VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Ипотечное жилищное кредитование является популярным явлением в современной России, так как оно способно решить одну из важнейших социальных проблем многих россиян – обеспечение собственным жильем. Особенностью ипотечного жилищного кредитования является то, что возможность получения жилья происходит на начальном этапе кредитования.

Кроме того, ипотека позволяет недвижимости функционировать в качестве рабочего капитала, дающего кредиторам возможность получить гарантированный доход, а населению — оплатить покупку жилья. Таким образом, суть ипотеки - это обеспечение кредитного договора залогом в виде недвижимого имущества. Это означает, что в случае неисполнения заемщи-

ком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Можно сказать, что это именно та-кой способ, который гарантирует возврат денег, а не сам кредит.

Недвижимость обладает очень высокой стоимостью и считается наиболее удачным способом вложения капитала [2]. К слову говоря, ипотечное жилищное кредитование является наиболее актуальным при сложившейся в РФ проблеме неплатежей.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

На сегодняшний день ипотечное жилищное кредитование в России активно развивается. Анализ ипотечного жилищного кредитования в России показывает, что оно обладает достаточно гибкими и хорошо адаптированными для самых различных слоев населения программами кредитования. Именно из-за этого кредитные аналитики рекомендуют уже в данный период производить оформление ипотечных кредитов для приобретения жилья. Потому что, если учитывать дальнейшее непрекращающееся повышение цен на недвижимость, то данное время в любом случае считается более выгодным.

Например, согласно данным на официальном сайте ОАО «Сбербанк России», основные ипотечные кредиты выдаются на период около 30 лет с первоначальным взносом, который начинается от 10% и по ставкам процентов, составляющим 9,5% - 14% в рублях и 8,8% - 12,1% в валюте. ОАО «Сбербанк России» не выделяет разницу между кредитами на готовое и строящееся жилье. Размер первого взноса на строительство индивидуального жилого дома должен быть не менее 15%, а ставки процентов находятся в пределах 11,7% - 14,75% в рублях и 9,1% - 2,1% в валюте [4]. Согласно условиям специальных программ ОАО «Сбербанк России», предлагается ипотека с господдержкой, при которой размер первого взноса должен быть не менее 20%, а ставка процентов по кредиту составляет 11% в рублях. Также Сбербанк занимается рефинансированием кредитов других банков по ставкам процентов, которые имеют пределы 11,7 - 13,5% в рублях.

Для осуществления ипотечного кредитования создаются все более благоприятные условия (создается инфраструктура рынка недвижимости, укрепляется законодательная и нормативная база, недвижимость переходит в личную собственность и т. д.), на пути его развития встают препятствия, которые необходимо преодолевать [1].

Такими препятствиями выступают: макроэкономическая нестабильность российской экономики, неразвитость инфраструктуры рынка ипотечных жилищных кредитов, проблема выселения жильцов из квартир, домов, заложенных по ипотечным жилищным кредитам и т. д. Преодоление указанных препятствий возможно с помощью: развития вторичного рынка ипотечных жилищных кредитов; сдерживания роста цен на жилье при медленном улучшении его качества; увеличении бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий гражданам и т. д.

Учитывая сложившуюся геополитическую ситуацию, необходимо сказать о санкциях, введенных против России, и их влиянии на рынок ипотечного кредитования. Экономические санкции, которые были введены США и странами ЕС, в отношении государственных российских банков, могут привести к изменениям на рынке ипотеки России в среднесрочной перспективе. Возможно возникновение ситуации, при которой последует одновременный рост стоимости заёмных средств для банковского сектора, при общем спаде в экономике, ускорении инфляции и уменьшении доходов физических лиц. Данные факторы могут привести к снижению темпов роста рынка российской ипотеки.

Однако ряд экспертов считает, что данный этап санкций к серьезным последствиям не приведет, ухудшение ситуации на рынке не ожидается, при этом в ближайшем будущем улучшения условий кредитования не будет. Также в краткосрочном периоде санкции не будут иметь серьезного воздействия, но если ситуация не изменится или санкции ужесточатся, то возможны изменения в стоимости привлеченных средств банков, которые попали под санкции. Вполне ожидаемо, что этого не произойдет, при условии, что российские кредитные организации привлекут иные ресурсы фондирования или получат дополнительную государственную поддержку [2].

Важной проблемой в области ипотечного кредитования в России являются высокие проценты по ипотечным кредитам. Банковские организации не способны снизить процентные ставки по кредитам, поскольку стоимость привлечения денежных ресурсов для них высока (необходимо чтобы уровень инфляции был ниже процентов по депозитам, в противном случае вкладчикам нет смысла держать средства в банке). Поэтому, увеличиваются проценты по кредитам, в частности для приобретения недвижимости. В России эту проблему можно решить, снизив темпы инфляции.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, рынок ипотечного кредитования в России развивается относительно быстрыми темпами, однако при этом существуют и неблагоприятные аспекты. Рассматривая проблемы ипотечного кредитования на данном этапе в первую очередь, стоит отметить низкую платёжеспособность населения.

Если учесть, что средняя заработная плата в России в 2013 году была 22000 рублей, ипотека для большинства населения или недоступна, или приобретает форму финансовой зависимости [5]. Данную проблему, возможно, решить при увеличении роста благосостояния населения.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможный рост благосостояния населения и его уверенности в завтрашнем дне, снижение темпов инфляции, поддержка банков, увеличение количества программ социальной направленности поможет российскому рынку развиваться активными темпами. Также стоит отметить, что на данный момент Министерство строительства России представило на рассмотрение Правительству Российской Федерации новую стратегию развития ипотечного кредитования до 2020 года. Согласно представленной стратегии в 2017 году должно произойти увеличение ипотечных жилищных кредитов. Достигнуть результатов планируется с помощью развития рынка специальных ипотечных кредитов для социально приоритетных категорий населения.

Список используемых источников:

1. Анциферова, Е. И. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России/ Е. И. Анциферова // Международный журнал экспериментального образования. 2013. — № 8. — С. 23- 34

2. Комисарова, Л. А. Проблемы и пути развития ипотечного жилищного кредитования в России/ Л. А. Комисарова// Вестник НГИЭИ. 2011. — № 4 (5). — URL:http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-puti-razvitiya-ipotechnogo-zhilischnogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 24.02.15).

3. Официальный сайт ЦБ РФ — [Электронные ресурсы] — Режим доступа. — URL: www.cbr.ru (дата обращения 24.02.2015).

4.Официальный сайт Сбербанка России [электронный ресурс].http://www.sberbank.ru

5. [Электронный ресурс]. http://www.banki.ru/

Код для цитирования: Скопировать