VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых услуг, представленных в инновационной банковской системе.

В данной работе будет представлена сравнительная характеристика двух систем:

1. Традиционная банковская система

2. Инновационная банковская система.

Примером максимального использования инновационной банковской системы является банк "Тинькофф кредитные системы", который эффективно внедряет в банковскую сферу России инновационные технологии.

"Тинькофф кредитные системы"- первый российский банк, который полностью отказалсяот отделений. Все банковские операции мгновенно проводятсяпо телефону или через интернет.

"Тинькофф кредитные системы" по сравнению с традиционными банками использует матричную организационную структуру, что, несомненно сокращает материальные расходы.

По опыту "Тинькофф кредитные системы", можно сказать, что при переходе на инновационную банковскую систему существенно сокращаются операционные затраты банка . Так, сравнивая экономические показатели "ТКС" и банка N,представляющего традиционную систему, можно сделать вывод, что заработная плата персонала сокращается на 73 %, ввиду того, что штат "ТКС" по всей России составляет лишь 4000 человек, когда у традиционных банков десятки тысяч работников , расходы на аренду помещений сокращаются на 86%, ввиду того, что у банка "Тинькофф кредитные системы" всего один офис, работая без отделений, он не только сокращает такую статью затрат, как "расходы на аренду", но и "заработная плата персонала". Если сравнивать расходы на ремонт оборудования, то, в связи с тем, что ТКС пользуется банкоматами партнеров, затраты сокращаются на 83%.

Преимущества инновационной банковской системы перед традиционной:

1. Платежи, переводыи любые другиеоперации по телефону, в отделениях нет очередей, управление финансовыми потоками через интернет, все это создает дополнительные удобства для клиента, что несомненно дает банку конкурентные преимущества.

2. Использование банкоматов других банков, что существенно сокращает затраты на содержание и ремонт.

3. Низкие операционные издержки( расходы на заработную плату, расходы на офисы)

В таблице № 1 представлена сравнительная характеристика банка "ТКС" и банка N, с традиционной системой работы, за последний отчетный период.

Таблица 1

Показатель	"Тинькофф кредитные системы"	Банк N
Чистая прибыль (тыс.руб)	2 499 989	1 132 081
просроченная задолженность в кредитном портфеле (тыс.руб)	12 986 419	1 749 217
кредитный портфель (тыс. руб)	98 422 522	100 532 465
Собственный капитал (млрд.руб.)	24,76	41,83

Диаграмма 1

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что у ТКС такой показатель, как " Чистая прибыль" больше на 45%, то есть на 1 367 908 тыс. руб. Если рассмотреть такие показатели экономической эффективности, как кредитный портфель и собственный капитал, у ТКС кредитный портфель на на 3% меньше, а собственный капитал меньше на 41% ввиду того, что данный банк относительно новый игрок на банковском рынке, но даже за этот небольшой срок, он сумел оказать достойную конкуренцию самым большим банкам России.

Таблица 2

Показатель	"Тинькофф кредитные системы"	Банк N
Просроченная задолженность/Кредитный портфель	0,13	0,017
Чистая прибыль/ Кредитный портфель	0,025	0,011
Чистая прибыль/ Собственный капитал	0,1	0,027

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле у ТКС больше чем у банка N, ввиду того, что "Тинькофф кредитные системы" использует менее надежную скорринговую оценку кредитоспособности заемщика. Как видно из таблицы 2 рентабельность кредитного портфеля и собственного капитала у ТКС больше, это демонстрирует стабильность в инвестиционной политике коммерческой организации.

Бесспорно у инновационной банковской системы есть недостатки. Рассмотрев таблицу 1, можно отметить, что просроченная задолженность в кредитном портфеле у "Тинькофф кредитные системы" больше на 11 237 202 тыс. руб., это происходит из-за того, что скорринговая модель кредитоспособности заемщика в ТКС уступает банкам с традиционной системой .

У традиционной банковской системы есть ряд весомых преимуществ:

-Высокое доверие клиентов данной системе

-более надежная скорринговая оценка кредитоспособности заемщика

- более диверсифицированная линейка банковских продуктов и услуг.

Частичное внедрение инновационной банковской системы в наше время следует осуществлять всем банкам, ввиду быстрого развития как экономики в целом, так и банковского сектора в частности. Но полностью уходить от традиционной банковской системы не следует, так как данная система имеет ряд существенных преимуществ,которые имеют очень большую ценность в банковском секторе.

Для частичного внедрения инновационной банковской системы кредитным организациям необходимо:

1. Упразднить экономически невыгодные отделения и в идеальном варианте возможен переход на одно-офисную схему работы.

