VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл [1]. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Наиболее распространенной является денежная форма кредита, которая предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте[1]. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей [2].

Итак, одно из условий кредита - его возвратность, погашение. На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России" максимально упростил систему погашения кредитов. Какие существуют способы выплаты? В чем преимущества и недостатки?

Наиболее распространенный способ - погашение кредита по графику. Самый простой способ – это прийти с паспортом и кредитным договором в отделение ОАО «Сбербанк России» и заплатить через операционную кассу. К слову говоря, ОАО «Сбербанк России» существенно улучшил скорость обслуживания клиентов: если раньше нужно было стоять в очередь к операционисту и оформлять сначала кассовые документы, а потом идти в очередь в кассу и там платить, то сейчас деньги принимает операционист тут же, что очень удобно.

Второй простой способ – это заплатить через терминалы самообслуживания в отделениях ОАО «Сбербанк России» . Достаточно знать только номер кредитного договора, чтоб легко внести деньги на счет. Неудобство заключается в том, что терминал не выдает сдачу – получается платеж «вперед».

Если у клиента есть доступ к Интернет-банку или телефон-банку ОАО «Сбербанк России», вы можете очень быстро по стандартному шаблону перечислить деньги с любого вашего счета в банке, на котором у вас есть достаточные денежные средства (например, с зарплатной карты или вклада).

Кстати говоря, клиент может настроить систему на периодическое повторение такого платежа – главное, чтобы на счете, с которого будет производиться платеж по кредиту, всегда были деньги.

Точно также в банкомате клиент может перевести деньги со своей пластиковой карты в счет погашения задолженности по кредиту (система меню позволит это сделать быстро и удобно).

Более сложные способы – это безналичные переводы из другого банка. Если у клиента имеется счет в другом банке, вы можете оформить платежное перечисление на перевод денег из этого банка в ОАО «Сбербанк России». Но для этого вам необходимо знать номер ссудного счета или как правильно оформлять платежное поручение, чтобы деньги попали в погашение Вашего, а не чужого кредита.

Основная опасность – это то, что денежные средства из другого банка до ОАО «Сбербанк России» по системе межбанковского обмена могут идти до трех дней, а датой погашения кредита считается дата зачисления денег на ваш ссудный счет. Так что платите заранее.

Похожий способ: клиент может написать заявление в бухгалтерию предприятия, чтобы они удерживали из зарплаты своего сотрудника ежемесячный платеж по кредиту и перечисляли на ссудный счет для погашения кредита.

С одной стороны – удобно, с другой – в случае, если бухгалтерия «забудет» или не вовремя отправит платеж (равно как и ошибется и деньги уйдут «не туда»), просроченная ссудная задолженность будет числиться за клиентом и кредитная история будет испорчена . Никого не интересует, что кто-то за вас не заплатил по кредиту: кредит брали вы, значит, и ответственность за несвоевременный платеж лежит на вас. Самый главный момент – платеж должен быть совершен любым способом до 21:00 московского времени.

Еще один способ погашения кредита - погашение задолженности по кредитным картам. В дополнение к перечисленным способам, по кредитной карте вы можете погасить задолженность, например, через банкомат ОАО «Сбербанк России» с функцией приема наличных денег. Заемщику достаточно просто положить необходимую сумму на счете кредитной карты.

Также можно пополнить счет карты через терминалы других операторов (например, Qiwi) просто по номеру пластиковой карты. Обычно денежные средства зачисляются на счет карты мгновенно, но не обязательно.

В случае если платежная система, например, из-за технического сбоя, вовремя не переведет деньги на ваш счет, вы также «получите» просрочку. Ну, и естественно, платежный терминал возьмет комиссию за такую операцию. Так что необходимо вносить денег больше, чтобы в итоге платить по графику.

Еще один вариант – это перевести деньги с пластиковой карты другого банка по номеру карты заемщика в ОАО «Сбербанк России». Единственно, что не каждый банк предлагает такую услугу и комиссию за такую операцию берет, естественно.

Существует и еще одна услуга ОАО «Сбербанк России» - частичное или досрочное погашение кредитов. Начнем с того, что сейчас по всем кредитным продуктам банка досрочное или частичное погашение осуществляется бесплатно (то есть без дополнительных комиссий и штрафов). Судебная практика такова, что даже Высшим арбитражным судом официально признано незаконным удерживать комиссии за досрочное или частичное погашение по любым кредитным договорам.

Исключением только может быть договор, который вы заключали очень давно, и в нем прописаны комиссии за досрочное погашение (но, заглядывая в тему другой статьи, отметим, что после уплаты комиссии деньги можно будет вернуть, скорее всего, даже в досудебном порядке).

Основной момент, на который следует обратить внимание – это возможность изменить график выплаты кредита при частичном гашении кредита. Такая возможность должна быть предусмотрена кредитным договором: если сумма основного долга при частичном досрочном погашении существенно уменьшается, то логично, что и сумма ежемесячного платежа должна уменьшиться. Хотя, не обязательно, условиями кредитного договора может быть предусмотрено, что график не пересматривается, уменьшается только общее количество платежей.

Список использованных источников

1. Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2013. — С. 324—355

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 464 с.

3. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [ Электронный ресурс ] Режим доступа: www.cbr. ru, свободный.

Код для цитирования: Скопировать