VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Данная тема является весьма актуальной, поскольку титульное страхование является относительно новым явлением в Российской Федерации. Такая форма гарантий прав собственника, получила достаточно широкое распространение в США, однако в России лишь начинает развиваться.

Право собственности на недвижимость при определенных условиях может быть оспоренным или утраченным вовсе, в следствии этого имущество изымается у его владельца. Во избежание таких ситуаций и применяется страхование титула.

Титульное страхование (страхование права собственности на недвижимость) – это вид страхования, обеспечивающий компенсацию убытков при утрате права собственности на приобретенную недвижимость [1].

Титульное страхование может быть как обязательным, в случае оформления ипотечного кредита, так и не обязательным. Необходимо учесть тот факт, что данный вид страхования применяется при покупке недвижимости на вторичном рынке. Страховой случай наступает при вынесении и вступлении в силу решения суда об утрате заемщиком права собственности на жилье, являющееся предметом ипотеки. Если иск в суд подан в период действия договора страхования, а решение вступило в силу позже, то страховка тоже выплачивается.

Первоначально, в нашей стране, страхование прав собственности на недвижимость начало развиваться благодаря финансово-кредитным учреждениям во время «бума» на ипотечное кредитование. Именно банки начали в обязательном порядке требовать страховать залоговое имущество, чтобы защитить собственные права. Остальные участники рынка недвижимости практически не приобретают этот вид страхования на добровольных основаниях. В то же время сами страховые компании чаще выполняют услугу титульного страхования именно с физическими лицами. Это связано с высокими рисками, возникающими при работе с юридическими лицами.

Выделим наиболее часто встречающиеся ситуации, при которых титульное страхование покрывает убытки страхователя [2]:

1) мошенничество;

2) неправильное составление юридической документации;

3) нарушение прав третьих лиц – несовершеннолетних детей, неучтенных наследников, недееспособных граждан и т.д.;

4) незаконность предыдущих сделок и т.д.

Объектами титульного страхования обычно выступают: любые жилые помещения (дома, квартиры); земельные участки, находящиеся в собственности у физических и юридических лиц; здания, сооружения, офисные и нежилые помещения. Срок страхования права собственности на недвижимость в РФ может варьироваться от одного года до десяти лет [3].

Страховые взносы при данном виде страхования зависят от таких факторов, как [4]:

1) степень риска утраты застрахованным лицом права собственности на недвижимость;

2) размер стоимости приобретаемого объекта недвижимости;

3) срок титульного страхования.

Титульное страхование осуществляется по высокой стоимости, но предоставляемые покупателям гарантии позволяют сохранить приобретенную недвижимость.

Как правило, стоимость страховки варьируется от 0,3 до 3% от цены сделки с недвижимостью (таблица).

Таблица – Сравнительная характеристика страховой тарифной ставки в российских страховых компаниях

Наименование страховой компании	Страховой тариф в зависимости от стоимости квартиры	Единица измерения
Ингосстрах	1–4	%
РОСНО	0,7–1,5	%
Росгосстрах	от 0,6	%
РЕСО-Гарантия	0,3–1,4	%

В Российской Федерации данный вид страхования не получил особого распространения по ряду причин. Одна из них заключается в недостаточной информированности граждан о существовании титульного страхования, а также опасения риэлторов потерять клиентов, разъясняя им возможные риски.

Еще одна причина состоит в том, что юридически данный вид страхования является наиболее сложным, так как в российском законодательстве не существует механизма, гарантирующего отсутствие препятствий к проведению сделки с недвижимым имуществом, поэтому страховые компании заключают договор в основном по безрисковым объектам.

Отсутствие страховой культуры у населения так же препятствует такому виду страхования, так как большинство предпочитает сэкономить и совершенно не заинтересовано в страховании.

Нестабильное состояние экономики РФ еще один фактор, который тормозит развитие титульного страхования. Ведь предоставление кредитов под залог недвижимости тесно связано со страхованием титула и оказывает на него значительное влияние.

Чаще всего подобные договора заключаются ипотечными заемщиками по требованию банков. По мнению специалистов в этой области, банки требуют страховать титул только в случаях, когда в ипотеку приобретается вторичная недвижимость, а не квартиры в новостройках. Они считают, что риск лишиться квартиры в новостройке невелик, так как она не имеет длительной истории смены собственников. Поэтому услугой страхования титулов зачастую пользуются лишь ипотечные заемщики, покупающие квартиры на вторичном рынке.

По некоторым статистическим данным в 2014 году было выдано восемьсот тысяч кредитов на приобретение жилья. Однако, по данным крупнейших банков, лишь треть из этих заемщиков взяли кредиты на покупку вторичного жилья. Следовательно, будущие собственники, приобретающие жилье за собственные деньги, пользуются титульным страхованием крайне редко. Ежегодное количество подобных случаев исчисляется всего лишь несколькими десятками или сотнями.

Таким образом, сегодня к титульному страхованию прибегают только наиболее осведомленные участники рынка, которые в силу сложившейся практики и внутренних стандартов вынуждены оценивать и минимизировать свои риски.

Список использованной литературы:

[1] Амосова В.В., Гукасьян Г.М. Экономическая теория / В.В. Амосова, Г.М. Гукасьян. – М.: Эксмо, 2014. – 736 с.

[2] Максимов, С.Н. Экономика недвижимости: Учебник для студентов учреждений высшего экономического образования / С.Н. Максимов. - М.: ИЦ Академия, 2010. - 320 c.

[3] Асаул, А.Н. Экономика недвижимости: Учебник для вузов. Стандарт третьего поколения / А.Н. Асаул. - СПб.: Питер, 2013. - 416 c

[4] Горемыкин, В.А. Экономика недвижимости: Учебник для бакалавров / В.А. Горемыкин. - М.: Юрайт, 2012. - 926 c.

Код для цитирования: Скопировать