VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Несмотря на то, что безналичные расчеты на территории Российской Федерации вправе осуществлять как юридические, так и физические лица, что предусмотрено действующим гражданским законодательством [1, с. 14], обычно безналичным путем рассчитываются именно юридические лица. Граждане чаще используют наличный расчет и производят платежи с помощью банковских карт, не задумываясь о том, какой способ расчетов они применяют – наличный или безналичный. Один из способов расчетов при этом – расчеты банковскими картами. Распространение расчетов с использованием банковских карт известных платежных систем – Visa, MasterCard и др. – происходит в нашей стране чрезвычайно быстро, вслед за стремительным развитием банковских технологий.

Банковские карты удобны в использовании при расчетах внутри страны и за границей; при расчетах с использованием банковских карт отпадает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных денег. Банковские карты используются и при так называемых зарплатных проектах, по условиям которых работодатель, имеющий счет в банке, заключает дополнительно договор по перечислению заработной платы и иных выплат на счета физических лиц – сотрудников предприятий и организаций.

Статья 136 Трудового кодекса Российской Федерации [2] предусматривает возможность перечисления заработной платы на счета в банке, указанные работником, на условиях, предусмотренных трудовым или коллективным договором.

Необходимость правового регулирования безналичных расчетов с использование банковских карт назрела уже давно. В настоящее время основным нормативным актом, регулирующим данную группу отношений, является «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно Положению, банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов.

Отношения сторон (держателя банковской карты; лица, заключившего договор с банком; банка-эмитента) находят отражение в договоре. Клиент совершает операции с использованием расчетных и кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. В связи с этим, использование счетов по учету вкладов для отражения операций с использованием платежных карт, в том числе при их осуществлении через банкомат, минуя банковские счета, открытые на основании договора банковского счета, не допускается [1, с. 15].

То есть счет, открываемый для учета денежных средств, хранящихся на банковской карте, – это именно банковский счет, а не банковский вклад. Тем не менее эти денежные средства подпадают под действие федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [3, с. 23]. Так, ст. 2 данного закона предусматривает, что вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Договор, разработанный на основании «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [1] и применяемый в конкретном банке, в основном содержит ссылки на Правила и Тарифы, разработанные самими банками. Такие договоры зачастую предусматривают основания освобождения (ограничения) ответственности банков.

Проблемные ситуации у владельцев банковских карт возникают при ошибочном (например, повторном) списании денежных средств со счета клиента; при ошибке терминала (банкомата), когда при отсутствии денежных купюр в банкомате операция совершается как расходная, клиенту выдается чек, но не выдаются деньги; наконец, просто в случае, когда банкоматы не работают (как это бывает в выходные и праздничные дни). Клиенты – держатели карт испытывают массу негативных эмоций и не могут, как правило, быстро получить или вернуть свои деньги. При этом зачастую банки не устанавливают в договорах сроков возврата ошибочно списанных денежных средств, штрафные санкции для банка договором не предусматриваются, проценты за пользование денежными средствами не выплачиваются. Конечно, клиент может заявить требование к банку в судебном порядке, в том числе и по взысканию процентов за пользование денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако судебное разбирательство может быть весьма протяженным во времени. Таким образом, можно предположить, что при такой ситуации права держателей карт недостаточно защищены и есть необходимость упорядочения взаимоотношений сторон. В итоге, речь может идти о введении ответственности для банков в виде штрафа (законной неустойки), предусмотренной подзаконным актом [4, с. 226].

Безусловно, законодательство, регулирующее расчеты банковскими картами, требует дальнейшего совершенствования и в части законодательного закрепления обязанностей сторон в договоре, заключаемом при выпуске (эмиссии) банковских карт.

Ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [3] не называет операции с использованием банковских карт в числе банковских операций. По мнению Э.В.Сергеевой, этого и не нужно делать. Как не указаны в числе банковских операции, к примеру, расчеты чеками, поскольку это форма безналичных расчетов. Банковские карты законодатель называет «инструментом безналичных расчетов», то есть по сути дела, способом безналичных расчетов.

Таким образом, для урегулирования отношений с потребителями банковских услуг с использованием банковских карт Центральному банку Российской Федерации следовало бы разработать и принять отдельный нормативный акт. Основной целью такого акта должно стать обеспечение защиты прав потребителей электронных банковских услуг, в том числе и с использованием банковских карт, а также определение пределов и размеров ответственности участников данных правоотношений за различные нарушения гражданского (банковского), административного и налогового законодательства.

Список использованных источников

1. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использование (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 10.08.2012) // Вестник Банка России. – № 67. – 28.11.2012.

2. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 № 197-ФЗ (ред. от 02.04.2014, с изм. от 05.05.2014) // Собрание законодательства РФ. – 07.04.2014. – № 14. – Ст. 1548.

3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 02.04.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.04.2014) // Собрание законодательства РФ. – 07.04.2014. – № 14. – Ст. 1533.

4. Орлова Е.Б. Рынок пластиковых карт в России /Е.Б.Орлова, В.Мищук // Проблемы и перспективы развития аграрного рынка: Сборник научных статей /Под редакцией М.П. Дулина. – Краснодар, 2013. – С. 225-227.

Код для цитирования: Скопировать