VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Система мобильных платежей — система мобильной коммерции, обрабатывающая операции электронной коммерции с поддержкой инфраструктуры беспроводных сетей и беспроводного Интернет. В отличие от систем интернет-платежей, использующих инфраструктуру сети Интернет, беспроводные платёжные системы обрабатывают запросы от мобильных устройств и привязанных к определённому месту терминалов. Эти системы объединяют следующие особенности:

• Возможность оплаты с помощью мобильного устройства.

• Возможности обработки транзакций POS-терминалов, точек обслуживания, географически привязанных транзакций.

• Безопасные протоколы беспроводных платежей.

В мобильном платеже могут быть задействованы несколько сторон^[1]:

• покупатель или потребитель, владеющий мобильным устройством, и оплачивающий товары и услуги;

• продавец или поставщик (физическое лицо или организация)

• доверенная третья сторона, осуществляющая аутентификация и авторизацию транзакций. Примеры: банк, оператор сотовой связи, оператор кредитных карт

• поставщик услуг по мобильным платежам. Отвечает за проведение операций.

Сейчас существует несколько популярных путей осуществления мобильных платежей:

• Мобильная коммерция

• Оплата посредством отправки SMS

• Near Field Communication (NFC)

К основным требования можно отнести:

• Удобство и простота в любом месте и в любое время.

• Скорость и эффективность. Мобильный платёж призван ускорять оплату.

• Безопасность. Платёж должен защищать все вовлечённые стороны от несанкционированных действий.

• Платежи должны приниматься в большом количестве точек или повсеместно.

Для использования сервиса NFC необходим встроенный в телефон специальный модуль. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом, который считывает необходимую информацию. В результате соединения со счета абонента списывается стоимость услуги.

В начале XXI века российские операторы «Билайн» и МТС активно развивали сервисы на базе технологии NFC, включая проездные билеты, карты лояльности, пропуска, билеты на культурномассовые мероприятия, посадочные талоны на самолет и даже электронно-цифровую подпись^[3].

Преимущества оплаты с помощью NFC:

• Возможность совершения покупок в магазинах, оплаты счетов коммунальных услуг, платного телевидения;

• Замена наличного расчета на безналичный, в сферах, где ранее это было невозможно (например, оплата проезда в общественном транспорте).

Терминал mPOS подключается к мобильному устройству (смартфону или планшету) и позволяет использовать при оплате банковские карты.

В настоящее время mPOS-терминалы распространены в Северной Америке, Европе, а также в нескольких странах Юго-Восточной Азии. Наиболее популярны такие устройства у предприятий малого бизнеса — компаний, которые занимаются продажами товаров и услуг на небольшие суммы (до 50-100 долларов). Некоторые крупные ретейлеры используют mPOS-терминалы для упрощения обслуживания покупателей (в дополнение к существующим решениям). Применение таких устройств повышает удобство и качество обслуживания клиентов, в итоге увеличивая продажи. Поэтому ожидается, что в перспективе планшеты с подключенным mPOS-терминалом вытеснят контрольно-кассовые аппараты. Для предпринимателей mPOS-сервис также является простым и удобным решением: им нужно только зарегистрировать организацию в сервисе, а затем получить и настроить устройство для работы с планшетом или смартфоном.

При этом возможно использование существующего расчетного счета компании, а также уже имеющегося мобильного оборудования у сотрудников (курьеров, агентов, работников торгового зала). Направление mPOS-эквайринга является одним из наиболее быстрорастущих на рынке технологических инноваций в финансовом секторе. В этом сегменте представлены в основном молодые компании, однако в нем есть и крупный игрок — американский сервис Square, который остается самым популярным в мире. Появление новых компаний и расширение конкуренции на рынке приводят к снижению комиссии за эквайринг: европейский игрок SumUp снизил комиссию с 2,75% до 1,95% в Австрии и Голландии, до 1,75% во Франции, до 1,5% в Испании и до 0,95% в Германии. Другая европейская компания iZettle также снижает тарифы: с 2,75% до 1,5% в Великобритании, предлагая при этом новую улучшенную версию мобильного терминала. Компаниии расширяют спектр услуг в рамках своих продуктов, предоставляя возможность приема карт новых платежных систем (партнерство

American Express и SumUp) и добавляя в функционал устройств поддержку карт, оснащенных чипами. Российский рынок mPOS-эквайринга имеет значительный потенциал.

В стране пока низкий уровень проникновения офлайн-эквайринга, большой объем выпущенных банковских карт, который продолжает расти, и высокий уровень развития сотовой связи. В 2013 году в России действовало более 10 стартапов, предоставляющих услуги мобильного mPOS-эквайринга, первым и наиболее крупным, из которых является проект LifePay. За первые полгода сервис привлек 6 тыс. клиентов, использующих 15 тыс. ридеров, с применением которых в 2013 году были совершены транзакции на сумму свыше 1 млн долларов.

Развитие mPOS-эквайринга происходит также в направлении расширения функциональности программного обеспечения терминала, которое позволит не только принимать к оплате банковские карты, но и взаимодействовать с системами лояльности компании и CRM для повышения уровня обслуживания клиентов, а также с ERP-системой для осуществления инвентарного и складского учета.

Так же на волне увеличения количества смартфонов в обороте расширяется и направление мобильных платежей, а с приходом новых технологий появляются и растут NFC-платежи.