусова В.Ю. Оценка привлекательности регионов РФ для развития филиальной сети коммерческого банка // Банковское дело.- 2007.- № 8.

2. Антропова Т. Обзор: банки № 8 (27) от 30 апреля 2007 http://www.kirichenko-premiya.ru/upload/works/w_501.doc

3. Анисимов А.Н. О видах секьюритизации банковских активов // Банковское дело.- 2012

4. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий //Банковское дело. - 2013.

5. Ачалова Л. Особенности банковской системы ФРГ // Экономист.- 2014. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб: Питер, 2012.

7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции /Под. Ред. Жукова Е.Ф. – М.: Вузовский учебник.

Regional banks throughout its history in developed countries has proven the necessity and importance. Originally created as development banks in their region, concentrating funds of population and enterprises in the region to Fund investment projects, they have taken their niche, serving the population, small and medium enterprises and other economic actors.

The growth and development of the Russian economy, globalization and introduction of information technologies had a significant impact on customers ' needs and contributed to the changing nature and functions of the Bank. Evolving customer requirements force banks to constantly improve their products, to react flexibly to changing external conditions, while ensuring for themselves a competitive advantage. Solving new problems leads to the creation of koncepcii regional development Bank, which aimed to promote local industries, the implementation of social and charitable mission.

1 Conception (Lat. Conceptio) - 1), the General idea that defines the strategy of the implementation of reforms, projects, plans, programmes; 2) understanding processes and phenomena in nature and in society .

The development of the concept of a regional Bank should be based on an integrated and comprehensive examination of the evolution of the regional (municipal public, municipal and other local) banks. The combination of domestic expertise and an effective borrowing of foreign institutions will provide the new concept of regional Bank the ability to solve issues efficient interrelation and interaction of Bank and real sectors of the economy at the regional level.

This concept of a regional Bank may be developed in the study of the changing role of banks in the reproduction process, the factors determining the state of the banking market-oriented banking products.

Thus, the needs of expanded reproduction of economic transformation, including at the regional level, cause the necessity of creation, development and distribution of a special type of regional banks, focused on the economic and social needs of the territories.

In the economic literature for a long time conducted research about the place and role of banks in the reproduction process. Laying the theoretical foundations, representatives of neoclassical school (K. Menger, E. böhm-Bawerk, A. Marshall, I. Fisher, K. Wicksell, J. Hicks, etc.) considered necessary to conduct a more thorough study of the conditions of market equilibrium, study of the mechanism of functional relations in the sphere of monetary relations.

Representatives of Keynesian theory (J. Keynes, J. Stiglitz, A. Weiss, J. Tobin, etc.) in their work although he preferred the study of the process of production, while not assigned a significant role the banking sector and its impact on reproductive processes. They believed that the basis of economic growth is the increase in government spending and investment, and not business entities and institutions of the banking sector.

New trends in development and changing role of Bank capital in the reproductive processes observed were institutional. Classical institutionalism (T. Veblen, Dzh. Commons, J. To. Galbraith) evaluated the Bank's capital as parasitic and denied the positive influence of banks on the process of reproduction. Representatives of new institutionalism (R. Coase and R. Posner, D. North, etc.) recognized the possibility and necessity of state influence on monetary, financial and credit institutions. They examined banking, using the categories of "consumption", "utility" and "opportunity cost".

The basis of the standard provisions of the modern institutional-evolutionary theory was the recognition of the increasing role of banks in economic development. The most important role was played by Th. Schumpeter showed the illegality of the activities of banks to purely technical functions of money mediating the exchange of acts.

