VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Роль банков в современных условиях претерпевает изменения. Сейчас банки - это не просто посредники на рынке капитала. При сохранении своих основных функций - аккумуляции средств, регулирования денежного оборота и посреднической, банки за счет освоения новых видов услуг активно расширяют границы своей деятельности, что дает им возможность не только увеличить собственную прибыль, но главное - повысить роль банковского сектора в развитии экономики.

Рынок банковских услуг и продуктов характеризуется свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует к расширению ассортимента и качества услуг.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

На развитие рынка банковских услуг и продуктов влияет целый ряд факторов. Активная поддержка государства, развитие информационных технологий, совершенствование правовой базы стимулируют развитие рынка, в то время как неравномерные условия конкуренции и недоверие к банкам со стороны населения это развитие сдерживают. Однако определяют развитие рынка главным образом конкуренция и состояние спроса и предложения на продукты банковской деятельности. Это основные факторы, которые стимулируют появление инноваций, повышение качества банковских услуг и развитие дополнительного сервиса.

Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации новых продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся доступными для многочисленных клиентов.

Взять относительно недавно введенную бесплатную услугу для клиентов как электронная очередь. За рубежом данная услуга внедрилась уже давно, получила большую распространенность и добилась популярности. Большой процент банков начал внедрять данную услугу, и, заметим, что должного результата она позволяет достичь, это: снижение недовольства граждан, понижение шума в помещении, регулирование очереди. Все это позволяет ускорить процесс осуществления банковских операций. При относительно недорогом оборудовании достигается результата. Можно сделать вывод, что электронная очередь введется во всех банках России.

Не только в банках, но и во всех отраслях экономики лишь отдельные коммерческие организации уделяют большое внимание изучению зарубежного опыта. Можно отметить, что в банковской сфере этот аспект очень важен. Так как за границей банки развиваются более эффективно. Многие российские банки представлены во многих регионах, особенно если взять такие банки как Внешторгбанк, Сбербанк, Альфа-бонк и другие. Как никто другой такие банки должны стать инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, а так же развитии банковского маркетинга.

В настоящее время российский рынок банковских услуг и продуктов характеризуется широким ассортиментом и высоким уровнем конкуренции. Поэтому лидерами становятся те банки¸ которые способны использовать современные технологии, внедрять новые услуги и продукты. По этой причине стало актуальным выявить тенденции становления и развития инновационного процесса на российском рынке банковских услуг и продуктов.

Первый этап инноваций на рынке банковских услуг и продуктов в России происходил в 1991-1997гг. В это время банки предлагали, в основном, операции с иностранной валютой, рассчётно-кассовое обслуживание клиентов. Из-за функционирования в России экономики «закрытого» типа страна отставала от экономического развития западных стран. По этой причине российские банки были вынуждены внедрять в свою деятельность усуги и продукты зарубежных банков, в том числе расчетные пластиковые карты Visa и EuroCard/Mastercard. В 1995 году банком «Северная казна» была внедрена система удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк»[5].

Второй этап развития инноваций на рынке банковских услуг и продуктов в России происходил в 1998−2001 гг., во время внутрироссийского экономического кризиса. По этой причине банки были выуждены изменить напрвления своей деятельности: операции с валютой сменились кредитованием реального сектора и работой с населением. В 1998 году банки стали использовать зарплатные проекты, в 2000 г. на рынке появились первые кредитные карты.

Одновременно с этим российский рынок банковских услуг и продуктов подвергался воздействию новых информационных технологий. В 1998 году Автобанком была запущена система «Интернет-сервис» [8]. В начале 2000-х годов начали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM-системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle, собственные разработки), призванные вывести на новый уровень работу с клиентской базой. В 2000 году банки стали внедрять процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2.

С 2002 года на российском рынке банковских услуг и продуктов начался третий этап инновационной деятельности. Продлился он до начала 2008 года. В этот период экономика России уверенно развивалась, доходы населения росли, происходил интенсивный рост иноваций. На протяжении данного этапа банки внедряли услуги и продукты, ориентированные на розницу, например, экспресс-кредиты, автокредиты, депозиты. Начали развиваться кобрендинговые продукты, например, карта Visa, выпущенная банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или карта для женщин «Альфа-Банк – Cosmopolitan – Visа» [9].

Одновременно происходило внедрение новых процессов и технологий. В 2005 году Альфа-Банк предложил своим клиентам услугу «Альфа-Мобайл», позволявшую осуществлять платежи с помощью сотового телефона [9]. В 2002 году Ситибанк установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in.