2. Эффективное сокращение штата работников

3. Изменение маркетинговой политики банка

Для постепенного перехода на инновационную банковскую систему, первоочередной задачей будет ликвидация малорентабельных офисов и отделений. В перспективе возможен переход на одноофисную схему работы. Это снижает статьи затрат на аренду и содержание офисов. Для корректной работы инновационной банковской системы необходимо полностью автоматизировать все клиентские бизнес-процессы. Упразднение экономически невыгодных отделений должно быть поэтапное. Необходимо сохранить офисы, где сложились многолетние партнерские отношения с крупными клиентами. Другие офисы следует совмещать между собой в региональные подразделения.

Без сокращения персонала будет невозможен переход к инновационной банковской системе. Банк ТКС работает на всей территории РФ, численность его сотрудников составляет 460 человек. Для сравнения у Сбербанка, яркого представителя традиционной банковской системы, численность персонала равна 230 тыс.чел. Исходя из этих данных, можно сделать вывод, что ТКС намного эффективнее и рациональнее использует свой персонал, в связи с этим сокращаются издержки на заработную плату сотрудников, что несомненно оказывает положительное влияние на деятельность банка с виртуальной системой работы.

Для рационального сокращения сотрудников необходимо использовать алгоритм:

1. Определить ключевые должности в банке, обслуживающие основной, доходоприносящий бизнес- процесс, помня о том, что часть позиций не понадобится в ближайшее время и при дальнейшем рост;

2. сократить объем обслуживающих функций и количество персонала, который эти функции обслуживает;

3. проработать вопрос о передаче дополнительных функций сотрудникам, которые остаются в компании.

Важной частью маркетинговой политики является реклама и продвижение банковских продуктов. В этом участвуют как главная контора банка, так и его отделения. Реклама комплекса банковских услуг направлена на формирование доверительных отношений банка с клиентами.

По сравнению с традиционной банковской маркетинговой системой, ТКС использует в своей рекламной деятельности такие инновационные методы привлечения клиентов, как:

1. CRM системы

2. Internet маркетинг

3.интерактивный маркетинг

Введение новых CRM систем не только привлекает новых клиентов, но и облегчает работу сотрудников, ввиду практически полной автоматизации всех процессов. Новая технология CRM требует серьезных изменений управленческого и организационного порядка. Служащие банка и консультанты должны быть не только пользователями базы данных о клиентах, но и выполнять функции сбора соответствующей информации. Эти изменения приводят к устранению иерархической структуры управления, которая, как считается, не соответствует требованиям времени и противодействует продвижения.

Кроме технической стороны обновления отношений между клиентом и банком, присутствует и человеческая сторона, то есть отношение персонала банка к клиенту. Процесс взаимодействия между потребителем и персоналом банка один из наиболее известных представителей так называемой Северной школы маркетинга услуг «Nordic School» Кристиан Грёнрос называет «интерактивным маркетингом». По его мнению, качество обслуживания создается именно в процессе интерактивного маркетинга, и главная задача интерактивного маркетинга — это создание и поддержание качественных стандартов обслуживания. Главными факторами при этом становятся процесс качественного обслуживания и поведение персонала, оказывающего услуги. Поэтому для возможности стратегического воздействия на эти факторы К. Грёнрос вводит две концепции: функционально-инструментальную модель качества обслуживания и внутренний маркетинг.

Использование инновационных методов привлечения клиентов дает банку очень хорошие результаты.

Банки с инновационной системой, очень большое внимание уделяют обслуживанию клиентов, а именно поддержке высоких стандартов. Банк ТКС в своей маркетинговой деятельности за основу берет именно систему К.Грёнроса. Постоянная работа над сервисом позволяет банку с каждым годом увеличивать клиентскую база на 80-95 процентов.

Подводя итоги работы, хотелось бы сказать, что переход с традиционной банковской системы на инновационную в наше время должен постепенно осуществлять каждый банк. В работе было показано, что у инновационной системы есть ряд преимуществ, которые позитивно скажутся на деятельности любого банка.

Предложения были апробированы на крупном федеральном банке. Были сделаны расчеты эффекта, который получит банк в случае перехода на инновационную систему.

Рассчитав максимальный результат от перехода, получены следующие данные:

-Статьи затрат сокращаются на 34%

-Чистая прибыль увеличивается на 37%

-Кредитный портфель увеличивается на 24%

-Рентабельность активов увеличивается на 10,2%

-Рентабельность капитала на 18,7%

Постепенный переход на инновационную банковскую систему требует большое количество времени и дополнительных затрат, но в результате банк, как видно из расчетов, несомненно получает экономическую выгоду.

Код для цитирования: Скопировать