The problems of the modern state of banking of the dedicated work of a number of foreign economists: S. Fischer, R. Dornbush, H.-W. Duriga, E. Dolan, J. Matoka, F. Mishkin, E. reed, R. Smith, C. Kind, R. L. Miller, David D. van Hoose, P. S. rose, J. Pigs, etc., as well as the works of Russian scientists: G. N. Beloglazova, E. F. Zhukov, L. N. Krasavina, L. P. Kroleveckiy, G. N. Korobova, O. I. Lavrushin, Yu. Lvov, Y. S. Maslenikov, A. V. Molchanov, N. And. Parusimova, E. M. Popova, O. G. of Serenity, O. L. Rogova, V. M. Usoskin, V. A. Chernenko, and others of Their merit was the study of the functioning of the banking sector due to the transition from state monopoly to banking autonomy, issues of the relationship between banks and real sector of economy, formation of the market of banking products, etc.

The closer the year 2015, the more appears in the press 2 to implement the requirement to increase own funds of credit institutions at least up to 300 million and above. According to the most popular opinion in the media creates a direct threat to small and medium-sized banks, especially those located in the regions. According to statements by the head of Association of regional banks "Russia", A. Aksakov, the initiative pointless, it would destroy the banking business in the regions, where large banks and so do not work. "For example, small regional Bank, which lends to the shepherds, and those with borrowed money to buy a flock of sheep. Federal Bank will not have to deal with it" .2 In late 2011, leaders of the working group on preparation of "Strategy-2020" the head of Sberbank Herman Gref and Chairman of the Board of Directors of MDM Bank Oleg Vyugin has proposed to change the system of oversight and increase capital requirements: in their view, the minimum capital of banks from 2013 should amount to 1 billion roubles and in 2015 — 3 billion rubles .

In August 2009 the Association of Russian banks (ARB), fearing that not all lending organizations will have to increase capital to 90 million rubles by the beginning of 2010, proposed to create a special type of credit institutions - "regional Bank", which would apply special capital requirements and regulations.

The question of "survival" of a special type of Bank ("regional", "local", "municipal", "municipal" or "local", etc.), in one form or another is constantly discussed at conferences and in the press .

In 2010 in mass media there appeared an official statement of the state Secretary of the Ministry of regional development (Minregion) Yury Osintseva meeting on public-private partnership (PPP), where was presented the project of a new institution under the aegis of the Department "urban development Bank" (BGR).

This proposal arose, in the opinion of the Ministry of regional development, due to the lack of domestic market development tools of regional infrastructure. "On the site is the seller, the banks - the Deposit insurance Agency, Ministry of regional development also requires its own structure to raise funds in regional development. Yet to allocate funds for such projects is not a single commercial Bank (the target level of interest rates for PPP, according to the Ministry of regional development, up to 10-12% per annum.) - hence the idea to create a BGR, and the requirement for certain preferences" 3.

3 And although the Ministry of regional development notes that while innovation is discussed at the level of ideas and no legislative initiatives, we believe that this proposal, along with the August 2009 initiatives ARB deserves deeper study, as it implies the creation of a new banking business model without detailed study of the issues and justification of the approaches that is included in the definition of the special status of the Bank.

The status of the regional Bank was also addressed in the roundtable held in the Federation Council in late 2010. A. Emelin, Executive Vice-President of the Association of Russian banks, the Central Bank offered to consider two variants of "niche" banks - the Bank with a limited licence and a "local" Bank: "There is a world experience, when the banks are closed on a certain territory, they are prohibited from rendering services outside the territory, but on their site they are universal banks" .

In contemporary studies in banking are studied and proposed various approaches to definition of essence and status of a regional Bank. So, Rykova I. N. Andrejanova and E. V. there are four main approaches to determining the nature of regional Bank: kliento -orientirovanny - the Bank operates in only one region and with clients in the region; founder - established regional authorities and their services; statistical and administrative - registered on the territory of the subject of Federation; it is based on the value of the Bank for the given region .

As the domestic banking sector is still in the process of development and structural adaptation, it is quite logical to appeal to the experience of other countries.

So, Sokolinskaya N. Uh. and Brovkina N. E. highlighting the problems of regional banks show insufficient capital regional banks; the need for the establishment of a special regime of regulation and supervision for small banks. Studying the experience of Italian cooperative Bank СгеdiUmbri, the authors propose to conduct a study of successfully operating small regional banks; take into account the results of the analysis, and especially small regional banks in the preparation of the bill on the establishment of a special regime of regulation and supervision for small banks .