Четвертый этап развития банковской инновационной деятельности на рынке банковских услуг ипродуктов в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. К этому времени российский рынок банковских услуг и продуктов в России достиг выского уровня зрелости.

В 2008 году Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги[3]. В 2011 году Альфа-Банк первым запустил приложение для смартфонов BlackBerry, позволяющее управлять финансами с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл», а также начал выпуск карт Visa, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave Также на рынке появилась виртуальная кредитная карта, позволяющая совершать платежи через сеть Интернет [9].

В 2009 ХКФ-банк опробовал новую технологию розничного обслуживания – формат «Быстрофис», представляющий собой сочетание банкомата с функцией cash-in и административного пункта в точке продаж. В 2011 году Банк Москвы представил полностью автоматизированный Digital Office, в состав которого вошли: информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте, автоматизированные кассиры, видеостена [10].

В силу высокой конкуренции на российском рынке банковских услуг и продуктов использование инноваций перестало быть средством для того, чтобы стать лидером. Теперь внедрение новейших технологий, продуктов и услуг стало лишь средством остаться наравне с соперниками. Широкомасштабную инновационную деятельность сейчас ведут лишь крупнейшие государственные и частные банки, такие как: «Сбербанк», ВТБ, банк «Приморье», «ХоумКредитБанк», что обеспечивает их лидерство на данном рынке.

Однако в настоящий период наблюдается рост числа мошенников. Существенно увеличилось число попыток несанкционированного доступа к счетам клиентов через системы дистанционного обслуживания. По этой причине банки несут огромные потери от действий преступников. Порой эти потери в несколько раз выше, чем доходы от внедрения новых услуг и продуктов.

Важная тенденция развития инноваций на рынке банковских услуг и продуктов в России − высокие технологические и кадровые факторы риска. Быстрое развитие новых технологий и необходимость перехода к ним порождает нехватку компетентных специалистов для внедрения и использования инноваций, а также вызывает проблемы совместимости улучшенных процессов с базовой информационной инфраструктурой.

Однако настоящая инновационная деятельность банков на рынке банковских услуг и продуктов в России продолжает носить догоняющий характер по отношению к зарубежным странам. Темп и содержание инновационного процесса в России тесно связаны с макроэкономической ситуацией в стране и мире. В настоящее время основные усилия банков сосредоточены на совершенствовании процессов розничного обслуживания с применением Интернет-банкинга, мобильного банкинга, непрерывного обслуживания в формате 24х7, а также оптимизации внутренних процессов под эти задачи.

Подводя итоги, можно отметить, что в ближайшем будущем специалисты не прогнозируют серьезных изменений на рынке банковских услуг и продуктов, выявленные тенденции будут сохраняться, хотя темпы роста некоторых сегментов рынка могут замедлиться. Сейчас у банков имеется несколько основных точек роста и внедрения инноваций на следующих направлениях:

• комплексное обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса, включая предоставление консультационных услуг (разработка бизнес-планов, управленческий и налоговый консалтинг);

• микрокредитование малого и среднего бизнеса;

• кредитование населения наличными и с использованием кредитных;

• ипотечное кредитование (благодаря прогнозируемому росту рынка жилищного строительства);

• развитие дистанционного банковского обслуживания (основное напрвление).

Российский рынок банковских услуг и продуктов стремится к улучшению обслуживания, возникновения новых банковских услуг и продуктов, которые будут наиболее полно затрагивать интересы общества в целом и каждого клиента в отдельности. Но по мере развития отношений банк-клиент у банков появляются новые обязанности, выполнение которых расширяет ассортимент банковских услуг и продуктов, удовлетворяя потребности клиентов, что позволяет получить более высокую прибыль. Поэтому нужно более глубоко изучать международный опыт, совершенствовать и вводить на российский рынок качественные услуги и продукты, которые будут пользоваться спросом, и будут удовлетворять потребности различных слоев населения.

Литература

1. Семикова П.С. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. – 2009. – № 11.2. Пашкова А.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. – 2009. − № 2.3. Жаворонкова И.А. Жанр кризиса // Банковское обозрение. – 2011. − № 8.4. Белов Ю.В. О создании факторингового бизнеса // Факторинг и торговое финансирование – 2008. − № 4.5. Напольнов А.В. Перспективы IPO государственных компаний // Инвестиционный банкинг. – 2007. − № 3.6. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы секьюритизации активов в России // Банковский ритейл. – 2008. − № 1.7. http://www.cnews.ru/reviews/free/finance/ibanking/8. Афльфа-банк: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.alfabank.ru.9. Хоум кредит энд Финанс банк: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.homecredit.ru.

Код для цитирования: Скопировать