VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Рыночная экономика кардинально изменяет подход к управлению от функционального - к ориентированному на бизнес, при этом меняется и роль информационных технологий. Управление, которое основано на бизнес-процессах, не может эффективно использоваться без информационных технологий и систем.

Новейшие достижения информационных технологий – управление потоками работ с помощью бизнес-процессов, Internet и электронный бизнес, управление знаниями. Суть информационных технологий - передача, хранение, обработка и восприятие информации.

Для разработки информационных технологий требуются высоко подготовленные специалисты и наукоемкая техника, поэтому эта отрасль считается очень затратной, но зато она может сравниваться с революционными изменениями.

Все чаще в научно-производственных кругах слышится такое понятие, как виртуальная или информационная экономика. На данный момент информационные технологии в экономике, их изучение и разработка является актуальнейшей задачей для специалистов, потому что без новейших информационных технологий экономика целого государства и отдельно взятых предприятий будет оставаться на низком уровне.

Информационная экономика изменила многие аспекты экономической реальности, в том числе, и функцию денег, которые из всеобщего эквивалента трудозатрат постепенно превратились в средство расчета. Благодаря информационным технологиям появились такие понятия, как виртуальные банки, системы оплаты и электронные деньги.

Безналичные деньги появились относительно недавно, совершив при этом такой же переворот, какой в прошлые столетия вызывали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурное развитие компьютерной техники позволяет предположить, что электронные безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные.

В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. До сих пор термин «электронные деньги» не имеет точного правового определения, как в нашей стране, так и за рубежом. Это понятие можно отнести к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут резко отличаться друг от друга.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Если сказать простым языком, то это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, перемещающиеся без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям и их невозможно увидеть «вживую». При этом электронные деньги не увеличивают массу денег, но они увеличивают скорость денежного обращения - ведь это, прежде всего, средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

К электронным деньгам относят две пересекающиеся реальности: физическая и виртуальная. Физическая реальность - это то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards (интеллектуальные карты) – устройства, по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода и вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки. Виртуальная реальность – это то, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet.

Smart-карты являются перспективным видом пластиковых карт, рассматриваемых как персонифицированный платежный инструмент. С ее помощью лицо, пользующееся карточкой, имеет возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Размер Smart-карты является стандартным для пластиковых карт устойчивой к механическим и термическим воздействиям. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица, как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и другие элементы - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах, как клубные или магазинные карточки. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию, например, текущее значение лимита карточки. Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи или считывания, запись на магнитную полосу и не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом.

В Smart-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт (карт памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты памяти можно разделить на два типа: с незащищенной и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики.

Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек.

Второй вид электронных денег – это электронные платежные системы, которые представляют собой это технологию, позволяющую производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность, при которой не нужно указывать сведения о себе (например, ввод PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты, например, нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Internet. Их главные достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности.

На данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны только в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями, например, такие как OZON, Bolero, Ebay.

Некоторые популярные платежные системы в Internet:

• E-gold- самая крупная и самая популярная в мире платежная система;

• Mondex - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей;

• PayCash и WebMoney - в первой учет средств ведется в рублях, а во второй в титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных единиц: российскому рублю, американскому доллару и евро.

Таким образом, электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег, поддерживать анонимность транзакций, так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них – юридические, например, связанные с уплатой налогов и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми достижениями мировой науки.

Литература

1. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. – Москва: Финансы и статистика, 2004. – 288 с.

2. Гаврилов Л. П., Соколов С. В. Мобильные телекоммуникации в электронной коммерции и бизнесе. - Москва: Финансы и статистика, 2006. – 336 с.

Гризов А.И., Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание. - Москва: Рекон Интернешнл, 2007. – 468 с.

1. Гуфан К.Ю., Иванков М.П. Безопасность и эффективность электронных платежных систем в сети Интернет. - Москва: Московские учебники - СиДиПресс, 2007. - 236 с.

2. Кантарович А.А., Царев В.В. Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов, – Санкт-Петербург: Питер, 2002. – 320 с.

3. Кочергин Д.А., Электронные деньги. - Москва: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011. - 424 с.

4. Кочергин Д.А., Электронные деньги. Теория и анализ моделей эмиссии. - Санкт-Петербург: Издательство Санкт-Петербургского университета, 2006. - 164 с.

3

Код для цитирования: Скопировать