Beloglazova G. N., for example, the activity of savings banks and people's (cooperative) banks in Germany, under the control and influence of local authorities, provides for the preservation of regional banks to differentiate capital requirements and prudential norms, depending on the size of the credit institution. "Banks that focus on traditional banking operations, and the geography is limited to the region must obtain a special license that limits the range of transactions conducted by them and the possibility of territorial expansion. Prudential norms for them can be mitigated, and requirements to organizational structure and technological equipment" .

Most researchers based approaches to determining the nature and status of regional banks lays down the following characteristics of a regional Bank: location of the Bank; regional sources of formation of own capital of the Bank; the formation of liabilities, mainly at the expense of funds of individuals and legal entities of the region; implementation of banking products and services within the region; possible easing of oversight.

Despite the multiplicity of statements in the press about the problems of development of regional banks, it can be noted that usually it is stated the situation, with the isolation of the main reasons – lack of capital of local banks. Discussed in a recent issue of the regional banks, in fact, is not something new for Russian banks. The problem of regional banks in the Russian Empire as was discussed in the early twentieth century: "the system of local provincial banks begins to give way to big banks with an extensive geographical presence, and of the Board of these banks begin to centralservices in capitals, centers of industry and trade...reason for the extinction of banks is the inability to compete with large banks, which opened branches in the cities where were all provincial; many of them have closed, others have become affiliates of big banks."

At the same time, remains insufficiently studied banking in a period of radical transformation of the economy. Not find needs assessment attempts to "transplant" foreign institutions in the Russian economy. The banking industry is considered as a rule, in isolation from reproduction process. However, if there is the macroeconomic approach, we do not focus on the particular role of regional commercial banks in the functioning of both macro-and mezoeconomic. No common conceptual framework used to characterize the activities of the regional banks, allowed terminological ambiguity in the literature on this issue.

In the economic literature for a long time there is debate on the place and role of banks in the reproduction process. In our opinion, the most studied of these issues is presented in neoclassical , Keynesian and institutional theories.

The neoclassical direction, formed in conditions of prosperity of the industrial-market economy, pursued a more thorough study of the conditions of market equilibrium, the mechanism of functional connections in the exchange, has paid more attention to the process of exchange than their predecessors.

During this period, the economy has exacerbated the problem of limited resources is a false choice and asymmetric information. The actions of Central banks to stimulate the money supply, ensuring the continuity of reproduction, caused by the rising costs of obtaining quick and reliable information and related credit risks. This led to reduced willingness of banks to lend to the production. Theoretical studies of monetarists (J. Mill, A. Marshall, I. Fisher) proceeded from the ground of the special activities (institutional activities) and government spending aimed at reducing information risk for the development of the credit market, and open market operations designed to influence Bank reserves and interest rates.

Followers of Keynesian theory paid great attention to the study of the role of the state in the macroeconomy. In contrast to neo-classical saw the Foundation of the economic life in the exchange, Keynesians, not denying the importance of the exchange took into account the role of the process of production, where value added is created.

They believed that economic stability is supported by the state through a regulated system of relations between the state and banks, through the promotion of investment loans with low interest percent. Highlighting the special role of the Central Bank, they believed that through state intervention in the money market it is possible to adjust the interest rate in the long run. In their view, monetary policy should actively promote economic recovery by ensuring a sufficient amount of money in circulation and the marginal reduction as a result of the interest rate. Further, followers of this theory argued that money matters, but management of the economy through monetary policy is not as effective a means of stabilization, which is fiscal policy. Keynesians underestimated the impact of the banking system in reproductive processes, seeing the basis for economic growth to increase government spending, or investment and not to increase the money in circulation.

The followers of the neoclassical direction, seeing in a monetary sentence the single most important factor determining the level of production, employment and prices, indicated that the change in money supply directly affects aggregate demand and nominal GDP. The main factor of change in economic activity they recognized the changes of effective demand for goods and services caused by the impossibility of stabilization of cash flow in the absence of full information about future development. M. Friedman and other monetarists, the basis of the influence of Central Bank on non-banking sector, considered relatively high share of Deposit money in the money supply. On this basis, the special importance they attached administrative measures to influence lending activities of banks and the regulation of the money supply. In this they saw the basis of impact on the allocation of resources across sectors, the maintenance of economic activity. Monetarists argued the role of monetary policy as the main instrument that determines the level of economic activity.

Modern industrial development, strengthening the role of Bank capital, changes in lifestyle have been the subject of analysis of institutionalism that has developed as a special period in the early twentieth century. Classical institutionalism (T. Veblen, Dzh. Commons, J. To. Galbraith) institutions knew, above all, a socio-psychological phenomenon of life and activities of people, based on existing habits and enshrined in customary law, they went to economy, from law and policy. Initially, assessing the Bank's capital as parasitic, they are denied the positive impact of banking system on the process of reproduction. Later, under the influence of U. Mitchell, institutionalists have begun to recognize the possible and the necessary government influence on the economy in the field of monetary, financial and credit-tant factors in relation to socio-cultural problems and taking into account the psychological analysis. Also important role. Schumpeter showed the illegality of information the banking institutions to purely technical functions of money mediating the exchange of acts. It is the recognition of the essential role of the banking system in economic development has become a standard of modern institutional-evolutionary theory.

Among Russian scientists the institutional ideas that explain the features of modern Russian economy, and named as abstract-theoretical and concrete-empirical in nature, was the impetus for the Genesis of domestic neoinstitutionalism. Currently, in-depth research of the processes of reproduction of individual sectors of a developing economy is carried out by our scientists, which can be attributed to one or another direction of institutionalism - A. V. Buzgalin, R. I. Kapelyushnikov, A. I. Moscow, R. M. Nureev, S. Y. olsevich, V. M. Polterovich, V. V. Radaev, S. A. Skorobogatov, A. E. Shastitko, etc.

In our work we proceed from the fact that the works of scientists of this direction it is possible to find approaches to identify a wider range of interactions and patterns of interaction of regional banking sector and the regional economy.

The study of theoretical problems related to the activities of the regional banks and their role in ensuring the continuity of reproduction at the level of the region shows the lack of an integrated and comprehensive approach to the analysis of the situation. We believe that a number of the activities of regional banks requires new methodological approaches to the analysis of the formation of the institutional environment of their functioning. Need more deep study:

- methodological issues the evolution of the regional (municipal public, municipal and other local) banks;

- efficiency of borrowing domestic and foreign institutions in reducing transaction costs;

- public, charitable and commercial nature of activities of the regional banks;

- the relationship and interaction between institutions Bank and the regional economy;

- research and justification of the processes of ownership change in the banking sector and the economy as a whole; the impact of processes of concentration and centralization of ownership of the supply and demand of banking products;

- the place and role of regional banks in a globalized economy.

The solution to these problems can contribute to more efficient interaction between the regional banks and the real sector of the economy, increase the competitive position of the regional banks in the Russian market of banking products.

In their study, we assume that the real sector of the economy to organize production and realization of goods and services with the aim of maximising profits. The role of banks is to satisfy the needs of customers, due to the reproductive process. Being part of the reproductive process, the Bank itself produces and sells customers "their" product is a banking product, which is in the process of consumption, is transformed into a service for a fair statement N. And. Parusimova .

A number of economists believes that the activities of the regional commercial Bank is a collection, permanently and actually performed operations, provided services, offered products, as well as permanent forms of organizing relationships with clients in a specific region on attracting and providing funds and other financial instruments for the purpose of profit, subject to the reserve and other mandatory requirements.

However, such an approach creates the ambiguous interpretation of concepts "a Bank product" and "banking service" and, consequently, complicates the study of banking processes. So, E. I. Minin in the development of their approach, given the market nature of banking, the Bank offers the goods can be considered as the monetary value of intermediary and Advisory services in the Bank to meet its functions: ".... under banking service means the type of banking products as the Bank direct or intermediary operations with different types of clients through the effective use of Bank capital raised and borrowings for development of the market economy and the increase of own incomes and incomes of their customers involved in this process."

It can be stated that the definition of banking services is to identify them with the banking operations performed by banks on behalf of clients. Use in determining the banking categories "customer" and "operation" indicate that predetermines the essence of the concept "banking service" by the majority of authors laid the role of the client in the transformation of banking in banking services.

It seems somewhat limited approach, when banking operations are defined as a technical, economic-statistical, financial, accounting and other methods used in the creation of banking products. According to experts, the market of banking services is a complex area of formation of supply and demand on Bank derivatives activities, which are commercial types of monetary and financial relations, characterized by the free choice of partners and competition. The development of the regional market of banking services is determined by the quality and structure of services provided by individual credit institutions operating in the region .

Despite the presence of diverse approaches, we share the view N. And. Parusimova, according to which "banking product" and "banking service" Express relations arising between the Bank and the consumer, but from different sides: the product reflects the relationship from the point of view of the manufacturer and the service from the perspective of the consumer.

Another possible way of analysis these categories can serve as a study C. I. Orlova ,which presents an attempt to "look through" to the regional economy from the point of view of banks. However, the author considers the problem from the point of view of meeting the client's needs and focused on profitability of the Bank (commercial approach). The emphasis on the commercial approach does not reveal other aspects of activities of the regional banks, namely public, charitable and other functions.

The important point in the study is determining the circle of subjects of the regional market and the list of services provided by each other (from the position of Bank - client). It is through the consumption of banking products (from the standpoint of the manufacturer of the Bank) and the degree of satisfaction of the needs of the local economy in banking services (from the point of view of consumers - customers), we can have a public role as a regional Bank.

The market is often analysed either from the point of view of the manufacturer, or from the point of view of the consumer. It does not fall under the subject of research is the participation of the regional Bank in reproduction, so we will try to explore the activities of banks from the standpoint of the needs of the regional economy, due to the reproductive process.

It is important to note that the banking market is a mutual satisfaction of needs. The Bank, as a manufacturer, markets its products and services to capitalize on the cost, and its clients receive services to meet their diverse needs in banking products.

It appears that the focus of Russian banking legislation only for profit banks, not taking into account the needs of the consumers of banking products is also unilateral, as in the command-administrative economy banks was charged with customer satisfaction, but ignored the commercial aspect, i.e. making a profit.

In this regard, we support the view N. And. Parusimova, etc., that limit the Bank's objective, the maximisation of profit, adversely affect the operation analysis and strategic decision making. When entering the market profitability was the most significant indicator, but money earn only when they work, while meeting someone's need.

In the theory of banking is important is defining the status of a regional Bank. Modern economic literature often uses the expression "regional Bank", but it usually only refers to the term "regional Bank", but the essential characteristics are absent.

References

1. Aleskerov F. T., Belousova V. Y. Evaluation of attractiveness of Russian regions for the development of the branch network of commercial Bank // Banking.- 2007.- No. 8.

2. Antropova, T. Review: banks No. 8 (27) 30 April 2007 http://www.kirichenko-premiya.ru/upload/works/w_501.doc

3. Anisimov A. N. About the types of securitization of Bank assets // Banking.- 2012

4. Afanasyeva O. N. Development trends and areas for improvement short-term enterprise credits //Banking. - 2013.

5. Achalov L. Peculiarities of banking system of Germany // the Economist.- 2014. Banks and banking / Under the editorship of I. T. Balabanov. - SPb: Piter, 2012.

7. Banks and non-Bank credit organizations and their operations /Under. Ed. Zhukov E. F. – M.: high school textbook.

Начало формы

Конец формы

Начало формы

Конец формы

Начало формы

Конец формы

Начало формы

Конец формы

Начало формы

Конец формы

Начало формы

Конец формы

Начало формы

Конец формы

20

Код для цитирования: Скопировать